Maksājumu šoks
Maksājumu šoks ir risks, ka aizdevuma plānotie nākotnes periodiskie maksājumi var ievērojami palielināties un aizņēmējs var izraisīt kredīta saistību nepildīšanu. Maksājumu šoks ir risks, izmantojot daudzus populārus hipotēku produktus, ieskaitot hipotēkas ar regulējamu procentu likmi (ARM) un tikai procentu procentiem paredzētus maksājumus.
MAZINĀŠANAS SUMMA Maksājumu šoks
Maksājumu šoks var būt saistīts ar vairākām lietām, ieskaitot sākotnējās vai pagaidu sākotnējās procentu likmes izbeigšanos, fiksētās procentu likmes perioda beigas, maksājuma perioda, kas paredzēts tikai procentiem, beigas un pielāgojama maksājuma opcijas pārstrādāšanu - procentu likmes hipotēka (ARM) vai ARM pilnībā indeksētās procentu likmes palielinājums.
Patērētāji, kas izmanto šīs hipotēkas salīdzinoši zemo sākotnējo ikmēneša maksājumu dēļ, uzskata, ka mājas hipotēka joprojām būs pieņemama. Tomēr šīs maksājumu struktūras var aizkavēt aizņēmējus, ja plānoto maksājumu pieaugums pārsniedz punktu, kurā viņi katru mēnesi var ērti samaksāt. Aizņēmējiem vajadzētu izprast apsveramo aizdevumu struktūru un reālo skaitu, kā arī maksājuma šoka jēdzienu, lai izvairītos no aizdevuma saistību nepildīšanas vai nonākšanas finansiāli nestabilā situācijā. Aizdevēji nevēlas, lai aizņēmēji neizpilda savas hipotēkas, tāpēc tie tiek ieguldīti maksājumu šoka novēršanā.
Aizņēmēja maksājuma shēmas aprēķināšana
Lai novērstu hipotēkas aizdevuma saistību neizpildi, aizdevēji neveic aizdevumus aizņēmējam, kurš, viņuprāt, nevar atbalstīt ikmēneša maksājumus. Viņi ir izstrādājuši vairākus pasākumus, lai aprēķinātu aizņēmēja saistību neizpildes risku. Viens no šādiem pasākumiem ir 28/36 noteikums parādu summas aprēķināšanai, ko var uzņemties indivīds vai mājsaimniecība. Noteikums nosaka, ka mājsaimniecībai būtu jāiztērē ne vairāk kā 28% no saviem bruto mēneša ienākumiem kopējiem mājokļa izdevumiem un ne vairāk kā 36% no visiem pārējiem kopējiem parādiem, ieskaitot mājokli un citus parādus, piemēram, automašīnu aizdevumus.
Finanšu institūti izmanto aprēķinus, lai noteiktu indivīda maksājuma šoka slieksni un noteiktu, kuru viņi piedāvās finansēt, bet kuru ne. Maksājumu šoka sliekšņa pamatā ir ideja, ka aizņēmējs, kas jau maksā ievērojamus ikmēneša maksājumus par mājokli, var rīkoties ar vēl ievērojamāku maksājumu. Aizņēmējs var kļūt par maksājuma šoka un aizdevuma saistību neizpildes upuri, ja viņam pašlaik ir pieticīgs maksājums par mājokli un jaunas ikmēneša saistības ir ievērojami lielākas.
Bankas vai hipotēku aizdevēji izveido savas sliekšņa formulas, lai noteiktu, vai pašreizējo mājokļa kredīta maksājumu attiecība pret ierosinātajiem hipotēkas maksājumiem ir pietiekami zema, lai novērstu maksājumu šoku. Tomēr parasti aizdevēji atsakās finansēt aizņēmēju, kura maksājums būs vismaz 200 procenti no pašreizējā maksājuma par mājokli. Pašreizējais maksājums par mājokli var būt gan hipotēka, gan īres izdevumi. Arī kredītreitingu un naudas plūsmas faktora ņemšana vērā pieļaujamā maksājuma šoka sliekšņa aprēķinā.
Šis aprēķins nenozīmē, ka aizņēmējs ar nelielu pašreizējo mājokļa maksājumu nevarēs pretendēt uz hipotēku. Tā vietā aprēķins tiek izmantots, lai aizņēmēju norādītu uz pareizo aizdevuma veidu, kas var būt tradicionāls un konservatīvs aizdevums. Pie konservatīvajiem aizdevumiem pieder fiksētas likmes hipotēka (FRM) un regulējamas likmes hipotēkas (ARM) ar mūža robežu, kas novērš maksājuma šoku.
Fiksētas procentu likmes aizdevumi neietver maksājumu šoka risku, kas saistīts ar plānoto maksājumu vai procentu likmju pieaugumu. ARM ar mūža ierobežojumiem ir ierobežoti aizdevuma procentu apjomi.