Izvēlieties no bronzas, sudraba, zelta un platīna veselības plāniem

Kā daļu no Affordable Care Act, Veselības apdrošināšanas tirgus laukums (vai “Exchange”) atkal tika atvērts uzņēmējdarbībai 2015. gada 1. novembrī, kad sākās atvērtā reģistrācija 2016. gada veselības aprūpes nodrošināšanai. Tirgus laukums ir tiešsaistes iepirkšanās pieredze veselības aprūpes jomā, kas paredzēta, lai indivīdiem un ģimenēm būtu vieglāk salīdzināt un iegādāties apdrošināšanu. Trīspadsmit valstīm ir savs tirgus; pārējais partneris ar federālo HealthCare.gov apmaiņu vai arī to vada. Lai ātri piekļūtu sava valsts plānam, noklikšķiniet šeit un ievadiet savas valsts vārdu. Katrā no šīm tirgus vietām tiek piedāvāti dažādi plāni no iesaistītajām veselības apdrošināšanas sabiedrībām.

Papildus veselības apdrošināšanas atrašanai jūs varat izmantot Marketplace, lai uzzinātu, vai jums ir tiesības uz naudas taupīšanas federālajām subsīdijām, ieskaitot izmaksu dalīšanas samazinājumus, kas var samazināt jūsu izmaksas no kabatas, un Advanced Premium nodokļu kredītus, kas pazemina jūsu ikmēneša prēmijas. Šīs subsīdijas ir pieejamas tikai tirgū, un tās var ievērojami mainīt nodrošinājuma veidu, kuru jūs varētu atļauties. Atvērtās reģistrācijas laikā, kas ilgst no 2016. gada 1. novembra līdz 31. janvārim, jūs varat izveidot kontu un aizpildīt tiešsaistes pieteikumu sava štata vietnē Marketplace, lai redzētu pieejamās veselības nodrošināšanas iespējas un uzzinātu, vai jūs pretendējat uz subsīdijām. .

Neatkarīgi no tā, kur dzīvojat, visi plāni Marketplace ir sadalīti četros “metāliskos” līmeņos - bronzas, sudraba, zelta un platīna - atkarībā no tā, kā jūs un plāns varat cerēt dalīt savas veselības aprūpes izmaksas. Šeit mēs izskaidrojam dažādus seguma līmeņus un definējam dažus galvenos terminus, kas palīdzēs jums izlemt par bronzas, sudraba, zelta un platīna veselības apdrošināšanas plāniem.

Izpratne par ārpus kabatas izmaksām

Iegādājoties veselības apdrošināšanu, summu, ko maksājat par apdrošināšanu katru mēnesi, sauc par prēmiju. Jūs to maksājat neatkarīgi no tā, vai dodaties pie ārsta, apmeklējat slimnīcu vai pērkat recepšu medikamentus. Kad un ja saņemat veselības aprūpi, jūsu izmaksas, pārsniedzot piemaksu, ir balstītas uz jūsu plāna atskaitījumu, līdzmaksājumu, korespondēšanas apdrošināšanu un maksimālo no kabatas. Lai izdarītu apzinātu izvēli, salīdzinot un iegādājoties veselības plānus, ir svarīgi saprast, ko šie termini nozīmē.

Atskaitāms ir summa, kas jums jāmaksā par apdrošinātajiem pakalpojumiem, pirms jūsu apdrošināšana sāk maksāt. Piemēram, ja jums ir atskaitāms USD 2000, jūs apmaksāsit 100% no saviem veselības aprūpes izdevumiem, līdz jūsu samaksātā summa sasniegs 2000 USD. Pēc tam, kad būsit izpildījis savu atskaitījumu, daži pakalpojumi varētu tikt segti 100% apmērā, bet citi prasītu samaksāt korespondēšanas apdrošināšanu (vairāk par to zemāk).

Līdzmaksājums (dažreiz saukts par “copay”) ir fiksēta summa dolāros, ko maksājat par noteiktiem veselības aprūpes pakalpojumiem. Parasti jums būs atšķirīgas līdzmaksājuma summas par dažāda veida pakalpojumiem, piemēram, 25 USD līdzfinansējums par ārsta kabineta apmeklējumu vai 150 USD līdzfinansējums par neatliekamās palīdzības numuru apmeklējumu. Vairumā gadījumu jūsu veiktie līdzmaksājumi netiek ņemti vērā jūsu ieturējumā.

Jūsu daļu no veselības aprūpes pakalpojuma izmaksām sauc par apdrošināšanu. Parasti to aprēķina kā fiksētu procentuālo daļu no kopējās maksas par pakalpojumu, piemēram, 15% vai 30%. Pēc tam, kad esat izpildījis savu atskaitījumu, tiek uzsākta korespondēšanas apdrošināšana. Piemēram, pieņemsim, ka esat jau samaksājis savu 2000 USD atskaitāmo summu un jūsu plāna kopapdrošināšana ir 15%. Ja jums slimnīcas maksa ir USD 1000, jūsu izmaksu daļa būtu 150 USD (15% no 1000 USD). Ja jūsu kopapdrošināšana būtu 30%, jūsu daļa būtu 300 USD.

Plāna maksimālais ārējais maksājums (vai ārējais kabatas limits) ir tā summa, ko maksājat polises periodā (parasti gadā), pirms jūsu plāns sāk maksāt 100% no atļautās summas. Nauda, ​​ko maksājat par prēmijām un veselības aprūpi, kuru jūsu plāns nesedz (piemēram, plānveida operācija), netiek ieskaitīta jūsu kabatas maksimālajā skaitā. Atkarībā no jūsu plāna jūsu ieturējamie maksājumi, kopējie maksājumi un / vai apdrošināšana var tikt piemērota maksimāli pieļaujamajai kabatai. Dažādajiem veselības aprūpes plāniem ir atšķirīgi maksimālie apjomi; tomēr saskaņā ar veselības aprūpes reformu 2016. gada ierobežojumi ir 6850 USD indivīdiem un 13 700 USD ģimenēm.

Svarīgs jauns ieguvums 2016. gadā: pat ja ģimenes plāna ierobežojums ir lielāks, daudziem apdrošināšanas plāniem jāsāk maksāt, kad jebkura ģimenes locekļa veselības aprūpes izdevumi ir sasnieguši individuālo maksimālo summu - 6 850 USD. Iepriekš viņi varēja atteikties maksāt, kamēr visi ģimenes izdevumi bija sasnieguši daudz augstāku ģimenes robežu. Šī politika tiek saukta par “iespiestu tēriņu limitu ārpus kabatas”. Sākot ar 2016. gada plāniem, pašfinansētiem un lielu grupu plāniem, kas nav atdalīti, jāievēro šī politika attiecībā uz visiem ģimenes plāna indivīdiem, kuriem ārpus kabatas robeža pārsniedz individuālo limitu (6850 USD). (Noklikšķiniet šeit, lai iegūtu sīkāku skaidrojumu no Personāla vadības biedrības.)

Būtiski ieguvumi veselībai

Lai apdrošināšanas kompānija varētu piedalīties tirgū, tai jāpiedāvā vismaz sudraba un zelta plāni. Neatkarīgi no tā, kuru plānu jūs izvēlaties - bronzas, sudraba, zelta vai platīna - tiks aptverts tas pats būtisko ieguvumu veselībai komplekts:

• Atkarības ārstēšana
• Ambulatorie pacienta pakalpojumi
• Rūpes par jaundzimušajiem un bērniem
• Hronisku slimību ārstēšana (piemēram, diabēts un astma)
• Avārijas dienesti
• Hospitalizācija
• Laboratorijas pakalpojumi
• Maternitātes aprūpe
• Psihiskās veselības pakalpojumi
• Darba un fizikālā terapija
• Recepšu zāles
• Profilaktiski un labsajūtas pakalpojumi (piemēram, vakcīnas un vēža skrīnings)
• Runas valodas terapija

Apdrošinātie pabalsti ir veselības aprūpes pakalpojumi, par kuriem jūsu apdrošinātājs maksā saskaņā ar jūsu plānu. Jums joprojām var būt jāmaksā iemaksa vai kopapdrošināšana, taču šo pakalpojumu atzīst jūsu plāns. Salīdzinājumam, ja pakalpojums netiek segts, piemēram, plānveida operācija vai chiropractic aprūpe, jūs esat atbildīgs par 100% no saistītajām izmaksām.

Būtiski ieguvumi veselībai ir obligātās prasības visiem plāniem tirgū; daži plāni piedāvās papildu pārklājumu, bet neviens plāns nevar piedāvāt mazāk.

Aktuārā vērtība

Četri veselības plānu līmeņi - bronza, sudrabs, zelts un platīns - tiek diferencēti, pamatojoties uz to aktuāro vērtību: vidējo veselības aprūpes izdevumu procentuālo daļu, ko apmaksās plāns. Jo augstāka ir aktuārā vērtība (ti, zelts un platīns), jo vairāk plāns maksās jūsu rēķinā, un līdz ar to, jo zemākas būs jūsu izmaksas ārpus kabatas atskaitījumiem, līdzmaksājumiem un monētu apmaksai.

Negatīvie plāni, kas nodrošina plašāku pārklājumu, ir tas, ka katru mēnesi jums būs jāmaksā lielāka prēmija.

Vidēji bronzas plāns segs 60% no segtajiem medicīnas izdevumiem, un jūsu daļa būs atlikušie 40%. Šeit parādīta katra plāna veida aktuārā vērtība:

Kad esat izpildījis savu atskaitījumu, jūsu izmaksu daļa var būt liela atskaitījuma veidā ar nelielu apdrošināšanu. Cits plāns varētu piedāvāt zemu pašizmaksu ar augstāku apdrošināšanu. Piemēram, sudraba plāns A (kas parasti sedz 70% no jūsu veselības aprūpes izdevumiem) piedāvā lielu atskaitāmo summu USD 2000 un zemu 15% apdrošināšanu. Savukārt Sudraba plānam B ir zema atskaitāmā summa USD 250 vērtībā, bet lielāka par 30% kopapdrošināšana.

Cik tas maksās ">

Jebkuram plānam ikmēneša piemaksa tiks balstīta uz vairākiem faktoriem, tostarp:

• Tavs vecums
• Nesmēķējiet vai nesmēķējat (dažos štatos jūs maksāsit “piemaksu”, ja esat smēķētājs)
• Kur tu dzīvo
• Cik cilvēku uzņem jūs (laulātais un / vai bērns)
• Jūsu apdrošināšanas kompānija

Tā kā jūsu štata vietne Marketplace dažādiem privātiem apdrošinātājiem ļauj piedāvāt plānus, Sudraba plāns no viena uzņēmuma var maksāt vairāk vai mazāk nekā tas pats plāns, ko piedāvā cits apdrošinātājs. Tā paša uzņēmuma piedāvātie plāni tomēr palielināsies, jo pieaug aktuārā vērtība un plāna samaksātā summa. Kā apspriests iepriekš, federālais limits ikgadējiem individuālajiem izdevumiem (neskaitot ikmēneša prēmijas) ir 6850 USD; ģimenes robeža ir USD 13 700. Dažiem plāniem var būt pat zemāki vāciņi ārpus kabatas.

Izlemiet, kurš plāns jums ir vislabākais

Plānu salīdzināšana un viena izvēle var būt izaicinājums. Jums būs jāņem vērā jūsu veselība un finansiālais stāvoklis. Parasti, ja jūs plānojat apmeklēt daudzus veselības aprūpes apmeklējumus vai jums ir vajadzīgas regulāras receptes, iespējams, jums labāk derēs zelta vai platīna plāns, kas sedz lielāku izmaksu daļu. Ja, no otras puses, jūs esat vesels vesels un negaidāt, ka jums būs daudz rēķinu, jums varētu būt ērti izvēlēties bronzas vai sudraba plānu. Protams, pat veseliem cilvēkiem var būt nelaimes gadījumi vai tie var saslimt, un viņiem iznāk daudz medicīnisku rēķinu, tāpēc jāņem vērā arī jūsu riska tolerance. Ir arī jēga pārbaudīt, kuras slimnīcas un ārsti ir iekļauti izvēlētajā plānā.

Ja jūsu ienākumi ir no 100% līdz 250% no federālā nabadzības līmeņa (no 11 770 USD līdz 29 425 USD indivīdam), jums var būt tiesības uz izmaksu dalīšanas samazināšanas subsīdiju, kas var palīdzēt samazināt atskaitījumus, līdzmaksājumus un apdrošināšanu. Lai saņemtu izmaksu dalīšanas samazinājumus, jums tirgū ir jāiegādājas sudraba plāns. Jums joprojām būs dažādi plāni, no kuriem izvēlēties, bet, lai varētu izmantot subsīdiju izmaksu dalīšanas samazināšanai, tai jābūt sudrabotai.

Daudzi cilvēki kvalificēsies Advanced Premium Tax Credits - subsīdijas veidam, kas samazina jūsu ikmēneša prēmiju. Jums var būt tiesības uz šo subsīdiju, ja jūsu ienākumi ir no 100% līdz 400% no federālā nabadzības līmeņa (USD 11 770 līdz USD 47 080 vienai personai). Lai uzzinātu vairāk, skatiet Tirgus veselības apdrošināšanas izmaksu samazināšana .

Padoms: izmaksu dalīšanas samazināšana un uzlabotas prēmiju nodokļu atlaides nav automātiskas: jums tās jāpiesakās veselības apdrošināšanas tirgū.

Grunts līnija

Izvēloties plānu, ir noderīgi atcerēties, ka visi plāni - bronza, sudrabs, zelts un platīns - attiecas uz tiem pašiem būtiskajiem ieguvumiem veselībai. Jūsu mēneša veselības apdrošināšanas prēmija būs lielāka, ja izvēlēsities augstāka līmeņa plānu, piemēram, Zelts vai Platinum. Bet jūs maksāsiet mazāk arī katru reizi, kad apmeklēsit veselības aprūpes pakalpojumu sniedzēju vai saņemsit recepti. Pretēji tam, mēneša maksa būs mazāka, ja izvēlēsities bronzas vai sudraba plānu, bet par katru izmantoto ārsta apmeklējumu, recepti vai veselības aprūpes pakalpojumu maksāsiet vairāk.

Atrodīt līdzsvaru starp segumu un izmaksām var būt grūti. Sākot ar 1. novembri, jūs varat salīdzināt 2016. gada plānus Marketplace, lai atrastu segumu, kas ir vispiemērotākais jūsu finansiālajam stāvoklim un veselības aprūpes vajadzībām. Jūs varēsit pieteikties arī uz federālām subsīdijām, kas var palīdzēt samazināt jūsu izmaksas. Lai iegūtu sīkāku informāciju, skatiet 5 lietas, kas jums jāzina par veselības apdrošināšanas tirgu .