Augstākais kredītreitings: vai ir iespējams to iegūt?

Jā, jā, visi ir uzvarētāji… mēs zinām. Bet, ja nopietni, cik labs ir jūsu FICO rādītājs, ja nezināt, ko šis skaitlis nozīmē kopējā ziņošanas skalā? Varbūt jums ir 740 FICO rezultāts. Ja maksimālais punktu skaits ir 750, jūs esat diezgan liels ģēnijs. Ja maksimālais skaitlis ir lielāks par 1000, jūs sportojat ar “C” vidējo atzīmi - tas nebūt nav tik iespaidīgi.

Kāds ir maksimālais punktu skaits, un kā jūs to sasniedzat?

Kā tas darbojas?

Lai gan ir daudz dažādu kredītreitingu, jūsu galvenais FICO (Fair Isaac Corp.) vērtējums ir zelta standarts, kuru finanšu iestādes izmanto, izlemjot par naudas aizdošanu vai kredīta izsniegšanu patērētājiem. Jūsu FICO rādītājs faktiski nav viens. Jums ir viena no trim kredītreitingu aģentūrām - Experian, TransUnion un Equifax. Katrs FICO vērtējums ir balstīts tikai uz šī kredītbiroja ziņojumu. Rezultāts, ko FICO ziņo aizdevējiem, varētu būt no jebkura no 50 dažādiem vērtēšanas modeļiem, taču jūsu galvenais rādītājs ir vidējais vērtējums no trim kredītbirojiem, kuriem var būt nedaudz atšķirīgi dati. Ja jums ir 720, 750 un 770 punkti, jums FICO ir 750. (Un jums rūpīgi jāizvērtē savi kredīta pārskati, jo šie trīs skaitļi tiek uzskatīti par mežonīgi atšķirīgiem.)

Kāds ir diapazons?

Tas tiešām ir tas, ko vēlaties uzzināt, vai ne? Pazīstamākais FICO punktu diapazons ir no 300 līdz 850. Viss, kas pārsniedz 700, parasti tiek uzskatīts par labu. FICO piedāvā arī nozarei specifiskus FICO rādītājus, piemēram, kredītkartēm vai auto aizdevumiem, kas var svārstīties no 250 līdz 900. Ir daudz FICO versiju; FICO 9 ir jaunākais. Hipotēku aizdevēji mēdz izmantot vecākas FICO punktu versijas.

Šeit ir FICO pamata kredītreitingu diapazoni:

• Ārkārtas kredīts: 800–850
• Ļoti labs kredīts: 740–799
• Labs kredīts: 670-739
• Patiess kredīts: 580–669
• Slikts kredīts: mazāk nekā 580

Saskaņā ar FICO, jo augstāks vērtējums, jo mazāks ir risks, ko jūs radāt aizdevējam. Bet neviens rezultāts nenosaka, vai konkrēts indivīds būs “labs” vai “slikts” klients.

FICO, bez šaubām, ir advokātu komanda, kas tai saka, lai brauc mājās, ja tā (uzņēmums) nevērtē kāda kredītrisku. Tas ziņo tikai par punktu skaitu un var sniegt norādes, kuru pamatā ir statistikas dati. Persona nav augsts kredītrisks pats par sevi, ja viņiem ir 500 FICO punktu skaits. FICO tikai, pamatojoties uz savu statistiku, ziņo, ka cilvēki ar zemāku punktu skaitu ir nokavējuši aizdevumus vairāk nekā tie, kuriem ir augstāks vērtējums. Vai redzat atšķirību?

Kā iegūt augstāko punktu skaitu?

Atmetiet savus perfekcionistu veidus, kad runa ir par jūsu kredītreitingu. Lai gan teorētiski ir iespējams sasniegt perfektu 850 punktu skaitu, statistiski tas droši vien nenotiks. Faktiski mazāk nekā 1% no visiem patērētājiem kādreiz redzēs 850, un, ja viņi to darīs, viņi to droši vien ilgi neredzēs, jo kredītbiroji pastāvīgi pārrēķina FICO rādītājus.

Un tas nav tāds, kā jūs ar pilnīgu noteiktību varat zināt, kas ietekmē jūsu kredītreitingu. FICO saka, ka 35% no jūsu rezultāta izriet no jūsu maksājumu vēstures un 30% no summas, kuru esat parādā (kredīta izmantošana). Kredītvēstures ilgums ir 15%, un kontu apvienojums un jaunas kredītprasības tiek ņemtas vērā pa 10%. Protams, faktiski aprēķinot punktu skaitu, katra no šīm kategorijām tiek sadalīta vēl vairāk, un FICO neatklāj, kā tas darbojas. Kredītbiroji, kas veido kredītpunktus, var mainīt arī aprēķinu veikšanas veidu - dažreiz jūsu labā. Piemēram, nesen tika veiktas izmaiņas, lai samazinātu medicīnas rēķinu, nodokļu ķīlas un civillietu spriedumu svaru.

Nav jāapsēžas par 850 atzīmes sasniegšanu. Bet, ja vēlaties to izmēģināt: savlaicīgi apmaksājiet visus rēķinus, likvidējiet gandrīz visu parādu (izņemot hipotēku) un vidēji no visiem jūsu kontiem izmantojiet ne vairāk kā 7% no pieejamā kredīta. Esiet piesardzīgs ar atlikuma pārskaitījumiem, aizverot kredītkarti vai ja to ir pārāk daudz.

Grunts līnija

Lai arī ir patīkami, ja ir lielisks vai gandrīz ideāls vērtējums, tas nozīmē ļoti maz, izņemot goda zīmi, ko varētu sasniegt mazāk nekā 1% iedzīvotāju. Tiklīdz jūsu rezultāts kļūst un paliek virs 780, aizdevēji jūs redz kā zemu kredītrisku. Jūs saņemsit vislabākās procentu likmes un esat diezgan garantējis “jā” jebkuram aizdevumam, kuru izmantojat, lai tas būtu piemērots jūsu ienākumu līmenim. Un, ja jūs interesē, šeit ir labākās vietas, kur bez maksas iegūt kredītreitingu vai atskaiti.