Kā viegli saprast apdrošināšanas līgumu

Gandrīz visiem no mums ir apdrošināšana. Kad jūsu apdrošinātājs jums izsniedz polises dokumentu, parasti viss, kas jums jādara, ir pārlaist polises izrotātos vārdus un salikt to kopā ar citiem finanšu dokumentiem, kas atrodas uz jūsu galda, vai ne? Ja jūs katru gadu iztērējat tūkstošiem dolāru apdrošināšanai, vai nedomājat, ka jums tas būtu jāzina viss? Jūsu apdrošināšanas konsultants vienmēr ir gatavs jums palīdzēt izprast sarežģītos noteikumus apdrošināšanas veidlapās, taču jums arī pašiem jāzina, ko saka jūsu līgums. Šajā rakstā mēs atvieglosim jūsu apdrošināšanas līguma lasīšanu, lai jūs saprastu to pamatprincipus un to, kā tie tiek izmantoti ikdienas dzīvē.

Apdrošināšanas līguma priekšmeti

• Piedāvājums un pieņemšana. Piesakoties apdrošināšanai, vispirms jums jāiegūst konkrētās apdrošināšanas kompānijas piedāvājuma forma. Pēc pieprasītās informācijas aizpildīšanas jūs nosūtāt veidlapu uzņēmumam (dažreiz ar prēmijas pārbaudi). Šis ir jūsu piedāvājums. Ja apdrošināšanas sabiedrība piekrīt apdrošināt jūs, to sauc par pieņemšanu. Dažos gadījumos jūsu apdrošinātājs var piekrist pieņemt jūsu piedāvājumu pēc dažu izmaiņu izdarīšanas jūsu piedāvātajos noteikumos.
• Apsvērums. Tā ir prēmija vai prēmijas nākotnē, kuras jums jāmaksā apdrošināšanas sabiedrībai. Apdrošinātājiem atlīdzība attiecas arī uz naudu, kas jums izmaksāta, ja iesniedzat apdrošināšanas prasību. Tas nozīmē, ka katrai līguma pusei ir jāsniedz zināma vērtība attiecībām.
• Tiesībspēja. Lai noslēgtu līgumu ar savu apdrošinātāju, jums jābūt juridiski kompetentam. Piemēram, ja esat nepilngadīgs vai garīgi slims, iespējams, jūs neesat kvalificēts slēgt līgumus. Tāpat apdrošinātājus uzskata par kompetentiem, ja viņiem ir izsniegta licence saskaņā ar spēkā esošajiem noteikumiem, kas tos reglamentē.
• Juridiskais mērķis. Ja jūsu līguma mērķis ir veicināt nelikumīgas darbības, tas nav spēkā.

Līguma vērtības

Lielākā daļa apdrošināšanas līgumu ir atlīdzību līgumi. Atlīdzības līgumi attiecas uz apdrošināšanu, kurā radušos zaudējumus var noteikt naudas izteiksmē.

• Atlīdzības princips. Tas nosaka, ka apdrošinātāji maksā ne vairāk kā faktiskos zaudējumus. Apdrošināšanas līguma mērķis ir atstāt jūs tādā pašā finansiālā stāvoklī, kādā atradāties tieši pirms negadījuma, kura rezultātā tika iesniegta apdrošināšanas atlīdzība. Kad jūsu vecais Chevy Cavalier tiek nozagts, jūs nevarat gaidīt, ka apdrošinātājs to aizstās ar pilnīgi jaunu Mercedes-Benz. Citiem vārdiem sakot, jums tiks samaksāta atlīdzība saskaņā ar kopējo summu, kuru esat garantējis par automašīnu.

(Lai uzzinātu vairāk par apdrošināšanas līgumiem, skat. Sadaļu “Iepirkšanās automašīnu apdrošināšanai” un “Kā darbojas 80% noteikums mājas apdrošināšanai?”)

Jūsu apdrošināšanas līgumā ir daži papildu faktori, kas rada situācijas, kad netiek atlīdzināta apdrošinātā aktīva pilnā vērtība.

• Nepietiekama apdrošināšana. Bieži vien, lai ietaupītu prēmijas, jūs varat apdrošināt savu māju USD 80 000 vērtībā, kad mājas kopējā vērtība faktiski ir USD 100 000. Daļēju zaudējumu laikā jūsu apdrošinātājs maksās tikai daļu no USD 80 000, kamēr jums būs jāiedziļināsies uzkrājumos, lai segtu atlikušo zaudējumu daļu. To sauc par nepietiekamu apdrošināšanu, un jums pēc iespējas vairāk jācenšas no tā izvairīties.
• Pārmērība. Lai izvairītos no niecīgām prasībām, apdrošinātāji ir ieviesuši tādus noteikumus kā pārsniegums. Piemēram, jums ir auto apdrošināšana ar piemērojamo pārsniegumu 5000 USD. Diemžēl jūsu automašīnā notika negadījums ar zaudējumiem 7000 USD apmērā. Jūsu apdrošinātājs jums samaksās 7000 USD, jo zaudējumi ir pārsnieguši noteikto 5000 USD robežu. Bet, ja zaudējumi ir 3000 ASV dolāru, tad apdrošināšanas kompānija nemaksās ne vienu penss, un jums pašiem būs jāsedz zaudējumi. Īsāk sakot, apdrošinātāji neveic prasījumus, ja vien un kamēr jūsu zaudējumi nepārsniedz apdrošinātāja noteikto minimālo summu.
• Atskaitāms. Šis ir summa, kuru jūs samaksājat ārpus kabatas, pirms jūsu apdrošinātājs sedz atlikušos izdevumus. Tāpēc, ja pašrisks ir USD 5000 un kopējie apdrošinātie zaudējumi ir USD 15 000, jūsu apdrošināšanas kompānija maksās tikai USD 10 000. Jo augstāks atskaitījums, jo zemāka prēmija un otrādi.

Ne visi apdrošināšanas līgumi ir atlīdzību līgumi. Dzīvības apdrošināšanas līgumi un vairums nelaimes gadījumu apdrošināšanas līgumu ir līgumi, kas nav saistīti ar atlīdzību. Jūs varat iegādāties dzīvības apdrošināšanas polisi USD 1 miljona apmērā, taču tas nenozīmē, ka jūsu dzīvības vērtība ir vienāda ar šo dolāra summu. Tā kā jūs nevarat aprēķināt savas dzīves neto vērtību un noteikt tam cenu, atlīdzināšanas līgums netiek piemērots.

(Lai iegūtu papildinformāciju par līgumiem, kas nav saistīti ar atlīdzību, lasiet sadaļās "Dzīvības apdrošināšanas pirkšana: termiņš pret pastāvīgu" un "Dzīvības apdrošināšanas īpašumtiesību maiņa.")

Apdrošināšanas procenti

Jums ir likumīgas tiesības apdrošināt jebkura veida īpašumu vai notikumu, kas var radīt finansiālus zaudējumus vai radīt jums juridisku atbildību. To sauc par apdrošināmu interesi.

Pieņemsim, ka jūs dzīvojat sava tēvoča mājā, un jūs piesakāties māju īpašnieku apdrošināšanai, jo uzskatāt, ka māju vēlāk varēsit mantot. Apdrošinātāji noraidīs jūsu piedāvājumu, jo jūs neesat mājas īpašnieks, un tāpēc zaudējumu gadījumā finansiāli necietīsit. Runājot par apdrošināšanu, apdrošina nevis māju, automašīnu vai mašīnu. Drīzāk uz jūsu polisi attiecas monetārie procenti par šo māju, automašīnu vai mašīnu.

Tas ir arī apdrošināmo interešu princips, kas ļauj precētiem pāriem noslēgt apdrošināšanas polises vienam otra dzīvē, pamatojoties uz principu, ka laulātais mirstot var ciest finansiāli. Nedrošina interese arī par dažiem uzņēmējdarbības līgumiem, kā tas redzams starp kreditoru un parādnieku, starp biznesa partneriem vai starp darba devējiem un darbiniekiem.

Subrogācijas princips

Subrogācija ļauj apdrošinātājam iesūdzēt trešo personu, kura ir nodarījusi zaudējumus apdrošinātajam, un izmanto visas metodes, kā atgūt daļu naudas, ko tas zaudējumu rezultātā samaksājis apdrošinātajam.

Piemēram, ja esat ievainots ceļu satiksmes negadījumā, ko izraisījusi citas puses neapdomīga braukšana, jums to atlīdzinās jūsu apdrošinātājs. Tomēr jūsu apdrošināšanas kompānija var arī iesūdzēt pārgalvīgo vadītāju, mēģinot atgūt šo naudu.

Labas ticības mācība

Visu apdrošināšanas līgumu pamatā ir uberrima fidei jēdziens vai ļoti labas ticības doktrīna. Šī doktrīna uzsver savstarpējas ticības esamību starp apdrošināto un apdrošinātāju. Vienkārši izsakoties, piesakoties apdrošināšanai, jūsu pienākums ir patiesi atklāt apdrošinātājam savus būtiskos faktus un informāciju. Tāpat apdrošinātājs nevar slēpt informāciju par pārdoto apdrošināšanas segumu.

• Informācijas atklāšanas pienākums. Jums ir juridiski pienākums atklāt visu informāciju, kas varētu ietekmēt apdrošinātāja lēmumu slēgt apdrošināšanas līgumu. Ir jāatklāj faktori, kas palielina riskus - iepriekšējie zaudējumi un prasījumi saskaņā ar citām polisēm, apdrošināšanas segums, kas jums iepriekš tika noraidīts, citu apdrošināšanas līgumu esamība, pilnīgi fakti un apraksti par apdrošināmo īpašumu vai notikumu. . Šos faktus sauc par materiāliem faktiem. Atkarībā no šiem būtiskajiem faktiem jūsu apdrošinātājs izlems, vai jūs apdrošināt, kā arī to, kādu prēmiju iekasēt. Piemēram, dzīvības apdrošināšanā jūsu smēķēšanas ieradums ir svarīgs materiāls fakts apdrošinātājam. Tā rezultātā jūsu apdrošināšanas kompānija var nolemt iekasēt ievērojami augstāku prēmiju jūsu smēķēšanas ieradumu rezultātā.
• Apliecinājumi un garantija. Lielākajā daļā apdrošināšanas veidu pieteikuma veidlapas beigās jāparaksta deklarācija, kurā teikts, ka sniegtās atbildes uz pieteikuma veidlapas jautājumiem un citi personīgie paziņojumi un anketas ir patiesas un pilnīgas. Tāpēc, piemēram, piesakoties ugunsdrošības apdrošināšanai, jums jāpārliecinās, ka jūsu sniegtā informācija par jūsu ēkas konstrukcijas veidu vai izmantošanas veidu ir tehniski pareiza.

Atkarībā no to rakstura šie paziņojumi var būt gan apliecinājumi, gan garantijas. A) Apliecinājumi: tie ir jūsu pieteikuma veidlapā izteikti rakstiski paziņojumi, kas atspoguļo piedāvāto risku apdrošināšanas sabiedrībai. Piemēram, dzīvības apdrošināšanas pieteikuma veidlapā informācija par jūsu vecumu, sīkāka informācija par ģimenes vēsturi, nodarbošanos utt. Ir uzskati, kuriem katrā ziņā jābūt patiesiem. Pārstāvību pārkāpumi notiek tikai tad, ja svarīgos paziņojumos sniedzat nepatiesu informāciju (piemēram, savu vecumu). Tomēr līgums var būt spēkā neesošs atkarībā no nepareizas informācijas veida, kas notiek. (Lai iegūtu papildinformāciju par dzīvības apdrošināšanu, lasiet sadaļās “Dzīvības apdrošināšanas pirkšana: ilgtermiņa un pastāvīgā apdrošināšana, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana: kam tā nepieciešama?” Un “Dzīvības apdrošināšanas īpašumtiesību maiņa.”) B) Garantijas: garantijas apdrošināšanas līgumos atšķiras no tām parasto komerclīgumu. Tos uzliek apdrošinātājs, lai nodrošinātu, ka risks paliek nemainīgs visā polisē un nepalielinās. Piemēram, auto apdrošināšanā, ja jūs aizdodat savu automašīnu draugam, kuram nav licences, un šis draugs ir iesaistīts negadījumā, jūsu apdrošinātājs to var uzskatīt par garantijas pārkāpumu, jo viņš nebija informēts par šīm izmaiņām. Tā rezultātā jūsu prasība tika noraidīta.

Kā mēs jau minējām, apdrošināšana darbojas pēc savstarpējas uzticēšanās principa. Jūsu pienākums ir atklāt visus būtiskos faktus apdrošinātājam. Parasti ļoti labas ticības principa pārkāpums rodas, ja jūs apzināti vai nejauši neizpaužat šos svarīgos faktus. Pastāv divu veidu neizpaušana:

• Nevainīga neizpaušana ir saistīta ar informācijas nesniegšanu, par kuru jūs nezinājāt
• Apzināta neizpaušana nozīmē apzinātas nepareizas materiālās informācijas sniegšanu

Piemēram, pieņemsim, ka jūs nezināt, ka jūsu vectēvs nomira no vēža, un tāpēc, piesakoties dzīvības apdrošināšanai, jūs neatklājāt šo būtisko faktu ģimenes vēstures anketā; tā ir nevainīga neizpaušana. Tomēr, ja jūs zinājāt par šo būtisko faktu un mērķtiecīgi to atturējāt no apdrošinātāja, jūs esat vainīgs krāpnieciskā neizpaušanā.

Ja sniedzat nepareizu informāciju ar nolūku maldināt, jūsu apdrošināšanas līgums zaudē spēku.

• Ja šis apzināts pārkāpums tika atklāts prasības iesniegšanas laikā, jūsu apdrošināšanas kompānija neizmaksās prasību.
• Ja apdrošinātājs pārkāpumu uzskata par nevainīgu, bet nozīmīgu riskam, tas var izvēlēties sodīt jūs, iekasējot papildu prēmijas.
• Nevainīga pārkāpuma gadījumā, kam nav nozīmes riskam, apdrošinātājs var nolemt ignorēt pārkāpumu tā, it kā tas nekad nebūtu noticis.

Citi politikas aspekti

Adhēzijas doktrīna. Pievienošanās doktrīna nosaka, ka jums bez līguma slēgšanas ir jāpieņem viss apdrošināšanas līgums un visi tā noteikumi. Tā kā apdrošinātajam nav iespēju mainīt nosacījumus, visas līguma neskaidrības tiks interpretētas viņam vai viņai.

Atteikšanās princips un Estoppel . Atteikšanās ir zināmu tiesību labprātīga nodošana. Estoppelis liedz personai izmantot šīs tiesības, jo tā ir rīkojusies tā, lai liegtu interesi par šo tiesību saglabāšanu. Pieņemsim, ka jūs neatklājat kādu informāciju apdrošināšanas priekšlikuma formā. Jūsu apdrošinātājs nepieprasa šo informāciju un izsniedz apdrošināšanas polisi. Tas ir atteikums. Nākotnē, kad rodas prasība, jūsu apdrošinātājs nevar apšaubīt līgumu, pamatojoties uz neizpaušanu. Tas ir estoppel. Šī iemesla dēļ jūsu apdrošinātājam būs jāmaksā prasība.

Indosamentus parasti izmanto, mainot apdrošināšanas līgumu noteikumus. Tos varētu arī izdot, lai politikai pievienotu īpašus nosacījumus.

Līdzapdrošināšana attiecas uz apdrošināšanas dalīšanu starp divām vai vairāk apdrošināšanas sabiedrībām noteiktā proporcijā. Piemēram, liela iepirkšanās centra apdrošināšanai risks ir ļoti augsts. Tādēļ apdrošināšanas sabiedrība var izvēlēties iesaistīt divus vai vairākus apdrošinātājus, lai dalītos ar risku. Līdzspēja var pastāvēt arī starp jums un jūsu apdrošināšanas uzņēmumu. Šis noteikums ir diezgan populārs medicīniskajā apdrošināšanā, kurā jūs un apdrošināšanas sabiedrība nolemjat segt segtās izmaksas proporcijā 20:80. Tādēļ prasības laikā jūsu apdrošinātājs samaksās 80% no segtajiem zaudējumiem, kamēr jūs atmaksāsit atlikušos 20%.

Pārapdrošināšana notiek, kad jūsu apdrošinātājs "pārdod" daļu no jūsu apdrošināšanas seguma citai apdrošināšanas sabiedrībai. Pieņemsim, ka esat slavena rokzvaigzne un vēlaties, lai jūsu balss tiktu apdrošināta par 50 miljoniem dolāru. Jūsu piedāvājumu akceptē apdrošināšanas sabiedrība A. Tomēr apdrošināšanas sabiedrība nespēj saglabāt visu risku, tāpēc daļu no šī riska - teiksim, 40 miljonus dolāru - nodod apdrošināšanas sabiedrībai B. Ja jūs zaudējat savu dziedāšanas balsi, jūs saņemiet 50 miljonus USD no apdrošinātāja A (10 miljoni USD + 40 miljoni USD), un apdrošinātājs B iemaksā pārapdrošināto summu (40 miljoni USD) apdrošinātājam A. Šī prakse ir pazīstama kā pārapdrošināšana. Parasti pārapdrošināšanu daudz lielākā mērā praktizē vispārējie apdrošinātāji nekā dzīvības apdrošinātāji.

Grunts līnija

Piesakoties apdrošināšanai, jūs atradīsit milzīgu tirgū pieejamo apdrošināšanas produktu klāstu. Ja jums ir apdrošināšanas konsultants, viņš vai viņa var iepirkties un pārliecināties, ka par savu naudu saņemat atbilstošu apdrošināšanas segumu. Pat ja tā ir, neliela izpratne par apdrošināšanas līgumiem var būt tāla, lai pārliecinātos, ka jūsu konsultanta ieteikumi tiek ievēroti.

Turklāt dažreiz jūsu prasība tiek atcelta, jo jūs nepievērsāt uzmanību noteiktai informācijai, kuru pieprasīja jūsu apdrošināšanas kompānija. Šajā gadījumā zināšanu trūkums un neuzmanība var dārgi maksāt. Iepazīstieties ar apdrošinātāja politikas pazīmēm, nevis parakstiet tās, neiedziļinoties smalkajā drukā. Ja saprotat, ko lasāt, varēsit pārliecināties, ka apdrošināšanas produkts, uz kuru parakstāties, attiecas uz jums, kad tas jums visvairāk nepieciešams.