Jūsu kredītreitingu jautājumi
Pēdējās desmitgadēs patērētāji ir kļuvuši arvien atkarīgāki no kredīta. Kad jūs izmantojat kredītu, jūs aizņematies naudu, kuru jūs solāt atmaksāt noteiktā laika posmā. Ja aizdevēji pagarina jūsu kredītus, tā ir liela privilēģija. Ja jums ir labs kredītreitings, izbaudiet to. Izmantojiet kredītu arī atbildīgi. Kredīts ir trausls; viena slīdēšana uz augšu var radīt lielas problēmas; jūs varat kaitēt savam kredītreitingam, pat par to nezinot. Tāpēc ir ļoti svarīgi saprast jūsu kredīta ziņojumu.
Jūsu kredītreitings ir kritiska jūsu dzīves sastāvdaļa
Tikai dažas lietas dzīvē seko jums, kā to dara jūsu kredītvēsture. Jūsu kredītvēsture un reitings veido finanšu momentuzņēmumu, kas jūs iepazīstina ar biznesa pasauli. Jūsu finanšu vēsture var ietekmēt to, cik viegli varat saņemt hipotēku, īrēt dzīvokli; veikt lielas biļetes; ņem kredītus un dažās nozarēs pat pieņem darbā. Piesakoties kredītkartei vai pat kabeļa pievienošanai, aizdevēji pārbauda jūsu kredītreitingu. Jūsu kredītreitings palīdz noteikt varbūtību, ka jūs varētu un varētu atmaksāt aizņemto naudu; tas arī norāda riska pakāpi, kuru jūs uzņematies aizdevējam.
Paaugstināts kredītrisks nozīmē, ka cenai, par kuru jūs aizņemāties naudu, jāpievieno riska prēmija. Ja jums ir slikts kredītreitings, aizdevēji var jūs nenobīstīties; bet tā vietā viņi aizdos jums naudu ar augstāku likmi nekā tā, ko maksā kāds ar labāku kredītreitingu. Hipotētiskie dati tabulā parāda, kā personas ar atšķirīgu kredītreitingu var maksāt dramatiski atšķirīgas procentu likmes par līdzīgām hipotēkām. Savukārt procentu atšķirībām ir liela ietekme uz ikmēneša maksājumiem.
| Kā kredītreitingi var ietekmēt hipotēku likmes un ikmēneša maksājumus | ||
|---|---|---|
| Kredītreitings | Hipotēkas procentu likme | Mēneša maksājums |
| 720–850 | 5, 49% | 851 USD |
| 700-719 | 5, 61% | USD 862 |
| 675-699 | 6, 15% | 914 USD |
| 620-674 | 7, 30% | 1 028 USD |
| 560-619 | 8, 53% | 1 157 USD |
| 500–559 | 9, 29% | 1 238 USD |
Kas veido jūsu kredītreitingu?
Aizņemoties naudu, jūsu aizdevējs kredīta birojam nosūta informāciju, kurā kredīta ziņojuma veidā ir informācija par to, cik labi esat apstrādājis savu parādu. Šī vēsture tiek parādīta jūsu trīs galveno ASV kredītbiroju, Equifax, Experian un TransUnion, kredīta pārskatos. Kredītbiroji arī apkopo jūsu kredītvēsturi vienā skaitā, ko sauc par kredītreitingu vai kredītreitingu. Biroja jūsu kredītreitingu nosaka pieci galvenie faktori:
- Kredīta maksājuma veikšana
- Pašreizējais parāda līmenis
- Kredītvēstures ilgums
- Kredītu apvienojums; pieejamo kredītu veidi
- Jauna kredīta pieteikšanās biežums
Lai arī visi šie faktori ir iekļauti kredītreitingu aprēķinos, tiem netiek piešķirta vienāda svara pakāpe. Zemāk esošajā tabulā ir minēts iepriekš minēto faktoru sadalījums pa svariem. Jūs redzēsit, ka, sverot 35%, faktors, kas ir vissvarīgākais jūsu kredītreitingam, ir parādīt samērā ātri parādu atmaksas vēsturi. Turklāt saglabājot zemu parādsaistību līmeni; neuzturēt milzīgus atlikumus jūsu kredītkartēs vai citās kredītlīnijās (LOC); jūsu ilga kredītvēsture un atturēšanās no pastāvīga pieteikšanās uz papildu kredītiem arī palīdzēs jūsu reitingam.
| Pieci galvenie faktori, kurus biroji izmanto, lai noteiktu kredītreitingu | |
|---|---|
| Faktoru noteikšana | Svars |
| 1) Kredīta maksājuma veikšana | 35% |
| 2) pašreizējais parāda līmenis | 30% |
| 3) kredītvēstures ilgums | 15% |
| 4) Kredīta apvienojums | 10% |
| 5) Jaunu kredītpieteikumu biežums | 10% |
FICO vērtējums
FICO ir korporācijas Fair Isaac akronīms, kas izveidoja statistikas programmatūru, ko izmanto kredītpunktu aprēķināšanai. Lai novērtētu kredītrisku un noteiktu, vai pagarināt kredītu, aizdevēji kredītņēmēju pārskatos izmanto kredītņēmēju FICO kredītpunktus kopā ar citu informāciju. FICO rādītāji ir no 350 (īpaši augsts risks) līdz 850 (īpaši zems risks). Augsts vērtējums palielina jūsu izredzes saņemt apstiprinājumu aizdevumam un palīdz ievērot piedāvājuma nosacījumus, piemēram, procentu likmi. Zems FICO vērtējums daudziem aizdevējiem var būt darītājs.
Kā redzams attēlā zemāk redzamajā grafikā, 2009. gadā vidējais ASV FICO rādītājs sasniedza zemāko līmeni - 686. 2018. gadā vidējais ASV FICO rādītājs sasniedza jaunu augstāko atzīmi - 704, parādot ASV kredītkvalitātes stabilu augšupejošu tendenci.
VantageScore vērtējums
VantageScore sistēma, kas izstrādāta 2006. gadā, tiek svērti atšķirīgi nekā FICO. Šajā metodē aizdevēji ņem vērā vidējo patērētāja pieejamo kredītu, neseno kredītu, maksājuma vēsturi, kredīta izlietojumu, kredīta dziļumu un kredīta atlikumus; ar vislielāko nozīmi maksājumu vēsturē un kredīta izmantošanā. VantageScore diapazons svārstās no 501 līdz 990. Tiek uzskatīts, ka slikts kredīts ir tiem, kuru vērtējums ir mazāks par 630. Rezultāts no 630 līdz 690 tiek uzskatīts par taisnīgu, bet no 690 līdz 720 - par labu. Rezultāts 720 un lielāks ir lielisks. Lai gan arvien vairāk kreditoru izmanto šo sistēmu, tā nav tikpat populāra kā FICO.
Kāpēc jums regulāri jāpārbauda kredītvēsture
Tā kā jūsu kredītreitingam var būt milzīga ietekme uz daudziem dzīves nozīmīgākajiem lēmumiem, jūs nevēlaties, lai tajā būtu kļūdas vai negatīvi pārsteigumi. Ja atrodat kļūdas, varat tās labot, izmantojot kredītbiroju. Ja jūsu pārskatā ir dati, kas slikti atspoguļo jūs, tad jums vajadzētu būt informētam par šīm problēmām, lai jūs varētu tās izskaidrot potenciālajiem aizdevējiem, nevis nokļūt pie apsardzes.
Citas puses skata jūsu kredītvēsturi - parasti ar jūsu atļauju - un, protams, ja jums. Saskaņā ar likumu jums ir tiesības katru gadu pārskatīt informāciju savā kredītkartē, un tas neietekmē jūsu kredītreitingu. Katrs no trim ASV kredītbirojiem - Equifax, Experian un TransUnion - ļauj patērētājiem katru gadu saņemt vienu bezmaksas kredīta ziņojumu, izmantojot vietni AnnualCreditReport.com.
Padomi, kā uzlabot vai uzturēt savu kredītreitingu
Ja jūsu kredītreitings ir labs, tad vēlaties to uzlabot vai saglabāt. Ja jums tagad ir slikts kredīts, tad esiet drošs, ka to ir iespējams uzlabot; visu atlikušo dzīvi jums nav jādzīvo ar noteiktu kredītreitingu. Kredītu biroji ļauj informācijai savlaicīgi izkrist no jūsu kredītvēstures pārskata. Parasti negatīva informācija izzūd pēc septiņiem gadiem; bet bankroti paliek jūsu ziņojumā 10 gadus. Tālāk ir norādītas dažas darbības, kuras varat veikt, lai uzlabotu vai saglabātu savu kredītreitingu:
- Veiciet aizdevuma maksājumus savlaicīgi un par pareizu summu.
- Izvairieties no pārspīlēta kredīta. Iespējams, ka nevēlamas kredītkartes, kuras saņem pa pastu, ir vilinošas izmantot, taču tās nepalīdzēs jūsu kredītkartei.
- Nekad neignorējiet nokavētos rēķinus. Ja rodas kādas problēmas ar parāda atmaksu, piezvaniet kreditoram, lai tas veiktu atmaksu. Ja sakāt viņiem, ka jums ir grūtības, viņi var būt elastīgi.
- Jāapzinās, kāds kredīts jums ir. Kredīti no finansēšanas uzņēmumiem var negatīvi ietekmēt jūsu rezultātu.
- Saglabājiet savu parādu pēc iespējas mazāk. Pastāvīgi pagarināt savu kredītlimitu tuvu jūsu limitam tiek uzskatīts par sliktu.
- Ierobežojiet savu kredīta pieteikumu skaitu. Kad jūsu kredīta pārskats ir “skāris”, tas ir, tiek skatīts, pārmērīgs kredīta pieprasījumu skaits var tikt uztverts negatīvi.