Kurš gūst labumu no vecuma pensijām

Ja pensijas laikā meklējat garantētus ienākumus, viena acīmredzama iespēja ir mūža rente. Problēma ir tā, ka, lai gan šis produkts var nodrošināt jums garantētu ienākumu plūsmu, tā ir ievērojami dārgāka stratēģija nekā pats pārvaldot savu pensiju portfeli.

Šeit ir apskatīti dažādi mūža rentes veidi, to plusi un mīnusi, kā arī zemāko izmaksu iespējas, ja nolemjat, ka mūža rente ir jēga jūsu pensijai.

Pērkot mūža renti

Ir divi dažādi veidi, kā iegādāties mūža renti. Viena no iespējām ir tūlītēja maksājuma rente, produkts, kuru jūs pērkat ar vienreizēju maksājumu, piemēram, līdzekļi, kurus pensijas laikā varēsit pārsniegt no 401 (k). Šajā gadījumā maksājumi sākas nekavējoties. Vai arī jūs varat izvēlēties atliktā maksājuma rentu, kas tiek finansēta, izmantojot laika periodiskus noguldījumus, un to sāk izmaksāt noteiktā datumā. Abiem mūža rentes veidiem ir trīs dažādas šķirnes - fiksēts, mainīgs un pašu kapitāla indekss. Katrs piedāvā savu noteiktības, riska un maksu kombināciju.

Annuity veidi

Fiksētas mūža rentes: Šīm mūža rencēm ir garantēta atdeves likme, kas tiek noteikta pirkuma brīdī. Kad jūs pērkat fiksētu mūža renti, jums pateiks garantēto ienākumu plūsmu. Pastāv risks, ka atdeves likme ir fiksēta, un jūsu ienākumu plūsma var nebūt pietiekama, jo inflācija palielina dzīves dārdzību.

Mainīgas mūža rentes: Šīs rentes nodrošina ieguldījumu kontus ar nosaukumu “subkonti”, kas ir līdzīgi kopieguldījumu fondiem un ļauj izmantot tirgus izaugsmes priekšrocības. Mainīgie lielumi ir kļuvuši par vispopulārāko mūža rentes veidu, jo pastāv mazāks risks, ka fiksētā atdeves likme samazinās jūsu ienākumu plūsmu. Daudzi finanšu konsultanti viņiem nepatīk par viņu bieži augsto pārvaldības maksu. Lūk, kā to saka Suze Orman: “Es domāju, ka mainīgas rentes tika izveidotas viena iemesla dēļ un tikai viena iemesla dēļ - lai konsultants pārdotu šos mainīgos mūža rentes naudu.” Jūsu ienākumu plūsma no mainīgās rentes pieaugs un samazināsies atkarībā no panākumiem. Ieguldījumi savos kontos. Zemāk aprakstītas zemu izmaksu opcijas, kas samazina mainīga mūža rentacijas izmaksas.

Pašu kapitāla indeksa mūža rente: salīdzinoši nesen izveidota apdrošināšanas nozare, tā ir fiksēta rente ar daļu, kas piesaistīta akciju indeksam un kas it kā kompensē daļu no inflācijas riska. Apdrošināšanas kompānijas izmanto kaut ko, ko sauc par “līdzdalības līmeni”, lai noskaidrotu, cik lielu daļu no jūsu ienākumiem no akcijām tirgū viņi paturēs, lai kompensētu savu risku - viņiem jāturpina maksāt jums, ja tirgus kļūst slikts. Viena priekšrocība salīdzinājumā ar mainīgu mūža renti ir tāda, ka jums ir mazāks lejupvērstais risks. Lai uzzinātu vairāk par to, lasiet sadaļā Vai ienākumu indeksācija uz kapitālu ir piemērota jums? un cik labs darījums ir indeksētais mūža rente?

Lielais Pro

Galvenais iemesls, kāpēc cilvēki izvēlas mūža rentes, ir garantētu ienākumu gūšana. Ar ikgadēju pabalstu - it īpaši fiksētu mūža renti - viņi zina, kādi būs viņu ikmēneša ienākumi, un attiecīgi var veidot budžetu. Tas viņiem ietaupa pensiju portfeļa pārvaldīšanas uzdevumu, kā arī plus tiem, kas uztraucas, ka no tā nedarīs labu darbu. Turklāt garantēts ienākums aizsargā jūs, ja ekonomika kļūst slikta un citi ieguldījumi tvertnē. Tas tiešām ir vienīgais mūža rentes izvēles pro.

Mīnusu saraksts

Ir daudz mīnusu. Šie ir četri galvenie iemesli, lai izvairītos no gada naudas:

1. Tie nav likvīdi ieguldījumi. Ja jums steidzami nepieciešama nauda ārkārtas situācijai, jūs maksāsit bargus sodus - parasti no 5% līdz 7%. Maksa par nodošanu tiek samazināta, jo ilgāk jums pieder mūža rente, taču tā var būt faktors pat 15 gadus. Pirms pērkat mūža renti, vienmēr jautājiet par nodošanas maksām.

2. Nodokļos maksāsit vairāk nekā par citiem ieguldījumu veidiem, it īpaši, ja izvēlēsities mainīgu mūža renti. Peļņu no mūža rentes apliek ar nodokli kā parasto ienākumu. Tas ļoti atšķiras no tā, ko jūs maksātu par ienākumiem no ilgtermiņa akciju vai kopfondu pārdošanas. Ilgtermiņa kapitāla pieaugumam tiek uzlikti nodokļi no 0% līdz 15% atkarībā no jūsu nodokļu grupas saskaņā ar spēkā esošajiem nodokļu likumiem.

3. Jūsu mantinieki maksās lielākus nodokļus par jebkuru naudu, kas jūsu nāves gadījumā palikusi mūža rente. Viņu nodokļu rēķins tiks aprēķināts, ņemot vērā ikgadējā pirkuma sākotnējās izmaksas. Visiem ienākumiem tiks uzlikti nodokļi pēc parastajām ienākumu likmēm, un tie būs jāmaksā uzreiz pēc valdījuma iegūšanas. Ja jūsu portfelis būtu bijis akcijās vai kopfondos, nodokļu bāze tiktu “palielināta”, kas nozīmē, ka nodokļi, kas viņiem būs jāmaksā, pārdodot šos aktīvus, būs tirgus vērtība jūsu nāves brīdī. Viņiem nebūs jāmaksā nodokļi par ienākumiem, kas gūti pirms jūsu nāves.

4. Maksas ir augstas, un daudzas no tām pirkšanas brīdī netiek skaidri atklātas. Piemēram, maksa par “mirstību un izdevumiem” var sasniegt 1–2% gadā. Jūs varat nolīgt profesionālu portfeļa pārvaldnieku par tām pašām izmaksām, un jums nav jāmaksā citas maksas, kas noteiktas ikgadējai maksai. Šīs papildu izmaksas izmaksās var ietilpt administratīvās maksas un apakškonta izdevumi (unikāli mainīgajām ikgadējām izmaksām) .Dažām ikgadējām izmaksām ir jātnieka maksa atkarībā no jūsu izvēlētajām iespējām.

Mainīgā mūža rentes zemāko izmaksu opcijas

Ja jūs novērtējat garantētās izmaksas drošību un domājat, ka vērtspapīrs ir vērts maksāt dažas nodevas, apsveriet zemu izmaksu iespējas, kas pieejamas caur kopfondu grupām, nevis caur apdrošināšanas kompāniju. Divas lieliskas iespējas, kuras jums vajadzētu izpētīt, ir ieguldījumu fondu kompānijas Vanguard un Fidelity. TIAA-CREF, finanšu pakalpojumu uzņēmums, kas specializējas bezpeļņas darbinieku vajadzībām, arī pārdod savas mūža rentes plašai sabiedrībai.

Vanguard maksa svārstās no 0, 46% līdz 0, 77%, atkarībā no ieguldījumu piešķīruma. Fidelity maksa sākas ar 0, 10% no sākotnējā pirkuma USD 1 miljona apmērā, kā arī maksa, kas balstīta uz izvēlētajiem kopfondiem. TIAA-CREF maksa svārstās no 0, 45% līdz 0, 80%, atkarībā no izvēlētajām iespējām. Visi trīs uzņēmumi piedāvā rentes, kas ir zemākas par 1% vai vairāk, ko jūs, iespējams, maksājat par ieguldījumu konsultantu, izmantojot brokeru māju. Papildu ienākumu garantijas padara visas trīs iespējas par labu alternatīvu cilvēkiem, kuri vēlas pensijas uzkrājumus salikt vienā vietā un ļaut kādam citam uztraukties, nodrošinot viņiem mūža ienākumu plūsmu.

Grunts līnija

Gada rentes ir iespēja, ja neesat pārliecināts, ka jums ir prasmes pārvaldīt savu pensiju portfeli, un vēlaties būt pārliecināti, ka mūža laikā jums nebūs naudas. Veiciet pētījumu un pārliecinieties, ka saprotat visas nodevas un nodokļus, kas jums būs jāmaksā par ienākumu plūsmas garantiju.

Salīdziniet to, ko mūža rentes pārdevēji nodrošinātu, ar to, ko jums piedāvā citi finanšu konsultanti. Padomājiet par vienreizēju konsultāciju ar maksu balstītu personīgo finanšu konsultantu, kurš nepelna naudu par izvēlēto variantu. Viņš vai viņa palīdzēs jums izprast apsvērtos mūža rentes līgumus un parādīs citas iespējas, lai palīdzētu jums izlemt, kas ir finansiāli pamatotāks.

Gada rentes pārdod apdrošināšanas kompānijas, finanšu pakalpojumu kompānijas un ar dažu labdarības organizāciju starpniecību (tās sauc par labdarības dāvanu ikgadējiem maksājumiem). Pārliecinieties, ka iegādājaties mūža renti no finansiāli stabila uzņēmuma un pajautājiet, kas notiktu ar jūsu naudu, ja emitents nedarbotos. Skatiet, vai jūs esat aizsargāts, ja jūsu apdrošināšanas sabiedrībai ir vēders?

Plānotāju izpēti varat veikt sertificēta finanšu plānotāja vietnē. Uz komisiju balstīti finanšu konsultanti mēdz jūs vērst pie uzņēmumiem, no kuriem viņi sastādīs komisiju, tāpēc pirms jūsu tikšanās vienmēr jautājiet, kā kompensācija jūsu finanšu konsultantam tiks sniegta. Lai iegūtu detalizētu mūža rentes vēsturi un aprakstu, izlasiet mūsu mūža rentes apmācību, sākot ar Ievads mūža rentes.