2009. gada Likums par kredītkaršu atbildību, atbildību un informācijas atklāšanu
2009. gada Kredītkaršu pārskatatbildības, atbildības un informācijas atklāšanas likums ir federāls likums, kas izstrādāts, lai aizsargātu kredītkaršu lietotājus no karšu izdevēju ļaunprātīgas kreditēšanas prakses. Plaši pazīstams kā CARD likums, tā galvenie mērķi ir neparedzētu maksu samazināšana un uzlabojumi izmaksu un sodu atklāšanā.
2009. gada Likums par kredītkaršu atbildību, atbildību un informācijas atklāšanu
ASV Kongress 2009. gada maijā pieņēma Kredītkaršu pārskatatbildības, atbildības un informācijas atklāšanas likumu, un drīz pēc tam to parakstīja prezidents Baraks Obama. Tas stājās spēkā 2010. gadā.
Paplašinot Likumu par kreditēšanas patiesību (TILA), tas tika izstrādāts, lai aizsargātu patērētājus no kredītkaršu izsniedzēju negodīgas prakses. Tās mērķis ir atcelt vai pazemināt noteiktas kredītkaršu maksas, samazināt manipulācijas ar jaunākiem klientiem un nodrošināt labāku maksas atklāšanu visiem lietotājiem.
Pirms akta pieņemšanas kredītkaršu līgumu valoda bieži bija diezgan necaurspīdīga un burtiski grūti lasāma; Svarīgi tika aprakti legāles rems, un dažādu emitentu sniegtā informācija bija nekonsekventa, apgrūtinot patērētājus produktu salīdzināšanu. Likums ir padarījis daudz pārskatāmāku valodu, noteikumus un sodu un nodevu izpaušanu gan sākotnējos karšu līgumos, gan ikmēneša pārskatos.
Patērētāju finanšu aizsardzības birojs jeb CFPB ir atbildīgs par noteikumu izstrādi, ieviešanu un ieviešanu, kas nepieciešami karšu izdevējiem. Pirmajos četros akta pastāvēšanas gados KZPB 2015. gada ziņojumā atklāja, ka likums ir izraisījis kopējo patēriņa kredīta izmaksu samazinājumu par diviem procentpunktiem. Maksas par pārsniegtajiem limitiem tika gandrīz pilnībā atceltas, un vidējā novēlotā maksa samazinājās no 35 USD līdz 27 USD.
galvenie takeaways
- 2009. gada Likums par kredītkaršu pārskatatbildību un informācijas atklāšanu (CARD Act) cenšas ierobežot kredītkaršu izdevēju maldinošu un ļaunprātīgu rīcību.
- CARD likums pieprasa terminoloģijas un terminu konsekvenci un skaidrību kredītkaršu izsniedzējiem.
- CARD likums patērētājiem ir ietaupījis naudu un atvieglojis kredītkaršu salīdzināšanu.
- CARD likums nav bez tā kritiķiem, daži, kas apgalvo, ka tas nav pietiekami ierobežojis emitentu ļaunprātīgu izmantošanu, citi uzskata, ka kredītkartes ir kļuvušas dārgākas un grūtāk iegūstamas.
Kredītkartes atbildības, atbildības un informācijas atklāšanas likuma noteikumi
Kongresa izstrādāto vadlīniju CARD akts ir sadalīts piecās sadaļās.
Daži no noteikumiem ir šādi:
- Likums ierobežo maksas par vispārēju saistību neizpildi, kas attiecas uz praksi piemērot augstākas procentu likmes visiem nākamajiem atlikumiem pēc nokavēta maksājuma. Likums ierobežo šo praksi kartes īpašnieka sākotnējā periodā un paredz lielāku iepriekšēju brīdināšanu par procentu likmju paaugstināšanu.
- Likums pieprasa emitentiem informēt karšu īpašniekus, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai samaksātu esošo atlikumu, ja viņi tikai mēnesī maksā par karti.
- Likums aizliedz daudzus jauniem patērētājiem paredzētus mārketinga veidus, piemēram, preču dāvanas koledžu pilsētiņās (“bezmaksas lietas - viss, kas jums jādara, ir šī pieteikuma parakstīšana”).
- Likums ierobežo nodevas un derīguma termiņus dāvanu kartēm un neatkārtoti ielādējamām priekšapmaksas kartēm.
- Likums neļauj kredītkaršu sabiedrībai ļaut kontam pārsniegt limitu un pēc tam no klienta iekasēt maksu par to. Tagad klientiem ir jādod izvēle, vai “izvēlēties” pārmērīgi ierobežot maksu savā kredītkartes kontā. Ja viņi atsakās izvēlēties, viņu kartes tiek noraidītas, ja ierosinātā maksa vai izņemšana liek atlikumam pārsniegt limitu.
- Aktā tiek noteikts pienākums paziņojumus nosūtīt pa pastu vai ievietot tiešsaistē ne vēlāk kā trīs nedēļas pirms maksājuma termiņa un ka termiņi ir konsekventi (ja vien kartes īpašnieks tos nemaina).
CARD likumā tika atļauts izmantot Schumer kastes (nosauktas senatoram Šarlam Šumeram) - viegli salasāmās tabulas, kuras kredītkaršu izsniedzēji izmantoja, lai skaidri atklātu svarīgu informāciju par tarifiem, maksu un termiņiem un nosacījumiem.
CARD likuma trūkumi
Kopš tā pieņemšanas 2009. gadā patērētāju aizstāvji ir apgalvojuši, ka likumi nav pietiekami tālu, lai aizliegtu ļaunprātīgu vai negodīgu rīcību. Daži procentu likmju paaugstinājumi, piemēram, tie, kas izriet tieši no Federālo rezervju līmeņa paaugstināšanas vai pēc ievada perioda beigām, joprojām ir atļauti bez karšu izdevēju iepriekšēja paziņojuma. Atliktā procentu maksa vai maksa, kas ar atpakaļejošu datumu tiek apkopota pēc bezprocentu perioda beigām, joprojām ir atļauta saskaņā ar likumu. Perks, ko izmanto karšu tirdzniecībai, piemēram, identitātes zādzību aizsardzībai, apbalvošanas programmām vai soda sankcijām bez soda sankcijām, arī parasti netiek regulēts. Likums neregulē arī kartes, kas izdotas uz uzņēmuma vārda.
Finanšu nozares grupas arī kritizē likumu par procentu likmju un gada maksu paaugstināšanu; viņi arī apgalvo, ka tas ir spiests karšu izsniedzējiem pazemināt karšu kredītlimitus un paaugstināt klientu kvalifikāciju, padarot cilvēkiem ar niecīgu vai ierobežotu kredītvēsturi grūti iegūt kredītkartes, kas sedz viņu vajadzības.