Kritisko slimību apdrošināšana: kas tas ir un kam tas vajadzīgs?

Ja jums ir paveicies, jums, iespējams, nekad nav nācies izmantot kritisko slimību apdrošināšanu (dažreiz to sauc arī par katastrofisku slimību apdrošināšanu). Jūs varbūt pat nekad neesat par to dzirdējis. Bet lielas veselības ārkārtas situācijas, piemēram, vēža, sirdslēkmes vai insulta gadījumā, kritisko slimību apdrošināšana varētu būt vienīgais, kas pasargā jūs no finanšu sabojāšanas. Daudzi cilvēki pieņem, ka viņi ir pilnībā aizsargāti ar standarta veselības apdrošināšanas plānu, taču dzīvībai bīstamu slimību ārstēšanas pārmērīgās izmaksas parasti ir lielākas nekā jebkurš plāns segs. Lasiet tālāk, lai uzzinātu vairāk par kritisko slimību apdrošināšanu un to, vai tas ir kaut kas jums un jūsu ģimenei jāņem vērā.

Taustiņu izņemšana

• Kritisko slimību apdrošināšana nodrošina papildu apdrošināšanu tādām ārkārtas situācijām kā sirdslēkme, insults vai vēzis.
• Tā kā šīm ārkārtas situācijām vai slimībām bieži rodas lielākas medicīniskās izmaksas nekā vidēji, šīs polises izmaksā skaidrā naudā, lai palīdzētu segt pārsniegumus, kur tradicionālā veselības apdrošināšana var neatbilst.
• Šīs politikas nāk ar salīdzinoši zemām izmaksām, tomēr gadījumi, kurus tā segs, parasti attiecas tikai uz dažām slimībām vai ārkārtas situācijām.

Kritisko slimību apdrošināšana 101

Tā kā vidējais dzīves ilgums Amerikas Savienotajās Valstīs turpina pieaugt, apdrošināšanas brokeri atrod veidus, kā pārliecināties, vai amerikāņi var atļauties vecumdienas. Kritisko slimību apdrošināšana tika izstrādāta 1996. gadā, kad cilvēki saprata, ka, pārdzīvojot sirdslēkmi vai insultu, pacientam var palikt nepārvarami medicīniskie rēķini.

“Pat ar lielisku medicīnisko apdrošināšanu tikai viena kritiska slimība var būt milzīgs finansiāls slogs, ” saka KZP Džefs Rossijs no Peak Wealth Advisors, LLC. Kritisko slimību apdrošināšana nodrošina apdrošināšanu, ja rodas viena vai vairākas no šīm medicīniskajām ārkārtas situācijām:

• Sirdstrieka
• Insults
• Orgānu transplantācijas
• Vēzis
• Koronārā apvedceļš

Tā kā šīm slimībām nepieciešama plaša medicīniskā aprūpe un ārstēšana, to izmaksas var ātri pārspēt ģimenes medicīniskās apdrošināšanas polisi. Ja jums nav ārkārtas palīdzības fonda vai veselības uzkrājumu konta (HSA), jums būs vēl grūtāk apmaksāt šos rēķinus no kabatas.

Daudzi cilvēki tagad izvēlas ļoti noņemamus veselības plānus, kas var būt kaut kas no abpusēji vērsta zobena: Patērētāji gūst labumu no salīdzinoši pieņemamām ikmēneša prēmijām, taču viņi varētu nonākt īstā šķipsnā, ja streikotu nopietna slimība.

Ar kritisko slimību apdrošināšanu var apmaksāt izmaksas, kuras nesedz tradicionālā apdrošināšana. Naudu var izmantot arī ar medicīnu nesaistītām izmaksām, kas saistītas ar slimību, ieskaitot transportēšanu, bērna kopšanu utt. Parasti apdrošinātais saņems vienreizēju maksājumu šo izmaksu segšanai. Apdrošināšanas limiti ir dažādi - atkarībā no jūsu politikas jūs varētu saņemt dažus tūkstošus dolāru līdz 100 000 USD. Politikas cenu veidošanu ietekmē vairāki faktori, tostarp apdrošināšanas apmērs un apmērs, apdrošinātā dzimums, vecums un veselība, kā arī ģimenes slimības vēsture.

Ir izņēmumi no kritisko slimību apdrošināšanas seguma. Daži vēža veidi var netikt segti, savukārt hroniskas slimības bieži tiek atbrīvotas. Jūs, iespējams, nevarēsit saņemt izmaksu, ja slimība atkal atkārtosies vai ja jums ir otrais insults vai sirdslēkme. Zināma apdrošināšana var beigties, kad apdrošinātais sasniegs noteiktu vecumu. Tāpēc, tāpat kā jebkura veida apdrošināšanas gadījumā, uzmanīgi izlasiet polisi. Pēdējā lieta, par kuru vēlaties uztraukties, ir ārkārtas rīcības plāns.

Kāpēc tas var būt svarīgi

Jūs varat iegādāties kritisko slimību apdrošināšanu pats vai ar sava darba devēja starpniecību (daudzi to piedāvā kā brīvprātīgu pabalstu). Ja to pievienosit pašreizējam dzīvības apdrošināšanas plānam, varat arī ietaupīt naudu.

Viens no iemesliem, kādēļ uzņēmumi labprāt pievienoja šos plānus, ir tas, ka viņi atzīst, ka darbinieki ir noraizējušies par lieliem izdevumiem, kas pārsniedz kabatas, un kuriem ir liels atskaitīšanas plāns. Atšķirībā no citiem veselības aprūpes pabalstiem, darbinieki parasti sedz visas kritisko slimību plānu izmaksas. Tas uzņēmumiem un darbiniekiem ļauj ietaupīt naudu.

Liela kritiskās slimības apdrošināšanas priekšrocība ir tā, ka naudu var izmantot dažādām lietām, piemēram:

• Maksāt par kritiskiem medicīnas pakalpojumiem, kas citādi varētu nebūt pieejami.
• Apmaksāt ārstēšanu, uz kuru neattiecas tradicionālā politika.
• Apmaksāt ikdienas dzīves izdevumus, ļaujot kritiski slimiem cilvēkiem savu laiku un enerģiju novirzīt labiekārtošanai, nevis strādāt, lai apmaksātu rēķinus.
• Transporta izdevumi, piemēram, nokļūšana ārstniecības centros un no tiem, transportlīdzekļu modernizēšana motorolleru vai ratiņkrēslu pārvadāšanai un liftu uzstādīšana kritiski slimiem pacientiem mājās, kuri vairs nevar pārvietoties pa kāpnēm.
• Termiņi slimi pacienti vai pacienti, kuriem vienkārši nepieciešama mierīga vieta, kur atgūties, var izmantot līdzekļus, lai pavadītu atvaļinājumu kopā ar draugiem vai ģimeni.

Zemas izmaksas, ierobežots segums

Daļa no tā, kas padara šīs politikas pievilcīgas, ir tā, ka tās parasti nemaksā daudz, it īpaši, ja jūs tās saņemat caur darba devēju. Daži mazāki plāni sastāda tikai USD 25 mēnesī, kas izskatās kā darījums, salīdzinot ar tipiskas, mazas atskaitīšanas veselības apdrošināšanas polises izmaksām.

Neskatoties uz šo plānu zemo cenu, daži veselības aprūpes eksperti ir skeptiski noskaņoti attiecībā uz to, vai tie tiešām ir izdevīgs darījums patērētājiem. Viena no galvenajām bažām ir tā, ka viņi jums atlīdzinās tikai nedaudz šauru slimību klāstu. Ja slimība, kas jums diagnosticēta, neatbilst aptvertās slimības definīcijai, jums veicas.

Jo vairāk slimību tiek iekļautas jūsu plānā, jo vairāk maksāsit prēmijas. 45 gadus veca sieviete ar individuālu, tikai vēža plānu var maksāt 40 USD mēnesī par 25 000 USD segumu. Šī pati sieviete var maksāt divreiz vairāk nekā mēnesī, ja viņa paplašina apdrošināšanu, iekļaujot koronārās slimības, orgānu transplantācijas un dažus citus nosacījumus.

Tāpat kā visas apdrošināšanas polises, arī kritisko slimību polises ir pakļautas virknei noteikumu. Tie ne tikai aptver polisē uzskaitītos nosacījumus, bet arī tos tikai īpašos apstākļos, kas norādīti polisē. Piemēram, ar vēža diagnozi var nepietikt, lai sāktu polises apmaksu, ja vēzis nav izplatījies ārpus sākotnējā atklāšanas punkta vai nav bīstams dzīvībai. Insulta diagnoze var izraisīt maksājuma veikšanu tikai tad, ja neiroloģiskais bojājums ilgst vairāk nekā 30 dienas. Citos ierobežojumos var ietilpt noteikts dienu skaits, kad apdrošinājuma ņēmējam jābūt slimam vai jāizdzīvo pēc diagnozes noteikšanas.

Senioriem jābūt īpaši uzmanīgiem attiecībā uz šo politiku. Dažām polisēm var būt ierobežojumi izmaksai, ja personas, kas vecākas par noteiktu vecumu (piemēram, 75 gadi), nav tiesīgas saņemt maksājumus, vai arī tajās var būt ietverti tā dēvētie “vecuma samazināšanas grafiki”, kas nozīmē, ka jūsu potenciālā apdrošināšanas izmaksa samazinās, novecojot. .

Ir svarīgi atzīmēt, ka daudzas no šīm politikām nenodrošina garantētu maksājumu. Piemēram, tipiska apdrošināšanas sabiedrība atklāj, ka savā kritisko slimību polisē "paredzamais ieguvumu koeficients šai polisei ir 60%. Šī attiecība ir tā nākotnes prēmiju daļa, kuru uzņēmums cer atgūt kā pabalstus, aprēķinot vidējo vērtību visiem cilvēkiem ar šo polisi. . " Ja 60% no prēmijām galu galā tiek izmaksāti prasībās, 40% no prēmijām vispār netiek izmaksāti.

Kritisko slimību apdrošināšanas alternatīvas

Iekšējās personas norāda, ka bez visiem šiem ierobežojumiem pastāv arī alternatīvi pārklājuma veidi. Piemēram, invaliditātes apdrošināšana nodrošina ienākumus, ja nevarat strādāt medicīnisku iemeslu dēļ, un finansiālā aizsardzība nav ierobežota ar šauru slimību kopumu. Tas ir īpaši labs risinājums ikvienam, kura iztikai būtu būtiska ietekme uz ilgstošu darba prombūtni.

Patērētāji ar lielu atskaitāmu plānu var veikt iemaksas vai nu veselības uzkrājumu kontā, vai elastīgā tēriņu kontā (FSA), kas abi sniedz nodokļu priekšrocības, ja tos izmanto kvalificētiem izdevumiem.

Varat arī izveidot atsevišķu krājkontu, lai segtu nemedicīniskos izdevumus, kas varētu rasties, piemēram, ja jums ir vēzis un esat paņēmis atvaļinājumu no sava darba.

Grunts līnija

Tā kā medicīniskie rēķini ir izplatīts bankrotu iemesls Amerikas Savienotajās Valstīs, jāapsver iespēja pasargāt sevi no šāda likteņa, it īpaši, ja jums ir ģimenes anamnēze ar kādu no iepriekšminētajām slimībām. Kritisko slimību apdrošināšana var mazināt finansiālās rūpes gadījumā, ja jūs esat pārāk slims, lai strādātu. Tas nodrošina elastību, jo izmaksāto naudu var izmantot pēc vēlēšanās, lai segtu visdažādākās iespējamās vajadzības. Tomēr šāda veida apdrošināšanas segumam ir daži trūkumi un nosacījumi. Tāpat kā ar visiem apdrošināšanas veidiem, jums vajadzētu iepirkties, lai atrastu polisi, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām un situācijai.