Izpratne par jūsu 401 (k) un tā priekšrocībām

Ir lielas izredzes, ka esat ne tikai dzirdējuši par 401 (k) s, bet arī faktiski jums pieder viens no šiem mežonīgi populārajiem darba devēju sponsorētajiem pensijas plāniem. Vairāk nekā 50 miljoni strādājošo aktīvi piedalās 401 (k) plānos, un ir izstrādāti vairāk nekā pusmiljons dažādu uzņēmumu plānu. Kopumā ASV reibinošie aktīvi 4, 5 triljonu USD vērtībā tiek turēti 401 (k) s robežās.

Tomēr dalība vienā no šiem plāniem negarantē, ka jūs sapratīsit tā sarežģītību. Jo labāk jūs sapratīsit savu 401 (k), jo labāk novērtēsit, kā tas iekļaujas jūsu ieguldījumu portfelī, un jo zinošāk laika gaitā jūs varēsit to pielāgot.

401 (k) s pamati

401 (k), kas nosaukti pēc Iekšējā ieņēmumu kodeksa sadaļas, ir noteiktu iemaksu plāni, kurus darba devēji sponsorē kā pensijas ieguldījumu instrumentu. Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k), jūs varat brīvprātīgi izvēlēties iemaksāt procentos no jūsu ienākumiem plānā. Iemaksas tiek automātiski atskaitītas no jūsu algas un kā ienākumi pirms nodokļu nomaksas.

Vidējais plāns 401 (k) piedāvā daudzas ieguldījumu iespējas, un daudzās no tām ir tādas papildu funkcijas kā automātiska reģistrēšanās un zemu izmaksu indeksu fonda iespējas.

IRS ierobežo summu, kuru varat ieguldīt 401 (k). 2019. gadā 401 (k) iemaksu limits ir USD 19 000, salīdzinot ar USD 18 500 2018. Tomēr cilvēki, kas ir 50 vai vecāki un kuri plāno sasniegt šo 401 (k) izvēles izvēles atlikšanas limitu, var dot papildu summu līdz USD 6000 par kopējo summu 25 000 USD. Šis papildu papildu maksājums ir pazīstams kā piesaistīšanas iemaksu limits.

Ja esat gatavs papildināt savu 401 (k) ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas vai arī jūsu darba devējs iemaksā (vairāk par to vēlāk), limiti ir vēl augstāki: kopsummā USD 56 000 2019. gadā, salīdzinot ar USD 55 000 2018. gadā. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, jūsu limits 2019. gadā ir 62 000 USD, ieskaitot piemaksa par iemaksu, kas ir no 61 000 USD 2018. gadā.

Raugoties nākotnē, 401 (k) iemaksu limiti tiek indeksēti pēc inflācijas, kas nozīmē, ka iemaksu ierobežojumi nākamajos gados līdz ar inflāciju palielināsies vairāk.

Izņemot summu no jūsu 401 (k), nodokļi tiek aprēķināti pēc jūsu valdošās ienākuma nodokļa likmes naudas izņemšanas brīdī. Ir ierobežojumi tam, kā un kad jūs varat izņemt naudu no konta. 70½ gadu vecumā jums no plāna ir jāņem tā sauktie obligātie sadalījumi (RMD) vai arī ir jāmaksā nodokļu sodi. Ja izņemsit līdzekļus no 401 (k), pirms esat sasniedzis 59½ gadu vecumu, jums tiks piemērota soda nauda par 10% pirmstermiņa izņemšanu, kā arī visi piemērojamie nodokļi.

Tomēr ņemiet vērā, ka, ja jūs joprojām strādājat 70 ½ gadu vecumā, jums nav jāņem RMD no plāna pie pašreizējā darba devēja (sīkāku informāciju skatīt zemāk). Jums tomēr būs parādā no iepriekšējiem 401 (k), ja jums joprojām ir nauda plānos pie kādiem iepriekšējiem darba devējiem.

401 (k) plusi

Sākot no labvēlīga nodokļu režīma, kas palīdz jūsu darba devējam, vairoga nodrošināšanas no kreditoriem, šeit ir iemesls, kāpēc ir laba ideja piederēt 401 (k).

Nodokļu priekšrocības

401 (k) nodokļu priekšrocības sākas ar faktu, ka regulāras iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas. Tāpēc summas, kuras pievienojat savam plānam, nepārsniedzot 19 000 USD / 25 000 USD robežu, tiek atbrīvotas no pašreizējā federālā ienākuma nodokļa, kas nozīmē, ka tās samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu gadā, kurā jūs tos veicat. Lai saliktu labumu, burtiski jūsu 401 (k) ienākumi tiek uzkrāti, pamatojoties uz nodokļiem, kuriem atlikts nodoklis. Tas nozīmē, ka dividendes un kapitāla pieaugums, kas uzkrājas jūsu 401 (k) iekšpusē, arī netiek aplikti ar nodokli, līdz sākat izņemšanu.

Tā kā jūs cerēsit, ka nesāksit līdzekļu izņemšanu līdz aiziešanai pensijā, iespējams, ka nodokļos maksāsit mazāk nekā tad, kad veicāt iemaksas. Lielākā daļa cilvēku pēc pensijas nopelna mazākus ienākumus nekā tad, kad strādāja, tāpēc viņiem ir zemāks nodokļu līmenis.

Atbilstošās iemaksas

Daži darba devēji piedāvā saskaņot summu, kuru jūs iemaksājat jūsu 401 (k) plānā, un daži pat pievieno peļņas dalīšanas funkciju, kas arī daļu no uzņēmuma peļņas dod pot. Ja jūsu uzņēmums piedāvā vienu vai abas no šīm funkcijām, parakstieties uz tām; tie būtībā pārstāv brīvu naudu.

Lūk, kā var darboties šīs darba devēja tiesības. Daudzi uzņēmumi piedāvā 50% no līdz pat pirmajiem 6%, ko jūs ieguldāt 401 (k). Teiksim, ka jūs nopelnāt algu 45 000 ASV dolāru apmērā. Ja jūs ieguldāt 6% no gada ienākumiem (2 700 USD) 401 (k), jūsu darba devējs iemaksās papildu 50% no šīs summas. Tas ir 1350 USD vieglas naudas. Daži darba devēji pat gūst labāku soli un saskaņo jūsu iemaksas par dolāru par dolāru par pirmajiem 6%, kas šajā scenārijā palielinātu vēl 2700 USD, tādējādi divkāršojot jūsu ikgadējās iemaksas plānā.

Visbeidzot, atcerieties iemaksu limitu 19 000 USD gadā? Tas attiecas tikai uz to, ko jūs personīgi ievietojat 401 (k); darba devēja iemaksas netiek ieskaitītas šajā gada iemaksu limitā.

Turpināt darbu, ja jūs joprojām strādājat

Ar dažiem pensionēšanās kontiem, ieskaitot tradicionālos IRA, jums vairs nav atļauts veikt iemaksas, kad apritēsit 70 ½, pat ja jūs joprojām strādājat. Tas nozīmē, ka nauda, ​​kuru jūs, iespējams, esat ieguldījis šādos plānos pirms nodokļu nomaksas, tā vietā tiek aplikta ar pašreizējo likmi, kas, visticamāk, būs augstāka par likmi, kuru maksāsit pēc aiziešanas pensijā.

401 (k) s ļauj izvairīties no šiem trūkumiem. Jūs varat turpināt ieguldīt tajos tik ilgi, kamēr jūs joprojām strādājat. Pat labāk, kamēr strādājat, jūs neesat saņēmis no plāna obligātās sadales, ja vien jums pieder mazāk nekā 5% no biznesa, kas jūs nodarbina.

Patvērums no kreditoriem

Ja rodas finansiālas grūtības, ir lietderīgi savu naudu nogādāt vietās, kurām kreditori tai nevar piekļūt. Kā tas notiek, 401 (k) piedāvā lielisku kreditoru aizsardzību. Tas ir tāpēc, ka šie plāni ir izveidoti saskaņā ar Likumu par darbinieku pensijas ienākumu drošību (ERISA), un ERISA konti parasti ir aizsargāti no kreditoriem.

Turklāt 401 (k) bieži piedāvā zināmu aizsardzību no federālajām nodokļu ķīlas tiesībām, kas ir valdības prasības pret nodokļu maksātāja aktīviem ar nesamaksātiem atpakaļnodokļiem. Fakts, ka 401 (k) plāni likumīgi pieder jūsu darba devējam, nevis jums, IRS apgrūtina apgrūtinājuma veikšanu kontā. Atkarībā no valodas, kas norādīta jūsu konta smalkajā drukā, jūsu plāna administratori var pilnībā atteikties ievērot IRS apcietinājumu.

The Roth 401 (k) Tax Twist

Priekšrocības, kas rodas, pirms nodokļu nomaksas iemaksājot parasto 401 (k), kad jūsu ienākumi (un nodokļu likme) ir maksimālā, var mazināties, kad jūsu karjera tiek pārtraukta. Patiešām, jūsu ienākumi un nodokļu likme nākotnē faktiski var pieaugt, jo sāk darboties sociālās apdrošināšanas maksājumi un tamlīdzīgi.

Ievadiet atšķirīgu pensionēšanās konta garšu - Roth 401 (k) - iespēju, ko piedāvā arvien pieaugošais uzņēmumu skaits. Šis konts, tāpat kā viņas brālis vai Roth IRA, saņem jūsu iemaksas kā dolārus pēc nodokļu nomaksas, bet izņemšana pēc tam tiek pilnībā atbrīvota no nodokļiem, ja vien ir izpildīti noteikti nosacījumi. Tāpat kā parastos 401 (k) s, nauda jūsu kontā aug bez nodokļiem. Tomēr, tāpat kā ar regulārām 401 (k) iemaksām, jūsu Roth 401 (k) iemaksas 2019. gadā ir ierobežotas līdz USD 19 000, lai gan 50 gadus veci vai vecāki cilvēki var līdzīgi veikt papildu 6 000 USD papildu iemaksu.

Roth 410 (k) ir arī ideāls ceļš pelnītājiem, kuri vēlas ieguldīt Roth, taču viņu iemaksas Roth IRA var ierobežot ar viņu ienākumiem.

Nav ienākumu ierobežojumu, lai varētu veikt iemaksas Roth 401 (k). Turpretī jūs nevarat veikt iemaksas Roth IRA 2019. gadā, ja mainītais koriģētais bruto ienākums (MAGI) ir USD 137 000 vai lielāks un atļautās iemaksas sāk samazināties no USD 122 000. Ja esat precējušies un kopā iesniedzat pieteikumu, samazinājumi sākas ar MAGI USD 203 000 2019. gadā, ar pārtraukšanu sākot no USD 193 000.

Tie, kuri priekšlaicīgi pensionējas, dalās ar šīm iezīmēm

Grunts līnija

Nav brīnums, ka 401 (k) ir populārākais darba devēju sponsorētais pensijas plāns valstī. Piedāvājot daudzus pabalstus, 401 (k) vajadzētu būt daļai no jūsu pensijas finanšu portfeļa, it īpaši, ja jūsu darba devējs veic kādu vai visas jūsu iemaksas.

Kad esat uz kuģa ar 401 (k), ne tikai sēdiet un ļaujiet tam darboties ar automātisko pilotu. Iemaksu ierobežojumu izmaiņas gadā. nodokļu priekšrocības un jūsu finansiālās vajadzības padara piesardzīgu regulāri pārskatīt plāna izpildi un visas alternatīvas, kas jums varētu būt labāk piemērotas. Viena joma, kas jāapsver (bet tikai pēc pietiekama ieguldījuma, lai iegūtu darba devēja atbildi, ja jums tāda ir): Vai jums būtu lielāka brīvība pārvaldīt savus pensijas fondus, ja nākamreiz palielinātu savu ikgadējo IRA iemaksu? 2019. gadam, tas ir, 6000 USD, ar iespēju novirzīt 7000 USD, kad esat 50 gadus vecs vai vecāks. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "Jūsu 401 (k): Kāds ir ideālais ieguldījums?")