Likmes un termiņa refinansēšana
Procentu un termiņa refinansēšana ir esošās hipotēkas refinansēšana, lai mainītu hipotēkas procentus un / vai termiņu, neiegūstot jaunu naudu aizdevumam. Tas atšķiras no skaidras naudas refinansēšanas, kurā aizņēmumam tiek avansēta jauna nauda. Procentu likmes un termiņa refinansējumam var būt zemākas procentu likmes nekā skaidras naudas refinansējumam.
Izpratne par procentu likmju un termiņa refinansēšanu
Likmju un termiņa refinansēšanas darbību galvenokārt veicina procentu likmju kritums, savukārt naudas izņemšanas refinansēšanas aktivitātes veicina mājas vērtību palielināšanās. Tā kā gan procentu likmju, gan termiņa, gan naudas izņemšanas refinansēšanai ir priekšrocības un trūkumi, aizņēmējam pirms galīgo lēmumu pieņemšanas ir jāizvērtē katra plusi un mīnusi.
Kā darbojas refinansēšanas likme un termiņš
Potenciālie ieguvumi no procentu likmju un termiņa refinansēšanas ietver labākas procentu likmes un piemērotāku hipotēkas nosacījumu nodrošināšanu, lai arī paliks tāds pats pamatsumma. Šāda refinansēšana varētu samazināt maksājumus, par kuriem ir atbildīgs mājas īpašnieks, vai, iespējams, iestatīt jaunu grafiku, lai ātrāk atmaksātu hipotēku. Ir vairāki veidi, kā izmantot likmes un termiņa iespēju.
Piemēram, redzot procentu likmju pazemināšanos, māju īpašnieks, kurš 10 gadus maksā hipotēku uz 30 gadiem, varētu vēlēties izmantot jaunās likmes. Viena no iespējām būtu refinansēt sākotnējā hipotēkas atlikumu ar zemāku likmi jaunam pilnam 30 gadu termiņam. Jaunajam aizdevumam būtu zemāki ikmēneša maksājumi, taču tas būtībā būtu kā sākt ar zemāku likmi un pieskaitīt 10 gadus laika posmam, kas nepieciešams hipotēkas atmaksai (10 gadi no pirmās hipotēkas, plus 30 gadi no jauns: kopā 40 gadi).
Vai arī māju īpašnieks varētu izmantot procentu likmju un termiņa refinansēšanas iespēju, lai samaksātu jauno, zemāku tirgus likmi un vienotos par hipotēku uz 15 gadiem. Mēneša maksājumi būtu lielāki nekā ar sākotnējo 30 gadu termiņu, bet procenti būtu mazāki. Turklāt māju īpašnieks ietaupītu piecu gadu maksājumus (10 gadus no viņu sākotnējās hipotēkas, pieskaitot 15 no jaunās hipotēkas: kopā 25 gadi).
Naudas līdzekļu refinansēšanas laikā māju īpašniekiem jāaprēķina sava kapitāla palielināšanas vērtība pret pievienotajiem procentiem, ko viņi maksās jaunā aizdevuma laikā.
Kā likmes un termiņa refinansēšana ir salīdzināma ar citām iespējām
Naudas līdzekļu refinansēšana māju īpašniekiem ļauj izmantot pašu kapitālu. Vislabāk tas darbojas, ja mājas kopējā vērtība ir pieaugusi, jo pieaug nekustamā īpašuma vērtības, bet to var izdarīt arī tad, ja mājas īpašnieks labi seko hipotēkai un ir samaksājis ievērojamu daļu no sava kapitāla. Šajā procesā skaidras naudas refinansēšana palielinās pamatsummu, kas pienākas par hipotēku. Tas varētu prasīt mājas atkārtotu novērtēšanu, lai novērtētu tās jauno vērtību. Māju īpašnieki varētu meklēt šādu refinansēšanu, lai iegūtu piekļuvi kapitālam no mājas vērtības, kuru viņi citādi varētu neredzēt, kamēr mājas vēlāk netiks pārdotas.
Apgrieztā iespēja, ko sauc par naudas iemaksas refinansēšanu, nozīmē vairāk naudas novirzīšanu hipotēkas nokārtošanai, lai samazinātu atlikušo pamatsummu.
Apsverot jebkuru no šīm iespējām, ir svarīgi rūpīgi aprēķināt visas sekas un redzēt, kā tās salīdzina ar pašreizējās hipotēkas saglabāšanu.