10 padomi studentu aizdevuma parāda pārvaldīšanai

Vai parāds no jūsu koledžas dienām šķiet milzīgs? Jūs neesat viens: Saskaņā ar Federālo rezervju datiem studentu aizdevumi ASV pārsniedz ASV dolāru vairāk nekā 1, 3 triljonus USD. Tas ir tikai otrs pēc valsts hipotēku parāda lieluma.

Ironiski, ka studentu aizdevumu nasta apgrūtina koledžas absolventu mājas iegādi. Politiķi diskutē par to, kā rīkoties, lai atrisinātu šo problēmu, taču tikmēr atsevišķi amerikāņi nevar gaidīt, kamēr viņi to izlabos.

Studentu aizdevumu pārvaldības plāna izstrāde ir būtiska ilgtermiņa finansiālajai veselībai. Mēs izpētīsim 10 soļus, lai palīdzētu jums iegūt kontroli.

1. Aprēķiniet kopējo parādu

Tāpat kā jebkura veida parādu gadījumā, pirmkārt, jums ir jāsaprot, cik daudz jūs esat parādā. Studenti parasti pabeidz daudzus aizdevumus, gan federāli sponsorētus, gan privātus, un katru gadu viņi mācījās par jaunu finansējumu. Tāpēc piesprādzējieties un veiciet matemātiku: Tikai zinot kopējo parādu, jūs varat izveidot plānu tā samaksai, konsolidēšanai vai, iespējams, izpētīt piedošanu (skat. Kam ir tiesības uz studentu aizdevuma piedošanu?).

2. Pārzināt noteikumus

Apkopojot parāda summu, norādiet arī katra aizdevuma nosacījumus. Katrā no tām varētu būt dažādas procentu likmes un atšķirīgi atmaksas noteikumi. Jums būs nepieciešama šī informācija, lai izstrādātu atmaksāšanās plānu, kas ļauj izvairīties no papildu procentiem, nodevām un soda naudām.

Izglītības departamentam ir arī tiešsaistes vietne, lai palīdzētu studentiem atrast labākos atmaksas plānus.

3. Pārskatiet labvēlības periodus

Apkopojot specifiku, jūs ievērosiet, ka katram aizdevumam ir labvēlības periods (cik daudz laika jums ir pēc skolas beigšanas, lai sāktu atmaksāt aizdevumus). Arī tie var atšķirties. Piemēram, Stafordas aizdevumiem ir sešu mēnešu labvēlības periods, savukārt Perkinsa aizdevumi jums dod deviņus mēnešus pirms jums jāsāk veikt maksājumus.

4. Apsveriet konsolidāciju

Kad būsit ieguvis sīkāku informāciju, varat apsvērt iespēju konsolidēt visus aizdevumus. Liels konsolidācijas pluss ir tas, ka bieži tas samazina jūsu ikmēneša maksājumu slogu. Tas arī bieži pagarina jūsu izmaksas periodu, kas ir jaukta svētība: vairāk laika samaksāt parādu, bet arī vairāk procentu maksājumu.

Turklāt konsolidētā aizdevuma procentu likme var būt augstāka nekā dažu jūsu pašreizējo aizdevumu procentu likme. Pirms reģistrējaties konsolidācijai, noteikti salīdziniet aizdevuma nosacījumus.

Turklāt, konsolidējoties, jūs zaudēsit tiesības uz atlikšanas iespējām un uz ienākumiem balstītus atmaksas plānus (skatīt zemāk), kas ir piesaistīti dažiem federālajiem aizdevumiem. Lai uzzinātu vairāk par šo tēmu, skatiet studentu aizdevuma parādu: vai konsolidācija ir atbilde?

5. Vispirms sasniedziet lielākus aizdevumus

Tāpat kā ar jebkuru parāda atmaksas stratēģiju, vienmēr vislabāk ir vispirms atmaksāt aizdevumus ar visaugstākajām procentu likmēm. Viena kopīga shēma ir budžetā ieplānot noteiktu summu virs visiem nepieciešamajiem ikmēneša maksājumiem, pēc tam piešķirot pārsniegumu parādam ar vislielāko procentu likmi.

Kad tas ir samaksāts, piemērojiet aizdevuma kopējo mēneša summu (parastais maksājums, pieskaitot pārsnieguma summu un parasto summu) parāda atmaksai ar otro augstāko procentu likmi. Un tā tālāk. Šī ir tehnikas versija, kas pazīstama kā parāda lavīna.

Piemēram, pieņemsim, ka esat parādā USD 300 mēnesī par studentu kredītiem. No tā 100 USD maksājums ir saistīts ar aizdevumu ar 4% likmi, 100 USD ir par aizdevumu ar 5% likmi un 100 USD ir par aizdevumu ar 6% likmi. Budžetu varētu plānot ar USD 350 studentu aizdevuma izmaksai katru mēnesi, piemērojot papildu USD 50 USD 6% aizdevumam.

Kad 6% aizdevums tiek atmaksāts, USD 150, kas tika izmantoti 6% parāda apmaksai katru mēnesi, tiks pieskaitīti USD 100, kas tiek izmantoti, lai samaksātu 5%, tādējādi katru mēnesi maksājot USD 250 par aizdevumu ar 5% likmi un paātrinot šo izmaksu. Kad tas būs atmaksāts, galīgais aizdevums 4% apmērā tiks izmaksāts ar likmi 350 USD mēnesī, līdz visi studentu parādi būs pilnībā samaksāti.

6. Atmaksāt pamatsummu

Vēl viena izplatīta parāda izmaksas stratēģija ir maksāt papildu pamatsummu, kad vien iespējams. Ātrāk samazinot pamatsummu, jo mazāk procentu jūs maksāsit aizdevuma laikā. Tā kā procentus aprēķina, pamatojoties uz pamatsummu katru mēnesi, mazāk pamatsumma nozīmē zemāku procentu maksājumu. Lai uzzinātu vairāk par metodēm, skatiet sadaļu Nopelnīt kredītreitingu, maksājot par studentu kredītiem.

7. Maksājiet automātiski

Daži studentu aizdevumu aizdevēji piedāvā atlaidi procentu likmei, ja jūs piekrītat iestatīt savus maksājumus, lai tos katru mēnesi automātiski izņemtu no norēķinu konta. Piemēram, federālās tiešās studentu aizdevuma programmas dalībnieki saņem šāda veida pārtraukumu (tikai 0, 25%, bet, hey, tas saskaita), piemēram, un arī privāti aizdevēji var piedāvāt atlaides.

8. Izpētiet alternatīvos plānus

Ja jums ir federālais studentu aizdevums, iespējams, jūs varat piezvanīt savam kredīta apkalpojošajam personālam un izstrādāt alternatīvu atmaksas plānu. Iespējas ietver:

• Pabeigta atmaksa - ik pēc diviem gadiem palielina ikmēneša maksājumus aizdevuma desmit gadu laikā. Šis plāns ļauj veikt zemus maksājumus jau agrīnā posmā, pielāgojot sākuma līmeņa algas un pieņemot, ka, pieaugot desmitgadei, jūs saņemsit paaugstinājumu vai pāriesit uz labāk apmaksātiem darbiem.
• Pagarināta atmaksa - ļauj pagarināt aizdevumu ilgākam laika periodam, piemēram, 25 gadiem, nevis desmit gadiem, kā rezultātā ikmēneša maksājums būs mazāks.
• Ienākumu iespējamā atmaksa - aprēķina maksājumus, pamatojoties uz jūsu koriģēto bruto ienākumu (AGI), kas nepārsniedz 20% no jūsu ienākumiem līdz 25 gadiem. Pēc 25 gadiem visi jūsu parāda atlikumi tiks piedoti.
• Maksājiet, kā nopelnāt - nepārsniedzot ikmēneša maksājumus 10% apmērā no jūsu ikmēneša ienākumiem līdz 20 gadiem, ja varat pierādīt finansiālās grūtības. Kritēriji var būt stingri, taču pēc kvalifikācijas iegūšanas jūs varat turpināt veikt maksājumus saskaņā ar plānu, pat ja jums vairs nav grūtību.

Lai arī šie plāni var ievērojami samazināt jūsu ikmēneša maksājumus (noklikšķiniet šeit, lai pārskatītu pilnu atmaksas iespēju sarakstu), ņemiet vērā, ka tie var nozīmēt, ka maksāsiet procentus arī par ilgāku laika periodu. Tie arī nav piemērojami nevienam privātie studentu aizdevumi, kurus jūs ņēmāt.

9. Maksājumu atlikšana

Ja jūs vēl neesat nodarbināts, varat lūgt studentu aizdevuma aizdevēju atlikt maksājumus. Ja jums ir federālais studentu aizdevums un jūs pretendējat uz atlikšanu, federālā valdība var samaksāt jūsu procentus apstiprinātajā atlikšanas periodā. Ja jums nav tiesību uz atlikšanu, iespējams, jūs varat lūgt aizdevējam par iecietību, kas ļauj uz laiku pārtraukt aizdevuma izmaksu uz noteiktu laiku. Ar iecietību visi procenti, kas pienākas iecietības periodā, tiek pieskaitīti aizdevuma pamatsummai.

10. Izpētiet aizdevuma piedošanu

Atsevišķos ārkārtējos gadījumos jūs, iespējams, varēsit pieteikties uz studenta aizdevuma piedošanu, atcelšanu vai izbeigšanu. Jums varētu būt tiesības pretendēt uz atbalstu, ja skola tiks slēgta pirms grāda iegūšanas, jūs kļūstat pilnībā un pastāvīgi invalīds vai parāda samaksa novedīs pie bankrota (kas ir reti).

Mazāk drastiski, bet konkrētāk: jūs esat strādājis par skolotāju vai citā sabiedrisko pakalpojumu profesijā. Sk. Parādu piedošana: kā atbrīvoties no studentu aizdevumu maksāšanas.

Grunts līnija

Ne visi šie padomi var dot jums labumu. Bet tiešām ir tikai slikta iespēja, ja jums ir grūtības apmaksāt studentu kredītus: neko nedarīt un cerēt uz labāko. Jūsu parādu problēma nezudīs, bet kredītspēja saglabāsies.