Cik izdevīgs darījums ir indeksētā mūža rente?

Kādreiz mūža rentes bija divās pamatšķirnēs. Vienā pusē bija “fiksētas” mūža rentes, kas turētājam nodrošina nelielu atdevi, bet garantēto maksājumu drošību. Alternatīva bija “mainīgs” tips, kura atdeve ir balstīta uz to, cik labi darbojas akciju vai obligāciju grozs.

Tomēr pēdējo gadu laikā mūža rentes klientiem ir bijusi trešā, vidējā ceļa iespēja. Ar akciju indeksēto mūža renti - kuru tagad biežāk dēvē par “indeksēto mūža renti” - ir garantēta atdeve, kā arī tirgus ienesīgums. Rezultāts ir lielāks otrādi nekā tradicionāls fiksēts līgums, ar mazāku risku nekā mainīga rente.

Ja pārdošanas rādītāji ir norāde, daudzi investori indeksētos mūža rentes uzskata par labāko no abām pasaulēm. Saskaņā ar LIMRA Drošās pensionēšanās institūta datiem pārdošanas apjomi 2013. gadā sasniedza rekordu 39, 3 miljardus USD - tas ir 16% vairāk nekā 2012. gadā.

Bet pirms lēkt indeksētajā mūža rencē, investoriem vajadzētu izlasīt smalko druku. Kaut arī šie produkti var būt piemēroti noteiktiem portfeļiem, tie ir bēdīgi slaveni sarežģīti izstrādājumi, kuru kvalitāte var ievērojami atšķirties.

Kā viņi strādā

Tāpat kā citus mūža rentes līgumus, indeksētos mūža rentes pārdod apdrošināšanas kompānijas, un īpašniekam tiek prasīts veikt vienreizēju maksājumu vai prēmiju sēriju. Tad noteiktā datumā mūža rente turētājam izmaksā vai nu vienreizēju summu, vai regulāri plānotus maksājumus.

Tieši tas, cik saņemat, ir viens no indeksētās rentes aspektiem, kas var likt jums saskrāpēt galvu. Daži klienti nesaprot, ka garantētā procentu daļa, iespējams, nesedz visu samaksāto prēmiju summu. Lielākajā daļā valstu garantētā minimālā atdeve ir vismaz 87, 5% no samaksātās prēmijas, kurai pieskaitīti procenti no 1% līdz 3%. Politika katram uzņēmumam ir atšķirīga, tāpēc līguma detaļu lasīšana ir būtiska.

Otra atdeves daļa ir balstīta uz konkrēta tirgus indeksa, piemēram, S&P 500, veiktspēju. Bet, ja indekss gadā palielinās par 15%, negaidiet, ka jūsu indeksētais mūža rente maksās šo summu papildus garantētajam. atgriezties. Daži uzņēmumi izmanto tā saukto “līdzdalības līmeni”, kas ir tas, cik lielu tirgus ieguvumu viņi nodos mūža rentes īpašniekam. Ja līdzdalības līmenis ir 70% un tirgus attiecīgajā gadā palielinās par 10%, ar indeksu saistītā atdeve būs 7%.

Citi uzņēmumi to tirgus peļņas summai uzliek maksimālo robežu. Piemēram, viņu maksimālā izmaksa varētu būt 8%, pat ja viņu izmantotais indekss darbojas labāk.

Tirgus ienākumu aprēķināšanas metode dažādiem apdrošināšanas pārvadātājiem ievērojami atšķiras, tāpēc ir svarīgi izprast detaļas. Bet esiet piesardzīgs - daži indeksētie ikgadējie maksājumi ļauj uzņēmumam mainīt vāciņa summu pat pēc rentes pārdošanas.

Jūs varat zaudēt naudu

Lai arī indeksētās mūža rentes tiek uzskatītas par konservatīvākām nekā mainīgās mūža rentes līgumi, tās tomēr nes risku. Tā kā daudzi mūža renti maksā garantētu atdevi tikai no prēmijas daļas - 87, 5% vai vairāk -, tiešām ir iespējams zaudēt naudu ar šādiem produktiem. Viens veids, kā tas varētu notikt, ir tad, ja akciju tirgus samazināsies, un tāpēc rente nesniedz ienesīgumu uz indeksiem.

Pircēji var arī veikt diskontu saviem ieguldījumiem, ja viņi mēģina savlaicīgi atteikties no savas politikas. Kaut arī daži apdrošinātāji ir saīsinājuši “nodošanas periodu”, vairums tomēr īpašniekam pieprasa pieturēties pie tā 5–10 gadus, ja vēlas izvairīties no lielas maksas. Turklāt, atsakoties no savas politikas, IRS jums var uzlikt 10% nodokļu sodu.

Svarīgi arī atcerēties, ka ikgadējo izmaksu ticamība ir atkarīga no tā uzņēmuma finansiālā spēka, kurš tos izdod. Ja apdrošinātājam ir nepietiekams kapitāls, pastāv iespēja, ka apdrošinātājs nevarēs nokārtot garantijas. Noteikti meklējiet firmas finanšu reitingu no tādām aģentūrām kā AM Best, Standard & Poor's un Moody's. Stick ar pārvadātājiem, kas nopelna visaugstākās atzīmes.

Bet Brokeris iegūst tauku komisiju

Labirinta noteikumi, kas tiek pievienoti indeksētajām ikgadējām izmaksām, nav vienīgais pretrunīgais iemesls. Apdrošināšanas kompānijas parasti maksā brokeriem dūšīgu komisiju par šādu produktu pārdošanu, kas, godīgi vai nē, var radīt aizdomas par to, kāpēc viņi tiek ieteikti.

Lai gan pēdējos gados faktiski ir samazinājušās komisijas, apdrošinātāji turpina maksāt vidēji vairāk nekā 5% speciālistiem, kuri pārdod šādus produktus. Tā kā cilvēkiem, kuri apsver indeksēto mūža renti, ir vislabākās intereses zināt kompensācijas likmi un strādāt ar konsultantu, kuram viņi uzticas.

Grunts līnija

Indeksētās mūža rentes ir pārliecinošs kompromiss starp fiksētas un mainīgas rentes produktiem. Bet pirms lēmuma par pirkšanu klientiem ir jāsaprot, par ko viņi nonāk, un jāatceras, ka tie ir produkti, kas paredzēti ilgtermiņa ieguldījumiem. Lūdzot uzticama investīciju speciālista palīdzību, varat nodrošināt, ka tiek pieņemts jūsu mērķiem atbilstošs lēmums.