Iesaiņojuma maksu iesaiņošana pensionēšanās kontiem

Vienotās maksas dēļ, kas novērš problēmu, ka starpnieki, kuri meklē komisiju, tiek aplenkti, arvien pieaug popularitāte, pamatojoties uz maksām balstītiem kontiem, kas pazīstami arī kā iesaiņotie vai pārvaldītie konti. Tomēr, ja jūsu aiziešanas konts tiek pārvaldīts saskaņā ar ieturēšanas maksas programmu, jums jāpārliecinās, vai šāda programma jums ir piemērota. Bet jums arī jāapsver, vai jums būtu jāmaksā nodeva no jūsu konta konta atlikuma vai no kabatas. Šeit mēs aplūkojam otrās iespējas priekšrocības un padomus, kā to izdarīt. (Ja jūs interesē lasīt vairāk par iesaiņojumiem, skatiet sadaļu Ievads par maksu balstītu brokeru kontu izveidē un apkopošanā: vārdnīca un pārvaldītās naudas priekšrocības .)

Kāpēc neizmantot sava konta bilanci

Pirmais apsvērums ir tas, kā, maksājot no konta bilances, samazināsies konta ieguldījumu atdeve.

Maksājot ieturēšanas nodevas no sava konta, tas nozīmē, ka šī maksa samazina jūsu konta atlikumu. Tas, savukārt, samazina to aktīvu daudzumu, kuri turpina uzkrāt ienākumus, pamatojoties uz atliktajiem nodokļiem, vai arī beznodokļu principiem Roth IRA gadījumā. Virsstundas, šāds atlikuma samazinājums var būtiski ietekmēt jūsu pensijas konta ieguldījumu vispārējo darbību.

Piemēram, pieņemsim, ka jums ir iesaiņojuma konts, kas nopelna 10% atdevi un iekasē maksu 1% apmērā. Maksājot iesaiņošanas nodevas no sava pensijas konta, piecu gadu laikā jūs par 8% samazināsit ieguldījumu atdevi. Zemāk redzamā diagramma parāda šo samazinājumu. Tas parāda ikgadējo ienesīguma starpību piecu gadu periodā ieguldītājam, kura IRA bilance ir USD 1 miljons un no kuras viņš vai viņa saņem 10% atdevi un maksā 1% wrap maksu gadā. Jūs varat redzēt, cik dramatiski 1% maksa, lai arī cik izklausās, ietekmē gada ienesīgumu.

1. tabula

Šajā piemērā pēc pieciem gadiem kopējā atšķirība starp konta konta atlikumu ir USD 71 851, un šī summa katru gadu palielināsies!

PADOMS: ja jūs tomēr nolemjat maksāt ieturēšanas nodevas no sava konta bilances, atcerieties, ka šie maksājumi netiek uzskatīti par sadali un tāpēc netiek pievienoti jūsu ienākumiem. Tāpēc noteikti neiekļaujiet šos maksājumus nodokļu deklarācijā.

Kāpēc maksāt bez kabatas

Tālāk jūs vēlaties uzzināt par iespējamajiem nodokļu atvieglojumiem, maksājot ārpus kabatas - vai ir izdevīgi maksāt nodevas, kas tiek izmantotas ārpus kabatas, kuras, iespējams, jau ir apliktas ar nodokļiem.

Piemēram, 1. tabulas parādītajā gadījumā, maksājot ārpus kabatas, konta atlikums palielinās par USD 71 851. Tomēr, ja šī summa tiek sadalīta no konta konta, iespējams, ka tai tiks piemērots ienākuma nodoklis pēc jūsu piemērojamās nodokļu likmes - un lielāks konta atlikums varētu nozīmēt lielākus nodokļus. Tas lielā mērā ir atkarīgs no IRA veida, kuru jūs turat iesaiņojumā. Ja konts ir Roth IRA, sadalītā summa netiks aplikta ar nodokļiem (ja tā ir kvalificēta). Tāpēc Roth IRA maksājums, kas saņemts no kabatas, šķiet visizdevīgākā iespēja, bet citiem pensionēšanās kontiem tas var nebūt. Abas iespējas ir rūpīgi jāizsver.

Vai tas ir atļauts ">

IRS privātajā vēstulē (PLR) 200507021. uzrunāja ilgstošas ​​debates par to, vai apmaksu par iesaiņošanu var maksāt no kabatas. Diskusijas centrā bija jautājums par to, vai komisijas (kas ir iesaiņojuma maksas daļa) par pensijas kontu varētu samaksāt no kabatas. Debates arī apšaubīja, vai saskaņā ar pašreizējām normatīvajām pamatnostādnēm šāds maksājums tiks uzskatīts par iemaksu pensijas kontā. Tomēr PLR 200507021 IRS secināja, ka šāds maksājums netiks uzskatīts par iemaksām norakstīšanas kontā.

Šīs PLR rezultātā daudzi pensionēšanās kontu pakalpojumu sniedzēji, kas vilcinājās atļaut apmaksāt iesaiņošanas nodevas no kabatas, tagad to dara. Ja jums ir iesaiņojuma konts, sazinieties ar pakalpojumu sniedzēju, lai noteiktu viņu nostāju šajā jautājumā.
Lai gan IRS ļāva apmaksāt iesaiņojuma naudu no kabatas saskaņā ar PLR 200507021, tajā nebija apskatīts spēkā esošais noteikums, kas aizliedz atlīdzināt no norakstīšanas konta samaksātās nodevas. Tāpēc, ja vēlaties maksāt iesaiņojuma naudu no savas kabatas, sazinieties ar savu pensijas konta pakalpojumu sniedzēju, lai noteiktu, vai viņi piedāvā norēķinu pakalpojumu vai citu pakalpojumu, kas ļaus jums samaksāt maksu pirms tās norakstīšanas no jūsu pensijas konta.

Parasti, ja jūsu pakalpojumu sniedzējs piedāvā norēķinu pakalpojumu, jūs saņemat rēķinu par iesaiņojuma maksu, kurā būs norādīts termiņš, līdz kuram jāveic maksājums. Ja neveicat maksājumu noteiktajā termiņā, maksa parasti tiek norakstīta no jūsu konta. Un, ja jūs iesūtāt savu maksu pēc tam, kad maksājums ir norakstīts, tad maksājums tiek uzskatīts par iemaksu, uz kuru attiecas piemērojamais limits. Novēlotas maksas samaksas iespējamā ietekme ir pārāk liela iemaksa jūsu aiziešanas kontā. (Lai uzzinātu, kā rīkoties ar šīm iemaksām, skatiet Neatbilstošo (pārsniegto) IRA iemaksu labošanu .)

Piemērs
Džons, kuram ir 45 gadi, nosūtīja čeku 5000 USD apmērā par iesaiņojuma maksu savam IRA nodrošinātājam, kurš to saņēma pēc tam, kad iesaiņojums jau debetēja Jāņa IRA. Tā kā maksājums tika saņemts pēc tam, kad bija debetēta maksa, IRA sniedzējs čeku deponēja kā IRA iemaksu. Tomēr Džons jau bija veicis iemaksu 4000 ASV dolāru viņa IRA, 5000 ASV dolāru nokavējuma nauda radīja iemaksu pārsniegumu.

Grunts līnija

Pieņemot lēmumu par to, vai jums jāmaksā ieturēšanas maksa no jūsu konta konta atlikuma, galvenais faktors, kas jāņem vērā, ir tā, kā norēķini no konta ietekmē ieguldījumu atdevi. Apsveriet arī to, kā ienākumu samazinājums ietekmē jūsu paredzēto līdzekļu mērķi: finansēt savus pensijas gadus vai atstāt mantojumā saņēmējiem?

Ja jūs nolemjat maksāt nodevu no kabatas, noteikti ņemiet vērā, cik liela maksa ir, maksājot ārpus kabatas, nodokļiem, kurus jūs varat maksāt par summu. Tikpat svarīgi sazinieties ar savu pensijas kontu pakalpojumu sniedzēju, lai noteiktu, vai viņi piedāvā šādu pakalpojumu, kā arī piemērojamās politikas un procedūras.