Ieguldījumu fondi Vs. Maksājiet parādus: kāda ir atšķirība?

Cilvēki, kuri nonāk papildu naudā, bieži saskaras ar garšīgu dilemmu. Vai viņiem vajadzētu izmantot negaidīto summu, lai samaksātu vai vismaz ievērojami atmaksātu uzkrāto parādu kaudzi, vai arī ir izdevīgāk ieguldīt naudu ieguldījumos, kas veidos ligzdas olu? Abas iespējas ir svarīgas.

Ieguldīšana ir naudas atlicināšana, kas pati nopelnīs peļņu un augs. Ieguldīšana nav tas pats, kas tīrs ietaupījums, kur nauda tiek rezervēta turpmākai izmantošanai. Ieguldot naudu, jūs sagaidāt, ka nauda atgūs zināmus ienākumus un palielinās sākotnējo summu. Ieguldīšana nodrošina mieru, ka jums būs pieejami līdzekļi, lai izturētu turpmāko finanšu pavērsienu. Pensijas, biznesa projekti un bērna apmaksa par koledžas izglītību ir šādu finanšu atskaites punktu piemēri.

Parāds attiecas uz līdzekļu aizņemšanos no citas puses. Daži no visbiežāk sastopamajiem parādiem ietver aizņemšanos, lai iegādātos lielu priekšmetu, piemēram, automašīnu vai māju. Apmaksa par izglītību vai neplānoti medicīniskie izdevumi ir arī parastie parādi. Tomēr parāds, ar kuru daudzi cilvēki cīnās katru mēnesi, ir kredītkartes parāds. Saskaņā ar Ņujorkas Federālo rezervju bankas veiktajiem pētījumiem kredītkaršu parāds 2018. gadā beidzās ar rekordu - 870 miljardiem ASV dolāru. Kā maksāt parādu ir problēma, par kuru cilvēki uztraucas katru dienu, tā ir arī problēma, ar kuru daudzi katru vakaru zaudē miegu.

Ieguldīt fondus

Ieguldīšana ir naudas - kapitāla - izmantošana, lai gūtu peļņu procentu, dividenžu vai ieguldījumu produkta vērtības pieauguma veidā. Ieguldīšana nodrošina ilgtermiņa ieguvumus, un ienākumu gūšana ir šo centienu pamatā. Investori var sākt tikai ar USD 100, un kontus var izveidot nepilngadīgiem bērniem.

Iespējams, ka labākā vieta jebkura jauna investora sākšanai ir saruna ar viņu baņķieri, nodokļu kontu vai investīciju konsultantu, kurš var palīdzēt viņiem labāk izprast viņu iespējas.

Investīciju veidi

Ir daudz produktu, kuros jūs varat ieguldīt, ko sauc par ieguldījumu vērtspapīriem. Visizplatītākās investīcijas ir akcijās, obligācijās, kopfondos, noguldījumu sertifikātos (CD) un biržās tirgotos fondos. Katrs ieguldījumu produkts ir pakļauts riska līmenim, un šīs briesmas ir tieši saistītas ar ienākumu līmeni, ko nodrošina konkrētais produkts.

Kompaktdiski un ASV Valsts kases parāds tiek uzskatīti par drošāko ieguldījumu veidu. Šie ieguldījumi, kas pazīstami kā fiksēta ienākuma ieguldījumi, nodrošina vienmērīgus ienākumus ar likmi, kas ir nedaudz augstāka par parasto krājkontu no jūsu bankas. Aizsardzību nodrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), Nacionālā krājaizdevu sabiedrības administrācija (NCUA) un ASV valdības spēks.

Akcijas, korporatīvās obligācijas un pašvaldību parāds paaugstinās investoru gan riska, gan atdeves mērogā. Krājumos ietilpst lieluzņēmumu, zilo mikroshēmu uzņēmumi, piemēram, Apple (AAPL), Bank of America (BAC) un Verizon (VZ). Daudzi no šiem lielajiem, labi izveidotajiem uzņēmumiem dividenžu veidā regulāri maksā ienesīgumu no ieguldītā dolāra. Krājumos var ietilpt arī mazie un jaunizveidotie uzņēmumi, kas reti gūst ienākumus, bet var gūt peļņu, novērtējot akciju vērtību.

Korporatīvais parāds fiksēta ienākuma obligāciju veidā palīdz uzņēmumiem augt un nodrošina līdzekļus lieliem projektiem. Uzņēmums emitēs obligācijas ar noteiktu procentu likmi un dzēšanas datumu, ko investori pērk, kļūstot par aizdevēju. Uzņēmums atgriezīs periodiskus procentu maksājumus investoram un atgriezīs ieguldīto pamatsummu, kad obligācijas termiņš būs beidzies. Katrā obligācijā būs kredītreitingu aģentūras, ko izsniedz kredītreitingu aģentūras. Visdrošākais reitings ir AAA, un visas obligācijas, kuru reitings ir zemāks par BBB, tiek uzskatītas par nevēlamām obligācijām un ir daudz riskantākas.

Pašvaldību obligācijas ir parāds, ko emitējušas kopienas visā ASV. Šīs obligācijas palīdz veidot tādas infrastruktūras kā kanalizācijas projekti, bibliotēkas un lidostas. Pašreiz pašvaldību obligācijām ir kredītreitingi, kuru pamatā ir emitenta finansiālā stabilitāte.

Kopējie fondi un ETF ir pamatā esošo vērtspapīru grozi, kurus ieguldītāji var iegādāties akcijas vai to daļas. Šie fondi ir pieejami pilna apjoma atdeves un riska profilos.

Jūsu riska tolerances noteikšana

Jūsu riska tolerance ir jūsu spēja un vēlme pret laikapstākļiem samazināties investīciju izvēlē. Šis slieksnis palīdzēs jums noteikt, cik riskants ir jūsu ieguldījums. To, protams, nevar precīzi paredzēt, taču no izturēšanās pret risku var iegūt aptuvenu nojausmu.

Faktori, kas ietekmē jūsu toleranci, ietver investora vecumu, ienākumus, laika periodu līdz aiziešanai pensijā vai citus mērķus un jūsu individuālo nodokļu situāciju. Piemēram, daudzi jaunie investori var nopelnīt visu naudu, kuru viņi var zaudēt, un viņu dzīvesveidam ir lieli ienākumi. Iespējams, ka viņi var investēt agresīvāk. Ja esat vecāks, tuvojaties vai esat pensijā vai jums ir aktuālas problēmas, piemēram, augstas veselības aprūpes izmaksas, izvēloties investīciju, jūs varat izvēlēties konservatīvāku - mazāk riskantu.

Tā vietā, lai ieguldītu lieko kapitālu akcijās vai citos aktīvos ar lielāku risku, jūs varat izvēlēties saglabāt lielākus naudas un fiksēta ienākuma ieguldījumus. Jo ilgāks laika periods jums ir līdz darba pārtraukšanai, jo lielāku potenciālo peļņu jūs varētu izbaudīt, ieguldot, nevis samazinot parādu, jo kapitāla vērtspapīri laika gaitā vēsturiski atdod 10% vai vairāk.

Apmaksāt parādus

Parāds ir viens no tiem dzīves notikumiem, kuru piedzīvo lielākā daļa cilvēku. Tikai daži no mums var iegādāties automašīnu vai māju, neuzņemoties parādu. Dažreiz notiek neparedzēti gadījumi, piemēram, medicīniskie izdevumi vai izdevumi, kas jums varētu rasties pēc viesuļvētras vai citas dabas katastrofas. Šajos laikos var šķist, ka jums nav pietiekami daudz viegli pieejamu līdzekļu un jums ir nepieciešams aizņemties naudu.

Blakus aizdevumiem lieliem pirkumiem vai neparedzētām ārkārtas situācijām viens no visbiežāk sastopamajiem parādiem ir kredītkaršu parāds. Parocīgas ir kredītkartes, jo skaidrā naudā nav jābūt. Tomēr daudzi cilvēki var ātri nokļūt virs galvas, ja viņi nemaz nenojauš, cik daudz naudas katru mēnesi tērē kartei.

Tomēr ne visi parādi tiek radīti vienādi. Paturiet prātā, ka daži parādi, piemēram, hipotēka, nav slikti. Procenti, kas tiek iekasēti par hipotēku un studentu kredītiem, ir atskaitāmi nodokļos. Jums būs jāmaksā šī summa, bet nodokļu priekšrocības mazina grūtības.

Procenti par parādiem

Aizņemoties naudu, aizdevējs iekasēs maksu par aizdevumu, ko sauc par procentiem. Procentu likme dažādiem aizdevējiem ir atšķirīga, tāpēc ir ieteicams iepirkties, pirms izlemjat, kur aizņemties naudu. Jūsu kredītreitings ietekmēs arī procentu likmes, ko saņemat par aizdevumu.

Jūsu aizdevējs var izmantot saliktos vai vienkāršos procentus, lai aprēķinātu procentus, kas maksājami par jūsu aizdevumu. Vienkāršajiem procentiem ir pamats tikai aizņēmuma pamatsumma. Saliktie procenti ietvēra gan aizņemto summu, gan procentus, kas uzkrāti aizdevuma laikā. Turklāt būs datums, līdz kuram līdzekļi būs jāatmaksā aizdevējam - tā dēvētais atmaksas datums.

Procenti, kas tiek iekasēti par aizdevumiem, parasti būs augstāki nekā peļņa, ko vairums cilvēku var nopelnīt no ieguldījumiem, pat ja viņi izvēlas augsta riska ieguldījumus. Maksājot parādu, daudzās skolās tiek domāts, ko vispirms samaksāt un kā to nomaksāt. Atkal baņķieris, konts vai finanšu konsultants var palīdzēt noteikt vislabāko pieeju jūsu situācijai.

Naudas spilvena veidošana

Finanšu konsultanti ierosina, ka strādājošajiem ir vismaz sešu mēnešu vērti ikmēneša izdevumi skaidrā naudā vai norēķinu kontā. Šim drošības spilvenam vajadzētu būt pirmajai prioritātei, taču, ja jūsu parāds ir pārāk liels, jums var būt neiespējami uzkrāt tik daudz naudas.

Konsultanti iesaka indivīdiem saglabāt parāda un ienākumu attiecību mēnesī (DTI) ne vairāk kā no 25% līdz 33% no viņu pirmsnodokļu ienākumiem. Šī attiecība nozīmē, ka, nomaksājot parādu, jums vajadzētu tērēt ne vairāk kā 25% līdz 33% no ienākumiem.

Sabalansēts budžeta veidošana

Parādu nomaksa prasa plānošanu un apņēmību. Labs pirmais solis ir nopietni apskatīt ikmēneša tēriņus. Apskatiet visus izdevumus, kurus varat saprātīgi samazināt, piemēram, pusdienu ēšanu, nevis pusdienu brūno maisiņu. Nosakiet, cik daudz jūs varat ietaupīt katru mēnesi, un izmantojiet šo naudu - pat ja tas ir tikai daži dolāri - parāda nomaksai. Parādu apmaksa ļauj ietaupīt līdzekļus procentu maksājumiem, kurus pēc tam var izmantot citiem mērķiem.

Izveidojiet budžetu un plānojiet, cik daudz jums mēnesī vajadzēs iztikas izdevumiem, transportam un pārtikai. Dariet visu iespējamo, lai ievērotu savu budžetu. Izvairieties no kārdinājuma atgriezties sliktos tēriņu ieradumos. Veltiet sevi tam, lai pieturētos pie budžeta vismaz sešus mēnešus.

Parāda apmaksas metodes

Daži konsultanti iesaka vispirms nomaksāt parādu ar visaugstākajiem procentiem. Tomēr citi konsultanti vispirms iesaka nomaksāt mazāko parādu. Neatkarīgi no tā, kuru kursu izvēlaties, dariet visu iespējamo, lai to ievērotu, līdz tiek samaksāts aizdevums.

Vairākas dažādas budžeta veidošanas metodes ļauj gan parāda atmaksu, gan ieguldījumus. Piemēram, 50/30/20 budžetā 20% no jūsu ienākumiem ir rezervēti uzkrājumiem un visiem parāda maksājumiem, kas pārsniedz minimālo. Šis plāns arī piešķir 50% būtiskām izmaksām - mājoklim, pārtikai, komunālajiem pakalpojumiem -, bet pārējos 30% personīgajiem izdevumiem.

Finanšu konsultāciju autors un radio uzņēmējs Deivs Ramsijs piedāvā daudzas pieejas budžeta veidošanai, taupīšanai un ieguldījumiem. Vienā viņš ierosina ietaupīt USD 1000 ārkārtas fondā, pirms pēc iespējas ātrāk atbrīvoties no parāda - nomaksāt parādu, kas nav jūsu mājas hipotēka. Kad visi parādi ir novērsti, viņš iesaka atgriezties pie ārkārtas fonda veidošanas, kurā būtu pietiekami daudz naudas, lai segtu vismaz trīs līdz sešu mēnešu izdevumus. Tālāk viņa plāns aicina ieguldīt 15% no visiem mājsaimniecības ienākumiem Roth IRA un pirmsnodokļu pensijas plānos, vienlaikus ietaupot arī jūsu bērna izglītību koledžā, ja tāda ir.

Īpaši apsvērumi - nodokļi

Parāda vai ieguldījumu ienākuma veidam var būt atšķirīga loma, kad pienāk laiks maksāt nodokļus. Neatkarīgi no tā, vai jūs nomaksājat parādu vai izmantojat naudu ieguldījumiem, ir lēmums, kas jums jāpieņem no skaitļa viedokļa. Pamatojiet lēmumu par aizņēmuma izmaksām pēc nodokļu nomaksas, salīdzinot ar ieguldījumiem pēc nodokļu nomaksas.

Piemēram, pieņemsim, ka esat algas ieguvējs 35% nodokļu kategorijā un jums ir parasts 30 gadu hipotēka ar 6% procentu likmi. Tā kā hipotēkas procentus var ierobežot no saviem federālajiem nodokļiem, jūsu patiesās parāda izmaksas pēc nodokļu nomaksas var būt tuvākas 4%.

Studentu aizdevumi ir no nodokļiem atskaitāms parāds, kas nodokļu ietaupīšanas laikā var ietaupīt naudu. IRS ļauj jums atskaitīt mazāko summu no USD 2500 vai summu, ko maksājāt procentos par kvalificētu studentu aizdevumu, ko izmanto augstākās izglītības izdevumiem. Tomēr šis atskaitījums pakāpeniski tiek pārtraukts, ja ienākumi ir augstāki.

Ienākumi, kas gūti no ieguldījumiem, tiek aplikti ar nodokli. Šis nodokļu režīms ietver:

• Ienākumi no procentiem, kas samaksāti no obligācijām, kompaktdiskiem un krājkontiem
• Dividendes, kas izmaksātas no akcijām - sauktas arī par akcijām
• Peļņa, ko gūstat, pārdodot tādu akciju paketi, kuru novērtēja - to sauc par kapitāla pieaugumu

Taustiņu izņemšana

Ieguldīšana ir naudas izmantošana naudas pelnīšanai.

Ieguldījumi no ieguldījumiem rodas procentu, dividenžu un aktīvu vērtības pieauguma veidā.

Parāds ir naudas aizņemšanās, lai finansētu lielu vai negaidītu notikumu.

Aizdevēji iekasē vai nu vienkāršos, vai saliktos procentus par aizdotajām summām.

Naudas spilvena veidošana, budžeta izveidošana un noteiktas metodes piemērošana palīdzēs nomaksāt parādu.