Zems / nav dokumentācijas aizdevuma
Aizdevums ar zemu dokumentācijas līmeni vai bez tā ļauj potenciālajam aizņēmējam pieteikties uz hipotēku, vienlaikus sniedzot maz vai vispār nav informācijas par viņu nodarbinātību, ienākumiem vai aktīviem. Šo aizdevumu regulēšana ir ievērojami attīstījusies kopš 2008. gada, taču tie joprojām ir izvēles iespēja dažiem aizņēmējiem netradicionālā finanšu situācijā.
Kā darbojas zems / nav dokumentācijas aizdevums
Aizņēmējiem, kuri meklē šos produktus, parasti ir netradicionālas ienākumu plūsmas, kuras var būt grūtāk dokumentēt tradicionālajā hipotēkas pieteikumā. Kā piemērus var minēt alternatīvas investīcijas vai pašnodarbinātības pasākumus, ja aizņēmējs nodokļu vajadzībām samazina ienākumu deklarēšanu. Aizdevēji, kas apsver šos aizdevumus, galvenokārt koncentrējas uz pieteikuma iesniedzēja kredītvērtējumu, spēju veikt lielāku iemaksu nekā parasti, kā arī uz netradicionālu dokumentāciju, piemēram, bankas izrakstiem. Šo aizdevumu procentu likmes mēdz būt augstākas nekā tradicionāli dokumentētās hipotēkas.
Zema / nav dokumentācijas aizdevuma izcelsme
Zems / bez dokumentācijas aizdevums var izklausīties kā nepatiesu aizdevumu un paaugstināta riska aizdevumu dienu pirms 2008. gada, taču tas joprojām ir pieejams dažiem hipotēku nozares segmentiem. Termina pirmsākumi meklējami 2008. gada nekustamā īpašuma krahā. 2000. gadu sākumā un vidū aizdevēji, kas izjuta spiedienu izsniegt aizdevumus ar izdevīgākiem noteikumiem, atviegloja dokumentācijas prasības tiktāl, ka zemas dokumentācijas izstrādājumi ikdienišķa. NINJA aizdevumi bija viena no šīm precēm. NINJA ir saīsinājums vārdam "nav ienākumu, darba vai aktīvu pārbaudes". Aizdevēji šos kredītus kredītņēmējiem bieži piešķīra, balstoties tikai uz kredītvērtējumu, bez jebkādas papildu dokumentācijas par personas iespējām veikt maksājumus.
NINJA un citi aizdevumi ar zemu dokumentāciju, kā arī paaugstināta riska aizdevumu prakse tieši izraisīja 2008. gada krahu. Mājokļu tirgus palēninājās 2000. gadu vidū, un aizņēmēji arvien vairāk nespēja sekot līdzi nepieciešamajiem maksājumiem. Normatīvās atbildes uz šo sabrukumu ietvēra 2008. gada likumu, kuru pieņēma Federālās rezerves, izmantojot Likumu par kreditēšanu (TILA), ar kuru kredītdevējiem tika prasīts pārbaudīt aizņēmēja spēju veikt maksājumus par jebkuru aizdevumu, kura vājāka pieteikuma iesniedzēja profila dēļ tika piemērota augstāka procentu likme. . Sekoja 2010. gada Dodda-Franka Volstrītas reformas un patērētāju aizsardzības likums, un 2013. gada janvārī Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) pabeidza Dodd-Frank modifikāciju, kas pazīstama kā spēja atmaksāt likumu. Šis noteikums prasīja aizdevējiem pienācīgi noteikt jebkura aizņēmēja spēja veikt nepieciešamos ikmēneša hipotēkas maksājumus. Aizdevējiem, kuri to nav izdarījuši, tiks uzlikti sodi, kurus noteicis ASV Kongress.
Zemu / bez dokumentācijas aizdevumiem atgriešanās
Daudzas no riskantākajām aizdevumu kategorijām ar zemu / bez dokumentācijas, piemēram, NINJA aizdevumi, pazuda pēc 2008. gada avārijas un Dodda-Franka pārejas. Spēja atmaksāt noteikumu tomēr ļāva nedaudz aizdevumiem ar zemu dokumentāciju, ieskaitot klasi, kas pazīstama kā alternatīvās dokumentācijas aizdevumi.
2018. gada likums, ar kuru atceļ Dodda-Franka likuma daļas, atviegloja potenciālo aizdevumu standartus, kas uzskatāmi par atbilstošu hipotēku. Šis likums neietekmēja spēju atmaksāt noteikumu, bet likums aizņēmējiem ļāva izvairīties no zemas dokumentācijas klasifikācijas. Daudzas mazākas bankas uzstāja uz šo korekciju, apgalvojot, ka Dodda-Franka ierobežojumi šīm bankām bija nevajadzīgi apgrūtinoši. Viņi iebilda, ka valstu aizdevēji ir atteikušies no riskantākiem aizdevumiem, kas varētu izrādīties izdevīgi vietējām kopienām, un ka mazākas bankas varētu atbalstīt nekustamā īpašuma tirgu atjaunošanos ar saudzīgāku kreditēšanas praksi.