Kas ir studentu kredīta atlikšana?

Studentu aizdevuma atlikšana vairumā gadījumu ļauj pārtraukt maksājumu veikšanu par aizdevumu vai samazināt maksājamo summu līdz trim gadiem. Procenti par subsidētiem atliktajiem aizdevumiem neuzkrājas atliktā perioda laikā, jo valdība iekasē procentu maksājumus. Procenti par nesubsidētiem atliktajiem aizdevumiem un visiem aizdevumiem ar iecietību, kas ir vēl viens veids, kā apturēt maksājumus, tiek uzkrāti un tiek kapitalizēti vai pievienoti tai summai, kas pienākas atliktā perioda beigās.

Gan atlikšana, gan pacietība tiek uzskatīti par pagaidu pasākumiem. Ja paredzat, ka nevarēsit atsākt studentu aizdevuma maksājumus trīs vai mazāk gadu laikā, tā vietā jums jāapsver ienākumu balstītas atmaksas (IBR) plāns.

Taustiņu izņemšana

• Studentu aizdevuma atlikšana ļauj pārtraukt maksājumu veikšanu par aizdevumu līdz trim gadiem, bet aizdevumu nepiedod.
• Jums jāpiesakās (un jākvalificējas) atlikšanai, ja vien jūs neesat reģistrējies skolā vismaz uz pusslodzi.
• Procenti par subsidētiem aizdevumiem netiek uzkrāti atlikšanas laikā.
• Procenti par nesubsidētiem aizdevumiem tiek uzkrāti atlikšanas laikā un tiek pievienoti jūsu aizdevumam atliktā perioda beigās.
• Privāto studentu aizdevumu atlikšana dažādiem aizdevējiem atšķiras, un ne visi aizdevēji to piedāvā.

Nolemj atlikt

Pieņemot lēmumu par studentu aizdevuma atlikšanu, jums sev jāuzdod šādi jautājumi:

• Vai mani aizdevumi tiek subsidēti federāli vai Perkins aizdevumi? Procenti par subsidētiem aizdevumiem un Perkins aizdevumiem netiek uzkrāti atliktā perioda laikā. Ja jūsu aizdevumi nav subsidēti vai privāti aizdevumi, procenti, visticamāk, tiks uzkrāti, ja vien jūs tos nemaksāsit atlikšanas laikā.
• Vai es varu atļauties veikt samazinātu aizdevuma maksājumu? Ja jūs neko nevarat samaksāt, atlikšana var radīt nelielu elpošanas telpu, līdz jūs varat atsākt maksājumus. Ja jums ir nepieciešams zemāks maksājums ilgtermiņā, IBR plānam var būt lielāka jēga.
• Vai es drīz varēšu atsākt studentu aizdevumu maksājumus? Ja varat, atlikšana var būt labs veids, kā tikt pāri īslaicīgam finanšu sarežģījumam ceļā. Ja neredzat iespēju veikt maksājumus pa ceļu, atlikšana nav laba izvēle.

Kvalifikācijas iegūšana studentu aizdevuma atlikšanai

Jūs nevarat vienkārši pārtraukt veikt maksājumus par saviem studentu kredītiem un pieteikties uz atliktu laiku. Jums ir jāsaņem kvalifikācija, kas ietver sadarbību ar savu kredīta pakalpojumu sniedzēju vai aizdevēju un vairumā gadījumu pieteikuma sastādīšanu. Jūsu aizdevuma pakalpojumu sniedzējs vai aizdevējs apstrādā jūsu pieteikumu, paziņos, ja ir nepieciešama papildu informācija, un jums pateiks, vai jūs kvalificējaties. Ir svarīgi, lai jūs turpinātu savlaicīgi veikt maksājumus par aizdevumiem, gaidot lēmumu. To nedarot, galu galā var rasties aizdevuma saistību neizpilde.

Federālā studentu aizdevuma atlikšana

Lielākajai daļai federālo studentu aizdevumu atlikšanas ir jāpiesakās. Viens veids, kas pazīstams kā skolas atlikšana, ir automātisks, ja jūs mācāties skolā vismaz uz pusslodzi. Ja uzskatāt, ka jums ir tiesības uz atlikšanu, pamatojoties uz kādu no citām zemāk uzskaitītajām kategorijām, jums būs jāpiesakās. Lai to izdarītu, dodieties uz ASV Izglītības departamenta Federālo studentu atbalsta atmaksas veidlapu vietni, noklikšķiniet uz Atlikšana un iegūstiet lietojumprogrammu tāda atlikšanas veidam, uz kuru, jūsuprāt, attiecas.

Privātā studentu aizdevuma atlikšana

Lai atliktu privātā studenta aizdevuma piešķiršanu, jums jāsazinās ar savu aizdevēju. Lai gan tradicionālā atlikšana no vairuma privāto aizdevēju nav pieejama, daudzi piedāvā zināmu atlikšanu vai atvieglojumus, ja esat mācījies skolā, dienējat militārajā jomā vai esat bezdarbnieks. Daži arī piedāvā atlikt ekonomiskās grūtības. Tāpat kā nesubsidēti federālie aizdevumi, lielākajā daļā gadījumu jebkura privāta aizdevuma atlikšana notiek ar uzkrātiem procentiem, kas tiks kapitalizēti atliktā perioda beigās. Jūs varat izvairīties no tā, maksājot procentus, kad tie uzkrājas.

Studentu aizdevuma atlikšana ir paredzēta tikai īslaicīgām finansiālām grūtībām. Ilgstošu problēmu gadījumā apsveriet uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu.

Federālo studentu aizdevumu atlikšanas veidi

Uz federālajiem studentu kredītiem attiecas šādi atlikšanas veidi. Kā minēts, daži privāti aizdevēji piedāvā arī atvieglojumus maksājumiem, taču to veidi, noteikumi un prasības katram aizdevējam ir atšķirīgas.

Skolēnu skolas atlikšana

Šī ir vienīgā piedāvātā automātiskā atlikšana, un tā ir saistīta ar prasību, ka jūs apmeklējat skolu vismaz uz pusslodzi. Ja jums ir subsidēts vai nesubsidēts tiešais vai federālais Staffordas studentu aizdevums vai ja esat absolvents vai profesionāls students ar Direct PLUS vai FFEL PLUS aizdevumu, jūsu aizdevums paliks pārtraukumā līdz sešiem mēnešiem pēc absolvēšanas vai skolas beigšanas. Visiem pārējiem ar PLUS kredītiem jāsāk atmaksāt, tiklīdz viņi pamet skolu. Ja nesaņemat automātisku atlikšanu, lūdziet skolas uzņemšanas birojam nosūtīt informāciju par reģistrāciju savam kredīta apkalpošanas dienestam.

Skolā vecāku atlikšana

Ja jūs esat vecāks, kurš ņēma tiešo PLUS vai FFEL PLUS aizdevumu, un students, kuram jūs ņēmāt aizdevumu, ir uzņemts vismaz uz pusslodzi, jums ir tiesības arī uz atlikšanu, taču jums tas ir jāpieprasa. Jūsu atlikšana notiek ar to pašu sešu mēnešu labvēlības periodu, kas studentiem tika piešķirts, kā minēts iepriekš. Nevienam no skolu atlikšanas veidiem nav laika ierobežojuma.

Bezdarba atlikšana

Ja esat bezdarbnieks vai nevarat atrast pilna laika darbu, jūs varat pieprasīt atlikšanu uz laiku līdz trim gadiem. Lai kvalificētos, jums ir jāsaņem bezdarbnieka pabalsti vai jāmeklē pilna laika darbs, reģistrējoties nodarbinātības aģentūrā. Ik pēc sešiem mēnešiem jums atkārtoti jāpiesakās par šo atlikšanu.

Ekonomisko grūtību atlikšana

Ekonomisko grūtību atlikšana ir pieejama uz laiku līdz trim gadiem, ja jūs šobrīd saņemat valsts vai federālu palīdzību, tostarp izmantojot Papildu atbalsta programmu uzturam (SNAP) vai Pagaidu palīdzību trūcīgām ģimenēm (TANF). Tas pats attiecas uz gadījumiem, ja jūsu ikmēneša ienākumi ir mazāki par 150% no jūsu valsts nabadzības pamatnostādnēm. Par šo atlikšanu jums jāpiesakās atkārtoti reizi 12 mēnešos.

Miera korpusa atlikšana

Atlikums uz laiku līdz trim gadiem ir pieejams arī tad, ja jūs dienējat Miera korpusā. Kaut arī Peace Corps kalpošana tiek uzskatīta par ekonomisku grūtību, tā atlikšanas periodā jums nav jāpiesakās atkārtoti.

Militāra atlikšana

Aktīvu militāro dienestu saistībā ar karu, militārām operācijām vai valsts mēroga ārkārtas situācijām jūs var pretendēt arī uz studentu aizdevuma atlikšanu. Tas var ietvert 13 mēnešu labvēlības periodu pēc dienesta beigām vai līdz brīdim, kad jūs atgriezīsities skolā vismaz uz pusslodzi.

Vēža ārstēšanas atlikšana

Ja esat vēža slimnieks ar federālā studentu aizdevuma parādu, jūs varat pieprasīt aizdevuma atlikšanu ārstēšanas laikā un sešus mēnešus pēc ārstēšanas pabeigšanas.

Citas atlikšanas iespējas

Ja jūs neatbilstat vienam no tikko uzskaitītajiem atlikšanas veidiem, jūs joprojām varat pretendēt uz vienu no šiem:

• Absolventa stipendijas atlikšana, ja esat reģistrēts apstiprinātā programmā.
• Rehabilitācijas atlikšana, ja esat reģistrēts apstiprinātā rehabilitācijas apmācības programmā invalīdiem.
• Perkinsa aizdevuma piedošanas atlikšana, ja esat saņēmis Perkins aizdevumu un strādājat pie šī aizdevuma atcelšanas.
• Papildu / uzlabotas atlikšanas iespējas, ja jums ir tiešais vai FFEL programmas aizdevums pirms 1993. gada 1. jūlija. Lai iegūtu sīkāku informāciju, sazinieties ar kredīta pakalpojumu sniedzēju.

Studentu kredīta procentu aprēķināšana

Procentu par studentu aizdevumiem aprēķināšana nedaudz atšķiras no tā, kā tiek aprēķināti procenti par lielāko daļu citu aizdevumu. Ar studentu kredītiem procenti tiek uzkrāti katru dienu, bet tos nesummē (pievieno atlikumam). Tā vietā ikmēneša maksājumā ietilpst procenti par šo mēnesi un pamatsummas daļa.

Šeit ir piemērs, kā tas darbojas:

• Kopējā aizdevuma summa: USD 20 000
• GPL = 7%
• Dienas procentu likme (GPL dalīta ar 365) = .07 / 365 = 0, 00019 vai 0, 019%
• Dienas procentu summa (bilance reizinot ar dienas procentu likmi) = 20 000 USD * 0, 019% = 3, 80 USD

Kad veicat maksājumus par savu aizdevumu, atlikums samazinās, tāpat kā ikdienas procentu summa. Bet, kad jūsu aizdevumam ir atlikts maksājums, dienas procentu summa paliek nemainīga, līdz sākat atmaksāt aizdevumu, jo procenti netiek kapitalizēti (pievienoti aizdevumam) līdz atliktā perioda beigām.

Atlikšanas izmaksas

Ja jums ir privāti vai nesubsidēti federālie studentu aizdevumi, atlikšana var būt dārga. Tas ir tāpēc, ka atšķirībā no subsidētajiem aizdevumiem procentu maksājumi par šiem aizdevumiem uzkrājas atlikšanas periodā un tiek atlikti (pievienoti atlikumam) atlikšanas beigās. Tas palielina summu, kuru esat parādā, tiklīdz sākat atmaksu, kā arī kopējo summu, ko maksāsit aizdevuma laikā.

Teiksim, piemēram, jūs ņemat $ 20 000 studentu aizdevumu un finansējat to uz 10 gadiem ar gada procentu likmi 7%. Zemāk esošajā tabulā parādītas summas, kuras jūs maksātu, pamatojoties uz četriem dažādiem scenārijiem: (1) samaksāts saskaņā ar vienošanos; 2) tiek subsidēts ar 36 mēnešu bezprocentu atlikšanu; 3) nesubsidēts ar 36 mēnešu atlikšanu, bet maksājot procentus atlikšanas laikā; (4) netiek subsidēts ar 36 mēnešu atlikšanu un atlikšanas laikā nemaksā procentus.

* Skaidrības labad summas, kas noapaļotas līdz tuvākajam dolāram.

Kā parādīta iepriekšējā tabulā, ja nesubsidēta aizdevuma atlikšana tiek veikta uz trim gadiem un netiek samaksāti procenti atliktā perioda laikā (4. scenārijs), tiek iegūts lielāks aizdevums, kas atmaksājas (24 161 USD pret 20 000 USD), kad sākas atmaksa. Ikmēneša maksājumu pieaugums gandrīz par 50 USD, kā arī papildu procenti palielina gandrīz 6000 USD no kopējās summas, ko maksājat aizdevuma laikā.

Atlikšanas alternatīvas

Atkarībā no jūsu apstākļiem varētu būt vērts apsvērt divas studentu aizdevuma atlikšanas alternatīvas:

Pacietība

Ja jums nav tiesību uz atlikšanu, pacietība var būt izvēles iespēja, ja vien jūs kvalificējaties. Galvenā atšķirība starp atlikšanu un iecietību ir tā, ka procenti vienmēr tiek uzkrāti ar pacietību un tiek pievienoti jūsu aizdevumam atlikšanas perioda beigās, ja vien jūs to nemaksājat tā, kā uzkrājas. (Iepriekš minētie 3. un 4. scenārijs ilustrē to, kas notiek ar visiem aizdevumiem ar pacietību.)

Atmaksa uz ienākumiem (IBR)

Ja jūs domājat, ka jūsu finanšu problēmas ilgst vairāk nekā trīs gadus, iespējams, ka vislabākais būs ienākumu atmaksas (IBR) plāns. IBR plāni aprēķina jūsu ikmēneša maksājumus, pamatojoties uz jūsu ienākumiem un ģimenes lielumu.

IBR plāni var būt tik zemi kā USD 0 mēnesī un pat nodrošināt aizdevuma piedošanu, ja jūsu aizdevums nav atmaksāts pēc 20 līdz 25 gadiem. Daudzi plāni, kas balstīti uz ienākumiem, atsakās no procentiem līdz trim gadiem, ja maksājumi nesedz uzkrātos procentus. IBR pagarina laiku, par kuru maksāsit par savu aizdevumu, tāpēc procentu maksājumi laika gaitā, iespējams, būs vairāk nekā ar atlikšanu.

Viens liels brīdinājums: IBR ir pieejami tikai federālo studentu aizdevumu apmaksai. Tas ir svarīgs iemesls, kāpēc nevajadzētu federālos un privātos aizdevumus sajaukt vienā konsolidētā aizdevumā. Šādi rīkojoties, IBR tiks atņemtas no apvienotā parāda federālā aizdevuma daļas.

Grunts līnija

Studentu aizdevuma atlikšanai ir vislielākā jēga, ja esat subsidējis federālos vai Perkins aizdevumus, jo procenti par tiem neuzkrājas. Par pacietību vajadzētu padomāt tikai tad, ja jums nav tiesību uz atlikšanu. Atcerieties, ka atlikšana un pacietība ir paredzēta īslaicīgām finansiālām grūtībām. Ienākumu atmaksa (IBR) ir labāks risinājums, ja jūsu finansiālās problēmas ilgs vairāk nekā trīs gadus un jūs atmaksāsit federālā studentu aizdevuma parādu. Visos gadījumos, ja rodas grūtības veikt studentu aizdevuma maksājumus, nekavējoties sazinieties ar kredīta pakalpojumu sniedzēju.