Vai mans kredītreitings ir pietiekams hipotēkai?

Jūsu kredītreitings - skaitlis, kuru aizdevēji izmanto, lai novērtētu jūsu kredītvēstures vai naudas aizdošanas risku, ir galvenais faktors, lai noteiktu, vai jūs apstiprinās hipotēkai. Rezultāts nav fiksēts skaitlis, bet periodiski mainās, reaģējot uz izmaiņām jūsu kredītdarbībā (piemēram, ja atverat jaunu kredītkartes kontu). Kāds skaitlis ir pietiekami labs, un kā rādītāji ietekmē jums piedāvāto procentu likmi? Lasiet tālāk, lai uzzinātu.

FICO rezultāts

Visizplatītākais kredītreitings ir FICO vērtējums, kuru izveidoja Fair Isaac Corporation. To aprēķina, izmantojot šādus atšķirīgus datus no jūsu kredītkartes:

• Jūsu maksājumu vēsture (kas veido 35% no rezultāta)
• Parādi (30%)
• Jūsu kredītvēstures ilgums (15%)
• Jūsu izmantotie kredīta veidi (10%)
• Jauns kredīts (10%)

Minimālais kredītvērtējums

Nav “oficiāla” minimālā kredītreitinga, jo aizdevēji var (un dara) ņemt vērā citus faktorus, nosakot, vai jums ir tiesības uz hipotēku. Jūs varat tikt apstiprināts hipotēkai ar zemāku kredītreitingu, ja, piemēram, jums ir stingra iemaksa vai jūsu parādu slodze ir citādi zema. Tā kā daudzi aizdevēji uzskata jūsu kredītreitingu par tikai vienu mīkla gabalu, zemais rezultāts ne vienmēr liegs jums iegūt hipotēku.

Kas aizdevējiem patīk redzēt

Tā kā aizdevējiem ir pieejami dažādi kredītpunkti (katrs balstās uz atšķirīgu vērtēšanas sistēmu), pārliecinieties, vai zināt, kuru punktu skaitu jūsu aizdevējs izmanto, lai jūs varētu salīdzināt ābolus ar āboliem. Rezultāts 850 ir visaugstākais FICO vērtējums, ko jūs, piemēram, varētu iegūt, taču šis skaitlis nebūtu tik iespaidīgs TransRisk rādītājā (kuru izstrādājusi TransUnion, viena no trim lielajām kredītreģistru aģentūrām), kurš iet viscaur līdz 900. Katram aizdevējam ir arī sava stratēģija, tāpēc, kamēr viens aizdevējs var apstiprināt jūsu hipotēku, cits - ne, pat ja abi izmanto vienu un to pašu kredītreitingu.

Kamēr nav nozares mēroga standartu kredītreitingiem, šāda skala no personīgo finanšu izglītības vietnes www.credit.org kalpo par sākumpunktu FICO rādītājiem un tam, ko katrs diapazons nozīmē hipotēkas saņemšanai:

• 740 - 850: lielisks kredīts - aizņēmēji saņem vienkāršus kredīta apstiprinājumus un vislabākās procentu likmes.

• 680–740: labs kredīts - kredītņēmējus parasti apstiprina un piedāvā labas procentu likmes.

• 620 - 680: pieņemams kredīts - aizņēmēji parasti tiek apstiprināti ar augstākām procentu likmēm.

• 550 - 620: paaugstināta riska kredīts - aizņēmējiem ir iespējams saņemt hipotēku, taču tas netiek garantēts. Noteikumi, iespējams, būs nelabvēlīgi.

• 300 - 550: slikts kredīts - hipotēku iegūt ir maz vai nav iespēju. Aizņēmējiem pirms apstiprināšanas būs jāveic pasākumi, lai uzlabotu kredītreitingu.

FHA aizdevumi

Federālā mājokļu pārvalde (FHA), kas ir daļa no ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamenta, piedāvā aizdevumus, kurus atbalsta valdība. Kopumā kredīta prasības FHA aizdevumiem mēdz būt mierīgākas nekā parastiem aizdevumiem. Lai kvalificētos zemas iemaksas hipotēkai (šobrīd 3, 5%), jums būs nepieciešams minimālais FICO rādītājs 580. Ja jūsu kredītreitings nokrītas zem tā, jūs joprojām varat saņemt hipotēku, taču jums būs jāsamēro vismaz 10%, kas joprojām ir mazāk nekā jums būtu nepieciešams parasts aizdevums.

Procentu likmes un jūsu kredīta rādītājs

Kamēr nav noteiktas formulas, jūsu kredītreitings ietekmē procentu likmi, kuru maksājat par hipotēku. Kopumā, jo augstāks ir jūsu kredītreitings, jo zemāka ir jūsu procentu likme un otrādi. Tam var būt milzīga ietekme gan uz jūsu ikmēneša maksājumu, gan uz procentu summu, kuru maksājat aizdevuma laikā. Šis ir piemērs: Pieņemsim, ka jūs saņemat fiksētas likmes hipotēku uz 30 gadiem par USD 200 000. Ja jums ir augsts FICO kredītreitings - piemēram, 760 -, jūs varētu saņemt 3, 612% procentu likmi. Pēc šīs likmes ikmēneša maksājums būtu USD 910, 64, un jūs 30 gadu laikā maksātu procentus USD 127 830 apmērā.

Ņemiet to pašu aizdevumu, bet tagad jums ir mazāks kredītreitings - teiksim, 635. Jūsu procentu likme palielinās līdz 5.201%, kas varētu neizklausīties pēc lielas atšķirības - kamēr jūs negrabējat skaitļus. Tagad jūsu ikmēneša maksājums ir USD 1 988, 35 (par katru mēnesi vairāk par USD 187, 71), un kopējie aizdevuma procenti ir USD 195 406 vai par 67 576 USD vairāk nekā aizdevums ar augstāku kredītreitingu.

Pirms pieteikties uz hipotēku, vienmēr ir laba ideja uzlabot savu kredītreitingu, lai jūs iegūtu labākos iespējamos noteikumus. Protams, tas ne vienmēr izdodas šādā veidā, bet, ja jums ir laiks veikt citas darbības, piemēram, pārbaudīt savu kredītvēsturi (un novērst kļūdas) un samaksāt parādu pirms hipotēkas pieteikšanas, tas, iespējams, atmaksāsies ilgtermiņā. Lai iegūtu vairāk ieskatu, iespējams, vēlēsities izpētīt labākos veidus, kā ātri atjaunot savu kredītreitingu, vai vienkārši labākos veidus, kā labot sliktu kredītreitingu.

Grunts līnija

Pat ja nav “oficiāla” minimālā kredītreitinga, hipotēku būs vieglāk iegūt, ja jūsu vērtējums būs lielāks - un arī nosacījumi, iespējams, būs labāki. Tā kā lielākajai daļai cilvēku ir punktu skaits no katras lielās trīs kredītreitingu aģentūras - Equifax, Experian un TransUnion -, aizdevēji bieži sagatavo “trīs apvienošanās” kredīta ziņojumu, kurā ir visu trīs aģentūru vērtējumi. Ja visi trīs kredītpunkti ir izmantojami, vidējais vērtējums ir tas, ko sauc par “reprezentatīvo” rezultātu, vai tas, kas tiek izmantots. Ja izmantojami tikai divi rādītāji, tiek izmantots zemāks.

Jūs varat iegūt provizorisku informāciju par to, kur jūs stāvat bez maksas. Katru gadu jums ir tiesības uz vienu bezmaksas kredīta ziņojumu par katru no trim lielajām kredītaģentūrām. Bezmaksas kredītreitingu iegūt ir grūtāk, taču savu kredītreitingu var iegūt bankā, no kura dažas arvien vairāk dara to pieejamu, vai no vietnēm, kas piedāvā patiesi bezmaksas kredītreitingus.

Savukārt hipotēkas iegūšana var ietekmēt arī jūsu kredītreitingu.