Kad labi cilvēki raksta sliktas pārbaudes
Ja esat kādreiz pārtērējis savu norēķinu kontu, jūs zināt, cik sāpīgas var būt overdrafta maksas. Kā jūs varat izvairīties no lielas laika izmaksas, ja pārtērējat naudu? Bankas piedāvā dažus overdrafta aizsardzības veidus, kas var padarīt jūs par brīvu, taču nedomājiet, ka viņi visi ir izveidoti vienādi. Lūk, kas jums jāzina, lai pārliecinātos, ka overdrafta plāns netiek pārpludināts.
Sargājiet sevi
Notiek overdraftu gadījumi. Lai uzrakstītu čeku vai iegādātos kaut ko ar debetkarti, jums nav jābūt mirušajam, lai tikai konstatētu, ka izmantojat nepareizu kontu, jūsu algas depozīts vēl nav veikts vai jūs vienkārši nepareizi novērtējāt naudas summu ir jūsu norēķinu kontā. Un uzminiet, katrs no šiem gadījumiem var būt izejas punkts, kas jūsu kontu ievada sarkanā krāsā.
Vienkārši un vienkārši, labākais veids, kā izvairīties no overdrafta maksām, ir izvairīties no konta pārtēriņa. Mūsdienās elektroniskā banka ir atvieglojusi izvairīšanos no overdrafta nekā jebkad agrāk. Jūs varat saņemt brīdinājumus pa e-pastu vai tālruni ikreiz, kad esat šķērsojis zema atlikuma slieksni, varat pārskaitīt līdzekļus, pirms neapstiprinātais darījums liek jums pārsniegt 0 USD atzīmi, un pat uzticamais vecais čeku reģistrs joprojām atrodas kā līdzeklis, lai saglabātu cilnes par saviem tēriņiem.
Tomēr, ja jūs pārtērējat pārtiku, ir dažas lietas, ko varat darīt, lai neļautu lietām spirālveidīgi kontrolēt.
Kas ir overdrafta aizsardzība?
Aizsardzība pret overdraftu ir jūsu bankas sniegts pakalpojums, kas maksā par pirktajām lietām pēc tam, kad esat pārtērējis kontu. Tas nozīmē, ka jūs izvairīsities no atlecošajām čekiem, un jūsu debeta darījumi joprojām tiks izpildīti, pat ja jūsu norēķinu kontā nav naudas.
Aizsardzība pret overdraftu sākās, kad bankām bija izvēles brīvība paplašināt vēlamo klientu pieklājību maksāt par viņu precēm, kad viņi bija pārtērējuši savus kontus. Tomēr galu galā overdrafta aizsardzība lika pāriet no dāsnas pieklājības no banku puses uz ienesīgu finanšu pakalpojumu. Mūsdienās ir pieejami vairāki galvenie overdrafta aizsardzības veidi.
Viena lieta, kas padara overdrafta aizsardzību tik pretrunīgu, ir tā, ka bankas bieži vien var likt likumiem par kreditēšanu ar overdrafta maksām, kaut arī daudziem cilvēkiem šķiet, ka overdrafta aizsardzība ir sava veida aizdevums. Aizdevumus regulē 1968. gada likums “Patiesība kreditēšanā”. Tā kā aizsardzība pret overdraftu tiek uzskatīta par pakalpojumu, kas balstās uz maksu, nevis par aizdevumu, daudzos gadījumos jūs varētu maksāt dūšīgu prēmiju par tiesībām pārsniegt kontu. Jūs redzēsit, ka daži overdrafta aizsardzības veidi var būt ļoti līdzīgi aizdevumiem algas dienā.
Overdrafta aizsardzības veidi
Vienkāršākais overdrafta aizsardzības veids ir saistīti konti. Šajā gadījumā jūsu norēķinu konts ir savienots ar citu kontu, piemēram, krājkontu. Kad pārtērējat savu norēķinu kontu, papildu nauda nonāk krājkontā, lai neļautu jums atrasties sarkanajā vietā. Tas bieži ir labākais overdrafta aizsardzības veids, jo jūs izvairāties maksāt bankai par tās naudas izmantošanu. Tomēr ir viens brīdinājums: lai to izmantotu, faktiski citā kontā ir jābūt naudai. Bankas dažreiz iekasē no jums nelielu maksu katru reizi, kad tiek izveidots piesaistītais konts. Pārliecinieties, ka jūsu nav vai varat dzīvot ar to, ja tas notiek.
Līdzīgs aizsardzības veids ir overdrafta kredītlīnija. Ar šo saistītais konts nav krājkonts; tā ir kredītlīnija vai kredītkarte. Overdrafta kredītlīnijas izmantošanas acīmredzamā negatīvā puse ir fakts, ka jūs izmantojat kredītu, lai veicinātu pirkumu. Ja piesaistītais kredīts ir kredītkarte, varat rēķināties arī ar avansa maksājuma likmes samaksu par izmantoto naudu.
Ad-Hoc jeb atlēcienu aizsardzība ir uz maksu balstīts pakalpojums, kurā bankas izmanto savu ieskatus un var izvēlēties ļaut jums pārsniegt kredītu vai atļaut čekam atlēkt atkarībā no jūsu kā klienta statusa. Ja jūs nekad iepriekš neesat pārtērējis kredītus, viņi, visticamāk, segs jūsu pirkumus nekā tad, ja jūsu konts ir nokavēts. Izmantojot ad-hoc aizsardzību, no jums tiek iekasēta maksa (kas bieži palielinās katru reizi, kad pārtērējat kredītus), un jums ir jāmaksā nauda atpakaļ, lai jūsu konts atkal būtu labā stāvoklī. Ad-hoc sliktā puse ir tā, ka maksas dažreiz var būt daudz, salīdzinot ar summu, par kādu jūs pārtērējat. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Par banku maksām un to, kā arī par to, kā darbojas overdrafta nodevas, un kā no tām izvairīties. )
Atcerieties arī, ka ar atlēciena aizsardzību no jums tiek iekasēta maksa par katru darījumu, kas pārtērē kontu - un bankas parasti ikdienas darījumus pasūta tā, lai pēc iespējas vairāk kredītu pārtērētu. Tātad, ja jūsu norēķinu kontā ir 20 USD un jūs izmantojat savu debetkarti pieciem USD 2 pirkumiem un USD 50 pirkumiem, tad, kad šie darījumi ietvers USD 50, tie tiks piemēroti pirms USD 2 darījumiem, un jūs tiksit pakļauts sešām overdrafta maksām.
Kredīta rādītāja ietekme
Ir svarīgi atcerēties, ka overdrafta aizsardzība var ietekmēt arī jūsu kredītreitingu. Ja jums ir aizsardzība pret atlēcieniem un pietiekami drīz neatjaunojat sava konta stāvokli, varat saderēt, ka jūsu kredītreitings tiks sasniegts. Turklāt, ja izmantojat overdrafta kredītlīniju vai saistīto kredītkarti, paturiet prātā iespējamās negatīvās sekas, ja šī papildu nauda būs jūsu kartē.
Grunts līnija
Ja jūs saskaras ar overdrafta maksām par piesaistītā konta vai atlēciena aizsardzību, vienkāršākais veids, kā izvairīties no maksāšanas, ir piezvanīt savai bankai un pajautāt. Tas ir tik vienkārši. Ja jūs kādu laiku esat bijis klienta labā stāvoklī un šī ir jūsu pirmā vai otrā reize, pārtērējot kredītu, iespējams, ka banka jūs atbrīvos no āķa.
Protams, labākā izvēle ir vispār nekonvertēt kontu, taču tas acīmredzot daudziem cilvēkiem nav visvieglākā atbilde. Aizsardzība pret overdraftu mūsdienās ir milzīgs naudas pelnītājs bankām, un viņi to zina. Ja jūs plānojat pārtērēt savu kontu, maksā, ja jau iepriekš esat izlēmis, kāda veida overdrafta aizsardzība jums ir vislabvēlīgākā. Papildinformāciju skatiet sadaļā Overdrafta aizsardzības plusi un mīnusi .