Banku nodevu uzlabojumi
Lai gūtu peļņu un samaksātu darbības izdevumus, bankas parasti iekasē maksu par sniegtajiem pakalpojumiem. Kad banka jums aizdod naudu, tā iekasē procentus par aizdevumu. Atverot depozīta kontu (čeku vai krājkontu), arī par to tiek iekasēta maksa. Pat bez pārbaudes un krājkontiem ir dažas maksas.
Ir svarīgi zināt visas bankas iekasētās maksas, kā arī to, kā samazināt vai atcelt pēc iespējas vairāk no tām. Viss sākas ar izpratni par maksām, kuras iekasē bankas.
Mēneša maksa par konta uzturēšanu
Viena no visizplatītākajām un saprotamākajām maksām, ko bankas iekasē, ir ikmēneša maksa par bankas kontu uzturēšanu jūsu norēķinu vai krājkontam. Saskaņā ar "MoneyRates.com", vidējā ikmēneša uzturēšanas maksa ir lielāka par USD 13 mēnesī. Tas nozīmē 156 USD gadā tikai par konta izveidošanu.
Minimālās bilances maksas
Daudzas bankas samazinās vai atcels ikmēneša maksu par apkopi, ja savā kontā saglabāsit minimālo atlikumu. Minimālā summa var būt no USD 500 līdz USD 1000 vai vairāk. Diemžēl, ja nokrīt zem minimālā līmeņa, jums jāmaksā uzturēšanas maksa par šo mēnesi. Vēl ļaunāk, pat ja jūs ievērojat minimālo līmeni, jūs faktiski piešķirat savai bankai bezprocentu aizdevumu. Banka var nopelnīt daļu naudas, lai nopelnītu, bet pretī jūs neko nesaņemat.
Overdrafta / NSF maksa
Ja jūs pārtērējat summu savā kontā (tautā sauktu par “čekas atdošanu”), jūsu banka var iekasēt overdrafta maksu, kas pazīstama arī kā niecīga līdzekļu (NSF) maksa. Tas var notikt, uzrakstot čekus pret neseno depozītu, kas vēl nav notīrījis banku. Papildus overdrafta maksai, kas, pēc Bankrate teiktā, vidēji 2017. gadā bija aptuveni USD 33 par darījumu, jūsu atlecošā pārbaude var radīt papildu samaksu no saņēmējas puses, ja tā ir uzņēmējdarbība vai cits kreditors.
Maksājumi par overdraftu
Viens no veidiem, kā pasargāties no overdrafta / NSF maksām, ir overdrafta aizsardzības ievēlēšana. Diemžēl šī aizsardzība arī maksā. Izmantojot overdrafta aizsardzību, jūsu banka jūs pietiekami pavirzīs uz priekšu, lai neļautu aktivizēt overdrafta maksu, un saņēmēja puse tiks samaksāta. Jūsu banka joprojām iekasēs maksu par naudas pārskaitīšanu. Pašreizējā valsts vidējā maksa par overdrafta aizsardzību ir arī aptuveni 33 USD, liecina MoneyRates.com informācija.
Atgrieztā depozīta maksa
Ja jūs nododat čeku no kāda cita, kurš atlec, jums var tikt iekasēta atmaksāta depozīta maksa, kas vietnē "MyBankTracker.com" saka, ka vidējā cena ir nedaudz zemāka par USD 13 par vienību. Kā jūs varētu iedomāties, tas varētu izraisīt arī overdrafta vai overdrafta aizsardzības maksu, ja pirms papildu naudas iemaksas kontā jūs uzrakstīsit čekus pret šo depozītu. Depozīta atmaksa var rasties nepietiekamu naudas līdzekļu, apmaksas vai pat slēgta konta dēļ no personas, kura deva jums čeku, lai veiktu depozītu.
Papildu čeku maksa
Atverot norēķinu kontu, banka, visticamāk, sniegs jums bezmaksas čeku piegādi, ko izmantot. Lielākajā daļā banku pēc sākotnējās piegādes beigām jums ir jāmaksā par aizstāšanu. Jūs varat tos pasūtīt savā bankā par USD 35 vai no privāta piegādātāja, piemēram, Walmart, par aptuveni 15 USD.
Kases čeka maksas
Piemēram, ja jums ir iemesls doties uz savu banku un saņemt kases čeku - maksāt kādam, kurš vēlas garantijas, šāda čeks nodzēsīs, piemēram, tas jums izmaksās. Saskaņā ar "MyBankTracker.com" datiem vidējā kases čeks maksā apmēram 9 USD.
Maksa par papīra izrakstu
Laikmetā, kad vairums cilvēku savus bankas izrakstus lasa tiešsaistē, nav pārsteidzoši, ka daudzas bankas iekasē maksu par drukāšanu un nosūtīšanu jums papīra formā. Maksa ir atšķirīga, bet parasti svārstās no USD 1 līdz USD 5.
ATM maksas
Lielākā daļa banku ļauj jums bez maksas izmantot bankomātus. Ja izmantojat kontu ārpus savas bankas tīkla, jūs varat maksāt šai ārējai bankai maksu aptuveni USD 4 vai vairāk. Jūsu banka var iekasēt līdzīgu maksu arī par bankomāta izmantošanas apstrādi ārpus jūsu bankas tīkla. Dažos kontos tiek atmaksāta visa maksa par bankomātiem vai līdz noteiktam limitam mēnesī.
Maksājumi par debetkartēm
Dažas bankas iekasē maksu, kad darījuma veikšanai izmantojat savu debetkarti (vai bankas karti). Tiem, kas iekasē maksu, parasti ir no 1 USD līdz 2 USD. Interesanti, ka daži tirgotāji dod jums atlīdzību naudas atmaksas (vai atlaides) veidā par debeta pirkuma veikšanu, jo viņiem izmaksas ir zemākas. Jums, visticamāk, netiks iekasēta maksa par debetkartes izmantošanu bankomātā, ja vien tā nav tāda, kas atrodas jūsu bankas tīklā.
Zaudētās kartes maksa
Ja kāda iemesla dēļ pazaudējat debetkarti vai tā ir jāmaina, jūsu banka var iekasēt maksu USD 5 par regulāru nomaiņu līdz USD 30 par steidzamu pakalpojumu. Regulāra nomaiņa var ilgt nedēļu vai ilgāk. Ārstēšana ar steigu var būt tikpat ātra kā pa nakti.
Maksa par ārvalstu darījumiem
Jūs varat maksāt maksu par ārvalstu darījumu (FX), ja izmantojat bankas kredītkarti, lai veiktu darījumu, kas notiek caur ārvalstu banku vai valūtā, kas nav ASV dolārs. Visizplatītākā FX maksa ir 3% no kopējās darījuma summas.
Maksa par pārskaitījumu
Pārskaitījums, kas ļauj gandrīz samaksāt kādam vai nosūtīt viņam naudu gandrīz vienmēr, gandrīz vienmēr maksā par to, kad tiek nosūtīts (izejošais pārskaitījums) un dažreiz pat tad, ja tiek saņemts (ienākošais pārskaitījums). Parasti maksa ir aptuveni 30 USD par izejošo un apmēram 15 USD, ja ir jāmaksā par ienākošo pārskaitījumu.
Maksa par uzkrājumu izņemšanu
Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) D regula atļauj veikt tikai sešas izmaksas no katra krājnoguldījuma konta, kas jums ir katru mēnesi. Pārsniedzot šo summu, iespējams, no jūsu bankas tiks iekasēta maksa aptuveni 15 USD apmērā. Turpinot sešu izņemšanas noteikumu pārkāpumus, krājkonts var tikt slēgts vai pārvērsts norēķinu kontā. Norēķinu kontiem nav izņemšanas limita. Ir svarīgi zināt, ka overdrafta pārskaitījumi no jūsu krājkonta tiek ieskaitīti sešos izņemšanas gadījumos, kas jums atļauti katru mēnesi.
Bezdarbības nodevas
Dīvaini, kā tas var šķist, ja neizmantojat savu krājkontu vai norēķinu kontu, var rasties arī maksa, kas pazīstama kā bezdarbības maksa. Ne visas bankas iekasē šo maksu. Tiem, kas to dara, parasti maksa ir apmēram 10 USD. Daudzos gadījumos tas iestājas pēc apmēram sešu mēnešu bezdarbības.
Maksa par konta slēgšanu
Bankas, kas iekasē maksu par konta slēgšanu, parasti to dara tikai tad, ja jūsu konts nav bijis atvērts ļoti ilgi (bieži vien mazāk nekā sešus mēnešus). Maksa dažādās bankās ir atšķirīga, taču tā var sasniegt 25 USD par kontu.
Negatīva interese
Negatīvas procentu likmes, ko dažkārt dēvē par negatīvu procentu likmju politiku (NIRP), nav maksa par sevi, bet gan monetārās politikas veids, kurā bankas maksā procentu likmi, kas ir zemāka par nulli. Faktiski negatīvi procenti nozīmē, ka jūs maksājat bankai par jūsu naudas izmantošanu. Negatīva interese netiek praktizēta ASV, un ir maz izredžu, ka tā kādreiz būs, pēc ekspertu domām. Teorētiski NIRP varētu ieviest spēcīgas deflācijas laikā, lai stimulētu cilvēkus tērēt vai ieguldīt savu naudu, nevis to uzkrāt (ietaupīt).
Ja norēķinu konts vai krājkonts maksā mazus procentus vai tos nemaksā un maksa, ko maksājat, ir augsta, tam var būt tāda pati ietekme kā negatīvajiem procentiem. Jūsu mērķim vajadzētu būt pēc iespējas zemākai maksai, lai izvairītos no “negatīvas procentu ietekmes” uz jūsu bankas kontiem.
Kā ierobežot bankas nodevas
Šajā nolūkā ir daži veidi, kā samazināt vai atcelt bankas nodevas, lai nodrošinātu, ka naudu, kuru noguldāt čekos, un uzkrājumus izmantojat jūs, nevis jūsu banka.
Iegādājieties tiešsaistes bankas vai ķieģeļu bankas bez maksas par uzturēšanu un krājkontu, vēlams kontos, kas maksā procentus un iekasē viszemākās maksas, īpaši par jūsu izmantotajiem pakalpojumiem. Ja, piemēram, nekad nesūtāt pārskaitījumus, neuztraucieties par šīm maksām un tā vietā koncentrējieties uz pakalpojumiem, piemēram, plaši pieejamu bankomātu tīklu, kas jums būs svarīgi.
Pirms reģistrēšanās kontam, izlasiet smalko druku, kas parasti atrodams maksas paziņojumā vai informācijas izpaušanā un bieži tiek parādīts nelielā šriftā bankas tīmekļa lapas apakšā.
Regulāri pārbaudiet konta izrakstos neparedzētas maksas un pārliecinieties, ka turpmāk no šīm maksām izvairīsities.
Izpildiet minimālās bilances prasības, ja nevarat atrast kontu ar jums vēlamo prasību “bez minimālā atlikuma”. Pārliecinieties, vai spējat uzturēt līdzsvaru, lai izvairītos no maksas.
Izvairieties no fancy čekiem, kas vienmēr maksā vairāk, atceroties, ka maksājuma saņēmējiem ir vienalga, kā izskatās jūsu čeks - viņiem rūp tikai tas, lai viņi saņemtu savu naudu. Arī čeki, kas iegādāti, izmantojot jūsu banku, gandrīz vienmēr ir dārgāki nekā čeki, kas nopirkti no uzticama privāta piegādātāja.
Izmantojiet kredītkarti vai debetkartes kredītkartes funkciju, lai izvairītos no debetkartes darījumu maksas.
Izmantojiet banku, kas atlīdzina ārpus tīkla bankomāta maksas, un izņemiet skaidru naudu no cilvēka stāstītāja iekšpusē vai tā tuvumā, lai izvairītos no bankomāta maksas. Izņemiet arī retāk, izņemot lielākas skaidrās naudas summas, kas būs pietiekamas jūsu vajadzībām nedēļā.
Iegūstiet naudu atpakaļ, veicot pirkumu mazumtirdzniecības uzņēmumā.
Neizvēlieties overdrafta aizsardzību , bet sekojiet līdzi savam atlikumam, lai izvairītos no overdrafta maksas vai nevēlaties, lai debetkartes darījumi tiktu noraidīti, ja jūsu bilance kļūst par mazu. Overdrafta aizsardzībai ir plusi un mīnusi, tāpēc pirms to izdarīšanas vislabāk tos izpētīt.
Piesaistiet ietaupījumus vai kredītlīniju pārbaudei, lai iegūtu lētāku (pat bezmaksas) overdrafta aizsardzību.
Ja šo pakalpojumu izmantojat bieži, meklējiet banku ar bezmaksas vai atlaidēm, izmantojot elektroniskos pārskaitījumus . Dažas bankas piedāvā “lielapjoma” atlaidi, ja regulāri pārskaitāt naudu.
Elektroinstalācijas līdzekļu vietā izmantojiet automatizētās norēķinu mājas (ACH) pārskaitījumus . Tas maksā mazāk, bet ir lēnāk - ½ diena par vadu, 1 līdz 3 dienas ACH.
Kad vien iespējams, apsveriet vienādranga (P2P) pakalpojumus, piemēram, Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal vai Venmo, nevis pārskaitījumu. Tāpat kā ACH gadījumā, P2P var aizņemt ilgāku laiku, bet ir lētāks.
Grunts līnija
Bankas sniedz milzīgu pakalpojumu, un mūsu ekonomika droši vien nevarētu darboties bez tām. Kā skaidri redzams šajā rakstā, šie pakalpojumi nav bezmaksas. Vislabākā aizsardzība jums ir apzināties maksātās nodevas un akli nepieņemt tās. Zinot banku kontu, kredīta, maksu un uzkrājumu trūkumus, jūs varat izvairīties no dārgām kļūdām.
Izmantojiet padomus sadaļā Bankas ierobežošana, lai samazinātu risku, un vienmēr atcerieties: Jūsu banka ir bizness. Ja jums nepatīk maksājamās nodevas un nevarat tās samazināt, nogādājiet savu biznesu citur.