Kurus pensijas fondus aizsargā no kreditoriem?

Daudzi pieņem, ka viņu pensijas fondi ir aizsargāti no kreditoriem, taču tas ne vienmēr ir atkarīgs no jūsu pensijas konta veida un valsts, kurā jūs dzīvojat. Labā ziņa ir tā, ka daudziem darba devēju atbalstītajiem plāniem parasti ir vislabākā aizsardzība.

Ja jums ir bažas, ka kreditori varētu piezvanīt, lūk, kas jums jāzina.

ERISA kvalificētie plāni piedāvā vislabāko aizsardzību

Parasti pensiju konti, kas kvalificējas saskaņā ar Likumu par darbinieku pensiju ienākumu drošību (ERISA), ir aizsargāti no kreditoriem, bankrota procedūrām un civilprasībām. Lai pensijas plāns būtu kvalificēts ERISA, tas ir jāizveido un jāuztur jūsu darba devējam (un / vai atsevišķai darbinieku organizācijai), un tam jāatbilst federālajiem noteikumiem par ziņojumiem dalībnieku plānošanai, finansējumu un tiesību piešķiršanu.

Taustiņu izņemšana

• Lielākā daļa darba devēju sponsorēto plānu, piemēram, 401 (k), ietilpst ERISA darbības jomā un ir aizsargāti no kreditoriem.
• Plāniem, kas nav ERISA plāni, piemēram, IRA, vienkāršotiem darbinieku pensiju plāniem (SEP) un 403 (b) plāniem, nav vienāds aizsardzības līmenis.
• IRA tiek aizsargāti ar atsevišķu likumu, bet tikai tad, ja jūs iesniedzat bankrota pieteikumu.

Parasti ERISA kontu tipos ietilpst 401 (k) plāni, atlikto kompensāciju plāni, pensijas un peļņas sadales plāni. Ja neesat pārliecināts par sava plāna ERISA statusu, sazinieties ar tā administratoru.

Papildus darba devēju sponsorētiem plāniem ERISA var ietvert darbinieku veselības un labklājības pabalstu plānus. Kopējie ERISA plāni ietver medicīniskos, ķirurģiskos, slimnīcu vai veselības uzturēšanas organizāciju (HMO) plānus, veselības kompensācijas kontus (HRA), elastīgo veselības izdevumu kontus (FSA), zobārstniecības un redzes plānus, recepšu medikamentu plānus, invaliditātes apdrošināšanu, dzīvības apdrošināšanu, un 419. panta f) punkta 6. apakšpunkts un 419. panta e) apakšpunkts labklājības pabalstu plāni.

Pat pensijas fondi ERISA plānos var nebūt droši no bijušā laulātā vai IRS.

Šajos plānos esošos aktīvus parasti tur neatkarīgs pilnvarnieks, un tāpat kā daudzos darba devēju sponsorētos plānos tie ir atbrīvoti no jebkāda kreditoru aresta.

Pretenzijas atsaukšanas spēka spēks

Svarīga ERISA kvalificētu plānu, piemēram, 401 (k) s, iezīme ir atsavināšanas klauzula, kas nosaka, ka kvalificētā pensijas plānā noguldītos līdzekļus plāna administrators tur plāna dalībnieku labā, bet dalībnieki nevar brīvi tos pārdot, nodot vai atdot.

Klauzula arī nosaka, ka nevar atņemt jūsu tiesības uz pabalstiem, kas faktiski liedz kreditoriem iegūt aktīvus jūsu plānā. Līdzekļi juridiski nav jūsu īpašumā, kamēr tos neizņemat kā ienākumus pensijas laikā, tāpēc tos nevar izmantot personīgo parādu segšanai.

Kad ERISA plāni ir ievainojami

ERISA kvalificēti plāni noteiktos apstākļos var būt pakļauti riskam, un tos var izmantot:

• Jūsu bijušais laulātais saskaņā ar kvalificētu iekšējo attiecību rīkojumu (QDRO), ciktāl jūsu bijušais laulātais ir ieinteresēts pabalstos kā ģimenes īpašumā vai uzturlīdzekļos
• IRS federālajiem ienākuma nodokļa parādiem
• Federālā valdība par kriminālsodiem un sodiem
• Civillikumi vai krimināllietas spriedumos gadījumos, kad jūs pats izdarījāt pārkāpumu pret plānu

Plāni, kas nav saistīti ar ERISA, ne vienmēr tiek aizsargāti

Plāni, kas nav kvalificēti ERISA, nepiedāvā tādu pašu aizsardzības līmeni attiecībā uz kreditoriem, bankrotiem un tiesas prāvām. Parastie pensionēšanās kontu veidi, kas nav ERISA, ietver IRA (tradicionālos un Roth), vienkāršotus darbinieku pensiju plānus (SEP), VIENKĀRŠUS IRA, Keogh plānus, 403 (b) plānus, valdības plānus, baznīcu plānus un plānus, kas nedod labumu darbiniekiem (tikai darba devēja plāni).

Lai arī IRA nav kvalificēts ERISA, līdzekļi tiek aizsargāti ar atsevišķu likumu - 2005. gada Likumu par bankrotu ļaunprātīgas izmantošanas novēršanu un patērētāju aizsardzību -, bet tikai tad, ja jūs iesniedzat bankrota pieteikumu.

Atkarībā no tā, kādā valstī jūs dzīvojat, jūsu IRA un citi plāni, kas nav saistīti ar ERISA, var būt vai nebūt aizsargāti no kreditoriem. Piemēram, dažās valstīs IRA ir aizsargātas gandrīz visos gadījumos, savukārt citas piedāvā tikai ierobežotu aizsardzību. Ja jums draud kreditoru vajāšana, konsultējieties ar vietējo advokātu, kurš saprot jūsu valsts nianses. Likumi var būt sarežģīti.

Grunts līnija

Jūsu pensijas konta galīgā vērtība ir atkarīga no daudziem faktoriem, tostarp no tā, cik daudz jūs ietaupāt katru gadu, no laika horizonta un no ieguldījumiem. Bet ir arī kaut kas cits, kas var mazināt jūsu pensijas fondus: kreditori.

Lai arī daudzi darba devēju sponsorētie pensiju konti, ieskaitot lielāko daļu 401 (k), ir aizsargāti pret kreditoriem, tas ne vienmēr notiek. Ja jums ir jautājumi par jūsu plānu un par to, vai tas ir vai nav kvalificēts ERISA, runājiet ar tā administratoru.