Kredīta rādītājs
Kredīta vērtējums ir statistisks skaitlis, kas novērtē patērētāja kredītspēju un ir balstīts uz kredītvēsturi. Aizdevēji izmanto kredītpunktus, lai novērtētu varbūtību, ka indivīds atmaksās savus parādus. Personas kredītreitings svārstās no 300 līdz 850, un, jo augstāks ir vērtējums, jo tiek uzskatīts, ka persona ir finansiāli uzticamāka.
1:34Kas ir kredīta rādītājs?
Kredītreitingu modeli izveidoja Fair Isaac Corporation, kas pazīstams arī kā FICO, un to izmanto finanšu iestādes. Lai gan ir arī citas kredītpunktu skaitīšanas sistēmas, FICO vērtējums ir visizplatītākais.
Patērētājiem var būt augsti rādītāji, saglabājot senu rēķinu savlaicīgas apmaksas vēsturi un uzturot zemu parādu.
Kredīta rādītājam ir galvenā loma aizdevēja lēmumā piedāvāt kredītu. Cilvēki, kuru kredītreitings, piemēram, ir mazāks par 640, parasti tiek uzskatīti par augsta riska kredīta ņēmējiem. Kreditēšanas iestādes bieži iekasē procentus par paaugstināta riska hipotēkām ar likmi, kas ir augstāka par parasto hipotēku, lai kompensētu sevi ar lielāku risku. Viņi var pieprasīt arī īsāku atmaksas termiņu vai līdzparakstītāju kredītņēmējiem ar zemu kredītreitingu. Un otrādi, kredītvērtējums 700 vai augstāks parasti tiek uzskatīts par labu, un tas var izraisīt to, ka aizņēmējs saņem zemāku procentu likmi, kā rezultātā aizdevuma laikā viņš maksā mazāk naudas procentos.
Personas kredītreitings var arī noteikt sākotnējās iemaksas lielumu, kas vajadzīgs, lai iegūtu viedtālruni, kabeļtelevīzijas pakalpojumu vai komunālos pakalpojumus vai īrētu dzīvokli. Un aizdevēji bieži pārskata kredītņēmēju rādītājus, it īpaši, izlemjot, vai mainīt kredītkartes procentu likmi vai kredītlimitu.
Lai gan katrs kreditors nosaka savus kredītpunktu punktu diapazonus (piemēram, daudzi aizdevēji domā, ka viss, kas pārsniedz 800, ir lieliski), šeit ir vidējais FICO punktu diapazons:
- Lieliski: no 800 līdz 850
- Ļoti labi: no 740 līdz 799
- Labi: no 670 līdz 739
- Gadatirgus: no 580 līdz 669
- Vāji: no 300 līdz 579
Kredīta rādītāja faktori
Amerikas Savienotajās Valstīs ir trīs galvenās kredītinformācijas aģentūras (Experian, Transunion un Equifax), kuras ziņo, atjaunina un uzglabā patērētāju kredītvēsturi. Lai gan triju kredītbiroju apkopotajā informācijā var būt atšķirības, aprēķinot kredītreitingu, tiek vērtēti pieci galvenie faktori:
- Maksājumu vēsture
- Kopējā parādu summa
- Kredītvēstures ilgums
- Kredīta veidi
- Jauns kredīts
Maksājumu vēsture veido 35% no kredītpunktu vērtības un parāda, vai persona savlaicīgi apmaksā savas saistības. Kopējā parādsaistību summa ir 30%, un tajā tiek ņemta vērā šobrīd izmantotā personai pieejamā kredīta procentuālā daļa, ko sauc par kredīta izmantošanu.
Kredītvēstures ilgums ir 15%, un ilgāku kredītvēsturi uzskata par mazāk riskantu, jo ir vairāk datu, lai noteiktu maksājumu vēsturi.
Izmantotie kredīta veidi veido 10% no kredītreitinga un parāda, vai personai ir gan iemaksu kredīts, piemēram, automašīnu aizdevumi vai hipotēku aizdevumi, gan apgrozības kredīts, piemēram, kredītkartes. Jauns kredīts arī sastāda 10%, un tas ietekmē to, cik daudz jaunu kontu ir personai, cik jaunu kontu viņi ir pieteikušies nesen, kā rezultātā tiek pieprasīti kredīti, un kad tika atvērts pēdējais konts.
Padomnieka ieskats
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Vilsons Deivids Investīciju konsultanti, Aiken, SC
Ja jums ir daudz kredītkaršu un vēlaties aizvērt tādas, kuras neizmantojat, kredītkaršu aizvēršana patiešām var samazināt jūsu punktu skaitu.
Tā vietā, lai tos aizvērtu, apkopojiet kartes, kuras nelietojat. Glabājiet tos drošā vietā atsevišķās, marķētās aploksnēs. Dodieties tiešsaistē, lai piekļūtu un pārbaudītu katru no kartēm. Katram no tiem pārliecinieties, ka nav līdzsvara un vai jūsu adrese, e-pasta adrese un cita kontaktinformācija ir pareiza. Pārliecinieties arī, ka nevienā no tām nav iestatīta automātiskā maksāšana. Sadaļā, kurā varat saņemt brīdinājumus, pārliecinieties, vai tur ir jūsu e-pasta adrese vai tālrunis. Nodrošiniet, lai regulāri pārbaudītu, vai ar viņiem nenotiek krāpnieciskas darbības, jo jūs tos nelietojat. Uzstādiet sev atgādinājumu pārbaudīt tos visus ik pēc sešiem mēnešiem vai katru gadu, lai pārliecinātos, ka viņiem nav iekasēta maksa un ka nekas neparasts nav noticis.
Kā uzlabot savu kredītreitingu
Atjauninot informāciju par aizņēmēja kredītvēsturi, mainās viņa kredītreitings un, pamatojoties uz jauno informāciju, tas var pieaugt vai samazināties. Šeit ir daži veidi, kā patērētājs var uzlabot savu kredītreitingu:
- Apmaksājiet rēķinus savlaicīgi: Lai redzētu ievērojamu rezultāta starpību, nepieciešami sešu mēnešu maksājumi laikā.
- Palieliniet savu kredītlīniju: ja jums ir kredītkaršu konti, zvaniet un vaicājiet par kredīta palielināšanu. Ja jūsu konts ir labā stāvoklī, jums vajadzētu palielināt kredīta limitu. Ir svarīgi neiztērēt šo summu, lai jums būtu zemāks kredīta izlietojuma līmenis.
- Neaizveriet kredītkartes kontu: ja nelietojat noteiktu kredītkarti, vislabāk ir pārtraukt tās izmantošanu, nevis konta slēgšanu. Atkarībā no kartes vecuma un kredītlimita, aizverot kontu, tas var kaitēt jūsu kredītreitingam. Piemēram, sakiet, ka jums ir 1 000 ASV dolāru parāds un 5000 ASV dolāru kredīta limits vienmērīgi sadalīts starp divām kartēm. Tā kā konts ir, jūsu kredīta izlietojuma līmenis ir 20%, kas ir labi. Tomēr, aizverot kādu no kartēm, kredīta izlietojuma līmenis tiks sasniegts 40%, kas negatīvi ietekmēs jūsu rezultātu.
Jūsu kredītreitings ir viens skaitlis, kas dzīves laikā var maksāt vai ietaupīt daudz naudas. Lielisks rādītājs var novest pie zemām procentu likmēm, kas nozīmē, ka par jebkuru kredītlīniju, kuru ņemsit, jūs maksāsit mazāk. Bet aizņēmēja pienākums ir pārliecināties, ka jūsu kredīts joprojām ir spēcīgs, lai vajadzības gadījumā varētu piekļūt vairāk iespēju aizņemties.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.