Kā aizsargāt savu pensiju pēc šķiršanās

Laulības šķiršana var būt viena no vissmagākajām un neglītākajām lietām, ar kuru jātiek galā jūsu dzīvē. Emocionālos un ģimeniskos satricinājumus, kas parasti apņem šo procesu, bieži saasina finanšu jautājumi un cīņa par aktīvu sadalīšanu. Pensijas plāni un pensijas bieži ir galvenā priekšrocība, uz kuru vērsti abi laulātie, it īpaši gadījumos, ja laulātais, kurš nestrādā, var palikt bez jebkāda veida uzkrājumiem, ja viņš / viņa nespēj kaut ko iegūt no bijušā partnera. Lūk, ko jūs varat darīt, lai aizsargātu savus pensijas uzkrājumus vai tiesības uz pabalstiem, ja jūs saskaraties ar šo neveiksmīgo dilemmu. (Plašāku informāciju skatiet: Šķirieties laulības šķiršanas gadījumā, neskarot jūsu finanses .)

Zini noteikumus

Pirmais solis, lai aizsargātu savus pensijas līdzekļus, ir jāzina noteikumi, kas regulē jūsu plānus, kontus un pensiju maksājumus. Lielākajai daļai plānu un kontu ir īpašas procedūras, kas jāievēro, sadalot pensijas aktīvus, un šo norādījumu neievērošana var izraisīt dažu vai visu šo aktīvu atsavināšanu - pat ja tie jums tika piešķirti dekrēta dekrētā. (Plašāku informāciju skatīt: Šķēršļi šķirties no šķiršanās pēc 50 gadiem ). Piemēram, taupības plānā, kas ir noteiktu iemaksu plāns federālajiem darbiniekiem un uniformēto dienestu darbiniekiem, ir prasība, lai plāna aktīvu sadalījums būtu skaidri formulēts un tieši par šķiršanās dekrētu minēts kā TSP atlikums. Ar verbālu vienošanos starp atvadošajiem laulātajiem nepietiks, lai apstrādātu apgāšanos saskaņā ar Kvalificētu sadzīves attiecību rīkojuma (QDRO) noteikumiem. Pašā dekrētā kaut kur jābūt dokumentā vai kādā no tā pielikumiem, kas teikts “laulātajam ir tiesības uz X procentiem no dalībnieka TSP atlikuma”. Ja tā nenotiek, dalībnieka laulātais neko nesaņems, neatkarīgi no jebkura cita noslēgtā līguma. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Vai TSP ir kvalificēts pensionēšanās plāns? )

Arī parādi, kas pienākas pensijas plānā, parasti tiek uzskatīti par kopīgām saistībām. Piemēram, ja laulātais dalībnieks no sava 200 000 USD 401 (k) plāna paņēma aizdevumu 50 000 ASV dolāru apmērā, sadalījumu 50–50 var aprēķināt par plāna atlikušo atlikumu, ja vien laulības šķiršanas dekrētā nav īpaši noteikts, ka aizdevums ir jāatmaksā. pirms dalīšanas. (Plašāku informāciju skatīt: 401 (k) Aizdevumu plusi un mīnusi .)

Pensiju plāni

Birokrātiski runājot, IRA un noteiktu iemaksu plānu sadalīšana parasti ir samērā vienkāršs process. Kontu atlikumu pārnešanai no viena laulātā uz otru tiek izmantots vai nu pats laulības šķiršanas dekrēts, vai QDRO. Garantēto pensiju izmaksu dalīšana daudzos gadījumos var būt vēl viens jautājums. Lai gan abi pensijas fondu veidi šķiršanās brīdī parasti ir jāsadala ar kaut kādu tiesas rīkojumu, ir vairāki galvenie faktori, kas nosaka, kā ikmēneša pabalsti tiek sadalīti laulātajiem. Jebkura pensija, kas nopelnīta laulāto šķirtības laikā, parasti tiek uzskatīta par kopīpašumu lielākajā daļā štatu, tāpēc šķiršanās gadījumā tā tiek dalīta. Tomēr ir vairāki veidi, kā šo pašreizējo vai turpmāko izmaksu var sadalīt. (Plašāku informāciju skatiet: 3 dzīves notikumi, kas var sagraut pensionēšanās plānus .)

Lielākā daļa pensiju piedāvā kāda veida apgādnieka zaudējuma pabalstu, un dažos gadījumos bijušais laulātais, kas nestrādā, var vienkārši izvēlēties saglabāt šo pabalstu. Citos gadījumos faktiskais ikmēneša pabalsts tiek sadalīts starp laulātajiem, un pabalsta apgādnieka zaudējuma pabalstu var atcelt, paturēt vai nodot atkarībā no šķiršanās dekrēta. Dažos gadījumos laulātais, kurš nestrādā, var nākt klajā ar atteikšanos no apgādnieka zaudējuma pabalsta un likt otram laulātajam iegādāties dzīvības apdrošināšanas polisi, nosaucot viņu par pabalsta saņēmēju. Tas var būt īpaši piesardzīgs, ja apgādnieka zaudējuma pabalsts tiks pārtraukts, ja laulātais, kurš nestrādā, atkārtoti apprecēsies pirms noteikta vecuma. (Plašāku informāciju skatiet: Laulības šķiršana virs 50 gadiem: septiņas kļūdas, no kurām jāizvairās .)

Piemēram, pensijai, ko izmaksā pensionētam ASV armijas loceklim, ir apgādnieka zaudējuma pabalsts, kas tiks pārtraukts, ja mirušā dienesta locekļa laulātais apprecēsies pirms 55 gadu vecuma. Tāpēc laulātais, kurš šķiras no dienesta locekļa, saņems pensiju būtu jāsaliek skaitļi, lai salīdzinātu dzīvības apdrošināšanas nāves pabalstu ar to, ko viņi saņems no apgādnieka zaudējuma pabalsta plāna, ja viņi apprecēsies pirms 55 gadu vecuma (kas, protams, vairumā gadījumu ir diezgan iespējams). (Par saistīto lasījumu skatiet: sakiet “Es daru” par finansiālo saderību .)

Kas jums jādara

Ja šķiraties vai nopietni domājat to darīt, tagad ir pienācis laiks iegūt pīles pēc kārtas attiecībā uz pensijas līdzekļu sadalīšanu. Šīs darbības var palīdzēt nodrošināt, ka šķiršanās procesa laikā jūs vai nu iegūstat, vai saglabājat savu daļu pensijas plāna aktīvu.

• Veiciet mājas darbu - kā jau minēts iepriekš, tie, kuri saprot vispārīgos noteikumus par plāna sadalīšanu, daudz labāk varēs novērtēt, vai viņi saņem vai patur sev to, kas viņiem būtu jādara. Ja laulības šķiršanas dekrētā ir noteikts, ka plāns vai konts ir jāsadala vienmērīgi, tad acīmredzami nepareizs ir visas summas apmaksas rīkojums. Laulātajiem, kas nav dalībnieki vai nav īpašnieki, ir tiesības iegūt pilnīgu informāciju par visiem pensijas plāniem vai kontu atlikumiem, kas pieder otram laulātajam, un viņiem vajadzētu būt iespējai saņemt kārtējos pārskatus par visiem aktīviem, aizejot pensijā vai kā citādi, kuri ir derīgi sadalīšanai. Jums arī jāapzinās, ka daudzi likumi un likumi, kas attiecas uz pensiju un izdienas pensiju sadali, dažādās valstīs ir atšķirīgi, tāpēc noteikti noskaidrojiet, kādi noteikumi attiecas uz jūsu valsti un apdzīvoto vietu. (Plašāku informāciju skatīt: Valsts likumu diktētā kopīpašuma sadaļa .)
• Saņemiet profesionālu pārstāvību - Pat ja pārējo jūsu ģimenes aktīvu sadalīšana šķiet samērā vienkārša, iespējams, ir saprātīgi vairumā gadījumu vismaz konsultēties ar pensiju advokātu, lai pārskatītu pensijas līdzekļu sadalījumu. Laulāto šķiršanās laulātie, kuri šajā sakarā nav izglītoti, dažos gadījumos var zaudēt vienkāršas nezināšanas dēļ par to, kā darbojas pensijas, un kuras izmaksu iespējas abām pusēm varētu būt vislabākās, pat ja tās tiek sadalītas.
• Nekavējoties nosūtiet visus tiesas rīkojumus un šķiršanās līguma dokumentus, lai plānotu un uzskaitītu aizbildņus. Ja jūs pārāk ilgi kavējaties ar to rīkoties, jūs varat zaudēt to, kas jums pienākas, jo jūsu dokumenti ir novecojuši un tāpēc nav derīgi. Lai arī saskaņā ar 2006. gada Pensiju aizsardzības likumu privātiem pensiju plāniem ir jāpieņem jebkurš tiesas rīkojums neatkarīgi no tā izdošanas datuma, joprojām ir svarīgi iesniegt šo dokumentāciju, pirms tiek sadalīti plāna vai pensijas aktīvi. Ja jūs to nedarīsit, jums var nākties saskarties ar iespēju pats mēģināt atgūt šos aktīvus, kas var radīt papildu juridiskās nodevas un birokrātisko šķēršļus. Turklāt, ja jūsu drīzākajam bijušajam dzīvesbiedram ir nopietnas veselības problēmas vai viņš ir gaužām slims, noteikti iegādājieties savus juridiskos dokumentus aizbildņu plānošanai ātrāk, nevis vēlāk. Mirušā bijušā laulātā, kurš miris pirms šī dokumentācijas iesniegšanas, lietu kārtošana var būt īsts murgs. (Plašāk skatīt: Pensiju likumprojekts: Vilks aitu apģērbā.)
• Pārskatiet sociālā nodrošinājuma pabalstus - ja jūs bijāt precējies ar savu bijušo vismaz 10 gadus, jums var būt tiesības uz daļu no viņa / viņas sociālā nodrošinājuma pabalstiem. Apmeklējiet sociālās apdrošināšanas vietni, lai uzzinātu, kas jums būs jādara, lai savāktu. Ja jums ir tiesības uz saviem pabalstiem, parasti jums tiek atļauts saņemt lielāko no jūsu pabalstiem vai no jūsu bijušā laulātā maksājumiem. (Plašāku informāciju skatiet: Sociālā nodrošinājuma pabalstu veidi .)
• Pārliecinieties, ka esat norādīts apgādnieka zaudējuma gadījumā - ja jūsu bijušais saņem pensiju, kuru jūs dalāt, pārliecinieties, ka esat plānā minēts kā apgādnieka zaudējuma zaudētājs vai pabalsta saņēmējs, ja plānojat turpināt iekasēt pabalstus pēc tam, kad viņš / viņa būs aizgājis. Uzziniet, kādas veidlapas jums jāparaksta, un glabājiet to kopijas drošā vietā turpmākai atsaucei.
• Izveidojiet prenpidiālu vienošanos - tas, iespējams, ir visvienkāršākais veids, kā aizsargāt savus pensijas aktīvus un intereses, ja jūs sadalīsities. Vienkārši iekļaujiet plānus, kā var sadalīt pensijas un citus aktīvus, un, iespējams, atstājiet vietu noteiktām korekcijām, kas varētu būt noderīgi jums abiem atkarībā no jūsu apstākļiem šķiršanās laikā. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā: Laulības, šķiršanās un punktotā līnija .)

Grunts līnija

Laulības šķiršana nekad nav jautrs process, taču, zinot noteikumus un paredzot pensijas plāna dalīšanas un pensiju izmaksas ietekmi, tas abām pusēm var daudz ko padarīt vieglāku. Ja jums ir jautājumi par to, kas jums jādara, lai pārliecinātos, ka jūsu aktīvi tiek sadalīti pareizi, apmeklējiet Pensiju tiesību centra vietni vai konsultējieties ar savu finanšu konsultantu. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā: Šķiršanās? Pareizs veids, kā sadalīt pensijas plānus .)