Pensionēšanās: vai miljons dolāru ir pietiekami?

1 miljona dolāru atzīme jau ilgu laiku ir kalpojusi par galveno pensijas konta mērķi daudziem pensionāriem, kuri vēlas cerēt. Tie, kuriem izdodas atlicināt septiņus skaitļus, iegūst miljonāra statusu papildus tam, ka jūtas tā, it kā pēc darba pārtraukšanas spētu sevi ērti uzturēt. Tomēr laiki mainās, un miljons dolāru vairs nepārsniedz 90. un 2000. gadu.

Vai joprojām ir iespējams aiziet pensijā par 1 miljonu dolāru? Atbilde uz šo jautājumu ir atkarīga no vairākiem atsevišķiem faktoriem, kas laika gaitā var mainīties. Mēs palīdzēsim jums saprast, kā var svārstīties jūsu pensijas uzkrājumu pirktspēja, sniedzot jums informāciju, kas jums nepieciešama, lai izveidotu savu maģisko numuru. Vidusmēra cilvēks var kļūt par miljonāru ar nelielu disciplīnu un dažu jaudīgu taupības līdzekļu palīdzību.

Taustiņu izņemšana

• Jums jānosaka, cik daudz naudas jums būs nepieciešams gadā, lai pensionētos izvēlētajā veidā.
• Veselības aprūpe bieži vien ir viena no lielākajām pensijas izmaksām.
• Dzīves ilgums, nodokļu likmes, tirgus svārstības un neparedzēti izdevumi ir jāņem vērā jūsu pensijas plānā.

Vai 1 miljons dolāru ilgs pensijai?

Vairāki faktori nosaka, cik ilgi jūsu uzkrājumi ilgs pēc aiziešanas pensijā. Daži no tiem ir diezgan vienkārši, savukārt citi ir mazāk acīmredzami un grūtāk prognozējami. Šeit ir daži no pamatjautājumiem, kas jums jāuzdod sev, nosakot pareizu pensijas uzkrājumu mērķi.

Dzīvesveids

• Cik jums vajadzēs izņemt katru gadu, lai uzturētu sevi pēc aiziešanas pensijā?
• Vai esat devīgs tērētājs vai taupīgs darījumu mednieks?
• Cik jūs vēlaties, lai būtu pieejami diskrecionārie izdevumi, piemēram, atvaļinājumi?

Veselība

• Vai jūsu veselībai jau nepieciešami ievērojami izdevumi?
• Kas jums būtu jāatliek, ņemot vērā, ka veselības aprūpes izmaksas parasti palielinās, novecojot?

Vecums

• Cik vecs tu būsi, aizejot pensijā?
• Cik ilgi jūs ticat, ka dzīvosit? (Sociālā nodrošinājuma pārvalde publicē aktuāra dzīves tabulas, kurās uzskaitīts vidējais paredzamais dzīves ilgums atkarībā no vecuma. Vēl viens ieteikums ir vecums, kurā nodzīvojuši jūsu vecāki un citi ģimenes locekļi.)

Nodokļi

• Kādas ir jūsu cerības uz nodokļu likmi visos pensijas gados?
• Vai jums ir pensijas plāns, kas piedāvā nodokļu atvieglojumus?

Negaidīti izdevumi

• Vai jums ir finanšu spilvens, lai segtu potenciāli dārgus negaidītus notikumus?

Tirgus svārstības

• Kā jūsu portfelis atgriezīsies pēc pensijas?

Inflācija

• Cik laika gaitā jūsu dolāru pirktspēja mazināsies?

Ir ļoti daudz kas jāņem vērā, nosakot, cik tālu aizvedīs jūsu pensijas konta bilance, un daudzas atbildes uz šiem jautājumiem ir atkarīgas no indivīda dzīvesveida izvēles vai unikāliem apstākļiem.

Inflācija gadu gaitā neizbēgami samazina jūsu dolāru pirktspēju.

Inflācija un pirktspēja

Tas, ko esat atlicis - un kas nāk no sociālās apdrošināšanas un varbūt pensijas - ir tikai daļa no attēla. Nākamais jautājums ir, kas notiek ar šo naudu, kad jūs aizejat pensijā. Cik ilgi tas ilgs? Tāpēc jums jāņem vērā inflācija un tās ietekme uz pirktspēju. Inflācija mazina dolāra pirktspēju, kas nozīmē, ka laika gaitā dolārs pērk mazāk, jo cenas kāpj augstāk. Ārkārtējos gadījumos ekonomika var piedzīvot hiperinflāciju, lai gan ASV pēdējā laikā to nav pieredzējusi.

Piemēram, ja jūs šogad iegādājaties kannas sodas par 1 ASV dolāru un nākamgad iegādājaties kannas sodas par 1, 05 ASV dolāriem (viena un tā paša zīmola, tāda paša izmēra), inflācija šajā viena gada laikā ir pieci centi jeb 5%. Tā kā jūsu dolārs vairs nepērk tādu pašu preču daudzumu, jūs esat zaudējis piecu centu vērtību pirktspējai. To pašu principu var pārnest uz jūsu hipotētisko pensijas konta atlikumu 1 miljona ASV dolāru apmērā. Tā kā cenas laika gaitā parasti palielinās, pirms 20 gadiem vai pat pirms 10 gadiem jūsu naudu varēja iegādāties vairāk nekā šodien.

Inflācijas ietekme patērētājiem laika gaitā kļūst arvien pamanāmāka. Tā kā USD 1 miljonu 1990. gadā varēja iegādāties pat vairāk nekā 2000. gadā un vairāk 2000. gadā, nekā varētu 2010. gadā. Tā kā inflācija var mazināt jūsu iespējas iegādāties preces un pakalpojumus, ir svarīgi iekļaut inflāciju pensijas plānošanas mērķos. : Jo augstāks inflācijas līmenis, jo mazāka laika gaitā jums būs pirktspēja.

Pirktspēja nākotnē

Lai redzētu, kā pirktspēja varētu mainīties turpmākajos gados, ir jāizdara pieņēmumi par turpmāko inflācijas līmeni. Valdības aģentūras, piemēram, ASV Darba statistikas birojs (BLS), mēra inflāciju, izmantojot vairākas metodes, ieskaitot patēriņa cenu indeksu (PCI). Ikgadējās PCI izmaiņas var izmantot, lai novērtētu, kā pēdējos gados ir mainījusies pirktspēja. Ilustratīviem nolūkiem kā mūsu “parasto” inflācijas līmeni izmantosim vidējās PCI izmaiņas gadā no 1998. līdz 2018. gadam, kas ir 2, 2%.

Pieņemot, ka gada inflācijas līmenis ir 2, 2%, ja 2019. gadā jums būtu bijis 1 miljons dolāru, preces 2079. gadā (2019. gada dolāros) varēsit iegādāties tikai USD 780 000 vērtībā. Jo ilgāks ir jūsu laika horizonts, jo izteiktāka ir inflācijas ietekme. Tas pats USD 1 miljons no 2019. gada tikai 2039. gadā varētu iegādāties USD 560 000 vērtībā preces (2019. gada dolāros). Atcerieties, ka inflācijas līmenis katru gadu mainās, un augstāka inflācija laika gaitā pazemina pirktspēju.

Grunts līnija

Inflācija ir svarīgs faktors, kas jāņem vērā, nosakot pensijas mērķus. Tā kā izmaiņas pasaules ekonomikā vai personīgajos apstākļos var notikt jebkurā laikā, ir svarīgi regulāri (vismaz katru gadu) novērtēt savus pieņēmumus par jūsu pensijas mērķiem.

Atcerieties, ka miljons dolāru vairs nepērk to, ko tā izdarīja 1990. gadā vai pat 2000. gadā, un šis maģiskais skaitlis laika gaitā cenu pieauguma dēļ turpinās zaudēt savu spožumu. Neļaujiet inflācijai apēst to, kas, jūsuprāt, bija droša ligzdas olšūna. Mūsdienās, pārfrāzējot romānisti Žaklīnu Sūzenu, kad ir ērti iet pensijā, ir vairāk nekā iespējams, ka ar miljonu dolāru nepietiek. (Par saistīto lasīšanu skatiet sadaļu "Šādi pensionāri iztiek no USD 1 miljona")