Cik daudz ietaupīt, lai kļūtu par miljonāru

Dažiem cilvēkiem kļūt par miljonāru var neiespējami, taču tam nav jābūt nepieejamam cauruļu sapnim. Ar rūpīgu plānošanu, pacietību, pārdomātiem ietaupījumiem un investīciju plāniem un stingri ievērojot izdevumus, kas pārsniedz jūsu līdzekļus, ir iespējams nopelnīt miljonu dolāru. Neatkarīgi no tā, vai sasniegsit viena miljona atzīmi vai nē, izšķiroša nozīme ir nepieciešamībai ietaupīt vairāk, lai aiziet pensijā. Tātad, apskatīsim dažas iespējas, kā veidot to miljonu, kas jums nepieciešams, lai aiziet pensijā stilā. Kā jūs atzīmēsit, labākais veids, kā to izdarīt, ir sākt pēc iespējas agrāk savā karjerā. Kļūstot vecākam, jums vajadzēs ietaupīt vairāk, lai sasniegtu šo miljonu dolāru mērķi.

Mājas kapitāls kā aktīvs

Saskaņā ar 2018. gada decembra datiem, ko sniedz CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), no sava mājas īpašnieku kapitāla pārskata par 2018. gada trešo ceturksni, “ASV māju īpašnieki ar hipotēkām (kas veido aptuveni 63 procentus no visiem īpašumiem) ir novērojuši, ka to pašu kapitāls ir palielinājies par 9, 4 Procentuāli vairāk nekā gadu iepriekš, kas nozīmē gandrīz USD 775, 2 miljardu pieaugumu kopš 2017. gada trešā ceturkšņa. ”Turklāt vidējais māju īpašnieks ieguva vairāk nekā 12 000 USD kapitālu, teikts CoreLogic ziņojumā.

Tā var būt laba ziņa māju īpašniekiem, taču, ja jums ātri nepieciešama piekļuve naudai vai arī jūs cenšaties atdot miljonus pensijai, mājas īpašumtiesības, iespējams, nav labākais ceļš. Piemēram, uzskaitīto māju un cita īpašuma pārdošana var ilgt no divām nedēļām līdz vairāk nekā gadam, un augstās sākotnējās procentu likmes parasti apgrūtina pārdošanu. Pajautājiet jebkuram aģentam, kurš pārdeva mājas 1980. gados, kad galveno procentu likmes bija vidēji vairāk nekā 11%. Jaunākais pieejamais skaitlis 2019. gada februārī galvenā procentu likme bija 5, 50%.

Mājsaimniecību uzkrājumi

2005. gadā mājsaimniecību uzkrājumu līmenis vidēji bija niecīgs - 2, 69% (kopš 70. gadiem tas bija aptuveni samazinājies no 13%). Saskaņā ar Ekonomiskās sadarbības un attīstības organizācijas datiem 2016. gadā tas bija 5, 04%, salīdzinot ar 6, 29% gadu iepriekš. 2018. gada decembrī, kas ir jaunākais pieejamais skaitlis, mājsaimniecību ietaupījumi bija 7, 60%.

Varbūt 2008. gada lielā lejupslīde nedaudz palielināja ietaupījumu līmeni salīdzinājumā ar iepriekšējiem, bet tas joprojām nav daudz. Vai tas notiek tāpēc, ka amerikāņi pārāk daudz ietaupījumu ieliek savās mājās, vai arī mēs vienkārši slikti taupām naudu?

Lai kāda būtu atbilde, jautājums ir tāds, ka jūs nevarat paļauties uz savām mājām, lai nodrošinātu savu nākotni; jums ir nepieciešami citi aktīvi, un tos, visticamāk, iegūsit no uzkrājumiem (ja vien jūs neuzvarēsit loterijā).

Cik precīzi vajadzētu ietaupīt katru gadu, aizejot pensijā? Lai arī šeit nav pareizas atbildes, vairums finanšu plānotāju jums pateiks, ka atkarībā no vecuma jums jātaupa apmēram 15% līdz 20% no gada bruto ienākumiem. Šis skaitlis daudziem var šķist nepieejams, taču pieņemsim, ka jūsu darba devējs veic iemaksas līdz 6% no jūsu algas - tagad jums jātaupa tikai 9%.

Iespēju palielināšana

Apskatīsim, kā daži pensiju uzkrājēji var palīdzēt sasniegt jūsu mērķus:

401 (k), 403 (b) un citi darba devēju sponsorēti pensionēšanās plāni

Tie, iespējams, ir labākie uzkrājumu veidošanas līdzekļi lielākajai daļai strādājošo. Jums ir jāizmanto sava uzņēmuma plāna priekšrocības, ja tāds ir pieejams. Konta ieņēmumiem ne tikai palielinās nodokļu atlikšana, bet vienkārša 6% iemaksa var palīdzēt samazināt jūsu nodokļu rēķinu, ja iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas, jo iemaksas pirms nodokļu nomaksas tiek izslēgtas no jūsu bruto ienākumiem ienākuma nodokļa vajadzībām. Saskaņā ar IRS, izvēles termiņš 2019. gadam ir USD 19 000 vai USD 25 000, ja esat vecāks par 50 gadiem.

Tradicionālie un Roth IRA

Personām ar kvalificētu kompensāciju ir pieejami individuāli pensijas konti. Gan tradicionālās, gan Roth IRA tiek finansētas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Tomēr, ja jūsu ienākumu līmenis ir atbilstošs, jūs varat saņemt nodokļu atskaitījumu par iemaksām tradicionālajā IRA. Galvenā atšķirība starp abām IRA ir tā, ka tradicionālās IRA ieņēmumi pieaug no nodokļiem, bet Roth IRA ienākumi pieaug bez nodokļiem. 2019. gadā jūs varat veikt iemaksas gadā līdz 6000 USD vai 7000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks.

Vienkāršota darbinieku pensija (SEP) un VIENKĀRŠI IRA

VIENKĀRŠĀ IRA ir nodokļu atvieglojumu pensionēšanās plāns, kuru daži mazi darba devēji (ieskaitot pašnodarbinātas personas) var izveidot sev un darbiniekiem. 2019. gadā savā SEP IRA kontā varat atlicināt USD 56 000 un SIMPLE IRA - līdz USD 13 000.

SEP IRA ir plāni, kurus var izveidot pašnodarbinātie vai tie, kuriem mazā biznesā ir daži darbinieki. SEP ļauj jums veikt iemaksas IRA savā un savu darbinieku vārdā. SEP un VIENKĀRŠAS IRA ir populāras, jo tās ir viegli uzstādīt, tām ir nepieciešams maz dokumentu un tie ļauj ieguldījumiem gūt ienākumus no nodokļu atlikšanas.

Ar nodokli apliekami brokeru konti

Tie ļauj jums ieguldīt papildu līdzekļus pēc tam, kad esat maksimizējis visas savas pensijas konta iespējas. Brokeru (skaidrās naudas) konti var kalpot arī kā labi uzkrāšanas līdzekļi noteiktam mērķim, piemēram, mājām vai laivai. Ņemiet vērā, ka jums būs jāmaksā nodokļi par ienākumiem, kas šajos kontos gūti tajā gadā, kad tos saņemat.

Kļūstiet disciplinēts

Tagad, kad jūs zināt par dažiem spēcīgiem uzkrāšanas rīkiem, kur jūs iegūstat papildu naudu, ko ieguldīt? Pirmā vieta, kur sākt, ir jūsu budžets. Saskaņojiet mēneša ienākumus ar mēneša izdevumiem. Vai jūs varat samazināt ēdienreizes? Vai tiešām manikīrs ir vajadzīgs reizi nedēļā? Vai jūs varat ietaupīt naudu par savu pašreizējo apdrošināšanu? Mēģiniet iepirkties pie citiem pārvadātājiem, lai iegūtu labākas cenas. Vai jums tiešām ir nepieciešama pastāvīga dzīvības apdrošināšana (visa dzīve vai universālā dzīvība), kad jūs varētu ietaupīt simtiem ar termiņa apdrošināšanu?

Pēc tam, kad esat izdevis izdevumus no budžeta, ir trīs atslēgas miljona dolāru iegūšanai. Pirmkārt, kā mēs jau minējām, jums ir jāizmanto jebkura veida darba devēju spēles programma. Ja jums ir 401 (k) vai 403 (b) plāns darbā un darba devējs samaksā līdz 6% no jūsu algas, jums plānā būtu jāiegulda vismaz 6% no jūsu pirmsnodokļu ienākumiem. Otrkārt, izveidojiet savus kontus automātiskā ieguldījumu plānā, lai daļa no ikmēneša ienākumiem nonāktu uzkrājumos. Visbeidzot, izvēlieties savus uzkrājumu plānus, lai maksimāli palielinātu ieguldījumu iespējas.

Tiek sasniegts USD 1 000 000

Lai pilnībā izmantotu savus pensijas uzkrāšanas līdzekļus, mēģiniet iemaksāt maksimālo robežu. Atcerieties 2019. gadā 401 (k) plānā varat ieguldīt līdz USD 19 000 (USD 25 000, ja līdz gada beigām esat 50 gadus vecs vai vecāks); jūs varat arī ieguldīt USD 6000 tradicionālajā vai Roth IRA pēc jūsu izvēles (USD 7000, ja līdz gada beigām esat 50 gadus vecs vai vecāks). Paturiet prātā, ka tiesībām veikt iemaksas Roth IRA ir daži ienākumu ierobežojumi.

Apskatīsim, kā vidusmēra cilvēks, sauksim viņu par Džo, var sasniegt šo miljonu dolāru mērķi līdz brīdim, kad viņš aiziet pensijā 67 gadu vecumā (kopš 34 gadiem). Džo (vientuļnieks, 33 gadu vecums) gada bruto ienākumi ir 50 000 USD, un viņa darba devējam ir 401 k) plāns, un viņš sedz iemaksas līdz 5% no Džo algas. Džo ir arī apņēmies ietaupīt 4000 USD gadā Roth IRA. Mēs pieņemsim, ka viņa ieguldījumiem ir 7% atdeve (vidējās atdeves likmes svārstās no 5 līdz 10% no 2019. gada).

Džo pilnībā izmanto darba devēju spēles priekšrocības un katru gadu novirza 5% jeb 2500 USD no viņa algas. Pēc tam viņa darba devējs iemaksās USD 2500 katru gadu saskaņā ar saskaņošanas līgumu. Šīs diagrammas vajadzībām mēs pieņemsim, ka Džo alga līdz pensijai paliek nemainīga (reālajā dzīvē var cerēt, ka viņš saņems paaugstinājumus un viņa ligzdas olšūna pieaugs vēl vairāk). Šeit ir viņa uzkrājumu sadalījums 34 gadu laikā.

Kopējā summa USD 1 154 967, 89. Laipni lūdzam miljonāru klubā! Ja Džo būtu uzsācis savu plānu dažādos vecumos, lūk, kādi būtu viņa rezultāti:

Grunts līnija

Protams, tas, cik daudz jūs nopelnāt, ir atkarīgs no tā, cik labi darbojas jūsu ieguldījumi. Jaunākā vecumā (Džo, augstāk minētajā piemērā ir 33 gadi) jums ir laiks būt nedaudz riskantākam ar savu ieguldījumu atlasi un meklēt izvēli, kurai ir potenciāls iegūt jums 7% vai pat lielāku atdevi, jo vidējais rādītājs ir 10%, sākot ar 2019. gada februāri.

Tas nozīmē, ka nevajadzētu ievietot lielu daļu naudas noguldījumu sertifikātos un naudas tirgus ieguldījumos; jums jāapsver tādas izvēles kā akcijas, lai sasniegtu atdevi, kas var pārspēt inflāciju. 2019. gadā inflācija būs par 2, 2% augstāka nekā 1, 9% decembra beigās.

Augšējā diagramma parāda arī procentu salikšanas vērtību, kas ir viens no visvērtīgākajiem instrumentiem ievērojamas bagātības uzkrāšanai.

Galvenais ir sākt, kamēr esi jauns, palikt disciplinēts, sastādīt un uzturēt ilgtermiņa finanšu plānu. Brauciens var būt lēns, taču jūs būsit apmierināts ar ilgtermiņa rezultātiem, jo ​​nopelnīt savu pirmo miljonu nebūs viegli, bet tam nav jābūt neiespējamam.