Regulējamas likmes hipotēka (ARM)
Regulējamas likmes hipotēka (ARM) ir tāda veida hipotēka, kuras procentu likme, kas tiek piemērota nenomaksātajam atlikumam, mainās visā aizdevuma darbības laikā. Izmantojot regulējamas likmes hipotēku, sākotnējā procentu likme tiek fiksēta uz noteiktu laika periodu, pēc kuras tā periodiski atjaunojas, bieži katru gadu vai pat katru mēnesi.
Mainīgas procentu likmes hipotēka ir vēl viens ARM nosaukums, kam ir dažādas formas. Mainīgs likmes hipotēka ir vēl viens nosaukums. Mainīgas procentu likmes hipotēkai jeb ARM ir procentu likmju atiestatīšana, pamatojoties uz etalonu vai indeksu, kā arī papildu starpību, ko sauc par ARM starpību.
Izpratne par regulējamas likmes hipotēku (ARM)
Taustiņu izņemšana
- Pielāgojamas procentu likmes hipotēka var būt saprātīga finanšu izvēle tiem pircējiem, kuri plāno pilnībā atmaksāt aizdevumu noteiktā laika posmā, vai arī tiem, kuriem likmes pielāgošana finansiāli necietīs.
- Izmantojot regulējamas likmes hipotēkas, ir noteikti ierobežojumi, cik lielā mērā indeksa likmes var pieaugt.
- ARM ir pievilcīgi, jo tie sākas ar zemu fiksētu procentu likmi, bet maksājumi var pieaugt atkarībā no aizdevuma un procentu likmes.
Kas ir ARM aizdevums? Parasti ARM aizdevumu vai regulējamas likmes hipotēku izsaka ar diviem skaitļiem. Vairumā gadījumu pirmais cipars norāda laiku, līdz kuram fiksētā likme tiek piemērota aizdevumam, taču nav noteiktas formulas, kas definētu, ko norāda otrais cipars.
Ja apsverat regulējamas likmes hipotēku, varat salīdzināt dažādu veidu ARM, izmantojot hipotēkas kalkulatoru.
Piemēram, aizdevumam 2/28 ARM un 3/27 ARM ir noteikta fiksēta likme attiecīgi diviem vai trim gadiem, kam seko mainīga likme atlikušajiem 28 vai 27 gadiem. Turpretī 5/1 ARM var lepoties ar fiksētu likmi uz pieciem gadiem, kam seko mainīga likme, kas katru gadu tiek koriģēta (norādīta ar vienu).
Līdzīgi 5/5 ARM sākas ar fiksētu likmi uz pieciem gadiem un pēc tam pielāgojas ik pēc pieciem gadiem. Pretēji šai formulai 5/6 ARM ir fiksēta likme uz pieciem gadiem, un pēc tam tā tiek koriģēta ik pēc sešiem mēnešiem.
Indeksi pret margīnām
Fiksētās likmes perioda beigās ARM procentu likmes palielinās vai pazeminās, pamatojoties uz indeksu plus noteikto rezervi. Vairumā gadījumu hipotēkas tiek piesaistītas vienam no trim indeksiem: viena gada parādzīmju termiņa ienesīgumam, 11. rajona līdzekļu izmaksu indeksam vai Londonas starpbanku piedāvātajai likmei.
Lai gan indeksa likme var mainīties, starpība nemainās. Piemēram, ja indekss ir 5% un starpība ir 2%, hipotēkas procentu likme pielāgojas 7%. Tomēr, ja nākamreiz, kad procentu likme tiek koriģēta, indekss ir tikai 2%, likme samazinās līdz 4%, pamatojoties uz aizdevuma 2% rezervi.
Īpaši apsvērumi
Daudzos gadījumos ARM tiek piegādāti ar likmju griestiem, kas ierobežo to, cik liela var būt likme vai cik krasi var mainīties maksājumi. Periodiski procentu likmju ierobežojumi ierobežo to, cik daudz procentu likme var mainīties no gada uz nākamo, savukārt mūža procentu likmes nosaka ierobežojumus tam, cik procentu procentu likme var pieaugt aizdevuma laikā. Visbeidzot, ir maksājumu griesti, kas nosaka, cik daudz var palielināt ikmēneša hipotēkas maksājums. Maksājumu maksimālā robeža palielinās dolāros, nevis balstās uz procentpunktiem.