Izpratne par indeksēto universālo dzīvības apdrošināšanu salīdzinājumā ar IRA un 401 (k) s

Kad akciju tirgus piedzīvo izaugsmes stimulu, pat konservatīvākajiem investoriem ir grūti sēdēt malā. Šī parādība, bez šaubām, izskaidro dramatisko pieaugumu, ko pēdējos gados sauc par indeksēto universālās dzīvības apdrošināšanu.

Neapšaubāmi, indeksētās vispārējās dzīves politikas ir vieni no karstākajiem piedāvājumiem finanšu sektorā, taču tie ir arī vieni no strīdīgākajiem. Daži finanšu guru mudina investorus izvairīties no visas dzīves politikas, atkārtojot veco maksimumu “pirkt termiņu un ieguldīt pārējo”. Tomēr ar IUL debates ir īpaši ugunīgas. Pat Ņujorkas augstākais apdrošināšanas regulators ir apšaubījis pārdošanas praksi, kas saistīta ar šo moderno apdrošināšanas veidu.

Neatkarīgi no tā, vai jūs esat ticīgs šim specializētajam apdrošināšanas produktam, gandrīz vienmēr ir laba ideja palielināt savu 401 (k) un IRA, pirms ieguldāt naudu IUL polisē.

Indeksēta universālā dzīvības apdrošināšana

Tāpat kā citi pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas produkti, IUL ir arī apdrošināšanas sastāvdaļa, kā arī naudas pabalsts, kuru īpašnieki var izmantot, kad rodas tāda nepieciešamība. Bet ir galvenā atšķirība. Tā vietā, lai kreditētu apdrošinājuma ņēmēja kontu, pamatojoties uz konservatīviem obligāciju fondiem, apdrošinātāji to sasaista ar tādu akciju indeksu kā S&P 500.

Viens no galvenajiem indeksētās universālās dzīves pārdošanas punktiem ir tāds, ka tas apdrošinājuma ņēmējam rada ekspozīciju akciju tirgū, vienlaikus aizsargājot pret zaudējumiem. Ja pamatā esošais akciju tirgus indekss attiecīgajā gadā palielinās, īpašnieki redz, ka viņu konts palielinās par proporcionālu summu.

Vārds “proporcionāls” šeit ir galvenais. Apdrošinātāji izmanto formulu, lai noteiktu, cik daudz kreditēt jūsu naudas atlikumu, un, lai gan šī formula ir saistīta ar indeksa rādītājiem, gandrīz vienmēr kredīta summa būs mazāka. Ja tirgus gada laikā palielinās par 10 procentiem, naudas summa var pieaugt tikai, teiksim, par 7 vai 8 procentiem.

Kredīta summai ir arī maksimālā robeža, kas ierobežo jūsu konta izaugsmi, ja krājumiem ir reklāmkarogu gads. Saskaņā ar Moore Market Intelligence, vidējais kontu kredītu maksimālais limits ir 12 procenti. Tātad, pat ja etalons, piemēram, S&P 500, palielina par 20 procentiem, jūsu ieguvums varētu būt neliela daļa no šīs summas.

Dažiem patērētājiem tā varētu būt cena, kuru viņi ir gatavi maksāt, lai mazinātu negatīvo risku, ja tirgus virzās otrā virzienā. Lielākajai daļai IUL polišu ir garantēta minimālā kredītlikme par 0 procentiem, kas nozīmē - hipotētiski, jebkurā gadījumā - ka jūsu konts nezaudēs vērtību, ja krājumi pēkšņi ienirs.

Tomēr potenciālajiem apdrošinājuma ņēmējiem ir jādomā arī par bēdīgi augsti izdevumiem, tostarp administratīvajām nodevām un nodošanas maksām, kas saistītas ar pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu. Komisija, kas samaksāta pārdošanas pārstāvjiem, ir īpaši strauja, bieži norijot visu prēmiju gadu. Turpmāk pārdošanas cenas bieži vien ir aptuveni 5 procenti gadā, pirms samazinās. Tā rezultātā jūsu konta naudas atlikums gadiem ilgi nevarēs uzrādīt būtisku pieaugumu.

Pārstāvji nopelna daudz mazāk, pārdodot termiņpolitikas, kas piedāvā nāves pabalstu bez naudas sastāvdaļas. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc daži aģenti ir piemērotāki virzīt vispārējo dzīves politiku.

Vēl viens faktors, kas jāņem vērā, runājot par IUL politikām, ir jūsu parakstīto līgumu sarežģītība. Daudzi investori neapzinās, ka tie bieži satur noteikumus, kas ļauj apdrošinātājam vēlāk mainīt spēles noteikumus. Piemēram, dažas politikas ļauj uzņēmumam samazināt ienākumu maksimālo robežu, lai nostiprinātu savu bilanci.

Pēc dažu kritiķu domām, pārdošanas temps, lai klientus ieinteresētu indeksētos produktos, var būt tikpat mulsinošs. Reps dažreiz izmantos ilustrācijas, kas parāda, cik lielu summu apdrošinājuma ņēmēji var nopelnīt noteiktos tirgus apstākļos. Bet nozare ir kļuvusi pakļauta ugunij, jo pārāk lielā mērā paļaujas uz rožainām prognozēm, kuras gandrīz noteikti nekad nenotiks.

Tātad vai ir kāds, kuram noteikti būtu labāk, ja indeksētu universālo dzīves politiku? Ja jums ir liels neto vērts indivīds un nevēlaties, lai jūsu ģimenei pēc jūsu nāves būtu jāsaskaras ar milzīgu nodokļu rēķinu, tas ir jāizskata, ja jums tāds ir. Neatsaucami dzīvības apdrošināšanas fondi šādām personām jau sen ir iecienījuši nodokļu patvērumu. Ja jūs ietilpst šajā kategorijā, jūs, iespējams, vēlaties aprunāties ar finanšu konsultantu, kurš maksā tikai par maksu, lai apspriestu, vai pastāvīgas apdrošināšanas pirkšana atbilst jūsu vispārējai stratēģijai.

Tomēr gandrīz visiem pārējiem ir grūti atrast pārliecinošu iemeslu izvēlēties IUL ilgtermiņa apdrošināšanai, it īpaši, ja jūs vēl neesat veicis iemaksas savos pensijas kontos.

IRA un 401 (k) s

IRA un 401 (k) ir pensijas uzkrājumu konti. Nauda tiek ieskaitīta kontos vai nu pirms, vai pēc nodokļu nomaksas, un tiek ieguldīta, lai izveidotu pensijas ligzdas olu. Peļņa 401 (k) s un daži IRA veidi tiek uzkrāti bez nodokļiem, lai gan nodokļi tiek maksāti, kad nauda tiek izņemta.

Pensijas krājkontos dažreiz notiek dalībnieku darba devēju veiktas iemaksas. Salīdzinot ar augstajām IUL maksām, 401 (k) un IRA konti ar bezslodzes līdzekļiem un tipiskie gada izdevumu koeficienti aptuveni 1, 5 procenti sāk izskatīties kā daudz lētāka alternatīva. Dažām opcijām var būt pat zemāka maksa, jo par maksu vienojas liela uzņēmuma sponsors, kas pārstāv vairākus dalībniekus.

Ienākumiem no ieguldījumiem nav griestu, kaut arī nav garantētas minimālās robežas. Gudri ieguldījumi, izmantojot pareizi diversificētus aktīvus, tomēr var ievērojami samazināt ar ieguldījumiem saistīto risku.

Lielākajai daļai ļaužu, ietaupot pensijai, lētāka termiņa dzīves politikas pirkšana un atlikuma ieguldīšana 401 (k) vai IRA ir gudrs solis. Vairumā gadījumu jums būs daudz zemāka maksa par atgriešanos mājās. Turklāt jums nebūs jāuztraucas par smalko druku jūsu IUL līgumā.

Taustiņu izņemšana

• IUL līgumi aizsargā pret zaudējumiem, vienlaikus piedāvājot kādu kapitāla riska prēmiju.
• IRA un 401 (k) nepiedāvā tādu pašu negatīvo aizsardzību, lai gan atgriešanai nav ierobežojuma.
• IUL ir nepatīkami augstas nodevas (kuras laika gaitā ievērojami atdod) un sarežģīti noteikumi. Iespējams, ka tie nav piemēroti cilvēkiem, kuriem ir liela tīrā vērtība un kuri vēlas samazināt nodokļu slogu.