Procentu likmes robežas struktūras definīcija
Procentu likmju griestu struktūra attiecas uz noteikumiem, kas regulē procentu likmju paaugstināšanu mainīgas procentu likmes kredīta produktiem. Procentu likmes ierobežojums ir ierobežojums tam, cik augsta procentu likme var pieaugt mainīgas procentu likmes parādiem. Procentu likmju griestus var noteikt visiem mainīgas procentu likmes produktu veidiem.
Tomēr procentu likmju ierobežojumus parasti izmanto hipotēkās ar mainīgu procentu likmi un īpaši regulējamas procentu likmes hipotēkās (ARM).
Kā procentu likmju robeža var jums palīdzēt?
Procentu likmju ierobežošanas struktūras kalpo par labu aizdevuma ņēmējam augošajā procentu likmju vidē. Robežvērtības var arī padarīt mainīgas procentu likmes produktus klientiem pievilcīgākus un finansiāli izdevīgākus.
Mainīgas procentu likmes
Aizdevēji var piedāvāt plašu mainīgas procentu likmes produktu klāstu. Šie produkti ir visrentablākie aizdevējiem, kad likmes pieaug, un vispievilcīgākie aizņēmējiem, kad likmes krītas.
Produkti ar mainīgu procentu likmi ir izstrādāti, lai mainītos tirgus apstākļos. Investori mainīgas procentu likmes produktā maksās procentu likmi, kas balstīta uz pamatā esošo indeksēto likmi plus indeksam pievienoto rezervi. Šo divu komponentu apvienojuma rezultātā aizņēmēja likme tiek pilnībā indeksēta. Aizdevēji var indeksēt pamatā esošo indeksēto likmi dažādiem etaloniem, visizplatītākā ir to galvenā likme vai ASV Valsts kases likme.
Aizdevēji arī nosaka rezervi parakstīšanas procesā, pamatojoties uz aizņēmēja kredītprofilu. Aizņēmēja pilnībā indeksētā procentu likme mainīsies, mainoties bāzes indeksācijai.
Kā var strukturēt procentu likmju robežas
Procentu likmju griesti var būt dažādi. Aizdevējiem ir zināma elastība, pielāgojot procentu likmju griestu struktūru. Var būt vispārējs aizdevuma procentu ierobežojums. Limits ir procentu likme, kuru jūsu aizdevums nekad nedrīkst pārsniegt, kas nozīmē, ka neatkarīgi no tā, cik procentu likmes pieaug aizdevuma laikā, aizdevuma likme nekad nepārsniegs iepriekš noteikto procentu likmi.
Procentu likmju griestus var arī strukturēt, lai ierobežotu aizdevuma likmes pieaugošo pieaugumu. Regulējamas likmes hipotēkai vai ARM ir periods, kurā likmi var koriģēt un palielināt, ja hipotēkas likmes paaugstinās. ARM likmi var iestatīt kā indeksa likmi plus dažus procentpunktus, ko pievienojis aizdevējs. Procentu likmju griestu struktūra ierobežo to, cik lielu daļu aizņēmēja likme pielāgošanas periodā var koriģēt vai paaugstināt. Citiem vārdiem sakot, produkts ierobežo procentu likmju procentu punktu skaitu, kuru ARM var pārvietot augstāk.
Procentu likmju ierobežojumi var dot aizņēmējiem aizsardzību pret dramatisku procentu likmju pieaugumu un arī maksimālo procentu likmju izmaksu maksimālo robežu.
Taustiņu izņemšana
- Procentu likmes ierobežojums ir ierobežojums tam, cik augsta procentu likme var pieaugt mainīgas procentu likmes parādiem. Procentu likmju robežas parasti izmanto mainīgas procentu likmes hipotēkās un īpaši regulējamas procentu likmes hipotēkās (ARM).
- Procentu likmju griestiem var būt vispārējs aizdevuma procentu ierobežojums, un tos var arī strukturēt, lai ierobežotu aizdevuma likmes pieaugošo pieaugumu.
- Procentu likmju ierobežojumi var dot aizņēmējiem aizsardzību pret dramatisku procentu likmju pieaugumu un arī maksimālo procentu likmju izmaksu maksimālo robežu.
Procentu likmju maksimālās robežas struktūras piemērs
Pielāgojamas procentu likmes hipotēkām ir daudz procentu likmju griestu struktūras variantu. Piemēram, pieņemsim, ka aizņēmējs apsver 5-1 ARM, kam nepieciešama fiksēta procentu likme uz pieciem gadiem, pēc tam mainīga procentu likme, kas tiek mainīta ik pēc 12 mēnešiem.
Izmantojot šo hipotēkas produktu, aizņēmējam tiek piedāvāta 2–2–5 procentu likmju robežas struktūra. Procentu likmju griestu struktūra ir sadalīta šādi:
- Pirmais cipars norāda uz sākotnējo pieauguma robežu pēc fiksētās likmes perioda beigām. Citiem vārdiem sakot, 2% ir maksimālā likme, kuru var palielināt pēc fiksētās likmes perioda beigām piecos gados. Ja fiksētā likme būtu noteikta 3, 5% apmērā, pēc piecu gadu perioda beigām likmes maksimālā robeža būtu 5, 5%.
- Otrais skaitlis ir periodiska 12 mēnešu pieauguma maksimālā robeža, kas nozīmē, ka pēc piecu gadu perioda beigām likme tiks pielāgota pašreizējām tirgus likmēm vienu reizi gadā. Šajā piemērā ARM šai korekcijai būtu 2% robeža. Diezgan bieži, ka periodiskais vāciņš var būt identisks sākotnējam.
- Trešais numurs ir mūža robeža, kas nosaka maksimālo procentu likmi. Šajā piemērā pieci attēlo hipotēkas maksimālo procentu likmju pieaugumu.
Tātad, pieņemsim, ka fiksētā likme bija 3, 5%, un sākotnējā pieauguma laikā likme tika koriģēta par 2% augstāka līdz likmei 5, 5%. Pēc 12 mēnešiem hipotēku likmes pieauga līdz 8%; aizdevuma likme tiks koriģēta līdz 7, 5%, jo gada korekcijai ir noteikta 2% robeža. Ja likmes pieaugtu vēl par 2%, aizdevums pieaugtu tikai par 1% līdz 8, 5%, jo mūža maksimālā robeža ir par pieciem procentpunktiem virs sākotnējās fiksētās likmes.
Atšķirība starp periodisko procentu likmju griestu un procentu likmju griestu struktūru
Periodiska procentu likmju robeža attiecas uz maksimālo procentu likmju korekciju, kas atļauta regulējamas procentu likmes aizdevuma vai hipotēkas noteiktā periodā. Periodiskā likmes maksimālā robeža aizsargā aizņēmēju, ierobežojot, cik daudz regulējamas likmes hipotēkas (ARM) produkts var mainīt vai pielāgot vienā intervālā. Periodiskā procentu likmju maksimālā robeža ir tikai viena no kopējās procentu likmju maksimālās struktūras sastāvdaļām.
Procentu likmes ierobežojuma ierobežojumi
Procentu likmju griestu struktūras ierobežojumi var būt atkarīgi no produkta, kuru aizņēmējs izvēlas, noslēdzot hipotēku vai aizdevumu. Ja procentu likmes paaugstinās, likme tiks pielāgota augstāka, un aizņēmējam, iespējams, būtu bijis labāk sākotnēji slēgt fiksētas procentu likmes aizdevumu.
Lai arī maksimālā robeža ierobežo procentuālo pieaugumu, pieaugošā vidē aizņēmuma likmes joprojām palielinās. Citiem vārdiem sakot, aizņēmējiem jābūt iespējai atļauties sliktākā scenārija likmi aizdevumam, ja likmes ievērojami palielinās.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.