Kredītlīnijas: pamati

Kad pienāk laiks aizņemties naudu, iespēju ir daudz. Cilvēki var doties uz banku, lai saņemtu tradicionālu fiksētas vai mainīgas procentu likmes aizdevumu, vērsties lombardos vai algas dienu aizdevējos (lai gan neviena no tām nav laba ideja, izņemot vissvarīgākos apstākļus), izmantot kredītkartes, aizņemties no draugiem vai ģimenes vai pat pievērsieties tīmeklim un specializētām vienādranga vai sociālo aizdevumu vai ziedojumu vietnēm.

Viena no mazāk zināmajām un mazāk izmantotajām iespējām ir kredītlīnija. Uzņēmumi gadiem ilgi izmanto kredītlīnijas, lai apmierinātu apgrozāmā kapitāla vajadzības un / vai izmantotu stratēģisko investīciju iespējas, taču viņi nekad nav tik daudz izmantojuši privātpersonas. Daļēji tas var būt saistīts ar faktu, ka bankas bieži nereklamē kredītlīnijas un potenciālie aizņēmēji nedomā jautāt. Tad šeit ir daži no kredītlīnijas pamatiem.

Kas tie ir

Kredītlīnija būtībā ir elastīgs aizdevums no bankas vai finanšu iestādes. Līdzīgi kā ar kredītkarti, kas piedāvā ierobežotu līdzekļu daudzumu - līdzekļus, kurus varat izmantot, kad, kad un kā vēlaties - kredītlīnija ir ierobežota / noteikta naudas summa, kurai varat piekļūt pēc nepieciešamības un pēc tam nekavējoties atmaksāt. vai iepriekš noteiktā laika posmā. Tāpat kā aizdevums, kredītlīnija iekasēs procentus, tiklīdz nauda tiek aizņemta, un aizņēmēji ir jāapstiprina bankai (un šāds apstiprinājums ir aizņēmēja kredītreitinga un / vai attiecību ar banku blakusprodukts).

Bankas tikai nesen ir sākušas šos produktus tirgot nozīmīgā apjomā. Tas var būt tādas ekonomikas blakusprodukts, kurā ir samazināts aizdevumu pieprasījums, un jauniem noteikumiem, kas ierobežo ienākumu avotus, kas balstīti uz maksām. Kredītlīnijas parasti ir zemāka riska ienākumu avoti salīdzinājumā ar kredītkaršu aizdevumiem, taču tie nedaudz sarežģī bankas nopelnīto aktīvu pārvaldīšanu, jo nesamaksātos atlikumus faktiski nevar kontrolēt, kad kredītlīnija ir apstiprināta.

Kā darbojas kredītlīnija

Kad kredītlīnija ir noderīga

Kredītlīnija pievēršas faktam, ka bankas vairumam klientu nav šausmīgi ieinteresētas vienreizēju individuālu aizdevumu, īpaši nenodrošinātu aizdevumu, parakstīšanā. Tāpat aizņēmējam nav ekonomiski ņemt aizdevumu katru mēnesi vai divus, to atmaksāt un pēc tam aizņemties atkārtoti. Kredītlīnijas atbild uz abiem šiem jautājumiem, padarot pieejamu noteiktu naudas summu, kad un kad aizņēmējam tas ir vajadzīgs.
Kopumā kredītlīnijas nav paredzētas vienreizēju pirkumu, piemēram, māju vai automašīnu, finansēšanai, kam attiecīgi ir paredzēti hipotēkas un auto aizdevumi, lai gan kredītlīnijas var izmantot, lai iegādātos priekšmetus, kuriem banka parasti nevar parakstīt aizdevumu. Parasti individuālās kredītlīnijas ir paredzētas tam pašam pamatmērķim kā biznesa kredītlīnijas: izlīdzināt mainīgo ikmēneša ienākumu un izdevumu apjomus un / vai finansēt projektus, kur var būt grūti noteikt precīzus līdzekļus, kas nepieciešami iepriekš.

Apsveriet pašnodarbinātu personu, kuras ikmēneša ienākumi nav prognozējami vai kurā ir ievērojama (un / vai neparedzama) kavēšanās starp darba veikšanu un algas iekasēšanu. Lai gan viņš vai viņa parasti var paļauties uz kredītkartēm, lai risinātu naudas plūsmas satricinājumus, kredītlīnija var būt lētāka iespēja (tā parasti piedāvā zemākas procentu likmes) un piedāvāt elastīgākus atmaksas grafikus. Kredītlīnijas var arī palīdzēt finansēt aprēķinātos ceturkšņa nodokļu maksājumus, jo īpaši, ja pastāv neatbilstība starp "grāmatvedības peļņas" laiku un faktisko naudas saņemšanu.

Īsāk sakot, kredītlīnijas var būt noderīgas situācijās, kad būs atkārtoti naudas izdevumi, taču summas var nebūt zināmas iepriekš un / vai pārdevēji var nepieņemt kredītkartes, kā arī situācijās, kad nepieciešami lieli skaidras naudas iemaksas - kāzas ir vienas labs piemērs. Tāpat kredītlīnijas bieži bija diezgan populāras mājokļu uzplaukuma laikā, lai finansētu labiekārtošanas vai atjaunošanas projektus - cilvēki bieži vien saņemtu hipotēku, lai iegādātos mājokli, un vienlaikus saņemtu kredītlīniju, lai palīdzētu finansēt jebkādu remontu vai remontu.

Personīgās kredītlīnijas ir parādījušās arī kā daļa no banku piedāvātajiem overdrafta aizsardzības plāniem. Kaut arī ne visas bankas īpaši vēlas izskaidrot overdrafta aizsardzību kā aizdevuma produktu (“tas ir pakalpojums, nevis aizdevums!”), Un ne visus overdrafta aizsardzības plānus atbalsta personīgās kredītlīnijas, tomēr daudzi no tiem. Tomēr šeit atkal ir piemērs tam, kā kredītlīniju kā ārkārtas līdzekļu avotu izmanto ātri, pēc nepieciešamības.

Problēmas ar kredītlīnijām

Tāpat kā jebkurš aizdevuma produkts, arī kredītlīnijas ir potenciāli noderīgas un potenciāli bīstamas. Ja investori izmanto kredītlīniju, šī nauda ir jāatmaksā (un šādas atmaksas nosacījumi tiek precizēti brīdī, kad sākotnēji tiek piešķirta kredītlīnija). Attiecīgi pastāv kredītnovērtēšanas process, un potenciālajiem aizņēmējiem ar sliktu kredītiem būs daudz grūtāk tikt apstiprinātiem.

Tāpat tā nav brīva nauda. Nenodrošinātās kredītlīnijas - tas ir, kredītlīnijas, kas nav piesaistītas jūsu mājas kapitālam vai kādam citam vērtīgam īpašumam - noteikti ir lētākas nekā lombardi vai algas dienu aizdevēji, un parasti lētākas nekā kredītkartes, taču tās ir dārgākas nekā tradicionālie nodrošināti aizdevumi, piemēram, hipotēkas vai auto aizdevumi. Vairumā gadījumu procenti par kredītlīniju nav atskaitāmi no nodokļiem.

Dažas, bet ne visas bankas iekasēs maksu par uzturēšanu (katru mēnesi vai katru gadu), ja neizmantojat kredītlīniju, un procenti sāk uzkrāties, tiklīdz nauda tiek aizņemta. Tā kā kredītlīnijas var piesaistīt un atmaksāt neplānoti, dažiem aizņēmējiem kredītlīniju procentu aprēķināšana var šķist sarežģītāka un viņi var būt pārsteigti par to, ko viņi galu galā maksā procentos.

Kredītlīniju salīdzināšana ar citiem aizņemšanās veidiem

Kā ieteikts iepriekš, starp kredītlīnijām un citām finansēšanas metodēm ir daudz līdzību, taču ir arī daudzas svarīgas atšķirības, kas kredītņēmējiem ir jāsaprot.
Kredītkartes

Tāpat kā kredītkartes, arī kredītlīnijām faktiski ir iepriekš noteikti limiti - jūs esat tiesīgs aizņemties noteiktu naudas summu un ne vairāk. Tāpat kā kredītkartes, arī šī kredītlimita pārsniegšanas politikas atšķiras atkarībā no aizdevēja, lai gan bankas parasti mazāk vēlas nekā kredītkartes, lai nekavējoties apstiprinātu pārsniegumus (tā vietā tās bieži vien vēlas pārskatīt kredītlīniju un palielināt aizņēmuma limitu). Atkal, tāpat kā plastmasas gadījumā, aizdevums būtībā ir iepriekš apstiprināts, un naudai var piekļūt vienmēr, kad aizņēmējs vēlas, jebkurai izmantošanai, kuru aizņēmējs plāno. Visbeidzot, kaut arī kredītkartēm un kredītlīnijām var būt gada maksa, neiekasējiet procentus, kamēr / kamēr nav nesamaksāta bilance.

Atšķirībā no kredītkartēm, kredītlīnijas var nodrošināt ar nekustamo īpašumu. Pirms mājokļu avārijas gan pašu aizdevumu virsnieki, gan aizņēmēji bija ļoti iecienījuši mājokļu kredītlīnijas (HELOC). Kamēr HELOC ir grūtāk iegūt, tie joprojām ir pieejami, un tiem parasti ir zemākas procentu likmes. Kredītkartēm vienmēr būs minimālie mēneša maksājumi, un uzņēmumi ievērojami palielinās procentu likmi, ja šie maksājumi netiks izpildīti. Kredītlīnijām var būt vai nevar būt līdzīgas tūlītējas ikmēneša atmaksas prasības.

Aizdevumi

Līdzīgi kā tradicionālais aizdevums, kredītlīnijai ir nepieciešams pieņemams kredīts un līdzekļu atmaksa, un par visiem aizņemtajiem līdzekļiem tiek iekasēti procenti. Tāpat kā aizdevums, kredītlīnijas ņemšana, izmantošana un atmaksa var uzlabot aizņēmēja kredītvērtējumu.

Atšķirībā no aizdevuma, kas parasti ir uz noteiktu summu uz noteiktu laiku, ar iepriekš noteiktu atmaksas grafiku, kredītlīnijai ir daudz lielāka elastība. Parasti ir arī mazāki ierobežojumi tādu līdzekļu izmantošanai, kas aizņemti saskaņā ar kredītlīniju. Uz uzskaitītā īpašuma iegādi jānovirza hipotēka, un auto aizdevums jāvirza uz norādīto automašīnu, taču kredītņēmējs var izmantot kredītņēmēju pēc saviem ieskatiem.
Lombards / Payday aizdevums

Starp kredītlīnijām un algas dienu aizdevumiem ir dažas virspusējas līdzības, bet tas tiešām ir saistīts tikai ar faktu, ka daudzi algas dienu aizdevumu ņēmēji ir “bieži lidotāji”, kas bieži aizņemas, atmaksā un / vai pagarina savus aizdevumus (maksājot ļoti lielas maksas un interese pa ceļam). Tāpat lombardam vai algas aizdevējam nav vienalga, kādam aizņēmējam tiek izmantoti līdzekļi, ja vien tiek samaksāta / atmaksāta maksa / aizdevumi.

Atšķirības tomēr ir ievērojamas. Ikvienam, kurš var pretendēt uz kredītlīniju, līdzekļu izmaksas būs dramatiski zemākas nekā algas dienā / lombarda aizdevumam. Tāpat kredīta novērtēšanas process ir daudz vienkāršāks un mazāk prasīgs algas dienā / lombardam (iespējams, kredīta pārbaude vispār nenotiek), un process ir daudz, daudz ātrāks. Tāpat ir tā, ka algas dienu aizdevēji reti aizdos tādas naudas summas, kas bieži tiek apstiprinātas kredītlīnijās (un bankas reti apgrūtinās kredītlīnijas, kas ir tik mazas kā vidējā algas diena vai lombards).

Grunts līnija

Kredītlīnijas ir kā jebkurš finanšu produkts - ne pēc būtības labs, ne slikts, bet tikai tiktāl, cik cilvēki tos izmanto. Pārmērīga aizņemšanās, izmantojot kredītlīniju, var kādam nonākt finanšu grūtībās, tāpat kā izdevumi ar kredītkartēm un kredītlīnijām var būt arī rentabli risinājumi mēneša finanšu grūtībām vai sarežģīta darījuma, piemēram, kāzu vai mājas rekonstruēšana. Tāpat kā jebkura aizdevuma gadījumā, kredītņēmējiem ir jāpievērš īpaša uzmanība noteikumiem (īpaši maksām, procentu likmēm un atmaksas grafikam), jāapmeklē vietas un nebaidieties uzdot daudz jautājumu pirms parakstīšanas.