Termiņnoguldījums
Termiņnoguldījums ir procentus nesošs bankas depozīta konts, kuram ir noteikts termiņš, piemēram, noguldījuma sertifikāts (CD). Noguldītajiem līdzekļiem jāpaliek kontā uz noteiktu laiku, lai saņemtu norādīto procentu likmi. Termiņnoguldījumi ir alternatīva parastajam krājkontam, un par tiem parasti maksā augstāku procentu likmi.
Pie citiem šāda veida ieguldījumu nosaukumiem pieder termiņdepozīts.
1:37Termiņnoguldījumi
Termiņnoguldījumu skaidrojums
Depozīta sertifikāti ir krājkontu vai apgrozāmu instrumentu veidi, par kuriem klientam tiek maksāti procenti apmaiņā pret naudas ieskaitīšanu kontā noteiktā laika posmā. Kompaktdiskus izdod bankas, krājaizdevu sabiedrības un citas finanšu iestādes. Ir daudz dažādu kompaktdisku veidu ar atšķirīgiem termiņiem un minimālajām ieguldījumu prasībām. Tie, kuriem nepieciešama lielāka sākotnējā iemaksa, parasti piedāvā lielāku atdevi nekā zemāks minimālais kompaktdisks.
Termiņdepozīta kontā klients var nopelnīt potenciāli augstāku procentu likmi nekā tas, ko viņš saņemtu, noguldot standarta krājkontā vai procentus nesošā norēķinu kontā. Klients saņem augstāku likmi, jo termiņnoguldījuma līdzekļi paliek bloķēti līdz konta termiņa beigām. Noguldījuma sertifikāts ir termiņnoguldījuma veids ar termiņu no 30 dienām līdz pieciem gadiem.
Šīm investīcijām ir Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) līdz USD 250 000 par vienu ieguldījumu. Termiņnoguldījumu konti, ko pārdod krājaizdevu sabiedrības, ir aizsargāti no Nacionālās krājaizdevu sabiedrības administrācijas (NCUA).
Taustiņu izņemšana
- Termiņnoguldījums ir procentus nesošs bankas depozīta konts, kuram ir noteikts termiņš, piemēram, noguldījuma sertifikāts (CD).
- Termiņnoguldījumos noguldītie līdzekļi ir jāuztur uz noteiktu laiku, lai saņemtu samaksāto procentu likmi.
- Parasti, jo ilgāks termiņš, jo augstāku procentu likmi noguldītājs saņem.
- Šiem ieguldījumiem ir FDIC un NCUA aizsardzība atkarībā no finanšu iestādes, kurā tie tiek iegādāti.
Pirmstermiņa izstāšanās sodi
Ja nepieciešams, līdzekļus no šiem kontiem var izņemt bez iepriekšēja brīdinājuma. Tomēr īpašnieks maksās sodu par priekšlaicīgu izstāšanos. Šajā soda sankcijā var ietilpt noteikta maksa, vai arī klients var zaudēt procentus, ko konts nopelnījis līdz izņemšanas brīdim. Dažādām bankām varētu būt īpaši nosacījumi attiecībā uz iespēju izņemt līdzekļus. Šīs likviditātes upurēšanas dēļ bankas piedāvā augstākas procentu likmes, salīdzinot ar pamata krājkontiem.
Kāpēc bankas piedāvā termiņnoguldījumu kontus
Termiņnoguldījumu konti bankām nodrošina nepieciešamos līdzekļus, lai aizdotu naudu citām personām vai uzņēmumiem. Banka gūst peļņu, aizdodot termiņnoguldījuma kontā esošos līdzekļus ar augstāku procentu likmi nekā termiņnoguldījumā samaksātā likme. Termiņnoguldījuma naudu banka var ieguldīt arī citos finanšu vērtspapīros, kas maksā lielāku atdevi, nekā banka maksā klientam.
Termiņš un procentu likmes
Bankas un citas finanšu iestādes var vienoties par jebkuru klienta pieprasītu termiņu - noguldījuma ilgumu -, ja termiņš ir vismaz 30 dienas. Kad ieguldījumu termiņš ir beidzies, līdzekļus var izņemt bez soda naudas. Ieguldītājs var arī izvēlēties atjaunot termiņnoguldījuma kontu uz citu termiņu. Piemēram, viena gada kompaktdisks būtu nobriedis un iekļautos citā viena gada kompaktdiskā, ja klients nevēlas izņemt līdzekļus.
Parasti, jo ilgāks termiņš līdz termiņa beigām, jo augstāka ir procentu likme, ko maksā noguldītājam. Piemēram, viena gada kompaktdisks var piedāvāt 1, 10% gada procentu ienesīgumu (APY), savukārt piecu gadu kompaktdisks par tādu pašu summu var nodrošināt 1, 75% APY. Gada procentuālā ienesīgums ir efektīvā gada ienesīguma likme (RoR), ņemot vērā procentu salikšanas efektu.
Ir divu veidu likmes, kas tiek noteiktas termiņnoguldījumiem un kompaktdiskiem. Kompaktdiski norādītā procentu likme ir likme, kuru klients nopelnītu, ja klients atsauktu katru mēnesi saņemto procentu summu - funkciju, ko daži produkti piedāvā. Tomēr, ja klients reinvestētu nopelnītos procentus parādzīmes termiņa laikā, viņš nopelnītu kotēto procentuālo ienesīgumu gadā. Rezultātā bankas citētā APY parasti ir augstāka nekā citētā procentu likme.
Negatīvie termiņnoguldījumi
Tāpat kā lielākajai daļai finanšu produktu, termiņnoguldījumu kontiem ir priekšrocības un trūkumi. Kaut arī šie ieguldījumi ir droši un ieguldītājiem piedāvā elastīgus ienākšanas punktus, atdeves likme parasti ir zemāka nekā tā, kas saņemta no citiem ieguldījumiem. Investors varētu ieguldīt tos pašus līdzekļus citos akcijās vai obligācijās un saņemt lielāku ienesīgumu.
Tā kā ieguldītājam ir piesaistīti līdzekļi kontā, viņš var izjust procentu likmju risku. Pazīstams arī kā tirgus risks, tas ir risks, ka tirgus interese paaugstināsies līdz līmenim, kas ir augstāks par termiņnoguldījuma konta atgriešanos.
Procentu likmju pazemināšanās laikā investori saskaras arī ar atkārtotas ieguldīšanas risku. Kad ieguldītājs iegūst piekļuvi saviem līdzekļiem, ja tirgus likmes ir zemākas nekā tās, kas nopelnītas termiņnoguldījuma kontā, viņi nevarēs ieguldīt līdzekļus un saņemt tādu pašu atdevi.
Pros
Termiņnoguldījumi investoriem piedāvā fiksētu procentu likmi līdz termiņa beigām.
Termiņnoguldījumi ir bezriska ieguldījumi, ko atbalsta FDIC vai NCUA.
Termiņnoguldījumiem ir dažādi termiņi un minimālās noguldījumu summas.
Termiņnoguldījumi maksā augstāku procentu likmi nekā vairumam uzkrājumu un norēķinu kontu.
Mīnusi
Termiņnoguldījumu procentu likmes parasti ir zemākas nekā citām investīcijām.
Investori riskē tikt ieslodzīti zemu procentu likmju termiņnoguldījumā, ja procentu likmes paaugstināsies.
Investori saskaras ar atkārtotas ieguldīšanas risku, ja procentu likmes ir samazinājušās termiņa beigās un nespēj atkārtoti ieguldīt līdzekļus tajā pašā likmē.
Noguldītājiem nav piekļuves līdzekļiem un viņi bez soda nevar noguldīt naudu.
Fiksētās procentu likmes neatpaliek no inflācijas vai cenu pieauguma ekonomikā.
Termiņnoguldījumu piemēri
Citizens Bank (CFG) ir reģionāla banka ASV, kas piedāvā vairāku veidu termiņnoguldījumus. Zemāk ir daži no bankas kompaktdiskiem kopā ar procentu likmi, ko maksā noguldītājiem.
- Viena gada kompaktdisks maksā 1, 00% ar 1000 USD iemaksu.
- Divu gadu kompaktdisks 1, 75% ar depozītu 1000 USD.
Mēs varam salīdzināt Citizens Bank piedāvātās likmes ar likmēm, kuras piedāvā Wells Fargo Bank (WFC), kas ir viena no lielākajām patērētāju bankām ASV. Zemāk ir daži Wells Fargo kompaktdisku piedāvājumi, kā arī noguldītājiem maksājamās procentu likmes.
- Viena gada kompaktdisks ar vismaz 2500 USD iemaksu maksā 1, 39%.
- Īpašs kompaktdisks, kura iemaksa ir vismaz 5000 USD, 29 mēnešus maksā 2, 27%.
Mēs redzam, ka lielāks sākotnējais depozīts un kompaktdisku termiņš var mainīt banku maksājamās likmes. Lūdzu, ņemiet vērā, ka procentu likmes, ko abas bankas piedāvā jauniem kompaktdiskiem, var mainīties jebkurā laikā.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.