11 sliktākās pensionēšanās kļūdas: pakārtojiet tos

Lai izvairītos no vissliktākajām kļūdām pensijā, jums ir jābūt reālistiskam par saviem nākotnes plāniem un jādomā uz priekšu. Diemžēl, gatavojoties pensijai, ir pārāk viegli izdarīt nepareizus finanšu pasākumus. Saskaņā ar Federālo rezervju datiem 36% pieaugušo, kas nav pensionējušies, uzskata, ka viņu pensijas uzkrājumi ir uz pareizā ceļa. Bet neviens no 44%, kurš apgalvo, ka uzkrājumi nav uz ceļa, vai arī atlikušie 20%, kas nav pārliecināti, domājams, nevēlas sabotēt savu aiziešanu pensijā. Sāciet (vai turpiniet) savu ceļojumu, apejot šīs 11 finanšu kļūdas.

Taustiņu izņemšana

• Ja domājat, ka pensijas uzkrājumi neseko uz ceļa, sāciet veikt izmaiņas, kamēr jūs joprojām strādājat.
• Pārliecinieties, ka jums ir finanšu plāns un jūs šobrīd ietaupāt, kā arī izmantojat darba devēja atbilstošās iemaksas jūsu pensiju kontā.
• Ieguldiet gudri un, ja jums ir nepieciešams padoms, atrodiet uzticamu finanšu konsultantu, kurš palīdzēs jums veikt gudru ieguldījumu izvēli un līdzsvarot jūsu portfeli.
• Ņemiet vērā nodokļus un soda naudas, ja apsverat iespēju izņemt naudu no saviem pensiju kontiem citiem mērķiem.
• Maksājiet savu parādu un plānojiet veselības aprūpes izmaksas, kurām ir lielas pensijas. Sociālās apdrošināšanas atlikšana līdz 70 gadu vecumam varētu palīdzēt, sniedzot jums maksimālu iespējamo labumu.

1. Atmest darbu

Vidējais strādnieks savas karjeras laikā maina darbu apmēram duci reižu. Daudzi to dara, nenojaušot, ka atstāj uz galda naudu darba devēju iemaksu veidā savam 401 (k) plānam, peļņas sadalei vai akciju opcijām. Tam visam ir sakars ar tiesību piešķiršanu, kas nozīmē, ka jums nav pilnīgas īpašumtiesības uz līdzekļiem vai akcijām, kuras jūsu darba devējs “sader”, kamēr neesat nodarbināts noteiktā laika posmā (bieži vien piecus gadus).

Neizlemiet aiziet, neredzot, kāda ir jūsu tiesību piešķiršanas situācija, it īpaši, ja esat tuvu termiņam. Apsveriet, vai šo līdzekļu atstāšana uz galda ir vērts mainīt darbu.

2. Tagad nesaglabāju

Pateicoties saliktajiem procentiem, katrs tagad ietaupītais dolārs turpinās augt, līdz aiziet pensijā. Saliktajiem procentiem nav labāka drauga kā laiks. Jo ilgāk jūsu nauda uzkrājas, jo labāk. Tērē, piemēram, ietaupi vēlāk, piemēri ir tādas mājas pārveidošana vai papildināšana, kurā dzīvosit tikai dažus gadus, vai arī finansiāls atbalsts pieaugušiem bērniem. (Piezīme: viņiem ir ilgāk jāatgūst nekā jums.)

Samaziniet izdevumus un piešķiriet prioritāti ietaupījumiem. Lielākā daļa ekspertu ierosina, ka vismaz 10% līdz 15% no kopējiem ienākumiem darba dzīves laikā būtu jāietver pensijas uzkrājumos.

3. Nav finanšu plāna

Lai izvairītos no pensijas sabotāžas un naudas trūkuma, izveidojiet plānu, kurā ņem vērā paredzamo dzīves ilgumu, plānoto pensionēšanās vecumu, pensionēšanās vietu, vispārējo veselību un dzīvesveidu, kuru jūs vēlētos vadīt, pirms izlemjat, cik daudz atcelt.

Regulāri atjauniniet savu plānu, mainoties jūsu vajadzībām un dzīvesveidam. Lai nodrošinātu, ka jūsu plānam ir jēga, konsultējieties ar finanšu plānotāju, kurš akreditēts ar akreditācijas zīmēm.

4. Neizmantojiet uzņēmuma spēli

Ja jūsu uzņēmums piedāvā 401 (k), reģistrējieties un palieliniet savu ieguldījumu, lai izmantotu visas darba devēja spēles priekšrocības, ja tāda ir pieejama. Ja nav 401 (k), izņemiet tradicionālo vai Roth IRA, taču saprotiet, ka jums būs jātaupa vairāk, jo jūs nesaņemat atbilstošus līdzekļus no sava darba devēja.

5. Negodīgi ieguldiet

Neatkarīgi no tā, vai tas ir uzņēmuma pensionēšanās plāns vai tradicionāls, Roth vai pašpārvaldes IRA, pieņemiet pārdomātus investīciju lēmumus. Daži cilvēki dod priekšroku pašpārvaldes IRA, jo tas viņiem sniedz vairāk ieguldījumu iespēju. Tas nav slikts lēmums, ja vien jūs neriskējat ar saviem ietaupījumiem, investējot “karstajos padomos” no neuzticamiem avotiem, piemēram, ieguldot visu bitcoin vai citās īpaši riskantās opcijās.

Lielākajai daļai cilvēku pašmērķīgi ieguldījumi ir saistīti ar strauju mācīšanās līkni un uzticamu finanšu konsultantu ieteikumiem. Liela maksa par slikti funkcionējošiem, aktīvi pārvaldītiem kopfondiem ir vēl viens saprātīgs ieguldījums.

Un dodieties pa šo ceļu tikai tad, ja esat gatavs patiesi virzīt šo pašmērķīgo IRA, pārliecinoties, ka jūsu ieguldījumu izvēle joprojām ir pareiza. Lielākajai daļai cilvēku labākas iespējas ir zemas maksas biržā tirgotie fondi (ETF) vai indeksu kopfondi. Jūsu 401 (k) plāna sponsoram ir jānosūta jums gada informācijas atklāšana, kurā aprakstītas maksas un šo maksu ietekme uz jūsu atgriešanos. Noteikti izlasiet to.

6. Nepārbalansējiet savu portfeli

Pārbalansējiet savu portfeli reizi ceturksnī vai katru gadu, lai saglabātu vēlamo aktīvu kopumu, mainoties tirgus apstākļiem vai tuvojoties pensijai. Jo tuvāk jūs esat pēdējā darba dienā, jo vairāk jūs, iespējams, vēlēsities samazināt savu risku akcijām, vienlaikus palielinot obligāciju procentuālo daudzumu jūsu portfelī.

7. Slikta nodokļu plānošana

Ja uzskatāt, ka jūsu nodokļu likme pensijā būs augstāka nekā jūsu darba gadu laikā, var būt jēga ieguldīt Roth 401 (k) vai Roth IRA, jo jūs maksāsit nodokļus priekšpusē, un visi izņemtie nodokļi būs nodokļi. bez maksas. (Turklāt jūs nemaksāsit nodokļus ne tikai par ieguldījumiem, bet arī par visu naudu, ko šie ieguldījumi ir nopelnījuši.)

No otras puses, ja jūs domājat, ka pensionēšanās laikā jūsu nodokļi būs zemāki, tradicionāls IRA vai 401 (k) ir labāks, jo jūs izvairāties no lieliem nodokļiem priekšpusē un maksājat tos, kad aizņematies. Paņemot aizdevumu no parastā 401 (k), var rasties dubultā aplikšana ar aizņemtajiem līdzekļiem, jo ​​jums aizdevums jāatmaksā ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, un arī jūsu izņemtie pensijas nodokļi tiks aplikti ar nodokļiem.

8. Uzkrājumu veikšana naudā

Ja jūs izņemsit visu pensijas fondu vai tā daļu pirms 59, 5 gadu vecuma, plāna sponsors ieturēs 20% no soda naudām un nodokļiem, tāpēc jūs nesaņemsit visu summu. Jūs zaudēsit ienākumus nākotnē, jo lielākā daļa cilvēku nekad to nesaņem.

Citi skatīties jautājumi:

• Mainot darbu, nenosakot ārstēšanu, uzņēmuma kontā atstājiet mazāk nekā 5000 USD, un plāns var jums atvērt IRA. Tas var izraisīt augstas maksas, kas varētu samazināt jūsu uzkrājumu atlikumu.
• Ja jūs izņemt naudu, lai pārskaitītu to uz citu kvalificētu pensijas kontu, jums to jādara 60 dienu laikā, pirms tiek iekasēti nodokļi un soda naudas. Lai atceltu 60 dienu noteikumu, pieprasiet tiešu pārskaitījumu vai pilnvarnieku starp pilnvarniekiem.

Lai palīdzētu segt veselības aprūpes izmaksas pensionēšanās laikā, palieliniet savus ietaupījumus kontos, kuriem ir izdevīgāka nodokļu politika, piemēram, veselības uzkrājumu kontā (HSA), kas ļauj bez nodokļiem apmaksāt kvalificētus veselības aprūpes izdevumus pensijas vecumā.

9. Parādu piedziņa

Parādu palielināšana pirms pensionēšanās varētu negatīvi ietekmēt jūsu ietaupījumus. Jums ir ārkārtas fonds, lai izvairītos no pēdējā brīža parādsaistībām vai pensijas uzkrājumu samazināšanas. Pirms aiziešanas pensijā nomaksājiet (vai vismaz samaksājiet) parādu. No otras puses, eksperti brīdina, ka jums nevajadzētu pārtraukt ietaupīt pensijā, lai nomaksātu parādu. Atrodiet veidu, kā darīt abus.

10. Neplāno izmaksas par veselību

Pēc Fidelity teiktā, vidusmēra pāris iztērēs 285 000 USD veselības aprūpei pensijas laikā (neskaitot ilgtermiņa aprūpi). Esiet vesels, lai pazeminātu šo skaitli. Paturiet prātā, ka Medicare sedz tikai apmēram 80% no pensijas vecuma veselības aprūpes izmaksām. Plānojiet iegādāties papildu apdrošināšanu vai esiet gatavs maksāt starpību no savas kabatas.

11. Sociālās drošības priekšlaicīga ņemšana

Jo ilgāk jūs gaidāt, lai iesniegtu sociālo nodrošinājumu, jo lielāks būs jūsu pabalsts (līdz 70 gadu vecumam). Iesniegt iesniegumu var jau 62 gadu vecumā, taču pilnīga pensionēšanās notiek 66 vai 67 gados atkarībā no dzimšanas gada. Ja jūs varat aizkavēties, vislabāk ir nogaidīt līdz 70 gadu vecumam, lai iesniegtu failu, lai saņemtu maksimālas priekšrocības.

Vienīgais laiks, kad tam nav jēgas, ir tad, ja jums ir slikta veselība. Vēl viens apsvērums: ja problēma ir laulāto pabalstus, iespējams, labāk iesniegt iesniegumus pilnā pensijas vecumā, lai arī jūsu dzīvesbiedrs varētu iesniegt pieteikumus un saņemt pabalstus jūsu kontā.

Grunts līnija

Neatkarīgi no tā, kur atrodaties pensionēšanās kontinuācijā, jūs, iespējams, esat kļūdījies. Ja jums nav pietiekami daudz saglabāto, mēģiniet ietaupīt vairāk, sākot jau tagad. Veikt nepilna laika darbu un ievietot šo naudu savā pensijas kontā. Visu ieguldījumu vai bonusu novirziet savam ieguldījumu fondam. Lai izvairītos no iepriekšminētajām problemātiskajām jomām, lūdziet padomu pie uzticama finanšu konsultanta, lai palīdzētu jums turpināt ceļu vai atgriezties.