5 iemesli, kāpēc neizmantojat sava mājas kapitāla kredītlīniju

Daudzos Amerikas Savienoto Valstu reģionos māju vērtības pieaug un tas palielina māju īpašniekiem pieejamo mājas kapitālu. Mājas kapitāls ir starpība starp hipotēkas aizdevuma vērtību un mājas tirgus vērtību. Tā kā hipotēkas tiek apmaksātas, mājas pamatkapitāls palielinās, un mājas kapitāla kredītlīnijas ļauj māju īpašniekiem aizņemties no šī kapitāla daļas.

Tiek lēsts, ka vairāk nekā 10 miljoni māju īpašnieku ir paredzēts atvērt mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) no 2018. gada līdz 2022. gadam, liecina Transunion pētījums. Tomēr ne visi patērētāji aizņemas, izmantojot HELOC, un tā vietā izvēlas kredītkartes. Kredītkartēm ir ātrāks apstiprināšanas laiks - divas līdz septiņas dienas. HELOC var paņemt vairāk nekā mēnesi, lai saņemtu apstiprinājumu un izveidotu kredītlīniju.

Turpretī HELOC ir lētāku parādu avots nekā kredītkartes, lai patērētāji finansētu viņu vajadzības un vēlmes. HELOC cenšas piedāvāt procentu likmes zem 6%, bet kredītkaršu likmes ir spītīgi augstas - robežās no 15% līdz 25%.

Kaut arī mājas uzlabošana joprojām ir galvenais un labākais iemesls mājas kapitāla izmantošanai, māju īpašnieki nedrīkst aizmirst pagātnes smagās mācības, izņemot naudu gandrīz jebkura iemesla dēļ. Mājokļu burbuļa laikā daudzi māju īpašnieki ar HELOC pieauga līdz pat 100% no viņu mājas vērtības. Rezultātā viņi nonāca ieslodzījumā pašu kapitāla krīzē, kad mājas vērtības kritās, atstājot viņus aizdevumos otrādi.

Mājas kapitāls var būt vērtīgs resurss māju īpašniekiem, taču tas ir arī vērtīgs resurss, ko viegli izšķērdēt, ja to izmanto kaprīzi. HELOC var būt vērtīgs ieguldījums, ja to izmantojat savas mājas vērtības uzlabošanai. Tomēr, kad jūs to izmantojat, lai apmaksātu lietas, kuras citādi nav atļautas ar jūsu ienākumiem vai uzkrājumiem, tas kļūst par sliktu parādu.

Vēl vairāk, kopš Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likuma pieņemšanas 2017. gadā nodokļu maksātāji varēs atskaitīt procentus par HELOC tikai tad, ja viņi naudu izlietos mājas labiekārtošanai vai uzlabošanai. Visi pārējie aizņēmumu izmantojumi no HELOC vairs nav atskaitāmi. Zemāk ir piecas situācijas, kas raksturo iemeslus neizmantot jūsu HELOC kā līdzekļu avotu.

Apmaksa par atvaļinājumu

Mājas kapitāla līnijas izmantošana, lai apmaksātu atvaļinājumu vai finansētu atpūtas un izklaides aktivitātes, ir rādītājs, ka jūs tērējat vairāk, nekā jums ir iespējams. Lai arī tas ir lētāk nekā maksāt ar kredītkarti, tas joprojām ir parāds. Ja dzīvesveida finansēšanai izmantojat parādu, aizņemšanās no mājas kapitāla tikai saasinās problēmu. Vismaz ar kredītkartēm jūs riskējat tikai ar savu kredītu, kamēr jūsu mājās ir risks ar HELOC.

Automašīnas pirkšana

Bija laiks, kad HELOC likmes bija daudz zemākas nekā auto aizdevumiem piedāvātās likmes, kas lika vilināt izmantot lētāku naudu automašīnas iegādei. Tas vairs nav: Pašreizējās vidējās HELOC procentu likmes ir 5, 9%, bet 60 mēnešu auto aizdevums ir 4, 59%. Tomēr, ja jums ir HELOC, jūs varētu izlemt to pieskarties, lai iegādātos nākamo transportlīdzekli.

Bet automašīnas pirkšana ar HELOC aizdevumu ir slikta ideja vairāku iemeslu dēļ. Pirmkārt, auto aizdevums tiek nodrošināts ar jūsu automašīnu. Ja jūsu finansiālais stāvoklis pasliktinās, jūs zaudējat tikai automašīnu. Ja nevarat veikt maksājumus HELOC, jūs varat pazaudēt savu māju. Un, otrkārt, automašīnai ir vērtības samazināšanās vērtība. Izmantojot automātisko aizdevumu, jūs maksājat daļu pamatsummas ar katru maksājumu, nodrošinot, ka noteiktā brīdī jūs pilnībā nomaksājat savu aizdevumu. Tomēr lielākajā daļā HELOC aizdevumu jums nav jāmaksā pamatsumma, atverot iespēju veikt maksājumus par automašīnu ilgāku par automašīnas lietderīgās lietošanas laiku.

Kredītkartes parāda apmaksa

Šķiet, ka ir jēga atmaksāt dārgu parādu ar lētāku parādu. Galu galā parāds ir parāds. Tomēr dažos gadījumos šī parāda pārskaitīšana var neatrisināt pamata problēmu, kas varētu būt ienākumu trūkums vai nespēja kontrolēt tēriņus. Pirms apsverat HELOC aizdevumu kredītkartes parāda apvienošanai, izpētiet, kādi bija draiveri, kas vispirms izveidoja kredītkartes parādu. Pretējā gadījumā jūs, iespējams, tirgojat vienu problēmu ar vēl lielāku problēmu. Izmantojot HELOC, lai nomaksātu kredītkartes parādu, var darboties tikai tad, ja jums ir stingra disciplīna, ka pāris gadu laikā jāsamaksā aizdevuma pamatsumma.

Maksā par koledžu

Sakarā ar to, ka HELOC bieži ir zemāka procentu likme, jūs varat racionalizēt mājokļa izmantošanu, lai apmaksātu bērna izglītību koledžā. Tomēr, šādi rīkojoties, jūsu māja var tikt apdraudēta, ja jūsu finansiālais stāvoklis mainās uz sliktāko pusi. Ja aizdevums ir nozīmīgs un jūs nevarat samaksāt pamatsummu piecu līdz desmit gadu laikā, jūs riskējat arī novest pie papildu hipotēkas parāda aiziešanas pensijā. Studentu aizdevumi ir strukturēti kā nomaksas aizdevumi, kuriem nepieciešami pamatsummas un procentu maksājumi un kuriem ir noteikts termiņš.

Ja uzskatāt, ka varētu nespēt pilnībā atmaksāt HELOC, parasti studentu aizdevums ir labāks risinājums. Un atcerieties, ka, ja studējošā aizdevumu ņem jūsu bērns, viņam pirms pensionēšanās ir daudz vairāk gadu, no kuriem gūst ienākumus, nekā jūs to darāt.

Investīcijas nekustamajā īpašumā

Kad 2000. gadā nekustamā īpašuma vērtība strauji auga, cilvēkiem bija ierasts aizņemties no sava mājas kapitāla, lai ieguldītu vai spekulētu ar ieguldījumiem nekustamajā īpašumā. Kamēr nekustamā īpašuma cenas strauji cēlās, cilvēki varēja nopelnīt naudu. Tomēr, kad nekustamā īpašuma cenas kritās, cilvēki nonāca ieslodzījumā un viņiem piederēja īpašumi, pēc kuriem daži tika novērtēti zemāk nekā viņu nenomaksātās hipotēkas un HELOC aizdevumi.

Lai arī nekustamā īpašuma tirgus ir stabilizējies, ieguldīšana nekustamajā īpašumā joprojām ir riskants piedāvājums. Var rasties daudzas neparedzētas problēmas, piemēram, neparedzēti izdevumi, atjaunojot īpašumu, vai pēkšņa lejupslīde nekustamā īpašuma tirgū. Nekustamais īpašums vai jebkāda veida ieguldījums rada pārāk lielu risku, kad jūs finansējat savus investīciju piedzīvojumus ar kapitālu jūsu mājās. Riski ir vēl lielāki nepieredzējušiem investoriem.

Grunts līnija

Līdzekļi jūsu mājās, ko laika gaitā uzkrājat, ir vērtīgs un to ir vērts aizsargāt. Tomēr ārkārtas situācijas var rasties, ja jums ir nepieciešams izmantot kapitālu, lai jūs redzētu, vai arī jūsu mājām var būt nepieciešama atjaunošana. Pieci piemēri, kas aprakstīti šajā rakstā, nenozīmē tik svarīgu.