Mans darba devējs nepiedāvā 401 (k). Vai man vajadzētu rūpēties?

Miljoniem amerikāņu darba ņēmēju nav piekļuves 401 (k) pensijas plāniem. Daudzi no šiem cilvēkiem ir pašnodarbināti vai jaunāki darbinieki; citi strādā mazākos uzņēmumos bez iedibinātām pabalstu paketēm. Dažreiz 401 (k) vietā tiek piedāvāti citi darbinieku pabalsti. Neatkarīgi no iemesla, šādiem darba ņēmējiem jāatrod alternatīvi veidi, kā ietaupīt, aizejot pensijā, un dažos gadījumos viņi varētu apsvērt iespēju pāriet uz citu uzņēmumu.

Taustiņu izņemšana

• Daudzi uzņēmumi piedāvā darbiniekiem 401 (k) pensiju kontus, bet, ja jūsu uzņēmums to nedara, jūs joprojām varat ietaupīt nākotnē.
• Individuālie pensiju konti (tradicionālie un Roth IRA) ļauj jums aizvietot līdz USD 6000 gadā pensijas vajadzībām.
• Mēģiniet mudināt uzņēmuma priekšniekus pieņemt pensionēšanās plānu - uzņēmumi var saņemt vairākus nodokļu atvieglojumus un stimulus 401 (k) plāna izveidošanai, un vairāki pakalpojumu sniedzēji palīdzēs padarīt procesu bezproblēmu.

401 (k) loma

Tāpat kā daudzi noteiktu iemaksu pensijas plāni, arī 401 (k) plāns ir nosaukts no noteikumiem Iekšējo ieņēmumu kodeksā (IRC). IRC 401. panta k) apakšpunkts tika pieņemts 1978. gadā, lai nodrošinātu nodokļu atvieglojumus strādājošajiem civiliedzīvotājiem, kuri atliek pensijas ienākumus.

Valdība nekad nav paredzējusi 401. sadaļas k) punktu, mainot veidu, kā darba devēji un darba ņēmēji rīkojas ar pensijas ieguldījumiem. Šie jauninājumi radās divus gadus vēlāk, kad konsultants Teds Benna kopā ar Johnson Companies izveidoja pirmo patieso 401 (k) plānu. Kopš tā laika Bennas plāns ir kopēts un modificēts. Sākot ar 2018. gadu 401 (k) plānos bija 5, 3 triljoni USD aktīvu, kas sastāda 19% no 28, 3 triljonu USD jebkura veida ASV pensiju aktīviem.

Mūsdienās darbinieki var izvēlēties atlikt ienākumus, veicot automātiskus ieturējumus no algas, darba devēja sponsorētos 401 (k) plānos. Atliktā nauda netiek aplikta ar nodokļiem, un to var novirzīt uz visiem plānā uzskaitītajiem ieguldījumiem, no kuriem lielākā daļa ir kopieguldījumu fondi. Atliktie līdzekļi jāatstāj noteiktu iemaksu plānos līdz darbiniekam sasniedzot 59 ½ gadu vecumu, ja vien nepiemēro īpašus noteikumus; pretējā gadījumā par līdzekļiem tiek piemēroti pirmstermiņa izņemšanas sodi.

Neskatoties uz neskaitāmajiem ierobežojumiem un faktu, ka vairums 401 k punktu plānu piedāvā nedaudz ierobežotas investīciju iespējas, daudzi darba ņēmēji pensijas gados ļoti paļaujas uz saviem 401 k) ieguldījumiem.

Lielākā daļa privāto amerikāņu darba ņēmēju vienkārši sagaida, ka viņu darba devēji piedāvās plānus, un šķiet, ka daudzos pensionēšanās plānošanas ceļvežos tiek uzskatīts par pašsaprotamu, ka 401 (k) s strādās vadošajās lomās. Saskaņā ar ASV Darba statistikas biroja (BLS) 2015. gada marta pētījumu, tikai 57% amerikāņu darba ņēmēju ir pieejami darba devēju sponsorēti noteiktu iemaksu plāni, un tikai 39% bija aktīvi dalībnieki.

Šie skaitļi patiesībā ir nedaudz maldinoši; piekļuves līmenis palielinās līdz 66%, un pilna laika strādājošo līdzdalība - līdz 47%. Skaitļi ir vēl augstāki, ja izslēdzat arodbiedrību, kurā strādājošajiem ir pieejami citi kolektīvi noslēgti pabalsti. Tomēr daudziem amerikāņiem nav piekļuves 401 (k) plānam, un viņiem jāatrod citi veidi, kā ietaupīt pensijai.

Kāpēc jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k)

Visizplatītākais iemesls, kāpēc darba devējs nepiedāvā 401 (k), ir tas, ka lielākā daļa viņu darbu ir sākuma vai nepilna laika. Vidējais darbinieks šajos amatos ir vai nu ļoti jauns, vai arī dzīvo algotu darbu, tāpēc ir grūti ietaupīt pensijā; lielākā daļa tomēr izvēlas iegūt vairāk naudas, nevis pensionēšanās plānu.

Ir arī citi iemesli, kāpēc jūsu darba devējs var nepiedāvāt plānu. Darba devējam, iespējams, nav pieredzes vai laika, lai izveidotu individuāli izstrādātu plānu, vai arī viņam nav jāvēršas finanšu vai uzticības iestādē. Šajos gadījumos daudzi darba devēji pieņem lēmumu nepiedāvāt pabalstus, nevis tērē laiku un naudu, meklējot labu sponsoru. Pensijas plāni ir lētāki nekā jebkad agrāk, taču ne katrs bizness to zina. “Mazie uzņēmumi bieži nepiedāvā 401 (k) plānus, jo to administrēšana ir ļoti dārga. IRS testēšanas un ziņošanas prasības var viegli sasniegt USD 20 000 par mazāko plānu, ”saka Kristi Sullivan, CFP®, no Sullivan Financial Planning, LLC Denverā.

Capital One 2014. gada pētījumā tika atklāts, ka tikai 25% uzņēmumu, kuros ir mazāk par 50 darbiniekiem, ir ieviesti noteiktu iemaksu plāni. Darbam mazā uzņēmumā ir daudz priekšrocību, taču pensijas plāna iespējas parasti nav viena no tām.

Daži uzņēmumi mēdza piedāvāt 401 (k) plānus, bet nolēma tos pamest. Dažreiz tas notiek tāpēc, ka uzņēmums zaudē naudu un motivējas samazināt izdevumus. Citreiz tas notiek tāpēc, ka ienāca jauna vadība un meklē citu iespēju, vai tāpēc, ka darbinieki nepiedalās plānā, un to vairs nav saprātīgi turēt atvērtu.

Ja nav 401 (k) varianta, tas var radīt lielas problēmas karjeras vidusposmā un vecākiem darbiniekiem, saka Stefānija Dženkinsa, CFP®, My Financial Planner, LLC dibinātāja Ņujorkā. “Parasti tas ir laiks, kad cilvēki mēģina panākt pensijas uzkrājumus. Kaut arī 50 un vairāk darbinieki var dot IRA papildu USD 1 000, tas joprojām ir diezgan mazs, salīdzinot ar USD 19 000 [2019. gadā], ko darbinieks var nopelnīt līdz 401 (k) vai 403 (b), nemaz nerunājot par nozveju. līdz 50 plus [strādniekiem], kas ir 6000 USD. ”

Alternatīvas 401 (k)

Acīmredzamākais 401 (k) aizstājējs ir individuālais aiziešanas konts (IRA). Tā kā IRA nav piesaistīta darba devējam un to var atvērt gandrīz ikviens, iespējams, tā ir laba ideja katram darbiniekam - ar vai bez piekļuves darba devēja plānam - dot ieguldījumu IRA (vai, ja iespējams, Roth IRA). Šajos kontos, kuriem ir nodokļu atvieglojumi, ir divas lietas: pirmkārt, iezīmējiet naudu pensijas uzkrājumiem, padarot to mazāku iespēju iztērēt iepriekš; otrkārt, nodrošiniet nodokļu ietaupījumus potenciāli desmitiem vai simtiem tūkstošu dolāru ietaupītāja laikā, ”saka Jonathan Swanburg, investīciju konsultanta pārstāvis kopā ar Tri-Star Advisors Hjūstonā.

Tomēr IRA ir ierobežojumi. Ļoti maz ticams, ka strādnieks var pilnībā aizstāt 401 (k) tikai ar IRA. Visspilgtākais ir IRA iemaksu ierobežojums, kas ir samērā niecīgs USD 6000 gadā salīdzinājumā ar 401 (k) limitu USD 19 000 apmērā (abi sākot no 2019. gada). 2018. gada 1. novembrī IRS palielināja iemaksu limitu 401 (k) no USD 18 500 un IRA limitu no USD 5 500. Krājējiem jāņem vērā, ka jūs varat veikt ieguldījumu 2018. gada IRA līdz 2019. gada 15. aprīlim. Jūsu 2018 401 (k) iemaksa jāveic līdz 2018. gada 31. decembrim.

Daži darba devēji piedāvā atbilstošas ​​iemaksas par saviem 401 (k) plāniem, kas būtībā ir darba ņēmēja bezmaksas pensija. Neviena IRA nevar iekļaut šāda veida atbilstošu ieguldījumu, jo IRA nav piesaistīta nevienam darba devējam. Ņemot vērā šāda veida ierobežojumus, darbiniekiem jāpapildina IRA ar citām pensionēšanās stratēģijām.

Atkarībā no darba devēja, iespējams, ir arī citi pensijas plānu veidi. Tajos ietilpst SEP IRA, VIENKĀRŠI plāni vai akciju opcijas. “Katrs bizness ir unikāls, tāpēc pensionēšanās plāni nav“ visiem vienādi ”. SEP IRA un VIENKĀRŠI IR ir lieliskas alternatīvas 401 (k) plānam pašnodarbinātām personām un uzņēmumiem ar 100 vai mazāk darbiniekiem, ”saka Maikls Dž. Marini, Orlando 401k speciālistu prezidents un finanšu konsultants Altamonte Springs, Fla.

Depozīta sertifikāti (CD) savulaik bija ļoti pievilcīgs uzkrājumu veidošanas līdzeklis, taču gadu zemās procentu likmes tos faktiski ir kropļojuši kā nopietnu iespēju. Ir arī citas riskantākas vai dārgākas alternatīvas nodokļu atlikto pensijas ienākumu segšanai, piemēram, ikgadējie maksājumi vai pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises.

Vienmēr labāk ir atrast beznodokļu vai nodokļu atlikšanas uzkrāšanas līdzekļus. Kad šīs iespējas ir izsmeltas, strādnieki var arī ķerties pie tradicionālajiem ieguldījumiem: kopfondiem, akcijām, obligācijām vai nomas īpašumiem.

401 (k) vērtība

Labi vadīts 401 (k) var būt noderīgs pensijas uzkrājumam, taču darba ņēmēji var atrast daudz citu naudas ietaupīšanas veidu. Tas ir pārāk vienkāršoti (un vienkārši nav patiesi) teikt, ka jebkurš uzņēmums, kas piedāvā 401 (k), ir labs, un katrs uzņēmums, kurš to piedāvā, nav lēts. Daudzas firmas piedāvā sliktus 401 (k) plānus, tāpat kā daudzas firmas piedāvā citas noderīgas priekšrocības. Labāk novērtējiet kopējo kompensācijas paketi un pajautājiet sev: “Ko mans darba devējs man dod, lai kompensētu man to, ka man nav 401 (k)?”

Iedomājieties, ka jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k), bet konkurējošā firma to piedāvā. Vai jums vajadzētu apsvērt iespēju mainīt uzņēmumus? Jūsu darba devējs varētu piedāvāt lielākas sākuma algas, nevis pensionēšanās pabalstus, vai varbūt jūsu uzņēmumam ir akciju opcijas, pensija vai cita veida alternatīva kompensācija.

Grunts līnija

401 (k) galīgo vērtību nosaka divas lietas: cik labi 401 (k) tiek darbināts un vai ir arī citi noderīgāki ieguvumi. Ja jūs rēķināties ar katru algu, lai tikai segtu savus iztikas izdevumus, iespējams, 401 (k) nav vēl liels darījums. Ja tā vietā jūs saņemat lieliskus veselības vai zobārstniecības pabalstus, jūs, iespējams, labprātāk izmantotu šos pabalstus un rīkotos pensijā, ieguldot pats. Vienmēr domājiet par to, ko jūs vēl saņemat un kādas ir jūsu alternatīvas.

“Atbildība par mūsu pašu pensijas finansēšanu gulstas uz mūsu pleciem. Neatkarīgi no tā, vai darba devējs nodrošina noteiktu plānu vai nē, mums ir jāpārliecinās, ka mēs kaut kādā veidā finansējam piemērotu pensionēšanās plānu, ”saka Džamins Ārmsteds, finanšu konsultants un J. Dishon Financial LLC īpašnieks Surprise, Ariza.