Visa dzīvības apdrošināšana
Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina apdrošināto mūžu. Papildus nāves pabalsta nodrošināšanai visa dzīve satur arī uzkrājumu komponentu, kur var uzkrāties naudas vērtība. Šīs polises sauc arī par pastāvīgu vai tradicionālu dzīvības apdrošināšanu.
0:59Kā darbojas visa dzīvības apdrošināšana
Visa dzīvības apdrošināšanas pārtraukšana
Visizplatītākie dzīvības apdrošināšanas produkti, visa dzīvības apdrošināšana garantē nāves pabalsta izmaksu saņēmējiem apmaiņā pret regulāri maksājamiem prēmijas maksājumiem. Polise līdzās nāves pabalstam ietver uzkrājumu daļu, ko sauc par naudas vērtību. Uzkrājumu komponentā procenti var uzkrāties, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Naudas vērtības pieaugums ir būtiska visas dzīvības apdrošināšanas sastāvdaļa.
Visa dzīves naudas vērtība
Lai palielinātu naudas vērtību, apdrošinājuma ņēmējs var pārskaitīt maksājumus, kas pārsniedz plānoto prēmiju. Turklāt dividendes var atkārtoti ieguldīt naudas vērtībā un nopelnīt procentus. Naudas vērtība apdrošinājuma ņēmējam piedāvā iztikas pabalstu. Būtībā naudas vērtība kalpo par pašu kapitāla avotu apdrošinājuma ņēmējam. Lai piekļūtu skaidrās naudas rezervēm, apdrošinājuma ņēmējs pieprasa līdzekļu izņemšanu vai aizdevumu. Procenti tiek iekasēti par aizdevumiem, kuru likmes katram apdrošinātājam atšķiras. Īpašnieks var arī izņemt līdzekļus, kas nepārsniedz kopējo summu, kas samaksāta bez nodokļiem. Kredīti, kas nav samaksāti, aizņēmums samazinās nāves pabalstu par nenomaksāto summu. Izņemot naudu, tiek samazināta naudas vērtība, bet ne nāves pabalsts.
Apdrošinātājam naudas vērtības uzkrāšana samazina viņu tīro riska summu. Piemēram, ABC Insurance Company izsniedz dzīvības apdrošināšanas polisi 25 000 ASV dolāru apmērā S. Smitam, polises īpašniekam un apdrošinātajam. Laika gaitā naudas vērtība uzkrājas līdz 10 000 USD. Pēc Smita kunga nāves apdrošināšanas sabiedrība maksās pilnu nāves pabalstu 25 000 USD apmērā. Tomēr uzņēmums nopelnīs zaudējumus tikai 15 000 ASV dolāru dēļ 10 000 ASV dolāru uzkrātās naudas vērtības. Aplūkotā neto riska summa bija 25 000 USD, bet apdrošinātā nāves gadījumā - 15 000 USD.
Apbedīšanas pabalsts visas dzīvības apdrošināšanā
Nāves pabalsts visai dzīvības apdrošināšanas polisei parasti ir noteikta līguma summa. Dažām polisēm ir tiesības saņemt dividendes. Šajā gadījumā apdrošinājuma ņēmējs var nolemt, lai dividendes iegādātos papildu pabalstus nāves gadījumā, kas palielinās nāves pabalstu nāves brīdī. Alternatīvi, nenomaksāti nenomaksāti aizdevumi, kas ņemti pret naudas vērtību, samazinās nāves pabalstu. Daudzi apdrošinātāji piedāvā braucējus, kas aizsargā pabalstus nāves gadījumā, ja apdrošinātais kļūst invalīds vai kļūst kritiski vai galu galā slims. Pie tipiskiem braucējiem pieder nejaušs nāves pabalsts un atteikšanās no prēmijas braucējiem.
Nosauktajiem saņēmējiem bruto ienākumiem nav jāpieskaita nauda, kas saņemta no nāves pabalsta. Tomēr dažreiz īpašnieks var norādīt, ka naudas līdzekļi no polises tiek turēti kontā un sadalīti sadalījumā. Procentiem, kas nopelnīti turēšanas kontā, tiks uzlikti nodokļi, un par tiem būtu jāziņo saņēmējam. Turklāt, ja apdrošināšanas polise tika pārdota pirms īpašnieka nāves, iespējams, ka nodokļi tiks aprēķināti par ieņēmumiem no šī pārdošanas.
Visa dzīvības apdrošināšanas vēsture
No 1940. līdz 1970. gadam populārākais apdrošināšanas produkts bija visa dzīvības apdrošināšana. Polises nodrošināja ienākumus ģimenēm apdrošinātā nelaikā nāves gadījumā un palīdzēja subsidēt pensijas plānošanu. Pēc Nodokļu kapitāla un fiskālās atbildības likuma (TEFRA) pieņemšanas 1981. gadā daudzas bankas un apdrošināšanas kompānijas kļuva jutīgākas pret procentiem. Privātpersonas novērtēja ieguvumus, iegādājoties visu dzīvības apdrošināšanu, no ieguldījumiem akciju tirgū, kur atdeves likmes tajā laikā bija no 10 līdz 12%. Lielākā daļa cilvēku tajā laikā sāka ieguldīt akciju tirgū un termiņa dzīvības apdrošināšanā.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.