Izcelsme
Izcelsme ir daudzpakāpju process, kas jāveic katram indivīdam, lai iegūtu hipotēku vai mājas aizdevumu. Šis termins attiecas arī uz citiem amortizētu individuālo aizdevumu veidiem. Izcelsme bieži ir ilgstošs process, un to pārrauga Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), lai ievērotu Dodda-Franka Volstrītas reformas un patērētāju aizsardzības likuma XIV sadaļu.
Maksa par aizdevuma izsniegšanu, parasti apmēram 1% no aizdevuma, ir paredzēta, lai kompensētu aizdevējam par procesā iesaistīto darbu.
Izpratne par izcelsmi
Kredīta ņēmējiem hipotēku aizdevējam kredīta izsniegšanas procesā jāiesniedz dažāda veida finanšu informācija un dokumentācija, tostarp nodokļu deklarācijas, maksājumu vēsture, kredītkartes informācija un bankas atlikumi. Pēc tam hipotēku aizdevēji izmanto šo informāciju, lai noteiktu aizdevuma veidu un procentu likmi, uz kuru aizņēmējs ir tiesīgs.
Lai noteiktu aizdevuma piemērotību, aizdevēji paļaujas arī uz citu informāciju, īpaši uz aizņēmēja kredīta ziņojumu.
Iniciācija ietver aizņēmēja iepriekšēju kvalifikāciju, kā arī parakstīšanos, un aizdevēji parasti iekasē maksu par iniciēšanu, lai segtu saistītās izmaksas.
Izcelsmes prasības
Iepriekšēja kvalifikācija ir pirmais procesa posms. Aizdevuma darbinieks tiekas ar aizņēmēju un iegūst visu pamatinformāciju un informāciju par ienākumiem un īpašumu, kuru paredzēts segt ar aizdevumu.
Šajā brīdī aizdevējs nosaka aizdevuma veidu, uz kuru indivīds pretendē. Fiksētas likmes aizdevumiem ir nepārtraukta procentu likme visu aizdevuma laiku, savukārt regulējamas likmes hipotēkām (ARM) ir procentu likme, kas mainās attiecībā pret indeksu vai obligāciju cenu, piemēram, valsts kases vērtspapīriem. Hibrīdiem aizdevumiem ir gan fiksēto, gan koriģējamo aizdevumu procentu likmju aspekti. Tie visbiežāk sākas ar fiksētu likmi un galu galā tiek pārveidoti par ARM.
Aizņēmējs šajā laikā saņem informācijas sarakstu, kas nepieciešams, lai aizpildītu aizdevuma pieteikumu. Šajā plašajā nepieciešamajā dokumentācijā parasti ietilpst pirkšanas un pārdošanas līgums, W-2 veidlapas, pašnodarbināto personu peļņas un zaudējumu aprēķini un bankas izraksti. Tas ietvers arī hipotēkas izrakstus, ja aizdevums paredzēts refinansēt esošo hipotēku.
Aizņēmējs aizpilda aizdevuma pieteikumu un iesniedz visu nepieciešamo dokumentāciju. Pēc tam aizdevuma darbinieks aizpilda likumīgi prasītos dokumentus, lai apstrādātu aizdevumu.
- Izdošanas process bieži ietver vairākus soļus, un to pārrauga FDIC.
- Iepriekšēja kvalifikācija ir pirmais iniciēšanas posms, kad aizdevuma darbinieks tiekas ar aizņēmēju un iegūst visu pamatinformāciju un informāciju par ienākumiem un attiecīgo īpašumu.
- Pēc tam visi dokumenti un dokumentācija tiek palaista caur automātisko parakstīšanas programmu aizdevuma apstiprināšanai.
Īpaši apsvērumi
Tagad process nav pieejams aizņēmēja rokās. Visi dokumenti, kas iesniegti un parakstīti līdz brīdim, kad šis punkts ir iesniegts, tiek palaisti caur automātisko parakstīšanas programmu, kas jāapstiprina.
Daži faili var tikt nosūtīti parakstītājam manuālai apstiprināšanai. Pēc tam aizdevuma darbinieks saņem novērtējumu, pieprasa apdrošināšanas informāciju, plāno slēgšanu un nosūta aizdevuma lietu procesoram. Pārstrādātājs vajadzības gadījumā var pieprasīt papildu informāciju, lai pārskatītu aizdevuma apstiprinājumu.
Daži aizņēmēji varētu būt tiesīgi saņemt valsts aizdevumus, piemēram, tos, kurus nodrošina Federālā mājokļu pārvalde (FHA) vai Veterānu lietu departaments (VA). Šie aizdevumi tiek uzskatīti par neparastiem, un to struktūra ir veidota tā, lai atvieglotu privātpersonām mājokļa iegādi. Viņiem bieži ir zemāki kvalifikācijas koeficienti, un tiem var būt nepieciešams mazāks vai nav nepieciešams iemaksa, un tā rezultātā sākotnējais process var būt nedaudz vienkāršāks.