Hipotēka
Hipotēka ir parāda instruments, kas nodrošināts ar noteikta nekustamā īpašuma ķīlu un kuru aizņēmējam ir pienākums atmaksāt ar iepriekš noteiktu maksājumu kopumu.
Taustiņu izņemšana
- Hipotēkas pazīstamas arī kā “apgrūtinājumi pret īpašumu” vai “prasības uz īpašumu”.
- Ar fiksētas likmes hipotēku aizņēmējs maksā tādu pašu procentu likmi par aizdevuma termiņu.
- Pieaugošā aizdevēju tirgus daļa ietver nebankas.
Kas izmanto hipotēku?
Privātpersonas un uzņēmumi izmanto hipotēkas, lai veiktu lielus nekustamā īpašuma pirkumus, nesamaksājot visu pirkuma cenu. Daudzu gadu laikā aizņēmējs atmaksā aizdevumu, pieskaitot procentus, līdz brīdim, kad viņam vai viņa īpašumā ir īpašums. Hipotēkas pazīstamas arī kā “apgrūtinājumi pret īpašumu” vai “prasības uz īpašumu”. Ja aizņēmējs pārtrauc maksāt hipotēku, aizdevējs var to izslēgt. Tās ir nemateriālu tiesību forma.
Dzīvojamajā hipotēkā mājas pircējs ieķīlā savu māju bankai vai cita veida aizdevējam, kam ir prasība pret māju, ja mājas pircējs nemaksā hipotēku. Ierobežojuma gadījumā aizdevējs var izlikt mājas īrniekus un māju pārdot, izmantojot ienākumus no pārdošanas, lai dzēstu hipotēkas parādu.
1:48Kas ir hipotēka?
Hipotēku veidi
Hipotēkas ir daudzos veidos. Vispopulārākās hipotēkas ir fiksētas uz 30 gadiem un uz 15 gadiem. Dažas hipotēkas var būt tik īsas kā pieci gadi; daži var būt 40 gadi vai garāki. Maksājumu pagarināšana vairāku gadu laikā samazina ikmēneša maksājumu, bet palielina maksājamo procentu summu.
Ar fiksētas likmes hipotēku aizņēmējs maksā tādu pašu procentu likmi par aizdevuma termiņu. Mēneša pamatsumma un procentu maksājums nekad nemainās no pirmā hipotēkas maksājuma uz pēdējo. Ja tirgus procentu likmes paaugstinās, aizņēmēja maksājums nemainās. Ja procentu likmes ievērojami pazeminās, aizņēmējs, iespējams, varēs nodrošināt šo zemāko likmi, refinansējot hipotēku. Fiksētas likmes hipotēka tiek saukta arī par “tradicionālo” hipotēku.
Ar regulējamas likmes hipotēku (ARM) procentu likme tiek fiksēta uz sākotnējo termiņu, pēc tam svārstās ar tirgus procentu likmēm. Sākotnējā procentu likme bieži ir zemāka par tirgus likmi, kas īstermiņā hipotēku var padarīt lētāku, bet ilgtermiņā, iespējams, lētāku. Ja procentu likmes palielinās vēlāk, aizņēmējs, iespējams, nevar atļauties lielākus ikmēneša maksājumus. Arī procentu likmes varētu samazināties, padarot ARM lētāku. Abos gadījumos ikmēneša maksājumi nav prognozējami pēc sākotnējā termiņa.
Privātpersonas un uzņēmumi hipotēkas izmanto lielu nekustamo īpašumu pirkšanai, nesamaksājot visu pirkuma cenu.
Citi mazāk izplatīti hipotēku veidi, piemēram, hipotēkas ar procentu likmi tikai un maksājuma iespēju ARM, var ietvert sarežģītus atmaksas grafikus, un tos vislabāk izmanto sarežģīti aizņēmēji. Daudzi māju īpašnieki 2000. gada sākuma mājokļu burbuļa laikā nonāca finansiālās grūtībās ar šāda veida hipotēkām.
Lielākā daļa hipotēku, ko izmanto mājas pirkšanai, ir hipotēkas uz priekšu. Apgrieztā hipotēka ir paredzēta māju īpašniekiem, kas ir 62 gadus veci vai vecāki, un kuri vēlas pārveidot daļu no savām mājām pašu naudā. Šie māju īpašnieki aizņemas pret savas mājas vērtību un saņem naudu kā vienreizēju maksājumu, fiksētu ikmēneša maksājumu vai kredītlīniju. Viss aizdevuma atlikums pienākas, kad aizņēmējs nomirst, neatgriezeniski aiziet prom vai pārdod māju.
Pareiza hipotēka
Starp lielākajām bankām, kas piedāvā hipotēku kredītus, ir Wells Fargo, JPMorgan Chase un Bank of America. Kādreiz bankas bija faktiski vienīgais hipotēku avots. Mūsdienās aizdevēja tirgū pieaugošā daļa ietver nebankas, piemēram, Quicken aizdevumus, aizdevumuDepot, SoFi, Calber mājas aizdevumus un Apvienoto vairumtirdzniecības hipotēku.
Iepērkoties hipotēkai, ir izdevīgi izmantot hipotēkas kalkulatoru, lai iegūtu priekšstatu par ikmēneša maksājumiem. Šie rīki var arī palīdzēt aprēķināt kopējās procentu izmaksas hipotēkas pastāvēšanas laikā, lai iegūtu skaidrāku priekšstatu par to, cik īpašums patiesībā maksās.
Hipotēku pakalpojumu sniedzējs var arī izveidot darījuma kontu, kas pazīstams arī kā norēķinu konts, lai apmaksātu noteiktus ar īpašumu saistītus izdevumus. Nauda, kas nonāk kontā, nāk no ikmēneša hipotēkas maksājuma daļas.
Saskaņā ar ASV Patērētāju finanšu aizsardzības biroja datiem aizdevēji dažreiz pieprasa izmantot darījumus ar nodokļiem un apdrošināšanu.
Grunts līnija
Hipotēkām, iespējams, vairāk nekā jebkuram citam aizdevumam, ir daudz mainīgu lielumu, sākot ar to, kas un kad ir jāatmaksā. Mājas pircējiem būtu jāsadarbojas ar hipotēku ekspertu, lai iegūtu labāko piedāvājumu par to, kas varētu būt viens no viņu dzīves lielākajiem ieguldījumiem. (Papildinformāciju lasiet sadaļā “Hipotēkas iegūšana salīdzinājumā ar skaidras naudas izmaksu: kāda ir atšķirība?”)