Kā pamanīt plēsonīgu aizdevēju
Jā, joprojām darbojas plēsonīgi aizdevēji. Lai arī parakstīšanas prakse ir sašaurinājusies un ir palielinājušies valdības noteikumi par hipotēku kreditēšanu, ir grūti piespiest neētiskus aizdevējus likt prioritāti patērētāju interesēm. Jums kā patērētājam joprojām ir jāuzmanās no sevis. Apskatīsim dažas brīdinājuma pazīmes, ka hipotēka, kuru apsverat, neatkarīgi no tā, vai tā ir iegāde, refinansēšana vai mājas kapitāla aizdevums, varētu jūs sāpināt. (Lai uzzinātu vairāk par šīm un citām krāpšanām, apskatiet māju īpašniekus, esiet piesardzīgs! )
SKAT: Krāpšanās ar hipotēku: izprast un izvairīties no tā
Atjaunināšanas kurss: Kas ir plēsonīgs aizdevums?
Plēsonīgi aizdevumi vairs neveido virsrakstus, piemēram, pirms dažiem gadiem, tāpēc, ja esat aizmirsis, kādi tie ir, piedāvājam atsvaidzināt. Katru reizi, kad aizdevējs veiksmīgi noslēdz hipotēku, tas nopelna naudu. Plēsīgajā situācijā aizdevējs nopelna saprātīgu un ierastu maksu, un aizņēmējs saņem savām vajadzībām labāko produktu.
Alternatīvi, aizņēmējs var izvēlēties aizdevumu, kas nav labākais risinājums, bet kuru viņš pilnībā saprot un labprātīgi izvēlas. Piemēram, aizņēmējs var noraidīt fiksētas likmes hipotēku un izvēlēties ARM tā zemo ievada maksājumu dēļ, kaut arī viņa plāno saglabāt hipotēku pēc ARM zemo likmju ieviešanas perioda. Tas nav plēsonīgs.
Plēsonīgs aizdevums ir tāds, kas dod labumu aizdevējam uz aizņēmēja rēķina. Hipotēkai var būt maksa par vidējo, pārmērīgas vai nevajadzīgas maksas, pārāk augstas procentu likmes, ņemot vērā aizņēmēja kvalifikāciju, vai arī tas aizņēmējam var uzkrāt mājas kapitālu. Plēsonīga ir arī pārliecināšana aizņēmējam refinansēt vai ņemt mājokļa aizdevumu, ja, to darot, ir maz labuma vai pat ir nodarīts kaitējums.
To metožu saraksts, kuras var kvalificēt kā plēsonīgas, ir bezgalīgs, lai pārliecinoši pieteiktos aizdevumam, jums nav jāapgūst katrs atsevišķi. Svarīgi ir zināt, ka joprojām pastāv plēsonīga kreditēšana, izprast vispārējo jēdzienu, apzināties parastos sarkanos karodziņus un saglabāt modrību, iepērkoties aizdevumā.
Brīdinājuma zīmes
Plēsonīga kreditēšanas prakse patērētājiem maksā dārgi. Pērciet hipotēku, esiet piesardzīgs šīm brīdinājuma zīmēm, lai samazinātu iespējas saņemt plēsonīgu aizdevēju.
Procentu likme ir pārāk laba, lai būtu patiesība
Kādus piedāvājumus jūs saņemat pa pastu, solot hipotēku par zemākām likmēm? Ignorējiet tos. Labākajā gadījumā viņi ir mārketinga paņēmieni, kas liek jums piezvanīt aizdevējam, kurš tad atklās, ka reklamētā likme patiesībā nav pieejama, taču jebkurā gadījumā mēģinās jūs pamudināt veikt darījumus ar uzņēmumu. Sliktākajā gadījumā jūs varēsit nodarboties ar uzņēmējdarbību ar negodprātīgu personu, kas, iespējams, patiešām spēs panākt jums reklamēto procentu likmi, taču pārmaksās jūs citur vai liks jūsu situācijai nepareizu aizdevumu.
Viņi liek jums rīkoties ātri
Ignorējiet hipotēku paaugstināta spiediena pārdošanas vietas. Jūs pieņemat lēmumu, kas ietekmēs jūsu ikmēneša naudas plūsmu un ilgtermiņa tīro vērtību, nemaz nerunājot par to, kur naktī gulēsit. Paņemiet visu laiku, kas nepieciešams, lai izvēlētos aizdevēju un aizdevumu.
Viņi liek jums ņemt riskantu vai dārgu aizdevumu
Aizņēmējam ir viena lieta labprāt parakstīties uz ARM vai citu produktu, kas nav tik vienkārši kā fiksētas likmes hipotēka; tā ir vēl viena lieta, lai aizdevējs jūs iespiestu vienā. Tikai dažas hipotēkas pēc būtības ir sliktas, taču daudzas hipotēkas ir nepareizs produkts aizņēmēja apstākļiem. Ja jūs iegājāt aizdevēja birojā un pieprasāt fiksētas likmes hipotēku uz 30 gadiem un jūs esat runājuši par pieteikšanos tikai procentu maksājumiem, iespējams, jums būs darīšana ar plēsonīgu aizdevēju. (Uzziniet vairāk no 5 riskantiem hipotēku veidiem, no kuriem jāizvairās .)
Viņi lūdz jūs gulēt uz savu pieteikumu
Šai aizņēmēja amatpersonas rīcībai vajadzētu būt milzīgam sarkanam karodziņam, ka jūs strādājat ar kādu neētisku cilvēku, kurš, iespējams, tikai pieskata sevi. Gulēšana uz hipotēkas pieteikumu ir noziegums, ko sauc par krāpšanos ar hipotēku, un jūs noteikti nevēlaties par to notiesāt.
Lai gan ir dažas situācijas, kad stingrie kreditēšanas noteikumi neļauj kvalificētiem pircējiem atrasties ārpus tirgus (piemēram, pircēji ar lielu neto vērtību pircējiem ar lielu naudas daudzumu bankā, bet minimālu ikmēneša naudas plūsmu), ja jūs neatbilstat hipotēkai, tā var būt ka jums nav ienākumu vai uzkrājumu, lai ērti to atmaksātu. Šajos gadījumos aizdevuma neatbilstība var būt svētība slēpšanā. Pēc dažiem gadiem, iespējams, jums būs pirmā iemaksa, ienākumi un pastāvīgs darbs, kas jums būs nepieciešams, lai iegūtu labu hipotēku, kuru varat atļauties, nevis tiek izlikts tirgus ierobežošanas procedūrās, jo nevarējāt veikt maksājumus.
Maksas ir augstas salīdzinājumā ar citu aizdevēju maksām
Neiegādājaties jaunu televizoru, neveicot iepirkšanos apkārt, lai iegūtu labāko zīmolu un funkcijas par vislabāko cenu. Kāpēc gan jūs uzticētu savu finansiālo nākotni pirmajam hipotēku aizdevējam, ar kuru runājat?
Noteikumi par iepirkšanos lielā pirkumā attiecas arī uz hipotēkām. Saņemiet cenu no vairākiem aizdevējiem un salīdziniet viņu piedāvājumus. Ja vien jums nav paveicies, ka katrs viens ir plēsonīgs, jūs varēsit pamanīt kopīgos pavedienus un izvēlēties atšķirības dažādos piedāvājumos. Piemēram, trīs aizdevēji var piedāvāt aptuveni vienādu procentu likmi bez punktiem; cits varētu piedāvāt tādu pašu likmi, bet sagaida, ka jūs maksāsit punktus. Tas ir sarkanais karogs, kas par jums tiek pārmaksāts.
Noslēdzot maksu, maksas un / vai nosacījumi pēkšņi mainās
Aizdevējiem juridiski tiek prasīts aizņēmējiem godprātīgi aprēķināt visas maksas, kas saistītas ar viņu aizdevumiem jau pieteikšanās procesa sākumā. Noslēdzot, jums jāsalīdzina labticības novērtējums ar galīgajiem maksājumiem. Ja ir būtiskas neatbilstības, kas nav jūsu labā, iespējams, vēlēsities atcelt darījumu. Ja neatbilstības ir jūsu labā, tas ir labi, daži aizdevēji dod priekšroku pārāk zemiem solījumiem un pārāk lielām piegādēm.
Nebaidieties sākt no jauna
Hipotēkas process ir apgrūtinošs, un atteikšanās no finansējuma var nozīmēt mājas, kuru vēlaties iegādāties, zaudēšanu vai lielu procentu likmi. Rezultātā jūs, iespējams, nevēlaties atgriezties no hipotēkas, kas, jūsuprāt, ir slikta, kaut arī jūs vēl neesat to noslēdzis un jums joprojām ir iespēja aiziet prom.
Ir svarīgi ņemt vērā slikta aizdevuma ņemšanas ilgtermiņa sekas. Sākot ar jaunu aizdevumu un, iespējams, meklējot citu īpašumu, ir īslaicīgas neērtības. Apgrūtināt sevi ar finansiāli graujošu aizdevuma produktu ir nopietnas, ilgtermiņa sekas.
Grunts līnija
Plēsonīgs aizdevums labākajā gadījumā nozīmē to, ka par hipotēku būs jāmaksā vairāk, nekā bija nācies. Sliktākajā gadījumā tas varētu jūs novest pie ierobežošanas un pat bankrota, atstājot jūs bez mājas, iznīcinot bagātību, kuru jūs mēģinājāt uzkrāt, izmantojot māju īpašumtiesības, un nopietni sabojājot jūsu kredītu. Ir vērts censties izglītot sevi par hipotēkas procesu un iepirkties pie dažādiem aizdevējiem, lai jūs varētu salīdzināt dažādus piedāvājumus un pārliecināties, ka saņemat vislabāko aizdevumu savām vajadzībām. (Plašāku saistīto lasījumu skatiet sadaļā Jaunie hipotēkas kreditēšanas noteikumi .)