Priekšlaicīgas pensionēšanās plusi un (galvenokārt) mīnusi

Kaut arī amerikāņu tīrās vērtības joprojām nav atguvušās no lielās recesijas 2007. – 2009. Gadā, daudzi no mums turpina sapņot par priekšlaicīgu aiziešanu pensijā. Finanšu pakalpojumu sniedzēja TIAA-CREF 2014. gada sākumā veiktajā aptaujā atklājās, ka 37% amerikāņu plāno doties pensijā pirms 65 gadu vecuma sasniegšanas.

Protams, visiem šajā jautājumā nebūs izvēles. Darba zaudēšana, veselības problēmas vai ģimenes pienākumi var izjaukt vispiemērotākos pensionēšanās plānus, liekot cilvēkiem ātrāk iziet no darba, nekā paredzēts. Saskaņā ar Sociālās apdrošināšanas pārvaldes 2016. gada pārskatiem vidējais vecums, kurā šodienas pensionāri aiziet pensijā, ir salīdzinoši agrs 63 gadi.

Bet, ja jums paveicas, ka jums ir kontrole pār pensiju, ir vērts padomāt par plusiem un mīnusiem, pirms pieņemat jebkādus izsitumu lēmumus. Pat ja jūs varat atļauties agri aiziet pensijā, jūs, iespējams, nevēlaties.

Saskaņā ar Sociālās apdrošināšanas pārvaldes 2016. gada pārskatiem vidējais vecums, kurā šodienas pensionāri aiziet pensijā, ir salīdzinoši agrs 63 gadi.

Daži plusi priekšlaicīgi aiziet

1. Tas varētu būt labs jūsu veselībai. Piemēram, Lielbritānijas ierēdņu 2002. gada pētījumā tika atklāts, ka pensionēšanās 60 gadu vecumā neietekmē subjektu fizisko veselību un ka tie, kas strādā ar augstāka līmeņa darbu, uzlaboja garīgo veselību, iespējams, tāpēc, ka viņi vairs nebija pakļauti darbam -saistīts stress (un viņiem bija labākas pensijas nekā zemāka ranga darbiniekiem). Tomēr citi pētījumi liecina, ka pensionēšanās var būt bīstama jūsu veselībai, kā mēs apskatīsim nākamajā sadaļā.

2. Jums patiks vairāk laika ceļojumiem. Jo agrāk aiziet pensijā, jo vairāk gadu būs, līdz veselības problēmas sāks ierobežot jūsu mobilitāti.

3. Tā ir iespēja sākt jaunu karjeru. Ja jūs sapņojat mainīt laukus vai sākt savu biznesu, agrāk var būt labāk nekā vēlāk. Jo vairāk gadu jums priekšā būs daudzu darba devēju vēlamākais darba kandidāts. Un, ja vēlaties būt pats boss, jums būs vairāk laika, lai sāktu uzņēmējdarbību. Uzņēmums, kuru uzsācat, piemēram, 60 gadu vecumā, varētu jūs viegli vai mazāk kā 20 gadu laikā intelektuāli izaicināt un noniecināt.

Plusi priekšlaicīgi aiziet pensijā

• Potenciāli labs jūsu veselībai

• Vairāk laika ceļojumiem

• Iespēja sākt jaunu karjeru

Mīnusi priekšlaicīgi aizejot

• Iespējama garīgās veselības un mobilitātes samazināšanās

• Mazāki sociālā nodrošinājuma pabalsti

• Pensijas uzkrājumiem jābūt ilgākiem

• Jāatrod veselības apdrošināšana

• Pāreja uz nestrukturēto pensijas dzīvi

Daži mīnusi priekšlaicīgi aizejot

1. Tas var kaitēt jūsu veselībai. Nacionālā ekonomisko pētījumu biroja 2008. gada analīzē tika ziņots, ka pensionēšanās dēļ samazinās garīgā veselība un mobilitāte un palielinās citi slikti veselības rezultāti, piemēram, sirds slimības un insults. Lai gan tas ir viens arguments aizkavēšanās pensijā, šīs problēmas nav neizbēgamas. Ziņojumā arī secināts, ka pensionāri, kuri joprojām bija fiziski aktīvi un sociāli saistīti, mazāk varēja ciest no nelabvēlīgas ietekmes.

2. Jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti būs mazāki. Jo ātrāk jūs sākat lietot sociālo drošību, jo zemāki būs jūsu pabalsti. Piemēram, ja esat dzimis 1960. gadā vai vēlāk, un jūs sākat saņemt pabalstus 62 gadu vecumā, kas ir vistuvākais vecums, kurā esat tiesīgs, jūsu ikmēneša pabalsti būs par 30% mazāki nekā tad, ja jūs gaidāt līdz 67 gadu vecumam, kuru attiecas uz jūsu “pilnu pensijas vecumu”. Par katru gadu, kuru jūs atliksit no 67 līdz 70 gadu vecumam, ikmēneša pabalstā saņemsit papildu 8%. Pēc 70 gadu vecuma kavēšanās vairs nav piemaksa.

3. Jūsu pensijas uzkrājumiem būs jātur vēl vairākus gadus. Ja jūs aiziet pensijā 62 gadu vecumā un dzīvojat līdz 90 gadiem, pieņemsim, ka jūsu IRA un citi uzkrājumi jums būs jāsedz 28 gadus. Tomēr, ja jūs aiziet pensijā 70 gadu vecumā un dzīvojat tikpat ilgi, ietaupījumiem būs jāpaliek tikai 20 gadus. Ilgāks darbs nozīmē arī to, ka jums būs vairāk gadu, lai ieguldītu 401 (k) vai citā pensijas plānā, un plāna naudai būs vairāk laika salikšanai.

“Vienkāršs īkšķa noteikums, lai novērtētu savas pensionēšanās spējas, ir reizināt paredzamo ieguldījumu portfeļu piesaistīšanu, kas papildinās sociālās apdrošināšanas un citus avotus ar 25. Ja jūsu apvienotajos kontos ir šāda naudas summa, jūs esat gatavs ievietot zīmuli tam. Ja esat tuvu, domājiet divreiz, ”saka Stefans Dž. Taddijs, vadošais partneris Stellar Capital Management, LLC, Fīniksa, Ariza.

"Vienkāršs īkšķa noteikums, lai novērtētu jūsu pensionēšanās spējas, ir reizināt paredzamo ieguldījumu portfeļu pievilcību, kas papildinās sociālo drošību un citus avotus ar 25."

"Viens izplatīts mīts ir tāds, ka pensijas laikā jūsu izdevumi samazinās, " saka Jennifer E. Myers, CFP®, SageVest Wealth Management prezidente, McLean, Va. "Mēs reti to pamanām trīs galveno iemeslu dēļ. Pirmkārt, jums vienkārši ir vairāk laika uz rokām, lai baudītu, piedalītos un pavadītu. Otrkārt, pieaugot indivīdiem, viņi mēdz vairāk izmantot ārpakalpojumus, liekot segt jaunus izdevumus. Treškārt, jūsu veselības aprūpes izdevumiem loģiski ir tendence pieaugt, novecojot. Ir svarīgi pārliecināties, vai jūsu īpašumi var uzturēt potenciālo un varbūt neizbēgamo izdevumu pieaugumu dzīves laikā. ”

4. Jums būs jāatrod veselības apdrošināšana. Ja vien jūsu bijušais darba devējs to nenodrošina, jums būs jāmaksā par veselības apdrošināšanu pašam, kamēr jūs varēsit saņemt Medicare 65 gadu vecumā.

5. Jums varētu kļūt garlaicīgi un pietrūkst darba. Daudziem pensionāriem ir grūts laiks, pārejot no pilna laika darba ikdienas režīma uz nestrukturēto pensijas dzīvi. Viņi var arī palaist garām savus bijušos kolēģus (dažreiz pat priekšnieku) un ilgojas atgriezties. Diemžēl nav viegli atgriezties darbaspēkā pēc tam, kad esat to atstājis, labprātīgi vai citādi. ASV valdības pārskatatbildības biroja 2012. gada ziņojumā tika atzīmēts, ka cilvēkiem, kas vecāki par 55 gadiem, jauna darba atrašanai ir nepieciešams vairāk laika nekā to dara jaunāki kolēģi.

Vidusceļš

Ja nevēlaties priekšlaicīgi aiziet pensijā, baidoties, ka nožēlosit lēmumu, bet arī nevēlaties gaidīt tik ilgi, ka aizmirstat pensionēšanās priekus, ir iespējas, kā gūt labāko no abām pasaulēm. Viens piemērs: jūs varētu veikt dažus no ceļojumiem, kurus esat ietaupījis pensijas gados, kamēr jūs joprojām strādājat. Vai arī jūs varētu mēģināt vienoties ar darba devēju par samazinātu darba grafiku un baudīt pensionāra dzīvi savās brīvdienās - vienošanos, ko bieži dēvē par “pakāpenisku pensionēšanos”.

Grunts līnija

Izlemt, kad aiziet pensijā, ir sarežģīts lēmums, kas nav tikai jautājums par dolāriem un centiem. Jūsu veselība, ģimenes saistības un individuālais temperaments to visu ņem vērā, vai vismaz vajadzētu. Varbūt vissvarīgākais ir tas, vai esat pārdomājis, ko plānojat darīt ar saviem pensijas gadiem, lai arī daudzi no viņiem vēl priekšā. Kā izteicās gudrā vecā pensionēšanās klišeja, ir svarīgi ne tikai aiziet no kaut kā, bet no kaut kā.