Vai Roboadvisor ir piemērots jums?

Tiešsaistes finanšu konsultanti, kas pazīstami kā roboadvisors, šobrīd ir dusmīgi - vismaz saskaņā ar finanšu presi un to, kas parādās sociālajos medijos. Tam noteikti ir kaut kas, jo Fidelity Institutional nesen noslēdza vienošanos ar tiešsaistes konsultantu Betterment un Charles Schwab Corp. (SCHW) nesen atklāja savu roboadvisor pakalpojumu. Faktiski gandrīz katram finanšu uzņēmumam ir vai nu savs roboadvisor, vai arī tas ir partnerībā ar vienu.

Kas ir šī visa hype - un vai roboadvisor jums ir piemērots? Atbilde, tāpat kā vairums jautājumu finanšu plānošanas pasaulē, ir, ka “tas ir atkarīgs”. Šeit ir dažas domas, kas jāņem vērā.

Taustiņu izņemšana

• Roboadvisors ir lētas automatizētas ieguldījumu platformas, kas pārvalda naudu, izmantojot algoritmisku izpildi.
• Šīs platformas ir vislabāk piemērotas jauniem vai iesācējiem ieguldītājiem, kuriem, iespējams, nav daudz naudas, bet joprojām vēlas sākt ieguldīt ieguldījumu portfelī.
• Izmantojot roboadvisor, jūs varat sagaidīt optimizētu ilgtermiņa portfeli, bet jūs upurēsit to, ka varēsit izvēlēties pats savu ieguldījumu, kā arī kādu cilvēcisku pieskārienu.

1. Kāda līmeņa konsultācijas jums ir vajadzīgas?

Pirmais, kas jums jāpadomā, ir tas, kāda līmeņa konsultācijas un zināšanas jums patiešām ir vajadzīgas, lai pārvaldītu savu naudu? Protams, ja jums ir septiņu ciparu portfelis un jums ir nepieciešami padomi tādās sarežģītās jomās kā nodokļu plānošana, nekustamā īpašuma plānošana, akciju opciju izmantošana un tamlīdzīgi, roboadvisor, iespējams, nav jums, vismaz pašreizējā stāvoklī. Tādiem ļaudīm labāk kalpo attiecības ar tradicionālākiem finanšu konsultantiem.

Millennials un citiem ar pieticīgākiem portfeļiem, kuriem var būt nepieciešams tikai padoms par aktīvu sadali un, iespējams, dažu pamata finanšu plānošanas palīdzība, daudziem mūsdienu tiešsaistes konsultantiem varētu būt piemērots rēķins. Roboadvisors lielākoties veido portfeļus, kas seko pasīvām stratēģijām, piemēram, indeksēšanai. Tās ir samērā vienkāršas ieguldījumu stratēģijas, kuras izmanto ETF, lai optimizētu portfeļa risku, salīdzinot ar paredzamo atdevi. Iesācēji un tie, kas dod priekšroku vienkārši iestatīt un aizmirst, visticamāk novērtē automatizāciju, ko nodrošina roboadvisori. Tā kā roboadvisori ir lēti un konta atvēršanai nav nepieciešami lieli minimumi, tie ir pievilcīgi cilvēkiem, kuri parasti nevarētu atļauties tradicionālos finanšu konsultantus.

Izmantojot roboadvisor, jūs nevarēsit izvēlēties krājumus vai stratēģijas. Roboadvisors pieņem visus lēmumus jūsu vietā. Tātad, ja jūs esat tāda veida persona, kurai, iespējams, nav daudz naudas, lai ieguldītu, bet vēlaties vairāk kontrolēt mūsu autonomiju, veicot ieguldījumu izvēli, iespējams, vēlēsities meklēt pašpārvaldes tiešsaistes tirdzniecības platformas, piemēram, Robinhood, E-Trade vai Ameritrade - tie visi tagad piedāvā bezmaksas tirdzniecību lielākajai daļai akciju un ETF.

2. Visi Roboadvisori nav vienādi

Tāpat kā visi tradicionālie finanšu konsultanti nav vienādi, tāpat arī visi tiešsaistes konsultanti. Tradicionālo finanšu konsultantu pasaulē ir atšķirīgas viņu kompetences jomas, kompensācijas veids un klientu veidi, ar kuriem viņi strādā. Tas pats attiecas uz robo-padomnieku vietu.

Piemēram, tiešsaistes konsultants Learnvest apkalpo dažādus cilvēkus ar vajadzībām, sākot ar pamata budžetu un beidzot ar tiem, kuriem nepieciešama finanšu plānošana un konsultācijas par ieguldījumiem. Viņu maksa svārstās no aptuveni USD 70 līdz USD 400 par vienreizēju cenu un ikmēneša maksu par pastāvīgu atbalstu. Personīgais kapitāls piedāvā pakalpojumus, kas orientēti uz nedaudz modernāku tirgu, un tā mērķis ir investori ar portfeļiem, sākot no USD 250 000 līdz USD 1 miljonam. No otras puses, Acorns prasa tikai USD 5, lai sāktu, un tajā ir tādi rīki kā rezerves maiņas noapaļošana pirkumiem, kas jāiegulda jūsu portfelī.

Daži roboadvisors pieļauj tikai plaša mēroga ieguldījumus indeksā, citi arvien vairāk pievieno sociāli atbildīgus portfeļus klientiem, kuri apzinās šīs lietas. Citi, piemēram, M1 Finance, ļauj lietotājiem pielāgot savus portfeļus, pamatojoties uz tēmām vai kuri balstās uz populārām stratēģijām.

3. Ērtība un pieejamība

Viens no galvenajiem tiešsaistes konsultantu plusiem ir ērtība strādāt ar viņiem un ērta piekļuve viņu pakalpojumiem. Tā kā esmu trīs gadu tūkstošu vecāka, es zinu, ka šī paaudze ir ļoti pieradusi pirkt preces un pakalpojumus tiešsaistē, kāpēc gan ne finanšu konsultācijas?

Tiešsaistes konsultanti ir pieejami visu diennakti, kas varētu patikt plašam klientu lokam. Tā kā visi ir aizņemti, šis pieejamības līmenis dažiem cilvēkiem varētu būt stimuls doties un saņemt nepieciešamo finansiālo palīdzību.

Tajā pašā laikā daudzi roboadvisori ir pilnībā automatizēti, un viņu līdzdalība ir ierobežota. Lai gan dažiem ir konsultanti ar personālu, lai izvēlētos personālos zvanus un klientu jautājumus, vairums no šiem konsultantiem faktiski nestrādā pie jūsu portfeļiem vai investīciju izvēles - tos visus veic algoritmi. Tā vietā šie cilvēku sarunu biedri ir tur, lai kontrolētu jūsu emocijas un rīkotos vairāk kā treneris vai terapeits, nevis finanšu konsultants.

4. Izpratne par to, kas slēpjas aiz padoma

Tas, ka tiešsaistes konsultants ir pieejams un par saprātīgu cenu, nenozīmē, ka padoms ir labs. Tas ir pienākums ikvienam, kurš izmanto tiešsaistes konsultantu, lai vispirms veiktu mājas darbus un izprastu, kā tiek ģenerēti ieguldījumu ieteikumi.

Lielākā daļa roboadvizoru, izstrādājot investīciju ieteikumus, izmanto viena vai otra veida algoritmus. Lai gan jūs, iespējams, neesat vismaz matemātiķis vai investīciju eksperts, uzdodiet jautājumus un izlasiet viņu ieguldījumu metodiku, lai redzētu, vai tas jums ir jēga. Lielākā daļa roboadvizoru kaut kādā veidā ievēro ieguldījumu stratēģiju, kas balstīta uz mūsdienu portfeļa teoriju (MPT), un roboadvisor investīciju stratēģijas bieži var atrast, meklējot viņu vietnē vai FINRA pieteikumos. MPT ir indeksēto portfeļu optimizācijas metode, nosakot labāko aktīvu klases svaru kombināciju, kas rada visaugstāko paredzamo ienesīgumu konkrētam riska apmēram.

5. Vai tam jābūt “vai nu, vai arī?”

Es noteikti neesmu eksperts tiešsaistes konsultantu telpā, bet man šķiet, ka, līdzīgi kā Schwab un Fidelity, nokļūstot šajā telpā, tas nenotiks ilgi, kamēr daži no labākajiem tiešsaistes konsultantu aspektiem pārklājas ar tradicionālie ķieģeļu un javas konsultanti. Faktiski mēs vairākus gadus to redzam ar tādām funkcijām kā tiešsaistes klientu portāli daudzu finanšu konsultantu vietnēs.

Iespējams, ka nākotnē mēs redzēsim dažas tiešsaistes konsultantu variācijas, ko piedāvā tradicionāli finanšu konsultanti, cenšoties piesaistīt jaunākus klientus, kuri pēc tam var izaugt par lielākiem klientiem, kuriem ir nepieciešams, vēlas un var atļauties tradicionālākas pilna servisa konsultācijas. .

Darbs ar klientiem tiešsaistē un attālināti sniedz priekšrocības arī tradicionālajam finanšu konsultantam. Lai gan viņu mājas lapas izveidošana un uzturēšana noteikti prasa izmaksas, ietaupījumi rodas, ja tiek likvidēta fiziskā klātbūtne, kā arī, iespējams, iespēja sasniegt plašāku potenciālo klientu loku.

6. Kas notiek, kad tirgus atkal nokrītas?

Tiešsaistes konsultantu izaugsme ir notikusi aizrautīgā buļļu tirgū, kas notiek kopš 2009. gada marta. Kas notiks ar šīm firmām nākamajā lāču tirgū? Vai viņu jaunākie, nepieredzējušie klienti gādās par ieguldījumiem? Man godīgi nav ne jausmas. Tomēr viena no cilvēka pieskāriena priekšrocībām ir iespēja konsultantam nerunīgus klientus sarunāt no sakāmvārda.

Grunts līnija

Tehnoloģiju attīstība un pārmaiņas kopumā ietekmē visus uzņēmumus. Finanšu pakalpojumu bizness nav izņēmums. Patiesībā finanšu konsultanti ir ļoti atkarīgi no tehnoloģijām tik daudz, ko viņi dara. Attīstība, izmantojot tiešsaistes konsultantus, nav pārsteigums. Vai tiešsaistes konsultants jums ir piemērots? Daudziem atbilde varētu būt “jā”, īpaši jaunāki mazāk pārtikušie investori, kurus finanšu pakalpojumu nozare ir šausmīgi apkalpojusi. Šī telpa laika gaitā noteikti attīstīsies un piedāvās vēl labākas iespējas investoriem un lietpratīgiem finanšu konsultantiem.