529 stratēģijas, kas maksimāli palielina studentu atbalsta iespējas

Koledža nav lēta. Ikviens, kurš mācās koledžā, ir bijis koledžā vai šobrīd uzkrāj koledžā, to jau zina. Tas, ko jūs, iespējams, nezināt, ir tas, cik strauji palielinās izmaksas. Pieņemtais īkšķa noteikums ir tāds, ka koledžas izmaksas palielinās apmēram divas reizes pārsniedzot inflācijas līmeni. Tas nozīmē, ka katru gadu jūs varat cerēt maksāt vismaz par 5% vairāk.

Ja esat nākamā koledžas studenta vecāks, jums ir jātaupa tagad, bet naudas uzkrāšana krājkontā nedarbosies. Jums tas jāiegulda, lai paliktu priekšā inflācijai. Lielākā daļa cilvēku vēršas pie uzkrājumu plāna 529, lai pelnītu savu naudu. Tas daudz palīdzēs, bet vecāki, iespējams, nezina, ka tas, kā viņi vēlāk tērē naudu, ir tikpat svarīgi kā ietaupīt.

Labākajā iespējamā scenārija gadījumā jūs apvienotu 529 fondus ar valdības palīdzību, lai segtu visas koledžas izmaksas jums vai jūsu bērnam, taču valdības palīdzība bieži ir balstīta uz ienākumiem, un tieši tur nonāk stratēģiska rīcība ar šiem 529 cilvēkiem.

Kad un kā tērēt 529 fondus

Nesen Wall Street Journal žurnālists ieteica, ka pēc bērna nokļūšanas koledžā ģimenes labā varētu būt izdevīgi iztērēt visus 529 līdzekļus pirmajos divos gados, cerot saņemt finansiālu palīdzību trešajā un ceturtajā gadā - ja vecāki sagaida gads ar lieliem izdevumiem vai zemiem ienākumiem. Labs padoms? Mēs nolēmām to pārbaudīt pie citiem ekspertiem. Mūsu dažādie padomi lika saprast, ka vecākiem jākonsultējas ar koledžas aizdevumu ekspertu, lai uzzinātu pareizākos padomus par viņu situāciju.

Ātri iztērējiet naudu, ja esat students vai vecāks. Gretchen Cliburn, CFP, BKD Wealth Advisors direktors Springfield, MO, saka: “Nauda, ​​kas atrodas 529 kontos, kas pieder studentam vai vienam no viņu vecākiem, tiek uzskatīta par vecāku aktīviem FAFSA. Ja jūs zināt, ka jūsu izglītības izmaksas pārsniegs jūsu 529 ietaupījumus, es iesaku iztērēt 529 atlikumu pirms naudas aizņemšanās. ”

Bet ne tad, ja domājat, ka vēlāk varētu rasties grūtības saņemt aizdevumu. Pirmajos divos gados apgūstot 529 fondus, tā vietā, lai izmantotu pieejamos aizdevumus, var notikt atmaksa, saka Džozefs Orsolini no College Aid Partners. “Ģimenēm patiešām ir jāpiešķir budžets četriem koledžas gadiem, lai noteiktu labāko rīcības veidu ar tērēšanas ietaupījumiem un aizņemšanos. Es esmu redzējis, kā vairākas ģimenes pirmajos pāris gados iztērē savus 529 kontus, bet vēlāk beidzas nauda un pēdējos gados nespēj aizņemties (slikta kredīta dēļ), ”viņš brīdina. "Šie studenti paliek bez līdzekļiem, lai pabeigtu koledžu."

Orsolini piekrīt. “Zemi ienākumi ir relatīvs termins cilvēkiem. Noslīdēšana no USD 150 līdz USD 100 ir milzīgs samazinājums, taču vairumā gadījumu tas neradīs nekādu papildu finansiālu palīdzību, ”viņš saka. "Ja jūsu bērns mācās elitārā koledžā, kas pilnībā atbilst 100% vajadzību, varētu būt vērts paļauties uz šo stratēģiju, taču vairums koledžu nepalielinās palīdzības paketi vienkārši jūsu 529 fonda iztērēšanai."

Turieties, ja esat vecvecāks. Saskaņā ar sertificētu finanšu plānotāju Raienu Kaju, ir apstākļi, kad vislabāk būtu atturēties no naudas izmantošanas līdz studenta vēlākajiem gadiem. "Viens svarīgs aspekts, kas jāatceras, apsverot, kad tērēt 529 naudu, ir tas, kam pieder plāns, " saka Kejs. “Ja, piemēram, īpašnieks ir vecvecāks un viņš izplata līdzekļus no plāna 529, nauda tiks ieskaitīta studentu ienākumos nākamā gada FAFSA un varētu negatīvi ietekmēt studenta iespējas pretendēt uz finansiālu atbalstu. Tātad, kad vecvecāks ir īpašnieks, bieži vien ir labāk atstāt naudu 529 plānā, līdz students ir iesniedzis galīgo FAFSA (viņu jaunākā koledžas gada 1. janvāris). ”

Nodokļu kredīta faktors

American Opportunity Tax Credit piedāvā nodokļu atlaidi līdz 2500 USD kad esat iztērējis 4000 USD mācību priekšmetam, nodevām, mācību grāmatām un citiem kursu materiāliem. Tomēr noteiktos ienākumu līmeņos to pakāpeniski pārtrauc (piemēram, USD 180 000 precētiem pāriem, kuri kopīgi iesniedz pieteikumus 2015. gadā). Tāpat nevar izmantot tos pašus izdevumus, lai attaisnotu gan beznodokļu sadali no plāna 529, gan nodokļu atlaides ņemšanu - tā nav divkārša iegremdēšana.

"Nodokļa kredīts ir vairāk vērts par kvalificētu izdevumu dolāru nekā beznodokļu 529 plāna izplatīšana, pat ņemot vērā 10% nodokļu sodu un parastos ienākuma nodokļus par nekvalificētiem sadalījumiem, " saka Marks Kantrovičs, Cappex stratēģijas izdevējs un VP vadītājs. .com. “Ģimenēm, pirms paļauties uz 529 plānu, par prioritāti jāizvirza 4000 USD mācību un mācību grāmatu izdevumi, kas jāsamaksā par skaidras naudas vai aizdevumu izmantošanu. Pretējā gadījumā [ir vēlams] pēc iespējas ātrāk iztērēt plāna 529 atlikumu, lai aktīvi nepaliktu gadu no gada, lai samazinātu atbalsta atbilstību par 5, 64% no aktīvu vērtības. ”

Grunts līnija

Tāpat kā lielākajai daļai finanšu jautājumu, ir arī daudz kas, ja vispār, mūsu eksperti iesaka citu praksi, nevis tērēt visu 529 naudu tagad un veikt derības nākotnē. Tomēr dažiem cilvēkiem viņi norāda, ka stratēģija varētu radīt izmaksu ietaupījumus.

Lai uzzinātu vairāk par šo tēmu, skatiet 5 noslēpumus, ko nezināt par 529 plānu, 7 populārākās kļūdas, kas jāizvairās no 529 plāna, un 529 plāna apmācību .