Cik jums vajadzētu veikt dzīvības apdrošināšanu?

Nāve, tāpat kā nodokļi, ir neizbēgama. Mums visiem kādā brīdī ir jāiet - tas ir kaut kas, no kā mēs vienkārši nevaram izvairīties. Runājot par nāvi, vairumam no mums, iespējams, nav tik lielas vēlēšanās domāt par beigām. Varbūt tas ir tāpēc, ka mēs nevēlamies domāt par to, ko mēs atstāsim viņu tuviniekiem, kas var vienkārši būt liels donuts - vispār nekas. Bet citi ir labāk sagatavoti, domājot par ienākumiem, ko viņu tuviniekiem varētu pietrūkt un kas viņiem būs vajadzīgi pēc nāves. Tieši šajā gadījumā ir spēkā dzīvības apdrošināšana. Tas ir veids, kā pārliecināties, ka pēc nāves tiek aprūpēti tie, kas ir atkarīgi no jums. Lai arī tas var izklausīties nepatīkami, tas ir kaut kas, kas mums visiem ir jāņem vērā. Šajā rakstā mēs aplūkojam dzīvības apdrošināšanu. Vispirms mēs norādīsim uz dažiem nepareiziem priekšstatiem, pēc tam apskatīsim, kā novērtēt, cik daudz un kāda veida dzīvības apdrošināšana jums nepieciešama.

Taustiņu izņemšana

• Jūsu finansiālā un ģimenes situācija noteiks, vai jums nepieciešama dzīvības apdrošināšana.
• Jo jaunāks esat, jo zemākas ir jūsu prēmijas, bet gados vecāki cilvēki joprojām var saņemt dzīvības apdrošināšanu.
• Veiciet tik daudz, cik jums nepieciešams, lai nomaksātu parādus plus visus procentus.
• Jūsu polises izmaksai vajadzētu būt pietiekami lielai, lai aizstātu jūsu ienākumus plus nedaudz, lai pasargātu no inflācijas.

Kas ir dzīvības apdrošināšana?

Pirms mēs atbildam uz šo jautājumu, ir svarīgi zināt, kas īsti ir dzīvības apdrošināšana. Dzīvības apdrošināšana ir vienošanās, kurā apdrošināšanas sabiedrība piekrīt samaksāt noteiktu summu pēc apdrošinātās personas nāves, kamēr prēmijas tiek veiktas un ir atjauninātas. Politika sniedz apdrošinātajām personām garantiju, ka viņu tuviniekiem pēc viņu nāves būs mierīgs un finansiāls nodrošinājums.

Dzīvības apdrošināšanu iedala divās dažādās kategorijās - veselā un termiņa. Daži no jums nodrošina naudas vērtību, ņemot vērā jūsu samaksātās prēmijas un ieguldot tās tirgū, bet citi to izmaksā tikai tad, ja mirst noteiktā laika posmā. Dažās politikās ir atļauts atjaunot pārklājumu pēc noteikta derīguma termiņa beigām, savukārt citās ir nepieciešama medicīniska pārbaude. Protams, tas ir daudz sagremojams, taču tas noteikti ir kaut kas, kas jums jāapspriež ar ģimeni un apdrošināšanas aģentu. Pirms to darāt, jums būs jānoskaidro, vai apdrošināšana jums ir vispiemērotākā lieta.

Kam nepieciešama dzīvības apdrošināšana?

Dzīvības apdrošināšana izklausās kā lieliska lieta. Bet polises iegādei nav jēgas visiem. Ja jūs lidojat pa dzīvi atsevišķi un jums nav apgādājamo ar pietiekami daudz naudas, lai segtu parādus, kā arī ar nāvi saistītos izdevumus - apbedīšanas, īpašuma, advokāta nodevas un citus izdevumus - jūs, iespējams, labāk bez tā. Galu galā, kāpēc gan uztraukties par papildu izdevumiem, ja negrasāties gūt labumu? Tas pats attiecas uz gadījumiem, ja jums ir apgādājamie, kā arī pietiekami daudz līdzekļu, lai viņus apgādātu pēc nāves.

Bet, ja jūs esat primārais apgādājamais ar apgādājamajiem vai ja jums ir ievērojama parāda summa, kas pārsniedz jūsu aktīvus, apdrošināšana var palīdzēt nodrošināt jūsu tuvinieku labu aprūpi, ja ar jums kaut kas notiek.

Vecuma faktors

Viens no lielākajiem mītiem, ko agresīvie dzīvības apdrošināšanas aģenti iemūžina, ir tas, ka, ja esat nokavējis laivu, ja neesat pierakstījies par polisi, kad esat jauns. Nozare liek mums uzskatīt, ka dzīvības apdrošināšanas polisēm ir grūtāk novecot, jo kļūsi vecāks. Apdrošināšanas kompānijas pelna naudu, veicot derības par to, cik ilgi cilvēki dzīvos. Kad esat jauns, jūsu prēmijas būs salīdzinoši lētas. Ja pēkšņi mirsit un uzņēmumam būs jāizmaksā nauda, ​​jums bija slikta likme. Par laimi, daudzi jaunieši izdzīvo līdz sirmam vecumam, maksājot lielākas prēmijas, novecojot. Tas ir tāpēc, ka paaugstināts risks nomirt, padara izredzes mazāk pievilcīgas.

Taisnība, ka jaunībā apdrošināšana ir lētāka. Bet tas nenozīmē, ka ir vieglāk pretendēt uz polisi. Fakts ir tāds, ka apdrošināšanas kompānijas vēlas lielākas prēmijas, lai segtu izredzes vecākiem cilvēkiem, taču ir ļoti reti, ka apdrošināšanas kompānija atsakās segt apdrošināšanu kādam, kurš ir gatavs maksāt prēmijas par viņu riska kategoriju. Tas nozīmē, ka iegādājieties apdrošināšanu, ja jums tas ir vajadzīgs un kad jums to vajag. Neiegūstiet apdrošināšanu, jo baidāties, ka vēlāk nekvalificēsities.

Vai dzīvības apdrošināšana ir ieguldījums?

Jūs, iespējams, esat viens no tiem cilvēkiem, kas dzīvības apdrošināšanu uzskata par ieguldījumu. Varbūt jūs domājat savādāk, salīdzinot to ar citiem ieguldījumu instrumentiem, pat ja dažās polisēs tiek ieguldītas jūsu prēmijas un tiek solīta daļa no politikas vērtības skaidrā naudā.

Naudas vērtības politika parasti tiek uzskatīta par vēl vienu veidu, kā ietaupīt vai ieguldīt naudu pensijā. Šīs politikas palīdz izveidot kapitāla kopu, kas gūst interesi. Šie procenti tiek uzkrāti, jo apdrošināšanas sabiedrība iegulda šo naudu savā labā, līdzīgi kā bankas. Viņi savukārt maksā jums procentus par jūsu naudas izlietojumu.

Dzīvības apdrošināšana ne vienmēr ir lielisks veids, kā veikt ieguldījumus. Ja jūs ņemtu naudu no piespiedu uzkrājumu programmas un ieguldītu to indeksa fondā, jūs, iespējams, redzētu daudz labāku atdevi. Cilvēkiem, kuriem trūkst disciplīnas regulāri ieguldīt, var būt noderīga naudas vērtības apdrošināšanas polise. Savukārt disciplinētam investoram nav vajadzīgi atgriezumi no apdrošināšanas kompānijas galda.

Ja jūs strādājat ar dzīvības apdrošināšanas polises izmantošanu kā regulāru ieguldījumu aizvietotāju, izpildiet mājas darbus, jo, iespējams, labāk darīsit šo naudu tirgū.

Naudas vērtība salīdzinājumā ar termiņu

Apdrošināšanas kompānijas mīl naudas vērtības politikas un tās ļoti reklamē, piešķirot komisijas maksas aģentiem, kuri tos pārdod. Ja jūs mēģināt atteikties no politikas, ti, pieprasāt atpakaļ savu uzkrājumu daļu un atceļat apdrošināšanu, apdrošināšanas kompānija bieži ieteiks jums ņemt aizdevumu no saviem uzkrājumiem, lai turpinātu maksāt prēmijas. Lai gan tas var šķist vienkāršs risinājums, aizdevuma summa tiek atņemta no jūsu nāves pabalsta, ja tā nav samaksāta līdz jūsu nāves brīdim.

Termiņu apdrošināšana ir tīra un vienkārša apdrošināšana. Jūs pērkat polisi, kas izmaksā noteiktu summu, ja mirstiet periodā, uz kuru attiecas šī polise. Tātad, ja jums ir dzīves ilgtermiņa politika, kuras derīguma termiņš beidzas 40 gadu laikā, un jūs mirstat 35 gadu vecumā, pabalsta saņēmējs saņem nāves pabalstu. Bet, ja nemirši, tad neko nesaņem. Šīs apdrošināšanas mērķis ir noturēt jūs līdz brīdim, kad jūs varat kļūt apdrošināts par saviem īpašumiem. Diemžēl ne visa termiņa apdrošināšana ir piemērota. Neatkarīgi no personas situācijas specifikas vairumam cilvēku vislabāk palīdz atjaunojamas un konvertējamas termiņa apdrošināšanas polises. Tie piedāvā tikpat lielu segumu, ir lētāki nekā naudas vērtības politikas, un, parādoties internetā salīdzinājumiem, kas samazina prēmijas par salīdzināmām polisēm, jūs varat tos iegādāties par konkurētspējīgām cenām.

Atjaunojama klauzula dzīvības apdrošināšanas polisē ļauj atjaunot polisi par noteiktu likmi, neiziet medicīnisko pārbaudi. Tas nozīmē, ja apdrošinātajai personai tiek diagnosticēta fatāla slimība tiklīdz termiņš beidzas, viņš vai viņa varēs atjaunot polisi par konkurētspējīgu cenu, neskatoties uz to, ka apdrošināšanas sabiedrībai noteikti ir jāmaksā nāves pabalsts dažos gadījumos. punkts.

Konvertējamā apdrošināšanas polise nodrošina iespēju mainīt polises nominālvērtību apdrošinātāja piedāvātā naudas vērtības polisē, ja jūs sasniedzat 65 gadu vecumu un neesat pietiekami finansiāli drošs, lai varētu iztikt bez apdrošināšanas. Pat ja jūs plānojat saņemt pietiekamus pensijas ienākumus, labāk ir būt drošiem, un piemaksa parasti ir diezgan lēta.

Jūsu apdrošināšanas vajadzību novērtēšana

Liela daļa dzīvības apdrošināšanas polises izvēles ir tā noteikšana, cik naudas būs nepieciešams jūsu apgādājamajiem. Nominālvērtības - summa, ko polise maksā, ja mirst - izvēle ir atkarīga no dažiem dažādiem faktoriem.

Jūsu parāds

Visi jūsu parādi ir pilnībā jānomaksā, ieskaitot automašīnas aizdevumus, hipotēkas, kredītkartes, aizdevumus utt. Ja jums ir 200 000 USD hipotēka un 4 000 USD kredīts automašīnām, jums ir nepieciešami vismaz 204 000 USD jūsu parādu segšanai. Bet neaizmirstiet par interesi. Jums vajadzētu izņemt nedaudz vairāk, lai nokārtotu arī papildu procentus vai izmaksas.

Ienākumu aizstāšana

Viens no lielākajiem dzīvības apdrošināšanas faktoriem ir ienākumu aizstāšana. Ja jūs esat vienīgais pakalpojumu sniedzējs saviem apgādājamajiem un ienesat USD 40 000 gadā, jums būs nepieciešama polises izmaksa, kas ir pietiekami liela, lai aizstātu jūsu ienākumus, kā arī nedaudz papildu, lai pasargātu no inflācijas. Lai kļūdītos droši, pieņemiet, ka jūsu polises vienreizējie maksājumi tiek ieguldīti 8% apmērā. Ja neuzticaties saviem apgādājamajiem, lai veiktu ieguldījumus, varat iecelt pilnvarnieku vai izvēlēties finanšu plānotāju un aprēķināt viņa vai viņas izmaksas kā daļu no izmaksas. Jums būs nepieciešama 500 000 USD politika tikai, lai aizstātu savus ienākumus. Šis nav noteikts noteikums, bet, pievienojot savus gada ienākumus polisē (500 000 USD + 40 000 USD = 540 000 USD), tas ir diezgan labs aizsargs pret inflāciju. Kad esat noteicis nepieciešamo apdrošināšanas polises nominālo vērtību, varat sākt iepirkties. Ir daudz tiešsaistes apdrošināšanas novērtētāju, kas var palīdzēt noteikt, cik liela apdrošināšanas summa jums būs nepieciešama.

Apdrošināšana citiem

Acīmredzot jūsu dzīvē ir arī citi cilvēki, kuri jums ir svarīgi, un jums var rasties jautājums, vai jums vajadzētu viņus apdrošināt. Parasti jums vajadzētu apdrošināt tikai tos cilvēkus, kuru nāve jums nozīmētu finansiālus zaudējumus. Bērna nāve, kaut arī emocionāli postoša, nav uzskatāma par finansiālu zaudējumu, jo bērni audzina naudu. Laulātā ienākumus pelnošā nāve tomēr rada situāciju gan ar emocionāliem, gan finansiāliem zaudējumiem. Tādā gadījumā sekojiet ienākumu aizstāšanas aprēķinam, kuru mēs iepriekš gājām ar viņa vai viņas ienākumiem. Tas attiecas arī uz biznesa partneriem, ar kuriem jums ir finansiālas attiecības. Piemēram, apsveriet kādu personu, ar kuru jums ir kopīga atbildība par kopīpašumā esoša īpašuma hipotēkas maksājumiem. Jūs varat apsvērt šīs personas politiku, jo šīs personas nāve ļoti ietekmēs jūsu finansiālo stāvokli.

Citi aprēķini

Lielākā daļa apdrošināšanas kompāniju apgalvo, ka saprātīga summa dzīvības apdrošināšanai ir sešas līdz desmit reizes lielāka par gada algu. Vēl viens veids, kā aprēķināt nepieciešamo dzīvības apdrošināšanu, ir reizināt gada algu ar gadu skaitu, kas palicis līdz pensijai. Piemēram, ja 40 gadus vecs vīrietis šobrīd nopelna USD 20 000 gadā, vīrietim dzīvības apdrošināšanā būs nepieciešami 500 000 USD (25 gadi x 20 000 USD).

Dzīves līmeņa metode ir balstīta uz naudas summu, kas izdzīvojušajiem būtu nepieciešama, lai uzturētu savu dzīves līmeni, ja apdrošinātā puse nomirst. Jūs noņemat šo summu un reizināt to ar 20. Domājams, ka izdzīvojušie katru gadu var ieturēt 5% no nāves pabalsta, kas ir ekvivalents dzīves līmenim, ieguldot nāves pabalsta pamatsummu un nopelnot 5% vai labāk.

Dzīvības apdrošināšanas alternatīvas

Ja jūs saņemat dzīvības apdrošināšanu tikai parādu segšanai un jums nav apgādājamo, pastāv alternatīvas. Kreditēšanas iestādes ir redzējušas apdrošināšanas kompāniju peļņu un sāk rīkoties. Kredītkaršu firmas un bankas piedāvā apdrošināšanas atskaitījumus par jūsu nenomaksātajiem atlikumiem. Bieži vien tas sastāda dažus dolārus mēnesī, un jūsu nāves gadījumā polise pilnībā samaksās šo parādu. Ja izvēlaties šo segumu no kreditēšanas iestādes, noteikti atņemiet šo parādu no visiem aprēķiniem, ko veicat dzīvības apdrošināšanai - divkārša apdrošināšana ir nevajadzīgas izmaksas.

Grunts līnija

Ja jums nepieciešama dzīvības apdrošināšana, ir svarīgi zināt, cik daudz un kāda veida jums vajag. Lai arī parasti lielākajai daļai cilvēku pietiek ar termiņa apdrošināšanu, jums ir jāskatās uz savu situāciju. Ja izvēlaties iegādāties apdrošināšanu ar aģenta starpniecību, iepriekš izlemiet, kas jums būs nepieciešams, lai izvairītos no iestrēgšanas ar nepietiekamu segumu vai dārgu segumu, kas jums nav nepieciešams. Tāpat kā investīciju gadījumā, arī pareizas izvēles izdarīšanai ir svarīgi sevi izglītot.