Galvenie padomi klientu gada finanšu pārskatiem

Viena no labākajām lietām, ko finanšu konsultanti var piedāvāt klientiem, ir viņu finanšu stāvokļa gada pārskats. Lai arī tas var šķist intuitīvi, ne visi konsultanti to dara.

Šīs sesijas ir izdevīgas gan klientam, gan finanšu konsultantam. Lai gan ideālā gadījumā notiek nepārtraukta komunikācija visa gada garumā, klātienes tikšanās, kas veltīta diskusijai par klienta atrašanās vietu un to, kas varētu būt mainījies pēdējo 12 mēnešu laikā, var izraisīt daudz padziļinātu sarunu, nevis ātru e-pastu vai telefona zvanu.

Šeit ir daži padomi, kā veikt nozīmīgu klienta finanšu pārskatu, kā arī veļas saraksts ar jautājumiem, uz kuriem būtu jāatbild šādas tikšanās laikā. (Papildinformāciju skatiet sadaļā Kā palīdzēt klientiem pieturēties pie jaunām izšķirtspējām. )

Pārsniedziet tikai investīciju pārskatīšanu

Klienta portfeļa pārskatīšana noteikti ir galvenais iemesls finanšu pārskatīšanas veikšanai. Pārskats izraisa diskusiju par to, kā klients veicas salīdzinājumā ar viņas finanšu plānu un kā viņa virzās uz savu dažādo mērķu sasniegšanu, piemēram, ietaupot pensijai un koledžai.

Tomēr šajās sanāksmēs patiesā vērtība ir ārpus šīm acīmredzamajām tēmām. Jums jājautā klientei, kas notiek viņas dzīvē, lai noteiktu, kā tas varētu ietekmēt to, ko jūs darāt viņas labā. Galvenā informācija varētu būt viņas pašreizējā nodarbinātības / karjeras situācija, visas veselības problēmas vai jebkādas izmaiņas klienta attieksmē pret risku.

Aktīvu piešķiršana

Šis ir viens no vissvarīgākajiem pārskatītajiem elementiem. Vai klienta sadalījums ir investīciju plānā noteiktajos mērķa diapazonos? Īpaši ņemot vērā līdzšinējo nestabilitāti tirgos 2016. gadā, nebūtu pārsteigums, ja portfelis būtu jāpārbalansē atpakaļ mērķa diapazonā.

Turklāt vai mērķa aktīvu sadalījums joprojām atbilst viņa vai viņas situācijai? Vai klients pauž zināmu diskomfortu par vēsturisko akciju tirgus kritumu, ko mēs esam redzējuši 2016. gada sākumā?

Nodokļu plānošana

Lai arī lēmumus par ieguldījumiem nedrīkstētu balstīt nodokļu apsvērumi, nodokļu plānošana tomēr ir svarīga. Vai klienta aktīvi atrodas atbilstošos kontos? Tiem, kam ir labdarības tieksme, vai ir vērtspapīri, kurus varētu izmantot ziedojumiem nodokļu ziņā efektīvā veidā? (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā nodevas un fondu izmaksas var sagraut klientu pensionēšanos. )

Vai klienta ienākumi ir ievērojami mainījušies? Ja viņa vai viņas ienākumi šogad būs mazāki, iespējams, varētu būt lietderīgi pārveidot dažus viņa vai viņas tradicionālos IRA aktīvus par Roth IRA.

2015. gada nodokļu pagarinātājs vai PATH tiesību akti dažus noteikumus padarīja pastāvīgus, bet citus - paplašināja. Starp pastāvīgajiem noteikumiem bija kvalificēts labdarības atskaitījums (QDC) par obligāto minimālo sadalījumu 70, 5 gadu vecumam. Tas ir jauks plānošanas rīks tiem klientiem, kuri var būt labdarības pilni un kuriem nav nepieciešama visa vai visa izplatīšanas summa.

Bija iekļauti vairāki noteikumi, kas ietekmē mazos uzņēmumus.

Īpašuma plānošanas jautājumi

Bieži vien šī ir joma, kas tiek novirzīta uz sāniem, ja tikai cita iemesla dēļ daudziem klientiem nepatīk domāt par savu mirstību. Joprojām ir svarīgi, lai jūs nodrošinātu, ka klienta vēlmes sadalīt viņu aktīvus tiek apmierinātas, ja pēkšņi mirst. Dažus jautājumus var viegli novērst, piemēram, pārliecināties, ka saņēmēju norādījumi pensiju kontos un dzīvības apdrošināšanas polisēs ir atjaunināti un atspoguļo klienta pašreizējās vēlmes.

Ir svarīgi nodrošināt, lai saņēmēju norādīšana visos pensionēšanās kontos, attiecīgajos darbinieku pabalstos, dzīvības apdrošināšanas polisēs un citos transportlīdzekļos, kur pabalsti tiek nodoti, izmantojot šādus nosaukumus, būtu kritiski nozīmīgi, un tie periodiski jāpārskata. Šie instrumenti ir atkarīgi no saņēmēja norādīšanas, nevis no tā, kas ir klienta gribā.

Jautājiet arī: vai klienta ģimenes stāvoklis ir mainījies? Vai ir vēl viens bērns vai mazbērns, kas jāatskaitās? Vai klients apprecējās? Šķīries? Vai viņa vai viņas dzīvesbiedrs nomira?

Gadījumos, kad klienti ir nepilngadīgi bērni, ir svarīgi, lai klienta nāves gadījumā viņiem būtu iecelts aizbildnis. Finanšu konsultantiem būtu jāmudina viņus to rakstveidā iekļaut nekustamā īpašuma plānošanas dokumentos un pārliecinieties, ka tas ir periodiski jāpārskata kopā ar klientu (-iem), lai pārliecinātos, ka viņi joprojām vēlas un spēj uzņemties šo lomu, ja tas kādreiz ir vajadzīgs. (Papildinformāciju skatiet: Īpašuma plānošanas padomi vidējam klientam. )

Pensijas plānošanas jautājumi

Neatkarīgi no klienta vecuma, vienmēr ir jārisina kāda veida pensijas plānošanas problēma.

Klientiem uzkrāšanas stadijā - vai viņi ir pietiekami, lai uzkrātu pensijai? Lai gan šo numuru varētu būt grūti izskatīt klientiem, kuri ir 20 vai vairāk gadus prom no pensijas, kritiski svarīgi ir nodrošināt, lai klienti pēc iespējas ietaupītu, izmantojot savus 401 (k) plānus un citus transportlīdzekļus, lai nodrošinātu saprātīgs kadrs solīdā pensijā.

Klientiem, kuriem ir desmit gadi pēc aiziešanas pensijā, jautājumi ir kritiskāki un konkrētāki. Vai klientam ir diezgan skaidrs priekšstats par to, kā izskatīsies viņa aiziešana pensijā? Cik ilgi viņš ideālā gadījumā vēlētos strādāt? Cik maksās viņa dzīvesveids?

Vai nesenās izmaiņas pāru sociālā nodrošinājuma pieprasīšanas stratēģijās atstās pensijas plānus? Kā viņi maksās par veselības aprūpes izmaksām pensijā?

Finanšu konsultantiem būtu jānodrošina, lai klienti šajā dzīves brīdī apietu visus iespējamos pensijas ienākumu avotus. Ārpus 401 (k) kontiem jāapsver IRA, kā arī ar nodokli apliekami ieguldījumi, pensijas un sociālā apdrošināšana. Vai klientam ir tiesības uz pensiju no vecā darba devēja? Vai viņi ir sazinājušies ar šo darba devēju, lai pārliecinātos, ka uzņēmums zina, kur ar viņiem sazināties, kad pienāks laiks pieņemt lēmumus par to, kā viņi izmantos šo pensiju?

Apdrošināšanas jautājumi

Vai klientam ir piemērota situācijas dzīvības apdrošināšana? Jaunākiem vecākiem parasti ir nepieciešams liels pabalsts nāves gadījumā, un bieži vien ir piemērota kāda veida vai termiņa apdrošināšana.

Vecākiem klientiem var būt nepieciešams nodrošināt pietiekamus pensijas ienākumus pārdzīvojušajam dzīvesbiedram vai īpašuma plānošanas vajadzībām. Pēdējā gadījumā nāves pabalsts varētu būt vajadzīgs, lai segtu īpašuma nodokļus klientiem ar lielākiem īpašumiem. Finanšu konsultantiem var būt galvenā loma, palīdzot klientiem nodrošināt viņu vajadzībām atbilstošu summu un pareizo politikas veidu.

Klientiem viņu darba gados jābūt invaliditātes apdrošināšanai, izmantojot gan darba devēju, gan privāto apdrošināšanu. Visbeidzot, nenolaidiet uzmanību politikai, kas aizsargā klienta mājas un atbildību.

Grunts līnija

Sēdēšana kopā ar klientiem, lai oficiāli pārskatītu viņu kopējo finansiālo stāvokli, ir vērtīga gan klientam, gan finanšu konsultantam. Klients iegūst visaptverošu priekšstatu par to, vai viņš vai viņa ir gatavs sagatavot finanšu plānu. Padomnieks gūst ieskatu klienta attieksmē un uzzina, kur un kā viņam ieteikt, kā palīdzēt viņam sasniegt savus finanšu mērķus. (Papildinformāciju lasiet sadaļā: Padomi nekustamā īpašuma plānošanā padomniekiem. )