Izvairieties no pensijas samazināšanas negatīvajām pusēm

Daudzi cilvēki fantazē par labu liela vecuma pensijas finansēšanai, pārdodot pašreizējo māju, iegādājoties mazāku vietu un ieguldot ienākumu starpību. Tomēr patiesībā viņi bieži gūst daudz mazāku peļņu, nekā varēja cerēt.

Pareizi izdarīts, samazināšana joprojām var būt laba ideja. Jūs varētu ne tikai aiziet prom ar vairāk naudas, bet arī vienkāršot savu dzīvi un samazināt mājas uzturēšanas un komunālo pakalpojumu izmaksas nākamajiem gadiem. Lai sasniegtu šo laimīgo iznākumu, jums jāvirzās pa neparedzētām kļūdām, kuru samazināšana padara tik drūmu. Šeit ir četri slazdi, kas gaida samazināšanas rīkus, ar veidiem, kā no tiem izvairīties.

1. slazds. Pārvērtē to, kas ir jūsu pašreizējās mājas vērts

Ir viegli fantazēt par augsto cenu, ko jūsu māja iegādāsies. Varbūt kaimiņi pa ielu pārdeva savējos par ekstravagantu summu, vai arī viņi tā teica, un viņi pēdējoreiz tika redzēti iesaiņojot jauno Bentley un dodoties uz Akapulko. Iespējams, ka jūs nezināt (a) ko viņi faktiski ieskaita darījumā; b) kā viņu mājas atšķiras no jūsu īpašībām, kuras potenciālie pircēji vērtē visaugstāk, vai c) vai nekustamā īpašuma tirgus tajā brīdī bija labāks vai sliktāks nekā tagad.

Ko darīt tā vietā: neierobežots skaits vietņu, ieskaitot Realtor.com un Zillow.com, sniegs jums informāciju par to, kuras mājas jūsu apkārtnē nesen pārdotas. Lai noteiktu mājas vērtību, varat arī izmantot tiešsaistes vērtētājus no lielākajām bankām, piemēram, Bank of America un JP Morgan Chase. Vislabāk ir pārbaudīt vairākus no tiem, daļēji tāpēc, ka viņi izmanto dažādas formulas, lai iegūtu aprēķinus.

Vēl viena iespēja ir konsultēties ar vairākiem vietējiem nekustamā īpašuma aģentiem, lai iegūtu nepatīkamu jūsu mājas pašreizējās tirgus vērtības aprēķinu. Ir svarīgi vairāk nekā viens: aģents, kurš izmisīgi vēlas, lai jūsu ieraksts varētu jums sniegt pārāk rožainu aplēsi. Jūs varētu arī nolīgt neatkarīgu vērtētāju.

“Katram labam pensionāru ienākumu konsultantam vajadzētu būt cienījamu nekustamā īpašuma aģentu sarakstam, kas specializējas senioru tirgū un var palīdzēt pensionāriem novērtēt viņu mājas vērtību, ” saka Deivs Entonijs, CFP®, Anthony Capital, LLC prezidents Broomfield. Kolo.

Kad jūs runājat ar aģentiem vai vērtētājiem, jautājiet par lētām lietām, kuras varat darīt, lai paaugstinātu savas mājas pārdošanas cenu. (Skat. Mājas uzlabojumus, kas tiešām atmaksājas .) Lielākā daļa ekspertu apgalvo, ka vērienīgi remontdarbi nav laba ideja, ja vien jūsu mājas nav pilnīga vraka, jo tās reti atlīdzina savas izmaksas. Remodeling "2014. gada izmaksu un vērtības pārskatā" pat projekts, kas visvairāk atguva tā vērtību, - jaunas tērauda ieejas durvis - zaudēja naudu, lai arī gandrīz 96, 6% apjomā bija tuvu sabrukumam. Citos projektos tas bija maz. Jauni vinila logi, piemēram, atgūst tikai 78, 7%, un vannas istabas rekonstrukcija - tikai 72, 5%. Nodarbība šeit: ietaupiet naudu un apgrūtinājumus un ļaujiet nākamajiem māju īpašniekiem rīkoties ar šāda veida projektiem; viņu gaumes jebkurā gadījumā var atšķirties no jūsu gaumes.

Tomēr dažas vienkāršas egles, piemēram, svaiga krāsa šeit un tur, pāraugušu krūmu atzarošana un mājas netīrības novēršana no augšas uz leju, var būt pūļu vērts. Ja vēlaties, varat piesaistīt profesionāla mājas skatuves personāla pakalpojumus. Lai saņemtu bezmaksas konsultācijas par šo tēmu, vienkārši meklējiet tīmeklī pēc frāzes “mājas uzstāšanās”.

2. slazds. Novērtēšana par to, ko jums maksās jauna māja

Tāpat kā cilvēki mēdz būt optimistiski noskaņoti par to, ko pārdos viņu mājās, viņi, visticamāk, iedomājas, ka viņi nozags nākamo iegādāto vietu. Ir vērts atcerēties, ka potenciālie jūsu pašreizējās mājas pircēji - un jūsu nākamās mājas pārdevēji - domā tieši tāpat.

Ko darīt tā vietā: izmantojiet iepriekš uzskaitītos rīkus, lai izpētītu jaunākās pārdošanas cenas, lai atrastu to, ko jūs varat sagaidīt, maksājot par tāda veida mājām, kuru plānojat iegādāties. Ja jūs domājat pārcelties uz jaunu rajonu, tas tomēr neaizvieto kādu laiku pavadīt tur un apmeklēt potenciālās mājas. Pat ja jūs esat pazīstams ar vietu, kur dodaties atpūsties tuvumā, tas varētu maksāt par apmeklēšanu dažādos gadalaikos, lai pārliecinātos, ka tur būsit laimīgs visu gadu. Piesardzīgs kurss, ja jums ir laiks, ir pirms pirkšanas pārcelties uz apkārtni un īrēt apmēram gadu. Pārāk daudz pensionāru pārvietojas uz impulsu, nožēlo savu lēmumu un galu galā prasa atkal kustīgo furgonu.

Sargieties arī no dārgiem papildinājumiem, kas varētu paaugstināt jūsu jaunās mājas cenu, pārsniedzot tāmi. Jauns divu guļamistabu dzīvoklis dažās vietās ir viegli pietuvoties četru guļamistabu mājas cenai, it īpaši, ja jūs nolemjat palutināt sevi ar visām jaunākajām ērtībām.

3. slazds. Nodokļu ietekmes ignorēšana

Ja vien jūs neiegūstat milzīgu peļņu, pārdodot savu māju (un, ja jūs to darāt, apsveicam), jūs, iespējams, neesat parādā ienākumu nodokli par šo peļņu. Pašreizējie IRS noteikumi ļauj lielākajai daļai pāru izslēgt no ienākumiem, kas apliekami ar nodokļiem, līdz USD 500 000. Singlos parasti var izslēgt līdz 250 000 USD.

Noteikumos cita starpā tiek ņemts vērā arī tas, cik ilgi esat piederējis un dzīvojis mājās. Viņi visi ir izskaidroti IRS publikācijā 523 “Pārdodot savu māju”.

“Ja jūs neatrodaties zemā nodokļu kategorijā - vai nu neatbilstat izslēgšanai, vai esat guvis ievērojamu peļņu no savas mājas pārdošanas - varat apsvērt nodokļu zaudējumu novākšanas stratēģijas izmantošanu, kompensējot krājumus, obligācijas vai kopfondu. zaudējumus ar ieguvumiem, kopš tie tiek reģistrēti D sarakstā, ”saka Carlos Dias Jr, Excel nodokļu un bagātības grupas pārvaldnieks Menas ezerā, Fla. (Plašāku informāciju skat. Nodokļu zaudējumu novākšana: samaziniet investīciju zaudējumus .)

Pat ja jums nav parādā ienākuma nodokli, pirms izvēlaties pārcelties, ir jāņem vērā arī citi nodokļu apsvērumi. Dažiem populāriem pensionēšanās mērķiem ir augsti īpašuma nodokļi. Vietā, kur ir zemi īpašuma nodokļi, iespējams, būs lielāki pārdošanas vai ienākuma nodokļi, vai arī tas varētu aplikt jūsu pensijas ienākumus ar nodokļiem atšķirīgi.

Ko darīt tā vietā: vispirms mēģiniet noteikt iespējamo ieguvumu. Tas nav tikai atšķirība starp to, ko jūs maksājāt par savu māju un par ko jūs to pārdevāt, bet arī starpību starp pārdošanas cenu un jūsu mājas izmaksu bāzi. Izmaksu bāze ietver sākotnēji samaksāto summu, kā arī visus pastāvīgos uzlabojumus, ko gadu gaitā esat veicis. Arī IRS publikācija 523 izskaidro tos.

Salīdziniet ienākuma un īpašuma nodokļus tur, kur plānojat pārcelties, ar jūsu pašreizējās atrašanās vietas nodokļiem. Apsveriet arī īpašus pārtraukumus māju īpašniekiem, kuri vecāki par noteiktu vecumu. Valsts nodokļu vai ieņēmumu departamenta vietne ir piemērota vieta, kur sākt. Attēlojiet jauno nodokļu situāciju jūsu pensijas budžetā un pārbaudiet, vai tas samazinās jūsu nodokļu rēķinu vai radīs lielāku kopējo nodokļu slogu.

4. slazds. Aizmirstot par slēgšanas izmaksām

Ja pagājuši gadi kopš mājas pirkšanas, iespējams, esat aizmirsis visas slēgšanas izmaksas, kas jums tolaik bija jāmaksā. Tie, iespējams, ietvēra juridiskās nodevas, ierakstu nodevas, īpašumtiesību apdrošināšanu un garu citu, dažādu maksu sarakstu. Pērkot savu nākamo māju, jums būs jāmaksā ne tikai par slēgšanas izmaksām, bet arī ar otru komplektu, kas būs jums kā mājas pārdevējs. Vissvarīgākais, ka tie var ietvert komisijas maksas par nekustamo īpašumu līdz pat 6% un dažreiz augstākas, ja izmantojat aģentu.

Ko darīt tā vietā: Aģentu komisijas var būt apspriežamas, tāpēc mēģiniet iegūt vislabvēlīgāko iespējamo skaitli, kas jau pašā sākumā būtu pavirši. Kā pircējs jūs varētu pārliecināt dedzīgu pārdevēju absorbēt daļu no slēgšanas izmaksām, taču atcerieties, ka tas, kurš pērk jūsu māju, iespējams, izmēģinās to pašu manevru arī jūs. Pretējā gadījumā plānojiet atnest savu čeku grāmatiņu un uzrakstiet daudz čeku.

Grunts līnija

Jūsu mājas samazināšana var būt veids, kā atbrīvot papildu naudu aiziešanai pensijā, taču pirms iesaiņošanas sāciet numurus. Iespējams, atradīsit veidus, kādus neapzinājāties, un tas ietaupīs naudu uz slēdža. Vai arī jūs varētu izlemt, ka vismaz līdz šim ir vērts aiziet pensijā savā vietā.