Medicare 101: vai jums ir vajadzīgas visas 4 daļas?

Varbūt jūs pats sasniedzat 65 gadu vecumu vai vienkārši vēlaties saprast, kā darbojas Medicare, lai jūs varētu palīdzēt ģimenes loceklim vai draugam. Daži cilvēki, kuri pierakstās Medicare, ir pensijā; citi joprojām strādā.

Lai kur jūs atrastos, jūs varēsit saņemt Medicare, sasniedzot 65 gadu vecumu, un lielākajā daļā gadījumu jums ir jāreģistrējas. Pašlaik mācās vairāk nekā 56 miljoni cilvēku.

Pamatinformācija

Medicare ir Amerikas Savienoto Valstu valsts veselības apdrošināšanas programma pilsoņiem un dažiem pastāvīgiem likumīgiem iedzīvotājiem. Parasti jūs pretendējat uz Medicare, kad jums būs 65 gadi, pamatojoties uz jūsu vai jūsu laulātā nodarbinātības rādītājiem. Medicare sedz arī cilvēkus, kas jaunāki par 65 gadiem, ar invaliditāti. "Ikviens, kurš ir apstiprināts un divus gadus ir saņēmis sociālās apdrošināšanas invaliditātes ienākumus, pretendē uz Medicare A un B daļu, " saka Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, prezidents, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif. .

Ja jums ir bērns ar nopietnām veselības problēmām, kuram drīz apritēs 18 gadi, ir svarīgi pārbaudīt, vai viņam / viņai vajadzētu reģistrēties Medicare (saskaņā ar Affordable Care Act, jūs varat arī segt savu bērnu saskaņā ar savu polisi līdz 26 gadu vecumam). .

Medikare gadu gaitā ir attīstījies, un tagad to veido četras daļas. Daži no tiem ir obligāti visiem reģistrētajiem; citi nav obligāti.

A daļa: Slimnīcu apdrošināšana

A daļa sedz izmaksas par atrašanos medicīnas iestādē. Reģistrējoties Medicare, A daļa tiek saņemta automātiski. Lielākajai daļai cilvēku nav jāmaksā par A daļas saņemšanu.

Pakalpojumi, uz kuriem attiecas A daļa, ietver testus, operācijas, ārstu vizītes, mājas veselības aprūpi stacionārā aprūpē slimnīcās un kvalificētās aprūpes iestādēs, hospitāļu aprūpi, mājas veselības aprūpes pakalpojumus un stacionāro aprūpi reliģiskā nemedicīniskajā veselības aprūpes iestādē - iestādē, kas sniedz medicīniskos pakalpojumus, kas atbilst noteiktiem reliģiskās pārliecības.

Tas izklausās tieši, bet tā nav. Piemēram, tiek segta slimnīcu aprūpe mājās, bet A daļa neattiecas uz pacienta uzturēšanos slimnīcas iestādē. Turklāt, ja jūs esat hospitalizēts, jūsu A daļas atskaitījums ir USD 1 316, sākot ar 2017. gadu.

Ja jūs uzturaties vairāk nekā 60 dienas, jums jāmaksā daļa no katras dienas izdevumiem. Ja gada laikā esat ievietots slimnīcā vairākas reizes, jums katru reizi, iespējams, būs jāmaksā šis 1316 USD atskaitāmais.

Pēc 60 dienu pavadīšanas slimnīcā jums jāmaksā 329 USD dienā par izmaksām, kas nav no kabatas; tas palielinās līdz USD 658 dienā pēc 90 dienām. Kad segums beigsies, jums būs jāsedz visas izmaksas par atlikušo uzturēšanās laiku slimnīcā.

B daļa: Ārsti un testi

B daļa attiecas uz visu, kas jums izdarīts: tiek ietverti ārsta pakalpojumi, medicīniskais aprīkojums, ambulatorā aprūpe un mājas veselības aprūpe. Citi segtās aprūpes piemēri ietver ātrās palīdzības pakalpojumus, ambulatorās procedūras, asiņu iegādi, mamogrammas, sirds rehabilitāciju un vēža ārstēšanu.

Jums jāreģistrējas B daļā, ja jums nav “cienījama nodrošinājuma” no cita avota - piemēram, darba devēja vai laulātā.

Izmantojot B daļu, jūs maksājat ikmēneša prēmiju. Ja jūs nepiereģistrējaties un jums nav uzticama nodrošinājuma, iespējams, jums būs jāmaksā soda nauda. Saskaņā ar Medicare.gov, standarta prēmija 2017. gadā ir 134 ASV dolāri mēnesī par B daļas segumu, no kuras atskaitāmi 183 ASV dolāri. Kad esat saņēmis sociālo nodrošinājumu, piemaksa tiek ieturēta no jūsu sociālās apdrošināšanas pārbaudes.

Kad esat izpildījis savu atskaitījumu, jūs maksājat 20% no Medicare apstiprinātajām pakalpojuma izmaksām, ja jūsu veselības aprūpes sniedzējs akceptē Medicare norīkojumu.

Bet esiet piesardzīgs - jūsu 20% no visiem kabatas izdevumiem nav ierobežojuma. Ja jūsu medicīniskie rēķini noteiktu gadu būtu USD 100 000, jūs būtu atbildīgs par 20 000 USD no šīm maksām, pieskaitot izmaksas, kas radušās saskaņā ar A un D daļas lietussargiem. Nav mūža maksimuma. “Atdzesējoša un potenciāli postoša hroniskām slimībām, piemēram, vēzim - Amerikas Ārstu asociācija lēš, ka Medicare lietotāji bez Medigap (skatīt zemāk) medicīnas tēriņiem var iztērēt no 25% līdz 64% no saviem ienākumiem, ” saka Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, finanšu konsultants kopā ar Vilsona Deivida investīciju konsultantiem Aikenā, SC un “Finanšu konsultāciju Blue Collar America” autors.

No otras puses, jūs neko nemaksājat par lielāko daļu profilaktisko pakalpojumu, piemēram, diabēta skrīningu un gripas shēmām, ja saņemat šos pakalpojumus no veselības aprūpes pakalpojumu sniedzēja, kurš pieņem Medicare maksājumus.

Kādas A un B daļas neaptver

Lielākais un vissvarīgākais priekšmets, ko tradicionālās Medicare neaptver, ir ilgtermiņa aprūpe. Ja jums ir diagnosticēts hronisks stāvoklis, kam nepieciešama pastāvīga personīgās aprūpes palīdzība, tāda veida, kam nepieciešama dzīvesvieta ar pārtiku, Medicare nesedz nekādas izmaksas. Tas ietver palīdzību ikdienas aktivitātēs, piemēram, peldēšanās un ģērbšanās.

Saskaņā ar medicare.gov, vismaz 70% cilvēku, kas vecāki par 65 gadiem, kādā brīdī būs nepieciešama ilgstoša aprūpe. "Medicare nekad nebija paredzēts maksāt par ilgstošu aprūpi, " saka Carlos Dias Jr, Excel Tax & Wealth Group bagātību vadītājs, Mary Mary, Fla. "Lai rūpētos par šiem izdevumiem, izpētiet ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, dzīvības apdrošināšanas polise ar ilgtermiņa aprūpes braucēju (papildinājumu), īpaši izstrādāta ilgtermiņa aprūpes mūža rente (pret mūža renti hroniskas aprūpes braucēja gadījumā) vai pat dzīves norēķins, kas pārvērtīs veco dzīvības apdrošināšanas polisi par noteikts līdzekļu daudzums. ”

Pie citiem nesegtiem priekšmetiem pieder ikdienas zobu vai acu kopšana, zobu protēzes, kosmētiskā ķirurģija, akupunktūra un dzirdes aparāti.

C daļa: Medicare priekšrocība

C daļa, kas pazīstama arī kā Medicare Advantage, ir alternatīva tradicionālajam Medicare pārklājumam. Kompensācija parasti ietver visas A un B daļas, recepšu zāļu plānu (D daļa) un, iespējams, citas priekšrocības. C daļu pārvalda privātas apdrošināšanas kompānijas, kas iekasē jūsu Medicare maksājumu no federālās valdības.

Atkarībā no plāna, iespējams, jums nebūs jāmaksā papildu piemaksa par C daļu. Jums nav jāreģistrējas priekšrocību plānā - un tiem ir ierobežojumi, piemēram, iespējams, ka jūs nesedzat veselības aprūpi, ja esat prom no mājas reģions - bet daudziem cilvēkiem šie plāni var būt izdevīgāks darījums nekā atsevišķa samaksa par A, B un D. daļu. Ja esat priecājies par HMO pārklājumu, iespējams, jūs atradīsit tos līdzīgus.

D daļa: recepšu medikamenti

Recepšu zāļu segumu, kas pazīstams kā D daļa, pārvalda arī privātas apdrošināšanas kompānijas. D daļa ir nepieciešama, ja vien jums nav recepšu zāļu plāna no cita avota, ieskaitot Medicare Advantage plānu. Atkarībā no jūsu ienākumiem, sākot no 2017. gada, jūs varat maksāt līdz USD 76, 20 papildus plāna prēmijai mēnesī (sākot no 2017. gada). (Šis papildu skaitlis ir cilvēkiem ar ienākumiem virs USD 214 000 [nodokļi jāiesniedz individuāli] vai precētiem / reģistrētiem kopīgiem ienākumiem virs USD 428 000.)

Atkarībā no jūsu plāna, iespējams, jums būs jāsedz ikgadējais atskaitījums, pirms jūsu plāns sāk segt attaisnotās narkotiku izmaksas.

Medikare plānos ir pārklājuma plaisa - pagaidu ierobežojums tam, ko segs narkotiku plāns. Bieži saukta par virtulis-caurumu, šī plaisa parādās pēc tam, kad jūs un jūsu plāns 2017. gadā esat iztērējis 3700 USD apvienotajās izmaksās, un tas netiek aizvērts, kamēr jūs neesat iztērējis 4950 USD no kabatas. Kad esat samaksājis vairāk nekā 4950 USD, jūs ieejat katastrofālā seansā, saskaņā ar kuru jūs maksāsit nelielu līdzmaksājumu par jūsu izrakstītajām zālēm.

Atrodoties virtulis caurumā, jums būs jāmaksā 40% no segto preču zīmju medikamentu izmaksām 2017. gadā un 51% no patentbrīvajiem medikamentiem. (Līdz 2020. gadam jums būs jāmaksā tikai 25% no ģenērisko zāļu izmaksām.)

Katrā valstī ir apdrošināšanas iespējas, kas aizkavēs seguma plaisu, taču tām ir jāmaksā papildu prēmija.

Medigap un Medicare Advantage

Cilvēkiem, kuriem ir tikai tradicionālie medikamenti - A, B un D daļas -, var rasties apjomīgi rēķini, kurus nesedz zāles. Lai novērstu šīs nepilnības, vairums saņēmēju reģistrējas kādā Medigap apdrošināšanā vai Medicare Advantage plānā (skatīt iepriekš C daļu). Viena svarīga lieta, kas jāzina par Medigap: tas tikai papildina Medicare; tā nav atsevišķa politika. Ja ārsts nelieto Medicare, Medigap apdrošināšana par procedūru nemaksās.

Medigap pārklājumu standartizē Medicare, bet piedāvā privātas apdrošināšanas kompānijas.

“Es iesaku maniem klientiem iegādāties Medigap polises, lai apmierinātu viņu vajadzības. Kaut arī prēmijas ir lielākas, tās ir daudz vieglāk plānot nekā tas, kas varētu būt liels lielais tērētais izdevums, ar kuru viņiem varētu nākties saskarties, ja viņiem būtu mazāks nodrošinājums, ”saka Patriks Traverss, MoneyCoach dibinātājs Mt. Patīkami, SC

(Uzziniet vairāk par Medigap pārklājumu vietnē medicare.gov. Skatiet arī sadaļu Medigap vs. Medicare Priekšrocība: Kura ir labāka?)

Grunts līnija

Tradicionālais Medicare pārklājums, kas definēts kā A, B un D daļa, sākas 65 gadu vecumā - noteiktu invaliditāti gadījumā - ātrāk. Kad esat sasniedzis 65 gadu vecumu, jums ir jābūt veselības apdrošināšanas segumam, izmantojot Medicare vai citu apdrošināšanas plānu.

Lai uzzinātu vairāk par to, kā darbojas katra no četrām daļām, izlasiet oficiālo Medicare publikāciju “Medicare & You”, kas sīkāk izskaidro plānu. Lejupielādējiet vai pieprasiet publikācijas kopiju vietnē medicare.gov.