FICO 5 pret FICO 8: Kādas ir atšķirības?
Aizņēmējiem ir vairāk nekā tikai viena kredītreitinga vērtība. Faktiski katram no mums, iespējams, ir desmitiem vai simtiem kredītreitingu atkarībā no tā, kuru kredītvērtēšanas uzņēmumu izvēlas aizdevējs. Lielākā daļa aizdevēju apskata aizņēmēja FICO rādītājus, taču katram aizņēmējam ir pat vairākas FICO atzīmes. FICO vērtējums 8 ir visizplatītākais, bet FICO vērtējums 5 var būt populārs automašīnu aizdevēju, kredītkaršu firmu un hipotēku pakalpojumu sniedzēju vidū.
Pastāv dažādas versijas, jo FICO vai Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO) ir periodiski atjauninājuši aprēķina metodes vairāk nekā 25 gadu ilgajā vēsturē. Katru jaunu versiju laiž tirgū un dara pieejamu visiem aizdevējiem, taču katrs aizdevējs nosaka, vai un kad jāīsteno jaunākā versija.
FICO 5. rezultāts
FICO 5. vērtējums ir viena alternatīva FICO 8. rezultātam, kas ir izplatīts automātiskajā kreditēšanā, kredītkartēs un hipotēkās. Jo īpaši FICO 5. vērtējums ir plaši pārstāvēts hipotēku nozarē. Informācija aizņēmēja FICO 5 iekšienē nāk tikai no kredītreitingu aģentūras Equifax. Informācija no Experian sastāda FICO 2. punktu. TransUnion (NYSE: TRU) tas ir FICO vērtējums 4. Salīdzinājumam, FICO 8 izmanto informāciju no visām trim kredītinformācijas aģentūrām.
Viens no iemesliem, kāpēc hipotēku sniedzējs, it īpaši banka, paļaujas uz FICO 5 vai FICO 4, nevis FICO 8 (vai pat jauno FICO 9), jo agrākās versijas mazāk piedod par neapmaksātiem iekasēšanas kontiem, īpaši medicīnas kontiem. Hipotēkas ir ļoti lieli aizdevumi, un hipotēku aizdevēji mēdz būt piesardzīgāki pret viņiem.
FICO 8. rezultāts
FICO kredītvērtējuma astotā versija ir pazīstama kā FICO vērtējums 8. Saskaņā ar FICO šī sistēma "atbilst iepriekšējām versijām", bet "ir vairākas unikālas funkcijas, kas padara FICO 8. punktu par paredzamāku punktu skaitu" nekā iepriekšējās versijas. FICO 8 tika ieviests 2009. gadā.
Tāpat kā visas iepriekšējās FICO punktu skaitīšanas sistēmas, FICO 8 mēģina parādīt, cik atbildīgi un efektīvi mijiedarbojas individuālais aizņēmējs ar parādu. Rādītāji parasti ir augstāki tiem, kas maksā rēķinus savlaicīgi, saglabā zemu kredītkaršu atlikumu un atver jaunus kontus tikai mērķtiecīgiem pirkumiem. Turpretī zemāki rādītāji tiek attiecināti uz tiem, kuri lēmumos par kredītu ņemšanu bieži ir nokavējuši, pārlieku aizņemti vai vieglprātīgi. Tas arī pilnībā ignorē iekasēšanas kontus, kuros sākotnējais atlikums ir mazāks par 100 USD.
FICO 8. rezultāta papildinājumos ietilpst paaugstināta jutība pret divām ļoti izmantotām kredītkartēm - tas nozīmē, ka zemie kredītkaršu atlikumi aktīvajās kartēs var pozitīvāk ietekmēt aizņēmēja rādītājus. FICO 8 arī pret atsevišķiem novēlotiem maksājumiem izturas saprātīgāk nekā līdzšinējās versijās. "Ja maksājuma kavējums ir atsevišķs notikums un citi konti ir labā stāvoklī, " saka FICO, "8. rezultāts ir vairāk piedodošs."
FICO 8 patērētājus iedala arī vairākās kategorijās, lai nodrošinātu labāku riska statistisko attēlojumu. Šo izmaiņu galvenais mērķis bija neļaut kredītņēmējiem ar nelielu kredītvēsturi vai bez kredītvēstures klasificēt pēc tās pašas līknes kā kredītņēmējiem ar stabilu kredītvēsturi.
Aizņēmējiem ir vairāk nekā tikai viena kredītreitinga vērtība. Katrā, iespējams, ir desmitiem vai simtiem kredītreitingu atkarībā no tā, kuru kredītvērtēšanas uzņēmumu izvēlas kreditors.
Parasta FICO salīdzinājumā ar nozarei specifisku FICO
Pastāv vēl viena atšķirība starp parasto vai “bāzes” FICO rādītājiem salīdzinājumā ar nozarei raksturīgajiem FICO rādītājiem. Bāzes versijas, piemēram, FICO 8, ir "izstrādātas, lai paredzētu iespējamību, ka nākotnē netiks samaksāts par kredītsaistībām, kā paredzēts nākotnē". Nozarei specifiski FICO rādītāji izceļ īpašu kredītsaistību veidu, piemēram, automašīnas aizdevumu vai hipotēku.
Ir vairākas FICO 5 versijas, ieskaitot vienu no tām hipotēkām, automašīnām un kredītkartēm. Naudas aizdevēji paļaujas uz nozarei raksturīgo FICO, nevis bāzes versiju. Ja patērētājs piesakās aizdevumam automašīnai, iespējams, ka viņu FICO 5 auto vērtējums ir svarīgāks nekā viņu pamata FICO 8 vai FICO 5.
Taustiņu izņemšana
- FICO 5. vērtējums ir viena alternatīva FICO 8. rezultātam, kas ir izplatīts automātiskajā kreditēšanā, kredītkartēs un hipotēkās.
- FICO 8. vērtējums tika ieviests 2009. gadā, un tā ir FICO kredītvērtējuma astotā versija.
- Naudas aizdevēji paļaujas uz nozarei raksturīgo FICO, nevis bāzes versiju.