Kā automašīnu apdrošināšanas kompānijas vērtē automašīnas

Kad jūsu transportlīdzeklis tiek summēts autoavārijā, jūsu apdrošināšanas kompānija jums maksā par automašīnas vērtību vai, precīzāk sakot, maksā jums par to, kāda tā apgalvo. Jūs varat novirzīt šo naudu uz summu, kas jums joprojām ir parādā par kopējo automašīnu, vai arī varat to izmantot, lai iegādātos jaunu transportlīdzekli. Gandrīz visi, kas ir bijuši cauri šim procesam, var apliecināt, ka vissliktākais ir pieņemt auto apdrošināšanas kompānijas novērtējumu par jūsu automašīnas vērtību. Gandrīz vienmēr tāme ir daudz zemāka, nekā jūs paredzējāt, un saņemtā summa nav pietiekama, lai iegādātos ābolu nomaiņu. Daudziem autovadītājiem nepietiek pat segt to, kas viņiem joprojām ir parādā automašīnā.

Neskaidrs ir fakts, ka vairumam automašīnu apdrošināšanas klientu nav skaidrības par metodoloģiju, ko apdrošināšanas sabiedrības izmanto automašīnu novērtēšanai. Automašīnu apdrošinātāju vērtēšanas metodes ir ezotēriskas, balstoties uz abstraktiem datiem, kuru specifiku viņi uzmanīgi neatklāj. Šī informācijas asimetrija patērētājam rada grūtības apstrīdēt automašīnu apdrošināšanas kompānijas piedāvājumu par zemu cenu. Tomēr, vienkārši pārzinot pamatus, kā apdrošināšanas sabiedrības vērtē automašīnas, un izmantoto terminoloģiju, jūs varat nokļūt izdevīgākā vietā, no kuras ved sarunas.

Taustiņu izņemšana

• Automašīnas apdrošināšana ir paredzēta, lai padarītu jūs veselu gadījumā, ja jūsu automašīna tiek sabojāta vai nozagta, bet kāda ir jūsu automašīnas patiesība jūsu apdrošinātājam?
• Tirgus vērtība un aizstāšanas izmaksas var būt atšķirīgas, tāpēc pārliecinieties, ka saprotat, par ko jūsu politika jums atlīdzina.
• Remontam apdrošināšanas kompānijas bieži pieaicina regulētāju, lai pārbaudītu transportlīdzekli un aprēķinātu izmaksas, kā arī ieteiks vēlamo garāžu.

Automašīnu apdrošināšanas novērtēšanas process

Kad jūs paziņojat savam apdrošināšanas uzņēmumam par autoavāriju, uzņēmums nosūta korektors, lai novērtētu zaudējumus. Pirmā regulatora darba kārtība nosaka, vai klasificēt transportlīdzekli kā kopējo. Apdrošināšanas kompānija var uzskatīt automašīnu par kopējo summu, pat ja to var salabot. Vispārīgi runājot, uzņēmums summē automašīnu, ja tā remonta izmaksas pārsniedz noteiktu procentuālo daļu, parasti no 60 līdz 70% no tās vērtības.

Pieņemot, ka transportlīdzeklis tiek summēts, regulators veic novērtējumu un piešķir transportlīdzeklim vērtību. Novērtējumā nav ņemti vērā negadījuma radītie zaudējumi. Regulators cenšas novērtēt, kāds būtu saprātīgs naudas piedāvājums transportlīdzeklim tieši pirms negadījuma.

Pēc tam apdrošināšanas kompānija pieaicina trešo personu vērtētāju, lai tas pats sastādītu transportlīdzekļa novērtējumu. Tas tiek darīts, lai samazinātu jebkādu neatbilstību vai nepietiekamu izturību un pakļautu transportlīdzeklim atšķirīgu vērtēšanas metodiku. Sniedzot piedāvājumu jums, uzņēmums ņem vērā savu un trešās puses novērtējumu.

Faktiskā naudas vērtība pret aizstāšanas izmaksām

Ir ļoti liela atšķirība starp jūsu automašīnas vērtību, ko noteikusi apdrošināšanas sabiedrība, un summu, kas patiesībā maksā, lai iegādātos piemērotu nomaiņu. Apdrošināšanas kompānija savu piedāvājumu pamato ar faktisko naudas vērtību (ACV). Šī ir summa, kuru uzņēmums nosaka kādam, kurš saprātīgi maksātu par automašīnu, pieņemot, ka negadījums nenotika. Tāpēc vērtība ņem vērā nolietojumu, nolietojumu, mehāniskās problēmas, kosmētiskās pūtītes, kā arī piedāvājumu un pieprasījumu jūsu reģionā.

Pat ja jūs iegādājāties jaunu automašīnu un braucāt ar to tikai gadu pirms negadījuma, tā ACV būs ievērojami zemāks par to, ko jūs par to maksājāt. Vienkārši braucot ar jaunu automašīnu no vietas, tā tiek nolietota pat par 20%, un apdrošināšanas kompānija jūs novirza vēl vairāk par visu, sākot no jūdzēm uz odometra un beidzot ar sodas traipiem uz šī gada laikā uzkrātajiem polsteriem.

Arī ACV piedāvājuma summa būs mazāka par nomaiņas izmaksām - summa, kas jums maksā, iegādājoties jaunu transportlīdzekli, kas līdzīgs tam, kuru jūs sabojājāt. Ja vien jūs nevēlaties papildināt apdrošināšanas maksājumu ar saviem līdzekļiem, jūsu nākamā automašīna būs solis lejā no vecās.

Šīs problēmas risinājums ir automašīnas apdrošināšanas iegāde, kas sedz aizstāšanas izmaksas. Šāda veida politikā tiek izmantota viena un tā pati metodika, lai apkopotu transportlīdzekli, bet pēc tam tā maksā jums pašreizējo tirgus likmi jaunai automašīnai tajā pašā klasē kā jūsu nolauztā automašīna. Mēneša prēmijas par rezerves izmaksu apdrošināšanu var būt ievērojami lielākas nekā par tradicionālajām automašīnas apdrošināšanu.

Citi izaicinājumi

Tas, ka pēc negadījuma nevar atļauties salīdzināmu automašīnu ar jūsu apdrošināšanas kompānijas naudu, ir ārkārtīgi satraucoši. Jāsaka, ka pastāv vēl viena iespējamā situācija, kas vēl vairāk var saasināt autoavārijas stresu.

Bieži vien summa, ko apdrošināšanas sabiedrība piedāvā par kopējo automašīnu, pat nav pietiekama, lai segtu to, kas pienākas par sagrauto automašīnu. Tas var notikt, ja jūs sagraujat jaunu automašīnu neilgi pēc tās pirkšanas. Transportlīdzeklim ir veikts liels sākotnējais nolietojums, taču jums tik tikko nebija laika samaksāt aizdevuma atlikumu. Tas var notikt arī tad, ja esat izmantojis īpašu finansēšanas piedāvājumu, kas samazina vai samazina jūsu iemaksu. Lai gan šīs programmas noteikti neļauj šķirties no liela naudas apjoma, lai iegādātos automašīnu, tās gandrīz garantē, ka jūs braucat no vietas ar negatīvu kapitālu. Tā kļūst par problēmu, ja pirms pozitīvas kapitāla pozīcijas atjaunošanas jūs summējat automašīnu.

Ja apdrošināšanas čeks nespēj pilnībā atmaksāt automašīnas aizdevumu, atlikusī summa ir zināma kā deficīta bilance. Tā kā tas tiek uzskatīts par nenodrošinātu parādu - tagad tiek iznīcināts nodrošinājums, kas to agrāk nodrošināja, - aizdevējs ir sevišķi agresīvs pret tā iekasēšanu.

Tāpat kā aizstāšanas izmaksu jautājums, arī šai problēmai ir risinājums. Pievienojiet automašīnas apdrošināšanas polisei nepilnīgu apdrošināšanu, lai nodrošinātu, ka jums nekad nav jātiek galā ar atlikušo atlikumu uz visu automašīnu. Šis segums sedz jūsu automašīnas vērtību skaidrā naudā, kā to noteikusi apdrošināšanas sabiedrība, un maksā par visiem trūkumiem, kas palikuši pēc tam, kad esat piemērojis ieņēmumus savam aizdevumam. Nepilnības, tāpat kā rezerves izmaksu segšana, palielina jūsu apdrošināšanas prēmiju. Tomēr jums jāņem vērā, ka, ja jūs nonākat kādā no iepriekšminētajiem scenārijiem, tas varētu radīt deficīta līdzsvaru, visticamāk, nelaimes gadījumā.