Reversā hipotēka vai mājas kapitāla aizdevums?
Ja esat māju īpašnieks un vismaz 62 gadus vecs, jūs, iespējams, varēsit konvertēt savu mājas kapitālu skaidrā naudā, lai apmaksātu dzīves izdevumus, veselības aprūpes izmaksas, mājas pārveidi vai visu citu, kas jums nepieciešams. Divas iespējas to darīt ir reversās hipotēkas un aizdevumi mājokļiem. Abas ļauj jums izmantot mājas kapitālu, nepārdodot vai pārceļoties no mājām. Tomēr šie ir dažādi aizdevumu produkti, un ir vērts izprast jūsu iespējas, lai jūs varētu izlemt, kurš jums ir labāks.
Reversās hipotēkas
Lielākā daļa pirkumu mājās tiek veikti ar parastu vai nākotnes hipotēku. Izmantojot parasto hipotēku, jūs aizņematies naudu no aizdevēja un veicat ikmēneša maksājumus, lai samaksātu pamatsummu un procentus. Laika gaitā jūsu parāds samazinās, palielinoties pašu kapitālam. Kad hipotēka ir pilnībā apmaksāta, jums ir pilnīgs pašu kapitāls, un mājas jums pieder tieši.
Kā darbojas apgrieztā hipotēka
Apgrieztā hipotēka darbojas atšķirīgi: tā vietā, lai veiktu maksājumus aizdevējam, aizdevējs veic maksājumus jums, pamatojoties uz procentiem no jūsu mājas vērtības. Laika gaitā jūsu parāds palielinās, jo jums tiek veikti maksājumi un tiek uzkrāti procenti, un jūsu pašu kapitāls samazinās, jo aizdevējs iegādājas arvien vairāk kapitāla. Jums turpina piederēt īpašumtiesības uz jūsu māju, bet, tiklīdz jūs pārceļaties no mājām ilgāk nekā gadu, pārdodat to vai aizgājat prom vai esat nokavējuši nekustamā īpašuma nodokļus un / vai apdrošināšanu, vai arī mājas nonāk sagruvumā. aizdevuma termiņš Aizdevējs pārdod māju, lai atgūtu naudu, kas jums tika izmaksāta (kā arī nodevas). Jebkurš mājās palikušais kapitāls nonāk jums vai jūsu mantiniekiem.
Ņemiet vērā: ja abiem laulātajiem hipotēkā ir vārds, banka māju nevar pārdot, kamēr pārdzīvojušais laulātais nomirst - vai arī rodas iepriekš uzskaitītās nodokļu, remonta, apdrošināšanas, mājas pārvietošanas vai pārdošanas iespējas. Pāriem rūpīgi jāpārbauda pārdzīvojušā laulātā problēma pirms piekrišanas reversai hipotēkai. Procenti, kas tiek iekasēti par apgriezto hipotēku, parasti tiek uzkrāti līdz brīdim, kad hipotēka tiek izbeigta, un šajā laikā aizņēmējs (-i) vai viņu mantinieki var vai nevarēs to atskaitīt.
(Plašāku informāciju skat. Reversās hipotēku kļūdas ).
Mājas kapitāla aizdevumi
Mājas kapitāla aizdevuma veids ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC). Tāpat kā apgrieztā hipotēka, arī mājas kapitāla aizdevums ļauj konvertēt mājas kapitālu naudā. Tas darbojas tāpat kā jūsu galvenā hipotēka - patiesībā mājokļa aizdevumu sauc arī par otro hipotēku. Jūs saņemat aizdevumu kā vienreizēju maksājumu un veicat regulārus maksājumus, lai samaksātu pamatsummu un procentus, kas parasti ir fiksēta likme.
Izmantojot HELOC, jums ir iespēja aizņemties līdz apstiprinātajam kredītlimitam pēc nepieciešamības. Izmantojot parastu mājas kapitāla aizdevumu, jūs maksājat procentus par visu aizdevuma summu; ar HELOC jūs maksājat procentus tikai par faktiski izņemto naudu. HELOC ir regulējami aizdevumi, tāpēc, mainoties procentu likmēm, mainās jūsu ikmēneša maksājums.
Par HELOC
Pašlaik procenti, kas samaksāti par mājokļa aizdevumiem un HELOC, nav atskaitāmi no nodokļiem, ja nauda nav izmantota mājas atjaunošanai vai tamlīdzīgām darbībām. (Pirms jaunā 2017. gada nodokļu likuma procenti par mājas kapitāla parādu bija pilnībā vai daļēji atskaitāmi no nodokļiem. Ņemiet vērā, ka šīs izmaiņas attiecas uz 2018. līdz 2025. nodokļu gadu.) Turklāt - un tas ir svarīgs iemesls, lai izdarītu šo izvēli - ar mājokļa aizdevums, jūsu mājoklis paliek aktīvs jums un jūsu mantiniekiem. Tomēr ir svarīgi ņemt vērā, ka jūsu mājoklis darbojas kā nodrošinājums, tāpēc, ja neizmantojat aizdevumu, jūs riskējat pazaudēt savu māju, lai to ierobežotu.
Atšķirības starp aizdevumu veidiem
Reversās hipotēkas, aizdevumi mājokļiem un HELOC ļauj konvertēt mājas kapitālu naudā. Tomēr tie atšķiras izmaksu, atmaksas, vecuma un kapitāla prasību, kredīta un ienākumu prasību un nodokļu priekšrocību ziņā. Balstoties uz šiem faktoriem, mēs ieskicējam būtiskās atšķirības starp trim aizdevumu veidiem:
Kā jums maksā
- Reversā hipotēka: ikmēneša maksājumi, vienreizējs maksājums, kredītlīnija vai kāda no šīm kombinācijām
(skat. Kā izvēlēties apgrieztu hipotēkas apmaksas plānu ) - Mājas kapitāla aizdevums: vienreizējs maksājums
- HELOC: pēc vajadzības, nepārsniedzot iepriekš apstiprinātu kredītlimitu, tiek piegādāts kopā ar kredītkarti / debetkarti un / vai čeku grāmatiņu, lai jūs varētu izņemt naudu, kad tas nepieciešams
Atmaksas grafiks
- Reversā hipotēka: atliktā atmaksa - aizdevums, kas maksājams, tiklīdz aizņēmējs kavējas ar īpašuma nodokļiem un / vai apdrošināšanu; mājas iekrīt novārtā; aizņēmējs pārceļas uz dzīvi vairāk nekā gadu, pārdod māju vai nomirst.
- Mājas kapitāla aizdevums: ikmēneša maksājumi, kas veikti noteiktā laika periodā ar fiksētu procentu likmi
- HELOC: ikmēneša maksājumi, pamatojoties uz aizņemto summu un pašreizējo procentu likmi
Vecuma un kapitāla prasības
- Reversā hipotēka: tai jābūt vismaz 62, un tai pašai ir jāatrodas mājās, vai tai ir jābūt nelielai hipotēkas bilancei
- Mājokļa aizdevums: nav nepieciešama vecuma prasība, un mājās jābūt vismaz 20% pašu kapitālam
- HELOC: vecumam nav obligāta prasība, un mājās jābūt vismaz 20% no pašu kapitāla
Kredīta un ienākumu statuss
- Reversā hipotēka: nav ienākumu prasību, taču daži aizdevēji var pārbaudīt, vai jūs spējat savlaicīgi un pilnā apjomā samaksāt pastāvīgās maksas par nekustamo īpašumu, piemēram, īpašuma nodokļus, apdrošināšanu, māju īpašnieku biedrību nodevas utt.
- Mājas kapitāla aizdevums : labs kredītreitings un pastāvīgu ienākumu pierādījums, kas ir pietiekams, lai izpildītu visas finansiālās saistības
- HELOC: labs kredītreitings un pastāvīgu ienākumu pierādījums, kas ir pietiekams, lai izpildītu visas finansiālās saistības
Nodokļu priekšrocības
- Reversā hipotēka: nav, līdz beidzas aizdevuma termiņš; tad tas ir atkarīgs
- Mājokļa aizdevums: par 2018. līdz 2025. taksācijas gadiem procenti netiek atskaitīti, ja nauda nav iztērēta kvalificētiem mērķiem - nodokļu maksātāja mājas pirkšanai, celtniecībai vai būtiskai uzlabošanai, kas nodrošina aizdevumu (pateicoties 2017. gada Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likumam) )
- HELOC: Tas pats, kas mājokļa aizdevumam
Pareiza aizdevuma izvēle
Reversās hipotēkas, aizdevumi mājokļiem un HELOC ļauj konvertēt mājas kapitālu naudā. Tātad, kā izlemt, kurš aizdevuma veids jums ir piemērots?
Parasti apgrieztā hipotēka tiek uzskatīta par labāku izvēli, ja meklējat ilgtermiņa ienākumu avotu un neiebilstat, ka jūsu mājas neietilps jūsu īpašumā. Tomēr, ja esat precējies, pārliecinieties, ka pārdzīvojušā laulātā tiesības ir skaidras.
(Plašāku informāciju skat. Reversā hipotēka: Vai tava atraitne varētu pazaudēt māju?) Un Pilnīga reversās hipotēkas rokasgrāmata .)
Mājokļa aizdevums vai HELOC tiek uzskatīts par labāku variantu, ja jums nepieciešama īstermiņa nauda, varēsit veikt ikmēneša maksājumus un labāk paturēt mājās. Abas tās rada ievērojamu risku un ieguvumus, tāpēc pirms jebkuras darbības veikšanas rūpīgi jāizvērtē iespējas.
(Skatiet arī: Pilnīga reversās hipotēkas rokasgrāmata, Reversās hipotēkas salīdzināšana ar nākotnes hipotēkām, vai jūs kvalificējaties reversai hipotēkai ?, Reversās hipotēkas veidi, Pareiza reversā hipotēkas aizdevēja izvēle, Kā izvēlēties reversās hipotēkas maksājuma plānu, Ceļvedis Nodokļi un apgrieztā hipotēka, 5 populārākās alternatīvas hipotēkai, 5 zīmes, kas paredz reverso hipotēku, ir laba ideja, 5 zīmes, kas norāda, ka reversā hipotēka ir slikta ideja, kā izvairīties no jūsu reversās hipotēkas pārsniegšanas, apskats par reversās hipotēkas regulējumu, noteikumi Lai iegūtu FHA reverso hipotēku, reverso hipotēku: vai jūsu atraitne (-e) varētu pazaudēt māju? Esiet piesardzīgs no šīm reversās hipotēkas izkrāpšanām un apgrieztām hipotēkas kļūdām)