6 iemesli, lai izvairītos no privātas hipotēkas apdrošināšanas
Pirms mājas pirkšanas ideālā gadījumā vajadzētu ietaupīt pietiekami daudz naudas 20% iemaksai. Ja nevarat, tad droši varat apgalvot, ka aizdevējs piesakās jums nodrošināt privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI) pirms aizdevuma parakstīšanas, ja jūs izmantojat parasto hipotēku. Apdrošināšanas mērķis ir aizsargāt hipotēku uzņēmumu, ja jūs noklusējat parādzīmi.
FHA ir līdzīga hipotēkas apdrošināšanas prēmijas prasība tiem, kas uzņem FHA hipotēkas, ar nedaudz atšķirīgiem noteikumiem. Šis raksts ir par PMI, bet iemesli no tā izvairīties attiecas uz abiem aizdevumu veidiem.
PMI izklausās kā lielisks veids, kā iegādāties māju, neekonomējot tik daudz iemaksas. Dažreiz tā ir vienīgā iespēja jaunajiem mājas pircējiem. Tomēr ir pamatoti iemesli, kāpēc jums jācenšas izvairīties no PMI nepieciešamības. Šeit ir seši, kā arī iespējamais veids, kā tiem, kuriem nav 20% iemaksas, pilnībā apiet to.
Taustiņu izņemšana
- PMI apdrošināšanas mērķis ir aizsargāt hipotēku uzņēmumu, ja jūs neizpildāt piezīmi.
- Ir pamatoti iemesli, kāpēc jums jācenšas izvairīties no PMI nepieciešamības.
- Dažos gadījumos no PMI var izvairīties, izmantojot hipotēku.
6 iemesli, lai izvairītos no privātas hipotēkas apdrošināšanas
Seši labi iemesli, lai izvairītos no privātas hipotēkas apdrošināšanas
- Izmaksas - PMI parasti maksā no 0, 5% līdz 1% no visas aizdevuma summas gadā. Jūs varētu maksāt tik daudz kā USD 1000 gadā vai 83, 33 USD mēnesī par 100 000 USD aizdevumu, pieņemot, ka PMI maksa ir 1%. Tomēr ASV māju vidējā kotēšanas cena, pēc Zillow teiktā, ir USD 279 000 (sākot ar 2019. gada 28. februāri), kas nozīmē, ka ģimenes apdrošināšanai mēnesī varētu tērēt pat 233 USD. Tas ir tikpat, cik maksājums par nelielu automašīnu!
- Vairs nav atskaitāmi - līdz 2017. gadam PMI joprojām bija atskaitāmi no nodokļiem, bet tikai tad, ja precēta nodokļu maksātāja koriģētie bruto ienākumi bija mazāki par 110 000 USD gadā. Tas nozīmēja, ka daudzas ģimenes ar diviem ienākumiem tika atstātas aukstumā. Ar 2017. gada likumu par nodokļu samazināšanu un nodarbinātību pilnībā tika pārtraukta hipotēku apdrošināšanas prēmiju atskaitīšana, sākot ar 2018. gadu.
- Jūsu mantinieki nesaņem neko - vairums māju īpašnieku dzird vārdu “apdrošināšana” un pieņem, ka viņu dzīvesbiedrs vai bērni mirstot saņems kaut kādas naudas kompensācijas, kas nav taisnība. Aizdevēja iestāde ir vienīgais šādas politikas ieguvējs, un ieņēmumus izmaksā tieši aizdevējam (vispirms netieši - mantiniekiem). Ja vēlaties aizsargāt savus mantiniekus un nodrošināt viņiem naudu iztikas izdevumu segšanai pēc nāves, jums būs jāiegūst atsevišķa apdrošināšanas polise. Neļaujiet sevi apmānīt, domājot, ka PMI palīdzēs ikvienam, izņemot jūsu hipotēkas aizdevēju.
- Naudas atdošana - mājas pircējiem, kuri noliek mazāk nekā 20% no pārdošanas cenas, būs jāmaksā PMI, līdz mājas kopējais pašu kapitāls sasniegs 20%. Tam var būt nepieciešami gadi, un tas nozīmē daudz naudas, kuru jūs burtiski atdodat. Lai labāk apskatītu izmaksas, ja pāris, kam pieder USD 250 000, vietā būtu ņemt USD 208 mēnesī, ko viņi tērēja PMI, un ieguldīt tos kopieguldījumu fondā, kurš nopelnīja 8% ikgadējo ienesīguma likmi, šī nauda 10 gadu laikā pieaugs līdz USD 37 707 (pieņemot, ka nodokļi netika noņemti).
- Grūti atcelt - kā minēts iepriekš, parasti, kad jūsu pašu kapitāls pārsniedz 20%, jums vairs nav jāmaksā PMI. Tomēr mēneša sloga novēršana nav tik vienkārša kā maksājuma nenosūtīšana. Daudzi aizdevēji pieprasa, lai jūs sastādītu vēstuli, kurā tiek pieprasīts atcelt PMI, un uzstāj uz oficiālu mājas novērtējumu pirms tā atcelšanas. Kopumā tas atkarībā no aizdevēja varētu aizņemt vairākus mēnešus, kuru laikā PMI joprojām ir jāmaksā.
- Turpināsies maksājums - jāatsauc vēl viens pēdējais jautājums - daži aizdevēji pieprasa jums saglabāt PMI līgumu noteiktā laika posmā. Tātad, pat ja esat sasniedzis 20% slieksni, jums joprojām var būt pienākums turpināt maksāt par hipotēkas apdrošināšanu. Izlasiet sava PMI līguma drukāto versiju, lai noteiktu, vai tas tā ir jums.
PMI netiek automātiski atcelts, līdz jūsu pašu kapitāls sasniedz 22%.
Kā izvairīties no PMI maksāšanas
Dažos gadījumos no PMI var izvairīties, izmantojot hipotēku. Tas darbojas šādi: Ja vēlaties iegādāties māju par 200 000 USD, bet ir ietaupīts pietiekami daudz naudas 10% iemaksai, varat noslēgt tā dēvēto līgumu 80/10/10. Jūs ņemsit vienu aizdevumu, kura kopsumma ir 80% no kopējās īpašuma vērtības jeb 160 000 USD, un pēc tam otru aizdevumu, kas tiek dēvēts par piggyback, par USD 20 000 (vai 10% no vērtības). Visbeidzot, kā daļu no darījuma, jūs ievietojat galīgos 10% jeb USD 20 000.
Sadalot aizdevumus, iespējams, varēsit atskaitīt procentus par abiem un vispār izvairīties no PMI. Protams, ir nozveja. Ļoti bieži nepareiza aizdevuma nosacījumi ir riskanti. Daudzi no tiem ir ar pielāgojamas procentu likmes aizdevumiem, tiem ir uzkrājumi lieliem procentiem vai to termiņš ir 15 vai 20 gadi (atšķirībā no standarta 30 gadu hipotēkas). (Papildinformāciju lasiet sadaļā “Kā izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas samaksas - PMI”)
Grunts līnija
PMI ir dārga. Ja vien jūs nedomājat, ka dažu gadu laikā varēsit sasniegt 20% pašu kapitālu mājās, iespējams, ir jēga gaidīt, kamēr jūs varat veikt lielāku iemaksu vai apsvērt lētāku māju, kuras rezultātā 20% iemaksa maksājums ir pieejamāks.