Cik lielu sociālo drošību jūs iegūsit?

Ja jūs esat tipisks ASV darba ņēmējs, kas tuvojas pensijai, jūs gadu desmitiem esat iepludinājis naudu sociālā nodrošinājuma sistēmā, izmantojot algas vai pašnodarbinātības nodokļus. Iespējams, ka jūs un jūsu darba devējs laika gaitā esat jūsu sistēmā ieguldījis vairāk nekā 200 000 USD. Ja jūs arī skaitīsit šo iemaksu naudas vērtību laikā, jūsu kopējais ieguldījums sistēmā varētu būt divreiz lielāks. Tagad tuvojas laiks, lai pagrieztu tabulas un noteiktu, kas jums ir parādā Sociālā nodrošinājuma pārvalde (SSA).

Taustiņu izņemšana

• Ir četri veidi, kā izdomāt savus sociālā nodrošinājuma pabalstus: Apmeklējiet sociālās apdrošināšanas biroju, lai iegūtu tāmi, izveidojiet kontu oficiālajā sociālās drošības vietnē un izmantojiet tās kalkulatorus, ļaujiet SSA aprēķināt jūsu pabalstus jums vai pats aprēķināt pabalstus. .
• Veicot aprēķinus pats, ir jāsaprot, kas ir AIME, NAWI, saliekuma punkti, PIA un COLA, un to piemērošana.
• Ja izklājlapā izveidojat savu turpmāko pabalstu modeli, izmantojiet finanšu konsultantu, lai pārbaudītu matemātiku un palīdzētu izlemt, kurā vecumā jums vajadzētu aiziet pensijā.

Jūsu sociālā nodrošinājuma ienākumu paredzēšana

Ir zināmi divi fakti: netiek garantēti sociālā nodrošinājuma pabalsti, un dažas izmaiņas būs vajadzīgas, lai sistēma nākotnē paliktu maksātspējīga, jo miljoniem bērnu paaudžu aiziet pensijā un sāk saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus. Kaut arī šie fakti palielina nenoteiktību, taisnība ir arī tas, ka jūsu pensijas kvalitāte ir atkarīga no jūsu plānošanas - un jums kaut kur jāsāk plānot.

Labs sākumpunkts ir noskaidrot pensijas pabalstu apmēru, kuru saskaņā ar spēkā esošajiem likumiem jums piešķir visi jūsu sociālās apdrošināšanas iemaksu gadi. To var izdarīt četros veidos:

1. Varat apmeklēt vietējo sociālās apdrošināšanas biroju, lai iegūtu ierakstu par apliktajiem sociālās apdrošināšanas ieņēmumiem un aprēķinātu pensijas pabalstu (lai gan tas neņems vērā ienākumus nākotnē vai citas izmaiņas, kas varētu ietekmēt jūsu izmaksas).
2. Varat apmeklēt vietni Sociālā nodrošināšana un izmantot vienu no tās tiešsaistes pabalstu kalkulatoriem, lai noteiktu pensijas aprēķinu, pamatojoties uz jūsu ieņēmumu ierakstu.
3. Jūs varat pagaidīt, kamēr jūs nolemjat sākt saņemt pabalstus, un ļaujiet SSA aprēķināt summu jums. Tomēr tas nepalīdz plānot uz priekšu. Un, lai gan SSA parasti var paļauties, lai precīzi noteiktu ieguvumus, var pieļaut kļūdas.
4. Jūs varat aprēķināt savus ieguvumus, izmantojot pakāpenisko procesu, kas aprakstīts šajā rakstā. Kad esat sapratis dažus pamatjēdzienus, tas nav tik grūti. Viena priekšrocība, aprēķinot savus pabalstus, ir tā, ka jūs varat pieņemt lēmumus un apsvērt kompromisus, piemēram, vai jūs varat atļauties priekšlaicīgi aiziet pensijā vai cik daudz jūs varat palielināt savus pabalstus, turpinot strādāt.

1. darbība: kalibrējiet savu AIME

Viena svarīga sociālā nodrošinājuma ideja ir tā, ka darbinieki var nopelnīt pabalstus par katru dolāru, ko viņi iemaksā pensijas sistēmā, kamēr viņi strādā. Nestrādājošam laulātajam ir tiesības uz pusi no strādājošā laulātā pabalstiem, tāpēc katrs papildu nopelnītais dolārs faktiski var būt ieguvumu 1, 5 reizes lielāks.

Šī ideja ir iestrādāta pirmajā solī - vidējā indeksētā mēneša ienākuma aprēķināšanā jeb AIME. Tas sākas ar sleju jūsu sociālā nodrošinājuma paziņojumā, kurā katru gadu ir parādīts "Jūsu ienākumi, par kuriem maksājat nodokļus no sociālās apdrošināšanas". Tālāk jūs reiziniet katra gada ienākumus ar koeficientu, kas balstīts uz attiecīgā gada valsts vidējā darba samaksas indeksu (NAWI). Tas efektīvi pielāgo iepriekšējo gadu iemaksas algu inflācijai, padarot tās salīdzināmas ar pēdējiem gadiem.

Sociālais nodrošinājums katru gadu publicē jaunu algu inflācijas faktoru tabulu, pamatojoties uz pašreizējo NAWI. Jūsu pabalstu aprēķināšanai svarīga ir tabula, kas publicēta gadā, kad aprit 60 gadu. Jebkura alga, ko nopelnījat pēc 60 gadu vecuma, var palielināt jūsu pabalstus, taču tām tiek piešķirts NAWI tabulas koeficients 1, 0000, kas nozīmē, ka tās netiek koriģētas nākotnes algu inflācija. Zemāk redzamā tabula palīdz izskaidrot AIME aprēķinu 1953. gadā dzimušam darba ņēmējam, kurš 2019. gadā plāno doties pensijā 66 gadu vecumā, kas ir pilnīgs (vai parasts) pensionēšanās vecums. Tiek pieņemts, ka darbinieks ir strādājis no 1979. gada līdz 2018. gadam.

1. attēls.

Avots: Sociālā nodrošinājuma pārvalde

1. kolonnā parādīti darba ņēmēja gada ienākumi, par kuriem jāmaksā sociālās apdrošināšanas algas nodoklis. 2. kolonnā ir parādīti algas indeksa faktori, kas publicēti 2019. gadā. 3. kolonnā ir parādīti gada indeksētie ienākumi (1. sleja X 2. sleja). Ņemiet vērā, ka indeksa koeficients kļūst 1, 0000 2013. gadā, kad darbiniekam kļūst 60 gadi, un paliek 1, 0000, nemainot turpmākos ar nodokli apliekamos ienākumus. Ja plānojat turpināt strādāt pēc 60 gadu vecuma, vienkārši prognozējiet ienākumus, kas apliekami ar nodokli, 1. slejā un visiem nākamajiem gadiem izmantojiet 1, 0000 2. slejā.

1. attēlā parādīts tikai darba ņēmēja ienākumu segments (2009. – 2018. Gads) no darba vēstures, kas ilga 40 gadus. (Sociālā nodrošinājuma tīmekļa vietnei ir pilna tabula.) SSA veic līdzīgu aprēķinu par visiem iepriekšējiem gadiem, kuros tika veiktas iemaksas. Tad izmanto visu indeksēto ienākumu vidējo rādītāju no 35 gadiem ar visaugstāko ienākumu līmeni (no 3. slejas iepriekš). Lai to izdarītu, vienkārši saskaitiet lielākos 35 gadus un daliet ar 35 vai arī, lai iegūtu ikmēneša summas, ņemiet summu un daliet ar 420 (35 gadi x 12 mēneši), lai nonāktu AIME. Šajā gadījumā iepriekšējie 35 gadi, no kuriem visvairāk nopelna, ir USD 3 906 108, līdz ar to tiek aprēķināts, ka AIME ir USD 9300.

Jebkura alga, ko nopelnījat pēc 60 gadu vecuma, var palielināt jūsu pabalstus, taču tā netiek koriģēta, ņemot vērā algu inflāciju nākotnē.

2. solis: salieciet savas priekšrocības

Nākamais solis ir pārveidot AIME par primārās apdrošināšanas summu (PIA), palaižot to caur aprēķinu ar nosaukumu “saliekuma punkti”. Sociālā apdrošināšana ir veidota kā "progresīva" sociālās apdrošināšanas sistēma, kas nozīmē, ka tā aizvieto lielāko daļu vidējās mēneša darba algas zemiem ienākumiem strādājošajiem nekā darbiniekiem ar augstu ienākumu līmeni. Liekuma punkti ieliek šo šķībi attiecībā pret katra strādnieka AIME.

Ir divi līkuma punkti, un abus katru gadu pielāgo inflācijai. Katram darba ņēmējam atbilstošie līkuma punkti ir tie, kas publicēti gadā, kad darbinieks pirmo reizi kļūst tiesīgs saņemt pabalstus (62 gadu vecums). Tālāk esošajā aprēķinā tiek pieņemts, ka darba ņēmēja AIME ir USD 9300 un viņš ir tiesīgs doties pensijā 2015. gadā.

2. attēls. * Šie reizinātāji - 90%, 32% un 15% - ir noteikti likumā un nemainās katru gadu. Liekuma punkti tiek indeksēti ar inflāciju, bet tikai 62 gadu vecumā. PIA faktiski tiek fiksēts 62 gadu vecumā.

Avots: Sociālā nodrošinājuma pārvalde.

3. solis: PIA pielāgošana

Iepriekš minētajā piemērā darba ņēmēju ieguvumus palielina arī dzīves dārdzības pielāgošana (COLA) 2015. – 2018. Gadam. Šīs COLA ir attiecīgi 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% un 2, 8%. Iegūtais PIA ir USD 3 028, 13.

PIA nosaka ikmēneša sociālā nodrošinājuma pabalstu, ko pirmajā pabalsta gadā saņems darbinieks, kurš saņem pabalstus pilnā pensijas vecumā. Pilns pensionēšanās vecums ir 66 gadi personām, kas dzimušas no 1943. līdz 1954. gadam; tas palielinās par diviem mēnešiem katru gadu tiem, kas dzimuši pēc 1954. gada, un sasniedz 67, tiem, kas dzimuši 1960. gadā un pēc tam. Laulātais, kurš pretendē uz pabalstiem darba ņēmēja reģistrā, saņem pusi no darba ņēmēja PIA, pieņemot, ka viņš vai viņa sāks pabalstus pilnā pensijas vecumā.

Bet kā ir ar darba ņēmēju, kurš izvēlas sākt saņemt pabalstus pirms pilnā pensijas vecuma sasniegšanas ">

Sākotnējo pabalstu var pastāvīgi palielināt vai samazināt no PIA, kas aprēķināts 62 gadu vecumā, četros veidos:

• Sākot gūt labumu agri . Pabalsti var sākties, sākot no 62 gadu vecuma, bet tie tiek pastāvīgi samazināti par katru mēnesi starp pabalstu sākumu un pilnu pensijas vecumu.
• Pabalstu atlikšana, pārsniedzot pensijas vecumu. Novēloti pensionēšanās kredīti var neatgriezeniski palielināt pabalstus, un tos piešķir par katru mēnesi starp pilnu pensijas vecumu un vēlāku pabalstu sākumu.
• Sākot agri un turpinot strādāt . Ja jūs sākat pabalstus pirms pilnīga pensionēšanās vecuma un turpinat strādāt, SSA var atskaitīt to jūsu pabalstu daļu, kas pārsniedz slieksni. Tomēr šādi atskaitījumi nav pastāvīgi. Kad esat sasniedzis pilnu pensijas vecumu, SSA pārrēķina jūsu pabalstus un ieskaita visus atskaitījumus.
• Turpinot darbu, periods. Pat ja jūs nesākat pabalstus savlaicīgi, varat palielināt savus pabalstus, turpinot strādāt līdz jebkuram vecumam. Jebkurš gads, kurā jūsu indeksētie ienākumi ir lielāki par vienu no 35 iepriekšējiem augstākajiem gadiem, palielinās jūsu ieguvumus. Tomēr pēc 60 gadu vecuma jūs nesaņemsit algu indeksāciju, un pēc 62 gadu vecuma nesaņemsit inflācijas saliekuma punkta indeksāciju.

Visi četri punkti ir saistīti ar jūsu sākuma sociālās apdrošināšanas pabalstiem. Paturiet prātā, ka, tiklīdz jūsu labumi sāksies, tie katru gadu tiks palielināti COLA. Ja jūs sākat saņemt pabalstus 66 gadu vecumā, jūsu PIA (noteikts 62 gadu vecumā) automātiski palielinās, piemērojot piemērojamās COLA, sākot no gadiem, kurā jums aprit 63 līdz 66 gadi.

Tātad, cik labs ir šis aprēķins?

Ja esat 50. gadu beigās un tuvojaties pensijai, varat izveidot noderīgu turpmāko pabalstu modeli. Vislabāk to darīt Microsoft Excel izklājlapā:

• Izmantojot neseno sociālās apdrošināšanas paziņojumu, izklājlapas sarakstā A kolonnā norādiet ar nodokli apliekamos sociālās apdrošināšanas ieņēmumus gadu no gada.
• B kolonnā uzskaitiet jaunākos publicētos NAWI korekcijas koeficientus (gadu no gada), ko publicējusi SSA.
• Reiziniet A un B kolonnas un izvadiet rezultātu uz C kolonnu.
• D kolonnā nosakiet C kolonnā augstākās 35 vērtības. Pievienojiet tās un sadaliet summu ar 420 (420 mēneši 35 gadu laikā). Tas tuvina jūsu AIME.
• Izmantojiet jaunākos publicētos līkuma punktus, lai pārveidotu AIME par PIA.

Jūs varat arī aizpildīt hipotētiskās vērtības aprēķinātajiem ar nodokli apliekamajiem sociālās apdrošināšanas ieņēmumiem nākamajos gados, līdz plānojat pārtraukt darbu. Lai būtu konservatīvs, visiem nākamajiem gadiem izmantojiet NAWI korekcijas koeficientu 1, 0 B slejā.

Finanšu konsultants, kurš pilnībā saprot šo procesu, var būt noderīgs, lai pārbaudītu jūsu aprēķinus, sniegtu konsultācijas par to, kad sākt sociālās apdrošināšanas pabalstus, un novērtēt turpmākos pabalstus, kurus jūs varat sagaidīt.

Grunts līnija

Izpratne par šo procesu var ļaut jums palielināt pārliecību par to, ka jūsu pabalsti ir diezgan droši, neatkarīgi no jebkādām turpmākām Kongresa darbībām, lai risinātu sociālās drošības nepilnības. SSA ir ieguldījusi milzīgus resursus ierakstos, sistēmās un programmatūrā, kas nepieciešama šo aprēķinu veikšanai miljoniem amerikāņu. Kā redzat, minimālie ieguvumi tiek "ieslēgti", pamatojoties uz aprēķiniem, kas veikti no 60 līdz 62 gadu vecumam. Tātad, pārejot šajā vecuma diapazonā, jūs, iespējams, būsit mazāk jutīgs pret jebkādām sistēmas izmaiņām nākotnē.