Fiksētā procentu likme
Fiksētā procentu likme ir nemainīga likme, kas tiek iekasēta no saistībām, piemēram, aizdevuma vai hipotēkas. To var piemērot visā aizdevuma termiņā vai tikai uz daļu no tā termiņa, bet tas paliek nemainīgs visu noteikto periodu. Hipotēkām var būt vairākas procentu likmju iespējas, ieskaitot vienu, kas apvieno fiksētu likmi kādai termiņa daļai un regulējamu likmi atlikumam. Tos sauc par “hibrīdiem”.
Taustiņu izņemšana
- Fiksēta procentu likme novērš risku, ka laika gaitā hipotēkas vai aizdevuma maksājums var ievērojami palielināties.
- Fiksētās procentu likmes var būt augstākas par mainīgajām likmēm.
- Aizņēmēji biežāk izvēlas fiksētas procentu likmes aizdevumus periodos ar zemām procentu likmēm.
Izpratne par fiksētajām procentu likmēm
Fiksētā procentu likme ir pievilcīga aizņēmējiem, kuri nevēlas, lai viņu procentu likmes svārstītos visā aizdevuma termiņā, potenciāli palielinot procentu izdevumus un paplašinot arī hipotēkas maksājumus. Šāda veida likmes novērš risku, kas rodas ar mainīgu vai mainīgu procentu likmi, kurā par parāda saistībām maksājamā likme var mainīties atkarībā no standarta procentu likmes vai indeksa, dažreiz negaidīti.
Fiksētas procentu likmes aizdevuma procentu likme paliek nemainīga visā aizdevuma darbības laikā. Tā kā aizņēmēju maksājumi nemainās, ir vieglāk plānot nākotni.
Fiksētas un mainīgas procentu likmes
Mainīgas procentu likmes regulējamas procentu likmes hipotēkām (ARM) periodiski mainās. Aizņēmējs parasti saņem ievada likmi noteiktā laika posmā - bieži uz vienu, trim vai pieciem gadiem. Likme periodiski koriģējas pēc šī punkta. Šādas korekcijas nenotiek ar fiksētas procentu likmes aizdevumu, kas nav norādīts kā hibrīds.
Mūsu piemērā banka aizņēmējam piešķir 3, 5% ievada likmi USD 300 000 30 gadu hipotēkai ar 5/1 hibrīda ARM. Viņu ikmēneša maksājumi ir USD 1 347 pirmajos piecos aizdevuma gados, bet šie maksājumi palielināsies vai samazināsies, kad likme tiks koriģēta, pamatojoties uz procentu likmi, ko noteikusi federālā rezerve vai cits etalona indekss.
Ja likme tiek pielāgota 6%, aizņēmēja ikmēneša maksājums pieaugtu par USD 452 līdz USD 1 799, kas varētu būt grūti pārvaldāms. Bet ikmēneša maksājumi samazinātos līdz USD 1, 265, ja likme pazeminātos līdz 3%.
Savukārt, ja fiksētā likme 3, 5% būtu fiksēta, aizņēmējam 30 gadu laikā katru mēnesi būtu jāveic tāds pats maksājums 1 347 USD. Mēneša rēķini var mainīties, mainoties nekustamā īpašuma nodokļiem vai mainoties māju īpašnieku apdrošināšanas prēmijām, taču hipotēkas maksājums paliek tāds pats.
Var paļauties uz fiksētas procentu likmes aizdevumiem, turpretim mainīgās procentu likmes vienmēr ir saistītas ar nelielu nenoteiktību. Lielākā daļa patērētāju izvēlas aizdevumus ar fiksētu procentu likmi.
Fiksēto procentu likmju priekšrocības un trūkumi
Fiksētās likmes parasti ir augstākas nekā regulējamās likmes. Aizdevumi ar regulējamu vai mainīgu procentu likmi parasti piedāvā zemākas ievada likmes nekā fiksētas procentu likmes aizdevumi, padarot šos aizdevumus pievilcīgākus nekā fiksētas procentu likmes aizdevumus, ja procentu likmes ir augstas.
Aizņēmēji biežāk izvēlas fiksētas procentu likmes periodos ar zemām procentu likmēm, kad procentu likmju fiksēšana ir īpaši izdevīga. Alternatīvās izmaksas joprojām ir daudz mazākas nekā periodos ar augstām procentu likmēm, ja procentu likmes pazeminās.
Īpaši apsvērumi
Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) piedāvā dažādas procentu likmes, kuras jūs varat sagaidīt jebkurā laikā atkarībā no jūsu atrašanās vietas. Likmes tiek atjauninātas divreiz nedēļā, un jūs varat ievadīt tādu informāciju kā kredītreitings, pirmā iemaksa un aizdevuma veids, lai iegūtu precīzāku priekšstatu par to, kādu fiksētu procentu likmi jūs varētu maksāt jebkurā laikā, un salīdziniet to ar ARM.