Fiksētas likmes hipotēka
Fiksētas likmes hipotēka ir hipotēkas aizdevums, kuram ir fiksēta procentu likme visam aizdevuma termiņam. Parasti aizdevēji var piedāvāt fiksētas, mainīgas vai regulējamas procentu likmes hipotēkas aizdevumus ar fiksētas likmes ikmēneša aizdevumiem, kas ir viens no populārākajiem hipotēku produktu piedāvājumiem.
Izskaidrota fiksētas likmes hipotēka
Fiksētas likmes hipotēkas parasti tiek piedāvātas kā amortizēti aizdevumi ar maksājumiem pa daļām, tomēr neamortizētus aizdevumus var izsniegt arī ar fiksētu likmi. Fiksētas procentu likmes hipotēku aizdevumos gan kredītņēmējiem, gan aizdevējiem ir atšķirīgs risks. Šie riski parasti ir koncentrēti ap procentu likmju vidi. Procentu likmju pieauguma laikā fiksētas likmes hipotēkai būs mazāks risks aizņēmējam un lielāks risks aizdevējam. Ja procentu likmes paaugstinās, kredītņēmēji parasti cenšas panākt zemākas procentu likmes, lai laika gaitā ietaupītu uz procentu likmju izmaksām. Kad procentu likmes paaugstinās, aizdevējiem procentu likmju risks ir lielāks, jo viņi ir zaudējuši peļņu no fiksētas procentu likmes hipotēku kredītu izsniegšanas, kuriem mainīgas procentu likmes scenārijā laika gaitā varētu nopelnīt augstākus procentus.
Amortizēti fiksētas procentu likmes hipotēku aizdevumi
Amortizēti fiksētas procentu likmes hipotēku kredīti ir viens no izplatītākajiem kredītdevēju hipotēku kredītu piedāvājuma veidiem. Šim aizdevumam ir fiksēta procentu likme aizdevuma darbības laikā un vienmērīgi iemaksas maksājumi. Fiksētas likmes amortizējošam hipotēkas aizdevumam ir nepieciešams pamata amortizācijas grafiks, kas jāveido aizdevējam.
Amortizācijas grafiku ir visvieglāk aprēķināt ar fiksētas procentu likmes palīdzību, jo to var pilnībā izveidot, izsniedzot aizdevumu. Kopumā fiksētas likmes hipotēkas atšķirīgais faktors ir tas, ka procentu likme par katru iemaksu nemainās un ir zināma hipotēkas izsniegšanas brīdī. Tas ļauj aizdevējam izveidot maksājumu grafiku ar pastāvīgiem maksājumiem visā aizdevuma darbības laikā. Tas atšķiras no mainīgas procentu likmes hipotēkas, kad aizņēmējam jācīnās ar mainīgām aizdevuma maksājuma summām, kas svārstās ar procentu likmju izmaiņām.
Fiksētas procentu likmes amortizējošā aizdevumā aizņēmējs maksā gan pamatsummu, gan procentus par katru maksājumu. Parasti, aizdevumam beidzoties, amortizācijas grafiks liek aizņēmējam samaksāt vairāk pamatsummas un mazākus procentus par katru maksājumu.
Pielāgojamas likmes hipotēkas
Hipotēkas ar regulējamu likmi ir fiksētas un mainīgas procentu likmes hibrīds. Šie aizdevumi parasti tiek izsniegti arī kā amortizēts aizdevums ar vienmērīgiem iemaksām aizdevuma laikā. Pirmajos aizdevuma gados tiem nepieciešami fiksētas procentu likmes, kam pēc tam seko mainīgas procentu likmes. Amortizācijas grafiki var būt nedaudz sarežģītāki ar šiem aizdevumiem, jo procentu likmes daļai aizdevuma ir mainīgas. Tādējādi investori var gaidīt atšķirīgas maksājuma summas, nevis konsekventus maksājumus, kā fiksētas procentu likmes aizdevumam.
Regulējamas procentu likmes hipotēkā aizņēmējs parasti izdara likmes uz likmēm, kurām nākotnē samazināsies. Ja procentu likmes samazinās, aizņēmēja procenti laika gaitā samazināsies.
Kredīti bez amortizācijas
Fiksētas likmes hipotēkas var izsniegt arī kā aizdevumus, kas nav amortizēti. Tos parasti sauc par aizdevumiem ar parastu maksājumu vai tikai procentu maksājumiem. Aizdevējiem ir zināma elastība, kā viņi var strukturēt šos alternatīvos aizdevumus ar fiksētām procentu likmēm. Kopēja kredītlīniju struktūra ir iekasēt aizņēmējiem ikgadējos atliktos procentus. Tas prasa, lai procenti tiktu aprēķināti katru gadu, pamatojoties uz aizņēmēja gada procentu likmi. Procenti tiek atlikti un pieskaitīti vienreizējam maksājumam, ko prasa aizdevējs.
Tikai fiksētas procentu likmes aizdevumā aizņēmēji maksā tikai procentus par plānotajiem maksājumiem. Šie aizdevumi parasti iekasē ikmēneša procentus, pamatojoties uz fiksētu likmi. Aizņēmēji katru mēnesi veic procentu maksājumus, bet nav jāmaksā pamatsumma līdz noteiktam datumam.